破局果農(nóng)貸款難題 網(wǎng)商銀行衛(wèi)星遙感技術(shù)“大山雀”升級(jí)了兩大能力

9月26日消息，農(nóng)村金融一直是一道難題，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，很難知道農(nóng)戶有多少資產(chǎn)，沒(méi)有根據(jù)，就無(wú)法給出信貸額度。在去年9月外灘大會(huì)上，由螞蟻集團(tuán)發(fā)起網(wǎng)商銀行將大山雀正式商用，形成水稻小麥等糧食作物的識(shí)別，對(duì)識(shí)別結(jié)果的分析向農(nóng)戶提供貸款。

一年后的今天，網(wǎng)商銀行在陜西洛川宣布，其自主研發(fā)的衛(wèi)星遙感信貸技術(shù)“大山雀”迎來(lái)技術(shù)突破，成功識(shí)別蘋果、獼猴桃等經(jīng)濟(jì)作物。這也意味著，許多果農(nóng)貸款難的問(wèn)題有了新的解決方案。

農(nóng)村貸款有多難？

在縣城與農(nóng)村地區(qū)，銀行網(wǎng)點(diǎn)的密度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市，數(shù)據(jù)顯示，70%的農(nóng)戶金融需求未被滿足。現(xiàn)如今，數(shù)字技術(shù)的發(fā)展加上人臉識(shí)別技術(shù)的完善，解決了時(shí)間和地點(diǎn)上的難點(diǎn)，但是銀行很難知道農(nóng)戶有多少資產(chǎn)，他們的耕地到底產(chǎn)量多少，價(jià)值多少。風(fēng)控難題如何破解，成為各方都在思考的問(wèn)題。

隨著農(nóng)業(yè)數(shù)字化，網(wǎng)商銀行與全國(guó)縣域政府合作，當(dāng)農(nóng)戶需要貸款時(shí)，雖然沒(méi)有抵押品，但是農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、土地流轉(zhuǎn)、種植情況等等反映信用和經(jīng)營(yíng)的數(shù)據(jù)也可以為其加分助力。去年9月份，代號(hào)為“大山雀”的衛(wèi)星技術(shù)于正式商用，通過(guò)解析衛(wèi)星影像，判斷農(nóng)戶耕種面積和品類，預(yù)測(cè)產(chǎn)量產(chǎn)值，從而給予合理的貸款額度，成為解決農(nóng)戶貸款難的新鑰匙。

根據(jù)官方透露的數(shù)據(jù)，網(wǎng)商銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的不良率低于2%。此前，“大山雀”成功識(shí)別水稻、小麥等糧食作物，數(shù)十萬(wàn)種糧大戶因此成功獲得貸款，這一技術(shù)也入選2021年度農(nóng)業(yè)農(nóng)村部新技術(shù)優(yōu)秀案例。

識(shí)別覆蓋中國(guó)三大主糧產(chǎn)品 大山雀是如何做到的

據(jù)介紹，2019年開(kāi)始，網(wǎng)商銀行積極探索通過(guò)衛(wèi)星遙感技術(shù)結(jié)合AI模型算法獲取大規(guī)?？尚艅?dòng)態(tài)數(shù)據(jù)，來(lái)服務(wù)全國(guó)的種植大戶。通過(guò)近2年的努力，網(wǎng)商銀行基于深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、Mask-RCNN等AI模型算法建立了28個(gè)衛(wèi)星識(shí)別模型 ，涵蓋水稻、小麥、玉米等的全生長(zhǎng)周期識(shí)別模型，地塊識(shí)別、云塊識(shí)別等模型，以此來(lái)解決農(nóng)戶種的是什么，種多大，種的好不好的問(wèn)題。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在大山雀發(fā)布初期，玉米、水稻和小麥，整體識(shí)別準(zhǔn)確率達(dá)93%，達(dá)到業(yè)界的頂尖水平。

與此同時(shí)，通過(guò)認(rèn)真研究農(nóng)業(yè)行業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展趨勢(shì)及行業(yè)特點(diǎn)，搭建農(nóng)業(yè)特色行業(yè)的專屬風(fēng)控模型。通過(guò)深入了解分析不同區(qū)域、不同行業(yè)種植成本的差異，結(jié)合對(duì)種植戶的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的判斷實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)戶的精準(zhǔn)實(shí)時(shí)授信。

另一方面，利用時(shí)間序列等模型對(duì)各地的歷史氣候數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘，并對(duì)未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)的氣候情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，形成基于“地域—氣候—作物—農(nóng)戶”的全方位種植評(píng)價(jià)體系，根據(jù)歷史溫度、濕度、降水、風(fēng)速、光照等預(yù)測(cè)農(nóng)作物的產(chǎn)量和損益，從而進(jìn)一步精準(zhǔn)識(shí)別貸款風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)悉，風(fēng)控模型會(huì)對(duì)農(nóng)戶申貸時(shí)間的合理性做出評(píng)價(jià)，結(jié)合各地的農(nóng)忙時(shí)間，在不同季節(jié)節(jié)點(diǎn)給予差異化的授信方案，在滿足各周期生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需的情況下，防止過(guò)度授信以降低風(fēng)險(xiǎn)。

從水稻、小麥、玉米到水果等經(jīng)濟(jì)作物 “大山雀”升級(jí)了兩大能力

據(jù)了解，由于衛(wèi)星識(shí)別分辨率要求不同，大山雀去年僅應(yīng)用在糧食作物上。“果蔬等經(jīng)濟(jì)作物種植一般較稀疏，相比水稻等主糧作物，種植密度低很多，同等分辨率下，識(shí)別難度更大。”網(wǎng)商銀行農(nóng)村金融首席算法專家王劍解釋道，“而且果園等衛(wèi)星識(shí)別圖像，與自然林木很接近，很難區(qū)分。“

目前，經(jīng)歷了一年技術(shù)攻堅(jiān)，“大山雀”技術(shù)突破識(shí)別水果等經(jīng)濟(jì)作物，如蘋果、獼猴桃、柑橘等。

據(jù)介紹，此次“大山雀”主要是升級(jí)了兩大能力。首先是升級(jí)了算法，引入高分辨率遙感影象，可以準(zhǔn)確識(shí)別出果樹(shù)的紋理，通過(guò)紋理信息我們把果園和經(jīng)濟(jì)作物區(qū)分開(kāi)，高分辨率的遙感影象有一個(gè)問(wèn)題，它的時(shí)效性比較差，低分辨率影像周期短，每一周可以獲取到角落的遙感影像，光譜信息豐富，但高分辨率的影像識(shí)別會(huì)更好，可以提升我們的算法能力，這個(gè)對(duì)于經(jīng)濟(jì)作物的識(shí)別非常有效。

其實(shí)，是引入了人工種植的經(jīng)驗(yàn)，信息員做成一張農(nóng)業(yè)的知識(shí)圖譜，把每一個(gè)地方的地形地貌、海拔、氣溫、氣雨、降水等信息融進(jìn)知識(shí)圖譜里。比如海拔這個(gè)數(shù)字化的信息，會(huì)有一些人工的經(jīng)驗(yàn)，捕捉農(nóng)民明確知道冬天種小麥、夏天種水稻，海南水稻一年三熟，東北水稻一年一熟，甘肅等地區(qū)不太適合種水稻，通過(guò)這種方式提升整個(gè)識(shí)別算法的準(zhǔn)確率。

作為全國(guó)第一個(gè)涉農(nóng)縣域全面打通數(shù)字金融服務(wù)通道的省份，陜西省也將成為升級(jí)的“大山雀”技術(shù)落地的第一個(gè)省份。

目前，“大山雀”技術(shù)落地實(shí)施一年時(shí)間，正在讓更多的農(nóng)民獲得貸款。不過(guò)，遙感技術(shù)也有局限性，注入牛羊、水產(chǎn)養(yǎng)殖等情況仍舊解決不了精準(zhǔn)識(shí)別的問(wèn)題。

據(jù)螞蟻集團(tuán)相關(guān)人員透露，未來(lái)會(huì)探索用IOT的方式對(duì)農(nóng)民這些資產(chǎn)進(jìn)行更精準(zhǔn)的識(shí)別。通過(guò)遙感+IOT的手段，更好識(shí)別農(nóng)民種植、養(yǎng)殖、農(nóng)資、農(nóng)機(jī)等所有農(nóng)業(yè)上的資產(chǎn)，盡可能精準(zhǔn)認(rèn)證農(nóng)戶的這些資產(chǎn)，使農(nóng)村金融風(fēng)控做的更好。

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