中央金融工作會議將“普惠金融”作為“五篇大文章”之一。為進一步貫徹落實中央金融工作會議精神，積極踐行金融工作的政治性和人民性，興業(yè)數字金融服務(上海)股份有限公司(以下簡稱“興業(yè)數金”)持續(xù)加大“普惠金融”建設科技支撐力度，借科技之手打出多套組合拳，助力興業(yè)銀行為企業(yè)提供“準、快、惠”的普惠金融服務，扎實寫好“普惠金融”大文章。
一、挖掘數據價值，“描準”客戶畫像
數據是金融的“原動力”，正成為普惠金融發(fā)展的核心要素，發(fā)揮著不可替代的作用。在傳統的普惠金融領域，存在融資成本高昂、信息不對稱、融資難、融資貴的問題，如何充分挖掘數據的價值，降低不良貸款率，是推動普惠金融穩(wěn)健發(fā)展的重要實踐。
自2018年起，興業(yè)數金積極運用科技手段助力興業(yè)銀行上線了興業(yè)普惠一系列線上融資產品，其背后均有“廣泛”的數據底座和“深入”的模型底座作為支撐，通過挖掘客戶數據價值，“描準”客戶畫像，降低信貸風險。在“數據底座”方面，“廣泛”地收集企業(yè)全方面的數據。整合小微企業(yè)的稅務數據、行內存量數據、工商數據企業(yè)征信數據、企業(yè)主個人征信數據、法院數據、銀行流水等行內外多維度數據。今年興業(yè)銀行還率先接入全中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺，以期將銀行的流水構建多點位的數據評價指標，作為無抵押貸款授信審批參考依據。在“模型底座”方面，“深入”地挖掘數據價值。構建“3+N+X”的風控模型體系，包含3套通用模型策略，覆蓋N個行業(yè)，制定X個行業(yè)閾值。模型運用大數據分析技術、機器學習、人工智能技術，將企業(yè)的運營情況、償債能力、風險系數通過評分的方式細致地展示出來，然后通過多維標簽組合描繪客戶畫像，深入刻畫客戶畫像并預測客戶的交易行為，使客戶在短時間之內即可知道自己能否貸款。
正是由于如此強大的“數據底座”和“模型底座”支撐，興業(yè)銀行才能“瞄準”優(yōu)質客戶，迅速洞察和剔除有潛在風險的客戶，降低普惠型融資的不良貸款率。截至2024年9月末，興業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額超5500億元，服務小微企業(yè)客戶超24萬戶，不良率極低,業(yè)務成效顯著。
二、創(chuàng)新研發(fā)思路，“快速”迭代產品
近年來，圍繞“產品線上化、場景數字化”發(fā)展主線，興業(yè)數金積極興業(yè)普惠平臺對接外部場景生態(tài)平臺，豐富線上融資產品，快速響應不同區(qū)域行業(yè)、不同核心企業(yè)系統個性化需求。
圍繞“產品線上化”，興業(yè)數金積極搭建標準化、線上化、集約化的信貸工廠普惠生產線。一方面，通過剖析現有產品及業(yè)務流程，抽象不同普惠融資產品的流程及服務接口共性，實現低代碼化開發(fā)，提升研發(fā)效率，滿足同類產品業(yè)務快速上線需求;另一方面，破解線上線下流程斷點問題，形成一站式生產線作業(yè)模式，通過大數據模型為主、人機結合的審批模式創(chuàng)新，提升普惠信貸業(yè)務的作業(yè)效率，有效減少融資業(yè)務系統割裂、審批策略差異大等痛點。
圍繞“場景數字化”，興業(yè)數金堅持“企業(yè)級、標準化”的平臺建設思路，采用“參數化、組件化”的研發(fā)模式，充分利用科技賦能多元化場景融資需求。以興業(yè)普惠平臺、興業(yè)管家平臺為渠道，以企業(yè)級架構為底座，提煉融資“標準化”組件，構建以數據化經營為基礎、以智能化科技為支撐、以平臺化經營為核心的普惠金融服務體系，覆蓋客戶貸款申請、簽約、支用、還款業(yè)務生命周期全流程，滿足各類普惠客戶群體“短、小、頻、急”的融資需求，提高客戶信貸資金可獲得性和業(yè)務便利性，打通普惠金融服務的“最后一公里”。
截至2024年9月，興業(yè)普惠平臺注冊用戶超過30萬戶，通過H5、API等輕量級對接方式，累計對接國家電網、華為、餓了么、小米等外部平臺900余個;解決融資需求超過9萬筆，融資金額3480余億元;上線涵蓋信用類、抵押類、供應鏈類、保證類等四大類的“興速貸”線上融資產品共計40余款，累計貸款筆數超過8萬筆，貸款余額670余億元。
三、引入新興技術，“惠及”鄉(xiāng)村沃土
鄉(xiāng)村是充滿希望的田野，是金融發(fā)展的沃土，讓金融活水潤澤田間地頭、“惠及”鄉(xiāng)村沃土。然而長期以來，盡調耗時長、成本高、風險難評估、資產難測繪等難點制約著農業(yè)農村金融服務，而金融科技的新興技術提供了破題之道。
為解決涉農企業(yè)及農戶融資缺少有效抵押物的難題，興業(yè)數金依托“AI+互聯網”技術，構建了生物資產數字化監(jiān)管平臺。平臺通過物聯網接入，在生物活體上安裝智能耳標或攝像頭等技術實現數據采集，運用AI圖像識別技術實現智能盤點，對活體抵押物的全方位遠程監(jiān)管，實現遠程資產監(jiān)管、在線盤點、異常預警等能力，提升貸后監(jiān)管能力，有效盤活養(yǎng)殖企業(yè)生物資產。截至2024年9月末，該平臺支持興業(yè)銀行各分行相關項目發(fā)放貸款超3億元，累計監(jiān)管生物數超1.7萬頭。
2024年，興業(yè)數金推出衛(wèi)星遙感平臺2.0監(jiān)測方案，加強衛(wèi)星遙感技術在金融領域應用探索，進一步健全農村金融服務體系。該系統通過引入衛(wèi)星遙感數據，結合政府部門以及行業(yè)等多方數據，探索實現對農作物品類、終止面積等情況的遠程識別，建立作物終止畫像，有效評估農作物資產，進一步提升風險預警效率。目前，衛(wèi)星遙感平臺2.0監(jiān)測方案已在多個分行落地，覆蓋茶葉、胡蘿卜、柑橘、藍莓等9個作物品種，賦能普惠金融業(yè)務高質量發(fā)展。
未來，興業(yè)數金將繼續(xù)結合區(qū)塊鏈、云計算、大算力等優(yōu)質的新興科技，充分發(fā)揮數據價值，提升場景對接效率，運用科技手段譜寫普惠金融大文章，持續(xù)推動普惠金融高質量發(fā)展，為市場主體和人民群眾切實解決融資難、融資貴問題。
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