直銷(xiāo)銀行為熱點(diǎn) 寬監(jiān)管為主旨

各界翹首企盼的P2P行業(yè)指導(dǎo)意見(jiàn)終于要來(lái)了。

一位接近監(jiān)管層的人士透露，央行牽頭制定的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》已經(jīng)簽發(fā)。而此次則融合了行業(yè)目前諸多的發(fā)展業(yè)態(tài)，而不僅僅是中介平臺(tái)以及借貸業(yè)務(wù)。同時(shí)，協(xié)會(huì)管理模式也將開(kāi)啟，去擔(dān)?；廊皇俏磥?lái)的監(jiān)管要求。

而作為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等監(jiān)管機(jī)構(gòu)，銀監(jiān)會(huì)也將出臺(tái)相關(guān)指導(dǎo)意見(jiàn)，“相關(guān)指導(dǎo)意見(jiàn)已經(jīng)制作完成，不僅包含P2P業(yè)態(tài)，同時(shí)也包含著直銷(xiāo)銀行等銀行互聯(lián)網(wǎng)化的業(yè)態(tài)。”上述人士表示。

然而，商業(yè)銀行加速“上網(wǎng)”之后，直銷(xiāo)銀行數(shù)量直線上升，同時(shí)也面臨著遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)以及消費(fèi)者使用安全等諸多問(wèn)題，但是直銷(xiāo)銀行業(yè)逐漸上升到商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的戰(zhàn)略高度。

寬監(jiān)管為主旨

互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻發(fā)展幾年之后，終于要走上有監(jiān)管的行業(yè)軌道之上了。

一位監(jiān)管人士講道，“央行牽頭制定的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》已經(jīng)簽發(fā)，目前在各個(gè)部委印發(fā)。而此次互聯(lián)網(wǎng)金融的頂層設(shè)計(jì)也相對(duì)寬松。”

而此指導(dǎo)意見(jiàn)的出臺(tái)也是一波三折。一位P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的行業(yè)人士告訴記者，“在2014年12月份，指導(dǎo)意見(jiàn)在國(guó)務(wù)院層面被打回，而部分原因則是監(jiān)管太嚴(yán)格。”

之前，央行、銀監(jiān)會(huì)不少監(jiān)管部門(mén)人士在公共場(chǎng)合也表達(dá)了諸多監(jiān)管底線，而有些政策在指導(dǎo)意見(jiàn)中也發(fā)生了變化。

對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司而言，其平臺(tái)的性質(zhì)，是信用平臺(tái)還是中介平臺(tái)，一直是相當(dāng)糾結(jié)。而之前監(jiān)管人士多次提及P2P公司應(yīng)該為中介平臺(tái)。“如果是中介平臺(tái)的話，那么市場(chǎng)中90%以上的平臺(tái)都將會(huì)不符合監(jiān)管要求了。”一位P2P公司人士抱怨道。

“在央行以及銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管中，將不會(huì)再規(guī)定平臺(tái)的性質(zhì)，無(wú)論是信用平臺(tái)還是中介平臺(tái)，都將符合監(jiān)管方向。同時(shí)，目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司的多項(xiàng)業(yè)務(wù)也將不會(huì)違反監(jiān)管。”上述監(jiān)管人士講道。

除了一些平臺(tái)細(xì)節(jié)之外，未來(lái)幾千家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司的監(jiān)管單位也是市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)之一。

上述監(jiān)管人士則講道，未來(lái)銀行系P2P和其他P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司則分屬不同部門(mén)監(jiān)管，而監(jiān)管主體則是行業(yè)協(xié)會(huì)，協(xié)會(huì)則是采用P2P公司成為會(huì)員單位，同時(shí)各省的金融局以及金融辦也是實(shí)際監(jiān)管主體。而銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管則更加弱化，是行業(yè)監(jiān)管的制定部門(mén)。

此外，由于國(guó)內(nèi)金融環(huán)境，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司采用了諸多的擔(dān)保方式，而去擔(dān)?；彩潜O(jiān)管部門(mén)和行業(yè)均認(rèn)為未來(lái)可行的方式之一。“監(jiān)管政策中，P2P公司擔(dān)保問(wèn)題依然將面臨著去擔(dān)?；膲毫?，或許會(huì)給一定的緩沖期。”一位行業(yè)人士認(rèn)為。

人人行科技CEO王璐認(rèn)為，未來(lái)行業(yè)面臨著去擔(dān)保化的問(wèn)題。因?yàn)閾?dān)保實(shí)際上是放大平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，很多投資人看到了產(chǎn)品有擔(dān)保就買(mǎi)，但其實(shí)很多擔(dān)保是不能兌現(xiàn)的。同時(shí)，平臺(tái)的資金一定要有托管，才能建立防火墻。

在指導(dǎo)意見(jiàn)研究、制定以及發(fā)布的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融的各種業(yè)態(tài)發(fā)展迅速。從行業(yè)初期最早的線下帶動(dòng)線上發(fā)展，而后線上和線下聯(lián)動(dòng)，而至目前純移動(dòng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式也逐漸興起。

九鼎創(chuàng)始人之一吳剛創(chuàng)立熟人借貸模式的借貸寶，僅僅發(fā)布APP版本純移動(dòng)模式，而之前也有招財(cái)APP等純移動(dòng)模式的推出。而不少行業(yè)人士則認(rèn)為，隨著移動(dòng)端使用人數(shù)越來(lái)越多，純移動(dòng)模式也將會(huì)引爆、改變各種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。

直銷(xiāo)銀行為熱點(diǎn)

在P2P市場(chǎng)迅速發(fā)展的過(guò)程中，商業(yè)銀行業(yè)耐不住寂寞，也紛紛加入其中。開(kāi)鑫貸、陸金所、小馬Bank、小企業(yè)E家、融E信等逐漸走入到投資者的視野中。

隨著指導(dǎo)意見(jiàn)的出臺(tái)，銀行系的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸或許也將贏來(lái)更大的發(fā)展。

上述監(jiān)管人士說(shuō)道，銀行系的P2P則歸創(chuàng)新部監(jiān)管，未來(lái)商業(yè)銀行業(yè)將可以成立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的子公司。

除了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)態(tài)之外，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)化也正在加速。“直銷(xiāo)銀行也將是商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化的重要模式，目前很多小銀行面對(duì)直銷(xiāo)銀行反映非常積極。而此次銀監(jiān)會(huì)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中，直銷(xiāo)銀行也占到一定篇幅。”上述監(jiān)管人士講道。

一位銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“由于中小銀行等線下網(wǎng)點(diǎn)不足，以及銀行地域管制的問(wèn)題，客戶(hù)數(shù)量有一定的局限性。然而直銷(xiāo)銀行則面對(duì)的是全網(wǎng)用戶(hù)，使得部分銀行看到了增量，或許未來(lái)直銷(xiāo)銀行子公司也會(huì)面臨著吞并銀行等母公司。與此同時(shí)，由于大型商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的成本，也造成其發(fā)展直銷(xiāo)銀行的困難。”

在看到直銷(xiāo)銀行能夠帶來(lái)諸如提升客戶(hù)粘性、加速擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融、搶占新增長(zhǎng)點(diǎn)等更多好處的同時(shí)，也逐漸成為了商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的模塊之一。然而，國(guó)內(nèi)的一些金融環(huán)境以及信用環(huán)境等，使得直銷(xiāo)銀行未來(lái)的發(fā)展之路將面臨著一定的困難。

由于直銷(xiāo)銀行的全網(wǎng)絡(luò)化，也造成了消費(fèi)者賬戶(hù)的強(qiáng)、弱之分。強(qiáng)賬戶(hù)功能更加豐富，除了包含存款等基礎(chǔ)產(chǎn)品之外，也包含了更多的其他業(yè)務(wù)。而弱賬戶(hù)則只有一些基礎(chǔ)功能而已。

同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)中，安全也是消費(fèi)者應(yīng)該最為注重的前提之一。而強(qiáng)、弱賬戶(hù)也將會(huì)給消費(fèi)者帶來(lái)不同的體驗(yàn)，強(qiáng)賬戶(hù)由于業(yè)務(wù)類(lèi)別豐富，進(jìn)而造成了使用過(guò)程以及安全驗(yàn)證過(guò)程相對(duì)繁瑣，使得客戶(hù)體驗(yàn)度下降。

除了安全之外，目前遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)尚未放開(kāi)，也阻礙了直銷(xiāo)銀行跨區(qū)域發(fā)展。

在5月份清華五道口全球金融論壇中，央行支付司副司長(zhǎng)樊爽文認(rèn)為，“開(kāi)戶(hù)是金融的一個(gè)核心、基礎(chǔ)問(wèn)題，同時(shí)也關(guān)系到很多其他，央行對(duì)于遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)很謹(jǐn)慎，未來(lái)什么時(shí)間放開(kāi)，也沒(méi)有一個(gè)確切時(shí)間。”

但是，樊爽文則認(rèn)為，有沒(méi)有一個(gè)普遍性的標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上再做金融標(biāo)準(zhǔn)，如果標(biāo)準(zhǔn)能夠達(dá)到，從監(jiān)管上就能放心很多。

上述銀行業(yè)內(nèi)人士則認(rèn)為，由于諸多原因，央行可能會(huì)默許一些企業(yè)開(kāi)始遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)的行為，等行業(yè)達(dá)到一定規(guī)模以及標(biāo)準(zhǔn)逐漸建立之時(shí)，央行再對(duì)發(fā)展好的企業(yè)進(jìn)行追認(rèn)。有點(diǎn)類(lèi)似第三方支付的發(fā)展路徑。

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