肯尼亞：考試分?jǐn)?shù)也能評(píng)估學(xué)生貸款信用?

文|未央網(wǎng) 潘妍媛

3月2日訊，非洲國(guó)家肯尼亞人口總數(shù)4500萬，而這其中只有4.4%的人名下有個(gè)人銀行貸款。而與之形成鮮明對(duì)比的是，有近80%的美國(guó)人使用某種形式的信用工具。肯尼亞信貸比例如此低，說到底還是因?yàn)樵谠搰?guó)搜集充足個(gè)人信息的難度太大。

在肯尼亞，傳統(tǒng)的信用評(píng)級(jí)方法通常是不可行的。整個(gè)非洲80%的人口無法獲得貸款等正規(guī)的金融服務(wù)。但替代數(shù)據(jù)(alternative data)也許可以幫上忙。

替代數(shù)據(jù)指所有傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)(如貸款記錄、信用卡記錄)之外的信息，銀行或其他金融機(jī)構(gòu)可以借此來評(píng)估某個(gè)個(gè)人借貸風(fēng)險(xiǎn)。在美國(guó)和其他發(fā)達(dá)國(guó)家，替代數(shù)據(jù)通常是像公用事業(yè)賬單或租金支付記錄這樣的文件。

但在非正式經(jīng)濟(jì)占主要成分的國(guó)家中，即使是“替代”數(shù)據(jù)也很難獲得。于是，一些非洲公司紛紛開始探索真正另類新式的評(píng)估個(gè)人信用可信度的方式。

比如，Jumo公司在東非利用電子賬戶記錄來發(fā)放貸款和提供保險(xiǎn)服務(wù)。尼日利亞的Social Lender基于用戶的社交媒體內(nèi)容發(fā)放貸款。而Sidian Ban則與Uber合作，只要其司機(jī)完成一定數(shù)量的行程并且平均評(píng)分夠高，就能獲得貸款服務(wù)。

而如今，學(xué)生金融領(lǐng)域也慢慢開始使用起替代數(shù)據(jù)。在肯尼亞和其他發(fā)展中國(guó)家，這一領(lǐng)域尚未有所發(fā)展。銀行不提供商業(yè)學(xué)生貸款，肯尼亞的“高等教育貸款董事會(huì)(HELB)”的貸款申請(qǐng)通過率也僅僅為30%。雖然肯尼亞大學(xué)入學(xué)人數(shù)上漲迅猛，但合格的學(xué)生仍有許多因?yàn)?ldquo;學(xué)費(fèi)重負(fù)”而止步門外。合格的學(xué)生接受大學(xué)教育的比例反而在減少。

于是，當(dāng)?shù)匾患颐?ldquo;非洲學(xué)生金融”(Student Finance Africa)的公司試圖解決這一問題。這家創(chuàng)企通過手機(jī)軟件從合作學(xué)校那收集學(xué)生信息，學(xué)生則可通過該軟件在線申請(qǐng)貸款。而他們搜集的并不是HELB和銀行要的傳統(tǒng)金融信息，而是各式各樣的看似平常的數(shù)據(jù)，比如學(xué)術(shù)表現(xiàn)、出勤率和電子賬戶記錄，然后借此創(chuàng)建自己的信用評(píng)估算法，用來決定可以向哪些學(xué)生放貸。

該公司CEO Jennifer White說：“我們采用的是創(chuàng)新的fintech信用模式，用戶可根據(jù)自身需求選擇不同的還款期限，并且我們還提供金融指導(dǎo)。”

借款學(xué)生在學(xué)習(xí)期間同樣也要支付利息，信用評(píng)分模型中會(huì)考慮進(jìn)這些支付記錄。逐步完善算法的同時(shí)，目前“非洲學(xué)生金融”(Student Finance Africa)已與兩所大學(xué)和一所專業(yè)技術(shù)院校達(dá)成伙伴協(xié)議。

White說：“通過利用替代數(shù)據(jù)分析并且直接和高等院校合作，我們公司能夠?yàn)閷W(xué)生提供更低廉的貸款，增加金融包容性。”

雖然歐洲和美國(guó)有類似服務(wù)，但這在非洲還算是首創(chuàng)。White表示，整個(gè)非洲大陸上只有三家針對(duì)學(xué)生貸款市場(chǎng)的私人企業(yè)，其他都是政府經(jīng)營(yíng)和管理的。”

這樣的供需不平衡造成了很大的問題。目前只有8%的非洲人用高等教育學(xué)歷，而金融資源匱乏是造成這樣現(xiàn)象的主要原因。銀行和微型金融機(jī)構(gòu)只有不到1%的資金出借為學(xué)生貸款。“非洲學(xué)生金融”(Student Finance Africa)正另辟蹊徑希望彌補(bǔ)之一空白。

White說，目前像肯尼亞這樣的國(guó)家可獲得的貸款產(chǎn)品都包含限制性條款，比如還款期限短。這就意味著即使學(xué)生上了大學(xué)也很可能不得不輟學(xué)。這對(duì)于大學(xué)也有影響，因?yàn)樗麄儫o法將學(xué)費(fèi)作為穩(wěn)定的收入來源。而“非洲學(xué)生金融”(Student Finance Africa)正試圖解決這一系列挑戰(zhàn)。但最大的挑戰(zhàn)就是為學(xué)生和他們的父母提供低廉合適的貸款，讓更多人能獲得高等教育。非洲大陸上學(xué)生金融領(lǐng)域的缺口對(duì)每個(gè)利益相關(guān)方都是巨大的問題。除非經(jīng)濟(jì)問題得到解決，否則所有層面的發(fā)展與增長(zhǎng)都將受到阻礙。”

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