退課無門，還貸繼續(xù)：教育貸和預(yù)付費的紅與黑

近日，北京石景山區(qū)首批51家校外培訓(xùn)機構(gòu)，被納入石景山區(qū)預(yù)付費監(jiān)管平臺的消息，在教育行業(yè)掀起了一陣颶風(fēng)。

不止北京，其他十幾個省市也陸續(xù)出臺政策，規(guī)范教育貸與預(yù)付費機制。

多位教育行業(yè)人士告訴《財經(jīng)故事薈》，此舉與學(xué)霸君暴雷有關(guān)，“暴雷后引發(fā)的動蕩，是相關(guān)部門不愿意看到的”。

粗略估算，學(xué)霸君波及全國5萬“1對1”學(xué)生用戶家庭、100多家線下加盟機構(gòu)。其CEO張凱磊在直播中親口承認，學(xué)霸君累計欠下學(xué)費超過5億元。

現(xiàn)在，5萬多個家庭舉步維艱，一面是無法退款的學(xué)霸君，一面是緊逼催收的金融機構(gòu)，可謂進退兩難。

瘋狂的教育行業(yè)，借助教育貸和預(yù)付費迅速膨脹，但教育機構(gòu)一旦暴雷，則教育貸和預(yù)付費會放大其危害性。

最長預(yù)付周期三個月等監(jiān)管政策，能夠減少教育行業(yè)暴雷、跑路的次生災(zāi)害嗎？

一 退不了的課時，還不完的貸款

“根據(jù)您所簽署的貸款合同，現(xiàn)在您有義務(wù)繼續(xù)還款，否則將影響您的征信。如果需要的話，我一會可以把電子版合同發(fā)給您?！痹陔娫捓?，中銀消費金融的客服人員對胡蘇說道。

胡蘇已經(jīng)數(shù)不清這是第幾次給中銀消費金融打電話了。

自從2020年底學(xué)霸君暴雷以來，身為受害學(xué)生家長的他，曾多次和中銀方面理論，對方皆以他簽訂了分期借貸合同為由，強調(diào)貸款必須如期償還，且無法暫停還款。

現(xiàn)在，他還有70多節(jié)1對1課程沒有上完，價值10000多元。而中銀方面的貸款還有6期需要支付，總計13000多。

49歲的單身父親胡蘇如今難上加難，女兒正面臨中考，急需輔導(dǎo)；可金融機構(gòu)一個勁催收，使得他沒有閑錢為女兒尋找新的教培機構(gòu)了。

胡蘇的女兒今年14歲，剛上初三。自初一以來，她的數(shù)學(xué)成績忽高忽低，胡蘇很著急。在熟人的安利下，胡蘇看上了學(xué)霸君的輔導(dǎo)課。

接待他的銷售告訴他，一次最少要買120課時，可以分期付款，多買多優(yōu)惠，權(quán)衡再三之后，胡蘇一次性購買180節(jié)課時，總價27000多元。

收入微薄、囊中羞澀的胡蘇，原本一時拿不出這么多錢，銷售就建議他辦理分期付款，首付只需2000多元。

之后，銷售發(fā)來了鏈接，只說是分期付款服務(wù)，催促胡蘇盡快補充信息。在銷售的全程指點下，胡蘇花了十分鐘，就把包括人臉識別在內(nèi)的操作全部完成，開通了分期付款服務(wù)。

由于學(xué)霸君提供的1對1課程質(zhì)量不錯，女兒受益匪淺，他并未對分期付款一事產(chǎn)生顧慮和抵觸。

半年多以后，學(xué)霸君突然暴雷，在線課程服務(wù)驟停，更要命的是教育貸依然要還。

詭異的是，胡蘇始終沒有拿到紙質(zhì)的貸款合同。

在其他家長的強硬要求下，中銀方面曾發(fā)來一個連客戶名字都沒寫的電子合同模板，內(nèi)容長達13頁。

而那些當(dāng)初在銷售的催促之下，快速開通分期的家長，無一例外沒有從頭到尾通讀合同，從而忽視了苛刻的風(fēng)險條款——開通分期貸款的客戶，不得以沒有收到提醒為由延期還款，也不得以合作教育機構(gòu)倒閉為由拒絕還款。

對此，京師律師事務(wù)所律師許浩告訴《財經(jīng)故事薈》，現(xiàn)在的信貸合同是很專業(yè)，一般人根本看不懂，甚至身為律師的他讀起來也有些吃力，因此，教育機構(gòu)應(yīng)該明確告知用戶合同內(nèi)容，否則涉嫌欺詐。

但他同時認為，就目前合同條款來看，由于用戶與學(xué)霸君簽訂的服務(wù)合同，以及與金融機構(gòu)簽訂的借貸合同，在法律關(guān)系上獨立有效，即便服務(wù)合同無法履行，借貸合同也依然生效。

這意味著，教育機構(gòu)如學(xué)霸君和金融機構(gòu)，借助專業(yè)性優(yōu)勢，幾乎相當(dāng)于聯(lián)手作局，把所有風(fēng)險一次性轉(zhuǎn)嫁給用戶——學(xué)霸君提前拿到足額學(xué)費，高舉征信之劍的金融機構(gòu)，也無需擔(dān)心教培機構(gòu)倒閉而影響用戶還款，而用戶成為了最終的受害者，承擔(dān)全部風(fēng)險。

中銀消費金融客服還告訴《財經(jīng)故事薈》，和他們合作的教培機構(gòu)不止學(xué)霸君一家，還有掌門一對一、達內(nèi)科技等知名機構(gòu)。

據(jù)統(tǒng)計，與學(xué)霸君有合作關(guān)系的金融機構(gòu)，包括中銀消費金融、河北幸福消費金融、馬上消費金融、海爾消費金融、民生銀行等。

二 預(yù)付費：教育行業(yè)“發(fā)泡劑”？

暴雷的教育貸，已存在多年，原本引入第三方金融機構(gòu)，可以減輕學(xué)員一次性付款的壓力，讓教育機構(gòu)獲得生源，金融機構(gòu)也得到利息收益，本可三方利好。

但是，一旦機構(gòu)教育機構(gòu)暴雷，學(xué)生家長就會深受其害，比如，有學(xué)霸君家長至今還背負三四萬的貸款。

一旦家長無力或者不愿還款，金融機構(gòu)也將面臨集中逾期和一攬子壞賬，多方受益將會變成多方噩夢。

而教育貸背后，其實是通行教育行業(yè)的預(yù)付費機制。

某互聯(lián)網(wǎng)教育公司CEO方圓認為，預(yù)付費機制，對于各方都有一定合理性。

對于教培機構(gòu)來說，“很多課是班課，如果家長隨便不來了，后面插班生很難找”。

此外，隨著疫情爆發(fā)，線上教育行業(yè)按下“快進鍵”。2020年，基礎(chǔ)教育在線行業(yè)融資額超過500億元，市場規(guī)模近5000億元。

“財大氣粗”的在線教育行業(yè)，競爭激烈，大把撒錢投入營銷，拉新獲客成本不斷高企。

僅2020年前9個月，猿輔導(dǎo)、作業(yè)幫、學(xué)而思網(wǎng)校三家教育機構(gòu)，就在廣告和銷售方面投放約55億元，是2019年同期的兩倍多。

而延長預(yù)付費周期，可以一次性的獲取長周期高粘性客戶，教培機構(gòu)無需持續(xù)投入營銷。

即便對于家長來說，預(yù)付費機制也有一定合理性，比如，很多頭部教育機構(gòu)的線下班課，家長搶破頭，“很多課程天然就是一學(xué)期的，三個月?lián)屢淮?，家長也很麻煩?！?p>

互聯(lián)網(wǎng)教育行業(yè)資深人士李國訓(xùn)也告訴《財經(jīng)故事薈》，“如果政府對預(yù)付費上限不監(jiān)管，有的家長敢一次性買十年的課時”。

因為，K12教育的消費周期通常長達十年以上，而教培機構(gòu)的課程費用每年都在上漲，家長打包一次性購買課時，教培機構(gòu)也會通過贈課的方式，給予大幅優(yōu)惠，趨利之下，要說服家長購買長周期課時，并不困難。

“即便沒有教育分期，也有大把不差錢的家長，用現(xiàn)金預(yù)付費”，方圓說，據(jù)他所知，大部分暴雷教培機構(gòu)的受害用戶中，其實用現(xiàn)金支付的占了大多數(shù)。

吹大行業(yè)規(guī)模的同時，預(yù)付費的風(fēng)險也如影隨形。

無論線上線下，教培機構(gòu)競爭都相當(dāng)激烈，挪用預(yù)付費，投入營銷拉新、開設(shè)新校區(qū)等幾乎是行業(yè)慣例。

“其實今天寅吃卯糧的在線教育公司是大多數(shù)啊，你以為頭部就都健康嗎”，方圓反問《財經(jīng)故事薈》。

普遍的挪用之下，教培機構(gòu)一旦拉不到后期生源，或者業(yè)績下滑，很可能青黃不接，導(dǎo)致資金鏈斷裂，也沒有能力全額退費。

比如，無錢退費的學(xué)霸君，一度試圖聯(lián)手行業(yè)其他友商，為家長推出置換課服務(wù)，換取其他教培機構(gòu)的課程。

然而，學(xué)霸君受害家長發(fā)現(xiàn)，所謂的“置換課服務(wù)”根本不等價，可以置換的多是些低價的公開課、試聽課，根本不是正價課；想要換正價課還得額外交錢，而且這些教培機構(gòu)的課程模式、課程進度，也和學(xué)霸君很不一樣，“青黃不接”。

“同意置換課服務(wù)，無非就是被其他教培機構(gòu)趁火打劫，讓我們用好幾萬的課，去換只值幾千的課，這不是坑人嗎？！”一位家長在維權(quán)群里說。

三 收緊預(yù)付費

在方圓看來，教培行業(yè)的預(yù)付費機制不是問題，能否對預(yù)付費資金有效監(jiān)管才是關(guān)鍵。

其實，早在2018年8月22日，國務(wù)院辦公廳就曾發(fā)布《關(guān)于規(guī)范校外培訓(xùn)機構(gòu)發(fā)展的意見》，其中明確規(guī)定校外培訓(xùn)機構(gòu)“不得一次性收取時間跨度超過3個月的費用”。

彼時，該規(guī)定主要針對培訓(xùn)機構(gòu)，而并不約束金融機構(gòu)。

結(jié)果，很多教培機構(gòu)與金融機構(gòu)合作，通過分期借貸方式，打擦邊球避開此條款的約束。

雖然3個月的預(yù)付上限看似一刀切，“但這個可能是當(dāng)下最可行的監(jiān)管方法”，方圓認為。

面對線下叢生、線上瘋長的教培機構(gòu)，地方教育機構(gòu)主管部門人力有限，“教育局的人全部出動，1個小時跑一家，不停歇跑一年，轄區(qū)內(nèi)的教培機構(gòu)也跑不完”，行業(yè)人士告訴《財經(jīng)故事薈》。

不過，方圓認為，政府只能起到引導(dǎo)作用，未來還需要用戶和市場用腳投票，逐漸孕育出良性的機制。

事實上，除了有牌機構(gòu)，還有大量無牌的教培機構(gòu)，政府更是難以監(jiān)管到位。

比如，1月22日，安徽省開始針對轄區(qū)教培機構(gòu)，推出“白名單”機制，實行動態(tài)管理，不定期更新，此舉就是為了鼓勵符合條件的校外培訓(xùn)機構(gòu)依法領(lǐng)證，規(guī)范辦學(xué)，某種程度上，也是幫助教培機構(gòu)用戶“排雷”。

而作為資深行業(yè)人士的李國訓(xùn)則認為，3個月的預(yù)付費監(jiān)管上限，不會再走回頭路，而且政策的收緊很有必要。

“如果家長一次交了好幾年、好幾萬，甚至十幾萬的學(xué)費，真暴雷了，想不開的會跳樓”。

就此政策，他曾詢問頭部教培機構(gòu)，發(fā)現(xiàn)它們普遍大力支持監(jiān)管政策，“頭部機構(gòu)教學(xué)質(zhì)量好，有信心讓家長在三個月后主動續(xù)費，無需誘導(dǎo)一次性購買大量課時綁定家長，只有那些資金饑渴、融資能力差的機構(gòu)，才會偷偷摸摸對抗監(jiān)管，政策執(zhí)行得越嚴格，越能推動行業(yè)的優(yōu)勝劣汰?！?p>

《財經(jīng)故事薈》也曾聯(lián)系多家教培機構(gòu)，發(fā)現(xiàn)多數(shù)頭部機構(gòu)比如猿輔導(dǎo)、作業(yè)幫、學(xué)而思、新東方等不差錢的結(jié)構(gòu)，的確也把課時卡在3個月的上限之內(nèi)，并無越軌之舉。

“但還有大量中長尾的教培機構(gòu)，壓根不會遵守上述政策”，業(yè)內(nèi)人士告訴《財經(jīng)故事薈》。

如今，相關(guān)政策再次收緊。

在學(xué)霸君暴雷事件發(fā)生近一個月后，中央紀委國家監(jiān)委網(wǎng)站點名在線教育行業(yè)，稱在線教育監(jiān)管面臨培訓(xùn)內(nèi)容核查難、培訓(xùn)預(yù)收費監(jiān)管難等現(xiàn)實問題。

以往，培訓(xùn)機構(gòu)作為市場主體，教育行政部門無權(quán)對其資金使用進行監(jiān)管，無法對經(jīng)營狀況做出有效判斷，待機構(gòu)停業(yè)、暴雷后再介入為時已晚。

教育部基礎(chǔ)教育司則表示，將多措并舉持續(xù)規(guī)范校外線上培訓(xùn)，教育部將高度重視線上培訓(xùn)管理工作，會同有關(guān)部門采取措施。

與此同時，北京石景山區(qū)首批51家校外教培機構(gòu)被納入預(yù)付費監(jiān)管平臺，學(xué)生家長交的每一筆課時費，都可以在平臺中查到。

培訓(xùn)機構(gòu)若有資金異動現(xiàn)象，也有相應(yīng)的預(yù)警機制。平臺將從收費源頭到退費處理進行全程監(jiān)管，全面防范風(fēng)險。

據(jù)悉，石景山區(qū)教委將進一步加大預(yù)付式消費信用監(jiān)管推進力度，新審批的機構(gòu)必須完成平臺上線注冊。

另有四川、杭州、云南、福建等11個省市和地區(qū)陸續(xù)健全校外培訓(xùn)機構(gòu)資金監(jiān)管制度。

但有互聯(lián)網(wǎng)教育從業(yè)人士認為，上述監(jiān)管措施還需細化，“比如像以前的P2P一樣，設(shè)立個獨立賬戶，但多少錢放在獨立賬戶呢，放多了教培機構(gòu)不同意，放少了沒意思?！?p>

教育行業(yè)的熱浪滾滾，關(guān)于教育貸和預(yù)付費機制的博弈與糾結(jié)，注定在短期內(nèi)難以找到完美的平衡點。（方圓、胡蘇為化名）(來源：獵云網(wǎng))

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