關于備付金新規(guī)今日落地，這些都是你要知道的

文|移動支付網 盧華秋

4月18日訊，今年年初，人行發(fā)出《中國人民銀行辦公廳關于實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》，明確人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機構備付金賬戶計付利息，并且對支付機構客戶備付金實施集中存管。

事實上，2016年4月國務院辦公廳印《互聯(lián)網金融風險專項整治工作實施方案》中就明確提出支付機構備付金集中存管、不向支付機構備付金計息等要求。如今，國務院為期一年的專項整治工作結束，備付金新政順勢落地。

“為什么要集中存管”

客戶備付金是指支付機構預收其客戶的待付貨幣資金，它不屬于支付機構的自有財產?？蛻魝涓督鸬乃袡鄬儆谥Ц稒C構客戶，但不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險條例》保護，也不以客戶本人名義存放在銀行，而是以支付機構名義存放在銀行，并且由支付機構向銀行發(fā)起資金調撥指令。

此前，支付機構將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，平均每家支付機構開立客戶備付金賬戶13個，最多的開立客戶備付金賬戶達70個。截至2016年第三季度，267家支付機構吸收客戶備付金合計超過4600億元。人行認為，客戶備付金的規(guī)模巨大、存放分散，存在一系列風險隱患。

①客戶備付金存在被支付機構挪用的風險。②一些支付機構違規(guī)占用客戶備付金用于購買理財產品或其他高風險投資。③支付機構通過在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，超范圍經營，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。甚至有支付機構借此便利為洗錢等犯罪活動提供通道，也增加了金融風險跨系統(tǒng)傳導的隱患。④客戶備付金的分散存放，不利于支付機構統(tǒng)籌資金管理，存在流動性風險。

從本質上來講，許多支付機構通過擴大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入，是偏離了提供支付服務的主業(yè)，也違背了人行的初衷。

“人行也會舉栗子”

眾所周知，被人行主動注銷的三張支付牌照，全部和備付金違規(guī)有關。2014年8月，浙江易士企業(yè)管理服務有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，涉及資金5420.38萬元;2014年9月，廣東益民旅游休閑服務有限公司“加油金”業(yè)務涉嫌非法吸收公眾存款，造成資金風險敞口達6億元;2014年12月，上海暢購企業(yè)服務有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，造成資金風險敞口達7.8億元，涉及持卡人5.14萬人。

除了之外，安銀信商通電子支付有限公司、安易聯(lián)融電子商務有限公司、湖南星廣傳媒有限公司、廣西支付通商務服務有限公司，均因挪用、占用備付金，造成備付金資金存在巨大缺口遭到人行警告。

血淋淋的事實擺在眼前，備付金是該好好管管了。

“具體交存要求”

有原因，有歷史教訓，所以2017年4月17日，也就是今天起，支付機構交存客戶備付金執(zhí)行以下比例。獲得多項支付業(yè)務許可的支付機構，從高適用交存比例。如下：

網絡支付業(yè)務：12%(A類)、14%(B類)、16%(C類)、18%(D類)、20%(E類);

銀行卡收單業(yè)務：10%(A類)、12%(B類)、14%(C類)、16%(D類)、18%(E類);

預付卡發(fā)行與受理：16%(A類)、18%(B類)、20%(C類)、22%(D類)、24%(E類)。

從比例上不難看出，預付卡行業(yè)要求最為嚴格，事實也證明預付卡行業(yè)備付金違規(guī)問題更為突出。簡單來看，就是對客戶備付金利息收入的依賴程度越高的種類，新規(guī)要求的交存比例也就越高。

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“事后眾生相”

新政落地后，支付寶、財付通等多家支付巨頭迅速拍掌響應，內容差不多。“堅決和擁護人行新規(guī)定”、“該政策的出臺有利于行業(yè)長期、健康、可持續(xù)的發(fā)展”等等。當然這也在意料之中，備付金的收益對它們而言無關要緊。

事實上，除了第三方支付機構官方的集中表態(tài)支持外，支付行業(yè)人士也幾乎形成了統(tǒng)一意見。從備付金的規(guī)模、存在風險、政策落地后的展望等方面給出了看法，這里不在具體展開，大體上也都大同小異?？傮w來說都看好人行新政，備付金管理問題有望得到更好解決。

但是和業(yè)內的議論不同，這些人里有很大一部分表達了憤怒和不解，在一些門戶、社區(qū)網站上，人行備付金新政受到了普羅大眾前所未有的關注。和業(yè)內形成的一片和諧相比，不少人表達了憤怒和不解。當然網民總是不懷好意來看官方政策，也不是什么新鮮事。

相比之下，全國政協(xié)委員、中央財經大學教授賀強在今年兩會期間算是比較有理的給出了備付金新政不同意見。他認為這項新政并無國際先例，從多國的監(jiān)管實踐來看，允許或默許客戶備付金利息作為支付機構收入是行業(yè)慣例。并且取消利息收入，將抬高社會的整體成本，讓消費者和小微企業(yè)承受日常支付的負擔。

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