再現(xiàn)“蘿卜章” 美的10億“假理財”誰背鍋？

（原標題：再現(xiàn)“蘿卜章” 美的10億“假理財”誰背鍋）

“假行長”“假擔保函”、“假公章”……美的曝出的10億元“假理財”事件再次令市場吃驚。在事件背后，美的方面理財業(yè)務的經辦人員金融素養(yǎng)、銀行內部管理都成為市場質疑的焦點。從更深層次分析，屢禁不止的“蘿卜章”事件更顯示出銀行業(yè)理財熱潮背后的風控以及監(jiān)管滯后問題。

美的被曝10億“假理財”

6月29日，美的集團在其公眾號上發(fā)布聲明稱，公司下屬合肥美的冰箱公司2016年3月購買10億元理財信托產品，2016年5月通過內控日常核查發(fā)現(xiàn)存在詐騙風險并第一時間報案。

據(jù)消息稱，美的7億元理財資金，由“農業(yè)銀行成都武侯支行”出具兜底函，借道上海財通和渤海信托，最終流向三家借款公司。直到放款后兩個多月，美的方面最終發(fā)現(xiàn)，無論是銀行出具的兜底函，還是資金流向的三家公司授信資料，均為偽造。此外，美的集團另有3億元理財資金遭遇了相似的情況，涉案銀行為“重慶銀行貴陽分行”。

對于案件進展，美的在聲明中稱，目前案件偵查正在有序進行，主要涉案人員正在抓捕或已歸案，該公司已收回部分委托理財資金，凍結和查扣了大部分涉案資金或資產，部分涉案人員資產正在進一步追繳中，預計整體損失可控。同時，公司已對現(xiàn)存委托理財產品進行了全面核查，未發(fā)現(xiàn)存在類似的問題。

北京商報記者向農業(yè)銀行、重慶銀行以及渤海信托方面求證，截至記者發(fā)稿時，均未收到回應。

在這場騙局中，合肥美的風控也受到質疑。根據(jù)消息稱，在正式放款以前，美的集團內部對這一筆涉及7億元的理財計劃進行了內部論證和審批。盡管有人曾對此業(yè)務做出“本筆投資的主債權相當于沒有擔保措施，我們惟一的保障在于農行出具的承諾函，該風險請予以特別注意”的提示，但至少有兩位決策者認為“風險相對可控”。

中國人民大學國際貨幣所研究員、蘇寧金融特約研究員李虹含對北京商報記者表示，銀行一般在資管計劃里面充當?shù)氖莾?yōu)先級角色。所謂優(yōu)先級，就是不承擔兜底責任，目前市面上的大部分銀行理財產品，無論資管計劃還是并購基金承擔的都是優(yōu)先級角色，這是常識性的問題。美的集團在購買理財產品的時候，存在購買人對于理財產品業(yè)務不熟悉、金融知識缺乏的問題。

銀行該擔何責

值得注意的是，作為“惟一的保障”的承諾函，其實也并不在合規(guī)范圍內。中央財經大學金融法研究所所長黃震指出，按照規(guī)定，銀行是不能出具保本保收益的承諾函的，銀行如果這樣做，就是違規(guī)了。一位股份行風控部人士進一步表示，如果企業(yè)把這樣一份沒有保障效力的承諾函作為核心的增信措施，表示企業(yè)在風控方面存在漏洞，也不排除企業(yè)在審核材料時故意“放水”。

此外，一份合肥美的《民事訴狀》顯示，最核心的《承諾函》上的印章為偽造，蓋章的“黃xx”行長為假冒，負責接待的“客戶經理”陳某亦為假冒。三個借款企業(yè)的授信資料（包括上級分行的授信批復、抵質押證書、支行的盡職調查報告和物業(yè)評估報告）全是偽造的，上面蓋的公章也全是非法私刻的。陳某等人用以接待美的方面的辦公室，則實際上是農行成都武侯支行一位路姓副行長的“行長辦公室”。

從銀行角度來看，雖然遇到了“李鬼”員工，并被假冒了公章，但簽訂承諾書的行為確實是在銀行營業(yè)場所發(fā)生，而且是比較高級又私密的副行長辦公室，所以對于如何界定銀行的責任也成為一大關注點。

對此，李虹含認為，銀行擔責的關鍵點在于簽署協(xié)議的人員是否屬于銀行在職員工，如果屬于銀行的在職人員，銀行要承擔一定法律責任，并需承擔一定的賠償責任。如果不是銀行在職員工，但簽署地點在銀行，銀行也要承擔管理責任。

銀行“蘿卜章”難絕

去年以來，“蘿卜章”事件不斷，銀行、信托、券商等機構接連爆雷。其中，去年末因“蘿卜章”債券代持事件而“名聲大噪”的國海證券，上月剛剛以監(jiān)管層罕見的重罰告終，日前，又傳出興業(yè)銀行10億元資金“不翼而飛”的消息，據(jù)稱，興業(yè)銀行杭州分行在2015年經過東吳證券牽線，購買了建行咸寧分行10億元的理財產品。但截至今年3月底，興業(yè)銀行杭州分行僅追回了1.37億元，剩余資金去向不明。有知情人士透露，“產品、合同和公章都是假的”。

事實上，監(jiān)管層也在不斷加強對銀行理財業(yè)務的管理。今年3月15日，銀監(jiān)會主席郭樹清在《2016年度中國銀行業(yè)服務改進情況報告》發(fā)布會上強調，在銀行銷售的所有產品都必須向客戶說明其性質、投向和可能的風險，絕不容許含糊其辭；絕不容許盜用銀行名義；絕不容許只收費不負責。風險提示文字要標注和印刷在產品說明書的最顯著之處。在4月21日銀監(jiān)會一季度“經濟金融形勢分析會”上，郭樹清再次強調，在規(guī)范理財和代銷業(yè)務方面，首先要規(guī)范銷售行為，充分披露產品信息和風險，嚴格落實“雙錄”（指錄音、錄像）；在規(guī)范交叉金融業(yè)務方面，要落實穿透原則，根據(jù)基礎資產性質足額計提資本和撥備，不得對新開展的同業(yè)投資業(yè)務實施多層嵌套。

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