二手車金融混戰(zhàn)升級：擔(dān)保系猛上位 黑戶也能貸

8月8日訊，“某大型外資汽車融資租賃公司最近業(yè)績下滑得厲害，聽說月均只有1000單了。”

“現(xiàn)在某知名二手車金融平臺部分城市的月均訂單僅200單。”

“最近都挺難做的，包括先鋒和廣匯。”

“現(xiàn)在是淡季，二手車市場估計要等九月份才會開始旺盛。”

近日，清流消費金融聽聞二手車市場銷量下滑，多家從事二手車貸款業(yè)務(wù)的平臺業(yè)績不佳。為此，清流消費金融前往成都市多個二手車市場進(jìn)行了調(diào)查。

在離成都市中心不遠(yuǎn)的東華二手車市場里，零星的幾個銷售人員倚靠在遮陽傘下打盹兒。“優(yōu)信二手車”、“看車網(wǎng)”等廣告遍布在二手車市場的墻面、橫幅、車頂和遮陽傘上。

但因為看車的消費者比較少，清流消費金融走完大半個市場，發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)在二手車展區(qū)的貸款辦單人員寥寥無幾。同樣的情況也發(fā)生在成都另一個大型二手車市場——宏盟二手車市場中。

“二手車不好賣，我們90%以上都是批發(fā)到新疆、蘭州等三四線城市。”一位成都的車商表示。

中國汽車流通協(xié)會資料顯示，2016年全年二手車交易量近乎1000萬輛。而北京某汽車金融公司CEO則認(rèn)為，真實交易量并沒有這么高，因為“其中包含了不少黃牛相互轉(zhuǎn)賣車輛的數(shù)據(jù)”。

其實，比起二手車商，汽車金融平臺的處境更艱難，不僅面臨淡季的業(yè)績挑戰(zhàn)，還要面對二手車金融市場蜂擁而至的競爭對手。

市場競爭激烈，擔(dān)保系猛然上位

近年來，以優(yōu)信為代表的汽車金融平臺發(fā)展較為迅速，在成都地區(qū)的二手車市場中，隨處可見優(yōu)信、彈個車的廣告，但實際上擔(dān)保公司的勢頭似乎比優(yōu)信更猛。

當(dāng)清流消費金融以購車名義咨詢時，多數(shù)車商會直接推薦擔(dān)保公司，宣稱通過擔(dān)保公司申請貸款“利率低”、“手續(xù)便捷”、“效率高”。

在二手車市場中，也進(jìn)駐了許多專門受理二手車業(yè)務(wù)的銀行小型網(wǎng)點，不過，銀行的門檻相當(dāng)高。“沒有居住證不能上戶”，“不能用營業(yè)執(zhí)照上公司戶”，“不能代辦居住證”，一位農(nóng)業(yè)銀行工作人員非常簡潔地告訴清流消費金融，對客戶要求十分嚴(yán)格。

而像佰仟租賃等我們熟知的汽車金融平臺并未在成都做重點布局，幾乎沒有車商主動推薦過佰仟等平臺的貸款產(chǎn)品。

也正因此，四川本土擔(dān)保系公司在成都二手車市場中占比較大。

陳軍是東華二手車市場的車商，手上握著車輛和擔(dān)保公司資源。和大多數(shù)車商一樣，只有當(dāng)客戶訂了車，在合同上簽了字，他才會讓客戶與擔(dān)保公司人員直接接觸。眾多擔(dān)保公司中，新訂單將由返點高者獲得。

“通過擔(dān)保公司向銀行申請貸款，兩三天就可以完成貸款申請，其他渠道的授信過程耗時較長，有的達(dá)到7個工作日。”陳軍表示，擔(dān)保公司要求客戶必須提供身份證和***，其他的條件都可以進(jìn)行包裝，有逾期記錄的也能做。

“在二手車金融市場，目前以工行擔(dān)保系為代表的擔(dān)保類公司所占市場份額較大。”某汽車金融的金融顧問說，其他金融類的公司，例如優(yōu)信，就是在做差異化競爭，但市場份額相比之下較小。

先鋒太盟融資租賃有限公司的一位大區(qū)經(jīng)理也認(rèn)為最有代表性的是工行擔(dān)保系，其次就是優(yōu)信和易鑫旗下的看車網(wǎng)。

對此，汽車之家的一位內(nèi)部人士則表示，“可能是購車群體不同，深圳這邊基本不怎么推擔(dān)保公司。只要用戶資質(zhì)足夠，一般也不需要擔(dān)保公司介入。”

尺度很大，辦法很多：黑戶也能貸

“只要你想要車，剩下的事情我們都可以幫你解決。”陳軍說，一般情況下，客戶需要向擔(dān)保公司繳納5000元左右的服務(wù)費，不管是落戶還是貸款資質(zhì)的問題，都可解決。

同樣有門路的，還有成都雙流的二手車商王力，他并不擔(dān)心客戶的征信問題，“我還辦過兩個黑戶，每月利息大約在0.8%-0.9%。利息給得高，就可以辦。”

接到此類特殊訂單后，王力會在圈子里打聽哪家能辦理，“A不能辦也許B可以辦，有時一家辦不了，就多找?guī)准引R心合力辦下來。”不過，針對高風(fēng)險客戶，可能會要求其繳納保證金。

“現(xiàn)在大部分擔(dān)保公司所做的就是批發(fā)資金，他們都只看收益不顧風(fēng)險。”某杭州汽車金融平臺的內(nèi)部人士表示，“做大分母壓小分子，瘋狂地做大體量就有跟銀行談判的空間，浙系擔(dān)保不都是這樣過來的嗎?”

在競爭日益激烈的大背景下，不僅是擔(dān)保公司，部分汽車金融平臺也不得不抓住沖量的機會，接受資質(zhì)較差的用戶。

“你如果什么都沒有，那只能試試佰仟了。”一位二手車銷售曾向清流消費金融建議。

當(dāng)問及信用卡有過三次逾期記錄的用戶能否申請按揭貸款時，優(yōu)信某客戶經(jīng)理表示，“應(yīng)該沒有什么問題，我們尺度還是很大的。”

大佬參與、惡性競爭，二手車金融市場的確“不好做了”。另一位先鋒的內(nèi)部人士表示擔(dān)心，“這個行業(yè)又屬于金融行業(yè)，無底線競爭會造成企業(yè)后期風(fēng)控等方面的問題。”

就在7月下旬，一份《中國銀監(jiān)會浙江監(jiān)管局辦公室關(guān)于轄內(nèi)部分銀行業(yè)金融機構(gòu)信用卡分期業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通報》曝光，文件中明確指出部分銀行業(yè)金融機構(gòu)的“信用卡汽車分期業(yè)務(wù)”中存在外部合作機構(gòu)以銀行名義辦理業(yè)務(wù)，卻不介紹真實交易結(jié)構(gòu)、亂收費用、通過暴力手段奪車等問題，要求銀行加強對外部合作機構(gòu)的準(zhǔn)入把關(guān)等。

緊接著，7月底有傳言稱，工商銀行總行向省分行營業(yè)部、各二級分行緊急頒布了意向書面指令，按照監(jiān)管部門最新要求，暫停辦理信用卡汽車合作分期(間客式)業(yè)務(wù)。

若該傳言屬實，那么銀行擔(dān)保系將首當(dāng)其沖。同時，對整個汽車金融領(lǐng)域來說，這也是一個重要的信號，因為野蠻生長之后，合規(guī)是必經(jīng)之路。還在肆無忌憚狂奔的參與者，也許是時候在心中亮起紅燈了。

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