fintech聊天機器人 顛覆財富管理方式

當聊天機器人進入我們的理財生活，分辨誰應真正負責、誰擁有顧客關系以及誰是真正的銀行將變得越來越困難。

11月17日訊，據未央網消息，最近花旗銀行的一篇分析中表示，fintech聊天機器人正飛速增長。實際上，作為近年來崛起的新興領域，聊天機器人極有可能徹底顛覆我們管理金錢的方式。

比如在不久的將來，當你走近星巴克時，Siri也許就會溫柔地建議你與其早上花5美元買杯咖啡，不如將這筆錢存入子女的大學基金中。為了促使你做出正確的選擇，Siri也許還會告訴你這筆5美元的大學基金投資長期將會如何增值，并且提醒你買咖啡是不會帶來長期利益的。最后你妥協(xié)了，放棄拿鐵選擇了滴濾咖啡，并將剩下的2.5美元作為你孩子的教育儲蓄金。

這只是一個簡單的例子。但是隨著人工智能和fintech聊天機器人變得越來越復雜，協(xié)助理財和金融決策方式自然也會越來越多。數據科學最新的創(chuàng)新就是將行為心理學和機器學習結合起來，將家庭瑣事自動化、提供個性化和可實行的建議。

目前個人理財領域已經出現了一些聊天機器人應用，比如機器咨詢師和自動化建議。但是所有前沿技術總會碰上一些意外情況，就像最近特斯拉自動駕駛系統(tǒng)所遇到的問題。那么當聊天機器人在金融領域得到大規(guī)模應用之前，又有哪些需要著重考慮的問題呢?

誰是真正的銀行?

當聊天機器人進入我們的理財生活，分辨誰應真正負責、誰擁有顧客關系以及誰是真正的銀行將變得越來越困難。比如，你可能主要使用Amazon的Echo來進行金融活動。但你可能有數個金融賬戶，而你的機器人則需要和這些不同的服務提供商進行，因為這樣的交流才能為你提供所需的完整信息。在這樣一個高度聯(lián)結的世界，要確定誰擁有客戶關系，誰為差錯負責將非常困難。最終，消費者自己應管理自己的金融關系和互動。

人類理性VS電腦理性

個人、金融市場和電腦在某些方面都是有缺陷的。這三者在處理信息、理解語境和行動方式上也千差萬別。人工智能也許可以“學習”特定的規(guī)律，甚至是發(fā)展處更符合邏輯的行為，但它不可能理解“情景語境”、情緒化的金融決定或市場波動。

畢竟機器人遵從的是計算邏輯，所以情緒化的金融決定仍需要倚靠人類。機器學習和人工智能在得出預測分析方案上做得不錯，比如借貸、擔保保險、信貸評分、監(jiān)察詐騙、身份管理和交易算法。但這些技術遠未完美。機器人現在無法代替?zhèn)€人判斷，人們也仍需要掌握足夠的金融知識。

創(chuàng)新發(fā)展速度遠超監(jiān)管完善程度

當技術破壞一個市場時，它總是能夠迫使現有的陳舊的規(guī)則和監(jiān)管革新。例如，優(yōu)步和Airbnb就引發(fā)了關于聘用與住房法律的激烈討論。這種現象對每個行業(yè)都有影響，但金融服務領域尤甚。金融服務行業(yè)監(jiān)管極其嚴格，但已經跟不上技術創(chuàng)新的步伐了。

監(jiān)管者和政策制定者應該認清這個事實，加速跟進正在重塑金融服務和個人理財方面的科技發(fā)展。同時還需注重破壞性創(chuàng)新對于消費者和整體經濟的長期效益。監(jiān)管規(guī)章尤其應該平衡銀行和fintech創(chuàng)新企業(yè)的利益，同時集中于幫助消費者在生活中獲得積極的理財結果。

黑天鵝事件引發(fā)風險思考

即使科技和金融界再努力，仍然有可能出現完全未預料到的風險。人工智能的發(fā)展速度十分迅猛，但它仍不能進行思辨性思考，而這種技能恰是出現前所未料的風險時所需要的。當這些黑天鵝事件發(fā)生時，內置算法和通過“學習”得來的行為也許不再適用。這就意味著金融機器人至少需要知道它們的局限在哪，并且跡象不對之時提醒人類。雖然長遠考慮，我們希望機器人能夠在這種前所未料的事件中幫助引領我們，但目前為止，機器人還是需要理解特定事件的前后情況，全面分析，然后基于所有可獲得的數據做出決定。

依賴&信任

人工智能和fintech機器人為金融行業(yè)提供了革命性變化的可能，這種可能將使我們所有人都能做出更加有見地的金融決定。銀行業(yè)和金融業(yè)總是基于信任和制衡的結合。如果我們要依靠fintech 機器人來管理我們辛苦掙來的金錢，它們同樣需要得到并維持我們的信任。建立這種信任需要可靠合理地應用機器人科技。

如今，機器人應用前景最廣的是客戶服務、個人金融管理和理財方面。但隨著時間的推移，人工智能和機器人會變得越來越復雜精細，破壞性金融服務和應用的生態(tài)系統(tǒng)也會更加成熟。

基于交易和目標導向的數據所得出的數據智能夠讓我們在日常金融生活中看到自己的金融數據。數據智能也會發(fā)展到開始建議個人和相關的行為以改善我們的境況。這將會為所有收入階層的人們帶去先進的金融技術，而且將滲透于我們金融生活的方方面面中。當這一切發(fā)生時，不僅個人和家庭將受益，整體經濟也將得益。

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