騙貸橫行,平臺(tái)數(shù)月被薅干,這可能是消費(fèi)金融最后一個(gè)萬(wàn)億分期場(chǎng)景

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8月18日訊,房貸車貸,人生中除了這兩項(xiàng)巨大開支外,排在第三位是什么?

婚嫁。

盡管婚嫁市場(chǎng)在年年縮水,但依然有萬(wàn)億市場(chǎng),業(yè)內(nèi)人士將稱其之為“最后的分期場(chǎng)景”,不少巨頭虎視眈眈,準(zhǔn)備進(jìn)入。

然而,已進(jìn)入行業(yè)的玩家,卻發(fā)展緩慢。

風(fēng)控太難,騙貸橫行,B端和C端勾結(jié)套現(xiàn),一家平臺(tái)曾經(jīng)數(shù)月被薅干。

最后的藍(lán)海,卻荊棘密布,這片市場(chǎng)可能爆發(fā)嗎?

01最后的場(chǎng)景

最近兩年,消費(fèi)金融崛起,租房、3C、旅游、教培、醫(yī)美、家裝,幾乎席卷了所有的消費(fèi)場(chǎng)景。

“場(chǎng)景+分期”從藍(lán)海變成紅海,最終淪為一片血海。

大家都急于拓展新的疆土,來(lái)規(guī)避廝殺。

有趣的是,不少玩家不約而同地,將眼光轉(zhuǎn)向了婚嫁場(chǎng)景。

“這可能是消費(fèi)金融領(lǐng)域最后一個(gè)場(chǎng)景”,某持牌消費(fèi)金融公司也正在布局婚嫁,負(fù)責(zé)人金嫻稱。

婚嫁市場(chǎng)有多大?

“婚嫁市場(chǎng)的具體規(guī)模,沒有明確數(shù)據(jù),但卻可大致推算”,婚嫁行業(yè)垂直自媒體負(fù)責(zé)人張玉民稱。

目前,國(guó)內(nèi)結(jié)婚人數(shù)逐年遞減,但每年依然有1000萬(wàn)對(duì)情侶步入殿堂,婚紗照、婚慶策劃、婚宴、蜜月游一條龍,平均下來(lái)也要10萬(wàn)塊左右。

“如此換算,這就是一個(gè)萬(wàn)億市場(chǎng)”,張玉民稱。

而婚嫁市場(chǎng)的主力軍,基本都是90后,他們對(duì)新鮮事物接受度高,分期消費(fèi)的理念也較為強(qiáng)烈。

在此之前,城商行曾有過嘗試。

2013年,吉林銀行就推出了結(jié)婚貸款產(chǎn)品,他們也去婚慶公司以及婚姻登記處做過宣傳,“但是這塊業(yè)務(wù)一直沒做起來(lái),”相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。

大銀行覺得這塊肉太小,而小銀行的審核門檻極高,下款率不高,導(dǎo)致金融在其中的滲透率極低。

“這才是真正的藍(lán)海”,金嫻稱,萬(wàn)億市場(chǎng),客群優(yōu)質(zhì),傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)并未吞噬,才給了消費(fèi)金融公司諸多機(jī)會(huì)。

從2016年開始,互聯(lián)網(wǎng)玩家切入婚嫁市場(chǎng)。

一類是電商系。

他們有自己的婚嫁電商平臺(tái),同時(shí)可以給用戶提供婚嫁分期和貸款服務(wù),比競(jìng)嫁網(wǎng)、新婚寶、婚禮紀(jì)、囍分期等。

另一類是消費(fèi)金融系。

他們對(duì)接線下的婚慶公司,給用戶提供分期貸款。

然而,如今的婚嫁分期市場(chǎng),只可用“慘淡”來(lái)形容。

“預(yù)計(jì)在一年多的時(shí)間里做到50到80億的市場(chǎng)規(guī)模,但是目前只做到了5000多萬(wàn)”,競(jìng)嫁網(wǎng)創(chuàng)始人蔡鶴云曾調(diào)研,上海婚嫁市場(chǎng)規(guī)模在300到400億之間。

他們?cè)坌膲阎荆Y(jié)果市場(chǎng)之慢熱,超出他們想象。

而2016年成立的分蛋金服,目前放貸規(guī)模僅4億。

寥寥不多玩家,發(fā)展并不算快,而絕大多數(shù)公司只是表現(xiàn)出興趣,依然冷冷在場(chǎng)外觀望。

這片萬(wàn)億市場(chǎng),為何遲遲沒有迎來(lái)它的春天?

02騙貸橫行

婚嫁場(chǎng)景的最大弊病,是欺詐。

在“場(chǎng)景+分期”行業(yè),醫(yī)美和培訓(xùn)一度被業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為是偽命題。

因?yàn)檫@兩個(gè)行業(yè)價(jià)格都不透明,也很難定價(jià),導(dǎo)致了中介橫行:在醫(yī)美行業(yè),中介提成高達(dá)50%,培訓(xùn)高達(dá)30%。

中介的存在,讓這兩個(gè)場(chǎng)景騙貸和套現(xiàn)問題,都很難根治。

但婚嫁場(chǎng)景不一樣,價(jià)格早就透明見底,大家在過度競(jìng)爭(zhēng)中,利益已薄如紙,根本沒有中介存在的可能性。

如此的場(chǎng)景,騙貸相對(duì)應(yīng)該更難,事實(shí)真的如此嗎?

徐春捷回憶,在2016年年中,分蛋金服成立之后,幾乎同一時(shí)間,北京也有一家公司推出同樣產(chǎn)品。

該公司本身就有婚慶業(yè)務(wù),迅速簽下大量婚慶公司。過度擴(kuò)張之后,公司出現(xiàn)大量壞賬,直接導(dǎo)致崩盤,退出婚嫁消費(fèi)金融市場(chǎng)。

他們到底遭遇了什么?

華北區(qū)從事套現(xiàn)的大中介彬和稱,他曾觀察過婚慶市場(chǎng),他看到很多欺詐情況。

一種是C端欺詐,偽造成要結(jié)婚的用戶,來(lái)純套現(xiàn)。

另一種,是B端欺詐,因?yàn)榛閼c門檻太低,“甚至新成立一些婚慶公司,用來(lái)純套現(xiàn),騙到錢后就跑”。

而第三種,就是雙方勾結(jié),套現(xiàn)出來(lái)后相互分成。

“這個(gè)場(chǎng)景太容易被攻破,因?yàn)楹茈y核實(shí)對(duì)方這部分錢的真實(shí)用途”,彬和稱。

分蛋金服的創(chuàng)始人徐春捷同樣發(fā)現(xiàn)了這個(gè)問題。

他在創(chuàng)立分蛋金服,曾是消費(fèi)金融的老兵,深知行業(yè)風(fēng)險(xiǎn),而不敢冒進(jìn)。

分蛋金服曾進(jìn)入二三線城市,試水后很快出現(xiàn)B端套現(xiàn)的苗頭,他立馬收手。

直到現(xiàn)在,徐春捷只會(huì)和每個(gè)區(qū)域排名前五的機(jī)構(gòu)合作。

即便做好了B端風(fēng)控,C端風(fēng)控依然是個(gè)難題。

“我們會(huì)要求獲得雙方父母的電話”,徐春捷稱,考慮到“面子”問題,這樣違約的可能性會(huì)降低。

但前提是,這得是一場(chǎng)真實(shí)的婚禮。

看結(jié)婚證?但是很多安排婚宴的情侶,很多并沒有領(lǐng)證;就算獲取雙方父母的電話,也可能大家聯(lián)合起來(lái)撒謊。

就算證明是真實(shí)婚姻,如果他申請(qǐng)貸款10萬(wàn),如何證明他真實(shí)花了10萬(wàn)?

比如,他說要請(qǐng)10座客人,結(jié)果只有5桌;申請(qǐng)?zhí)顚懥?個(gè)攝影師,結(jié)果只請(qǐng)了1個(gè)——這些款項(xiàng)細(xì)節(jié),都如何核實(shí)?

風(fēng)控之難,難如上青天。

面對(duì)風(fēng)控難題,競(jìng)嫁網(wǎng)另辟蹊徑,直接選擇繞過風(fēng)控。

他們現(xiàn)在聯(lián)合銀行推出的“結(jié)婚貸”,但競(jìng)嫁網(wǎng)在其中只擔(dān)任助貸角色,負(fù)責(zé)獲客和進(jìn)件,最終的風(fēng)控和放款,都交給銀行。

雖然規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn),但是這種模式下款周期長(zhǎng),又有商戶推廣力度不足等諸多問題。

除了風(fēng)控之外,因?yàn)榛槎Y場(chǎng)景的特殊性,后面將還面臨一大堆難以想象的難題……

03行業(yè)洗牌

盡管是萬(wàn)億市場(chǎng),但婚嫁整個(gè)行業(yè),都處在了下行震蕩期。

在前段時(shí)間剛剛結(jié)束的中國(guó)婚禮行業(yè)高峰論壇中,江蘇省婚慶行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)常真稱,“從大數(shù)據(jù)上說,整個(gè)結(jié)婚人數(shù)大幅度減少,門檻又特別低,造成這個(gè)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序,是有往下走的趨勢(shì)。”

結(jié)婚人數(shù)在逐年降低,也導(dǎo)致了競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇。

婚嫁行業(yè)早已過了暴利時(shí)代,利潤(rùn)非常薄。據(jù)業(yè)內(nèi)人士稱,目前婚慶公司一單的利潤(rùn)“能有10%就很不錯(cuò)了,”商戶都在用減法來(lái)做營(yíng)銷——比如打折、促銷。

用戶一上來(lái)的第一反應(yīng),肯定是講價(jià),分期這種“加法”手段,還沒有成為他們第一考慮的方式。

蔡鶴云認(rèn)為這項(xiàng)業(yè)務(wù)和車貸一樣,需要一定的時(shí)間來(lái)培養(yǎng)市場(chǎng),“很多商戶和用戶都不知道婚禮還是可以分期的。”

“商家對(duì)分期的推廣力度,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠”,蔡鶴云稱。

行業(yè)都到了生死存亡的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn),哪有時(shí)間去想,如何通過金融手段,去挖掘客戶的剩余價(jià)值?

市場(chǎng)反應(yīng)淡漠,而婚慶又是一個(gè)超級(jí)低頻(一生最好只有一次)的需求,地域又極為分散,導(dǎo)致各個(gè)平臺(tái)很難全國(guó)布局。

這個(gè)難點(diǎn)競(jìng)嫁網(wǎng)也一直沒有突破。

目前他們和上海市上百家酒店的合作,但業(yè)務(wù)還是沒有走出上海。

“我們只做上海,但是APP卻是面向全國(guó)的,導(dǎo)致APP里90%的申請(qǐng)都是無(wú)效的”,蔡鶴云稱。

對(duì)于女孩來(lái)說,婚嫁只有“我愿意”的那一刻的儀式。但這個(gè)流程,卻牽動(dòng)無(wú)數(shù)的細(xì)分場(chǎng)景,婚宴策劃、酒店、影樓等等。

因?yàn)楹茈y規(guī)?;?,行業(yè)盈利也將成為難題。

“C端是賺不到錢的”,蔡鶴云倒是看得很清楚,C端的那點(diǎn)利差和服務(wù)費(fèi),實(shí)在覆蓋不了成本。目前,競(jìng)嫁網(wǎng)僅能夠?qū)崿F(xiàn)盈虧平衡。

但蔡鶴云看到了另外一個(gè)商機(jī),他發(fā)現(xiàn),B端倒是很缺現(xiàn)金流。

可以幫助B端做應(yīng)收賬款融資、回籠現(xiàn)金流等服務(wù),這也是婚嫁行業(yè)的一大痛點(diǎn),“目前還沒有人來(lái)做這件事情,可能會(huì)是一個(gè)很大的市場(chǎng)”,蔡鶴云說。

而其他玩家,有更大的野心。

他們?cè)噲D通過婚嫁場(chǎng)景為入口,切入“家庭”,去拓展后期的其他家庭消費(fèi)場(chǎng)景,比如:生育、月子、保姆服務(wù)等。

這個(gè)市場(chǎng)未來(lái)是否會(huì)爆發(fā)?

競(jìng)嫁網(wǎng)和分蛋金服的兩位創(chuàng)始人都認(rèn)為,關(guān)鍵因素看:銀行或更多互聯(lián)網(wǎng)玩家是否進(jìn)入,共同將市場(chǎng)激活。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè),在家庭大額消費(fèi)貸款中,除去最大頭的房貸、車貸和裝修貸款,下一個(gè)目標(biāo)就會(huì)是萬(wàn)億產(chǎn)值的婚嫁市場(chǎng)。

銀行對(duì)其已蠢蠢欲動(dòng),而互聯(lián)網(wǎng)巨頭也開始布局。蘇寧消費(fèi)金融相關(guān)人員透露,他們也正在看這片市場(chǎng)。

當(dāng)玩家大批量進(jìn)入,整合產(chǎn)業(yè),培養(yǎng)用戶之后,婚嫁市場(chǎng)可能會(huì)迎來(lái)爆發(fā)。

“看到這片藍(lán)海的人,并非一個(gè),遲遲沒有發(fā)展起來(lái),背后必然有其邏輯”,金嫻稱。

這個(gè)場(chǎng)景涉及的人員關(guān)系復(fù)雜,場(chǎng)景復(fù)雜,風(fēng)控極難。

萬(wàn)億市場(chǎng)的最后一片藍(lán)海,荊棘密布,同時(shí)也意味著機(jī)會(huì)叢生。

極客網(wǎng)企業(yè)會(huì)員

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2017-08-18
騙貸橫行,平臺(tái)數(shù)月被薅干,這可能是消費(fèi)金融最后一個(gè)萬(wàn)億分期場(chǎng)景
盡管婚嫁市場(chǎng)在年年縮水,但依然有萬(wàn)億市場(chǎng),業(yè)內(nèi)人士將稱其之為“最后的分期場(chǎng)景”,不少巨頭虎視眈眈,準(zhǔn)備進(jìn)入。

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