首付貸重出江湖，中介以“消費貸”名義幫買家貸款

文| zora

3月17日訊，政府打壓房價并沒有減弱民眾的買房熱情。日前，已經(jīng)被政府叫停的“首付貸”再次出現(xiàn)了抬頭跡象。披上“消費貸”、“裝修貸”的外衣，首付貸經(jīng)過房產(chǎn)中介的二次包裝重出江湖。然而換湯不換藥，首付貸的風險依然不容小覷。

首付貸在廣州樓市“死灰復燃”

近期，有記者通過調(diào)查廣州樓市發(fā)現(xiàn)，通過無抵押信用貸款，一個月入萬元左右的普通市民可以獲得30萬元貸款，高者可獲得50萬元無抵押信用貸款，從而用來繳納房子的首付款。而這種通過貸款交首付的行為就是此前政府重點打擊的“首付貸”。

為了逃避政府的監(jiān)管，房地產(chǎn)公司通過和銀行合作，將首付貸以“消費貸”或“裝修貸”的形式辦理貸款業(yè)務。參與到首付貸的銀行中，包括但不限于廣州銀行、廣發(fā)銀行等多家正規(guī)商業(yè)銀行。

想要買房的客戶只要月收入過萬，公積金繳存達到一定額度，就可以以“消費貸” 的名義在這些銀行貸出款項填補首付，即使公積金繳存不符合條件，也可以通過朋友貸出資金。有的銀行則高調(diào)的直接以廣告的形式告知客戶，通過身份證和銀行流水就看可以貸出首付貸。

同樣是在廣州樓市，一些房產(chǎn)中介則幫助客戶以“裝修貸”的名義獲得銀行貸款。據(jù)中介人士透露，裝修貸可以貸款30萬~50萬元不等，但是裝修貸款的審批時間比普通貸款的時間要長一個星期。有房地產(chǎn)公司還要求客戶三年內(nèi)還清借貸的首付款，利率則按照目前銀行貸款的利率。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，涉及首付貸業(yè)務的企業(yè)不在少數(shù)。有業(yè)內(nèi)從業(yè)人員告訴記者，包括金融公司、財務公司、正規(guī)銀行等在內(nèi)機構(gòu)都有涉及“變相首付貸”業(yè)務。主要是因為在控制信貸的大環(huán)境下，銀行資金需要尋找出口，無抵押信用貸款的利率高，機構(gòu)有利可圖。

難改違法違規(guī)本質(zhì)

早在去年8月份，政府就下發(fā)了《關(guān)于加強房地產(chǎn)中介管理促進行業(yè)健康發(fā)展的意見》。其中第五條明確規(guī)定，中介機構(gòu)不得提供或與其他機構(gòu)合作提供首付貸等違法違規(guī)的金融產(chǎn)品和服務。至此，首付貸被正式定性為違法違規(guī)。

根據(jù)住建部的要求，全國各地一律嚴禁中介機構(gòu)開展“首付貸”性質(zhì)的業(yè)務，這是一條紅線，不得突破。首付貸雖然被房地產(chǎn)公司借其他的貸款形式“改頭換面”，但其違法違規(guī)的本質(zhì)沒有任何變化。

在過去，一些開發(fā)商為了盡快回籠資金，聯(lián)合金融機構(gòu)為購房者提供“首付貸”促銷，后來隨著一線房地產(chǎn)市場的升溫，房產(chǎn)中介開直接出手從事這一金融業(yè)務。首付貸雖然使得那些不具備購房條件的人貸款買房成為可能，但首付貸“周期短”、“利息高”等特點令借款人面臨非常大的還款壓力，加上購房按揭貸款的月供，購房者相當于同時還著兩份貸款。

如果房產(chǎn)增值還好，購房者還本付息的同時，甚至還能有盈余，但是一旦房價下跌，首付貸的風險就會迅速顯現(xiàn)，當房子價格下跌到比貸款額還低時，買房者就進入了負資產(chǎn)狀態(tài)。然而，當前的社會氛圍令投資房產(chǎn)成為了一種看起來穩(wěn)賺不賠的買賣，這使得一部分不具備投資資格的人也通過這種方式買房，再加上房產(chǎn)公司的推波助瀾，市場中的投機行為被進一步放大，2008年的美國次貸危機是前車之鑒。

房價對于經(jīng)濟實力不雄厚的人來說本來就是天文數(shù)字，利用金融杠桿購房表面上雖然呈現(xiàn)出了“誰都能買起房” 的假象，但一旦收入來源中斷或樓市變得不景氣，沉重的房貸就會成為“房奴”巨大的負擔，甚至到頭來“竹籃子打水一場空”，這也是為什么政府要堅決打擊“樓市中的首付貸”以及“零首付”行為。在選擇貸款購房之前仔細衡量自己的后續(xù)還貸能力才是明智之舉。

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