消費(fèi)分期的新階段博弈：得場(chǎng)景化方能得天下

這幾年，消費(fèi)分期市場(chǎng)持續(xù)升溫，涌現(xiàn)出了趣分期、優(yōu)分期、分期樂(lè)等一大批分期消費(fèi)平臺(tái)的創(chuàng)業(yè)公司。就在近日，趣店（前身為“趣分期”）正式向美國(guó)SEC遞交了IPO申請(qǐng)，沖刺在上市的道路上，其將可能成為國(guó)內(nèi)海外上市分期領(lǐng)域第一股。

與此同時(shí)，消費(fèi)分期的浪潮中，阿里、京東、百度、騰訊、搜狐等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也紛紛切入這一領(lǐng)域，甚至連門(mén)戶(hù)老大哥新浪也開(kāi)始試水線下和線上分期產(chǎn)品。

而老牌的金融科技玩家玖富也在加速挺進(jìn)。就在近日，玖富旗下的消費(fèi)分期平臺(tái)——玖富萬(wàn)卡展開(kāi)了新一輪營(yíng)銷(xiāo)攻勢(shì)，并和京東、網(wǎng)易牽手，為用戶(hù)提供分期消費(fèi)產(chǎn)品。一場(chǎng)消費(fèi)分期的博弈再度掀起。

1、“黑科技”的力量

整個(gè)消費(fèi)分期行業(yè)發(fā)展大概可分為四個(gè)階段。

第一個(gè)階段，1.0時(shí)代為門(mén)店式線下小額借款；第二個(gè)階段，2.0時(shí)代的基于場(chǎng)景的駐店式線下分期；第三個(gè)階段，線上線下跨場(chǎng)景消費(fèi)分期生態(tài)體系3.0時(shí)代；第四階段，則是及以人工智能為代表的信用智能金融4.0時(shí)代，通過(guò)大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)，建立智能定價(jià)、智能建模、智能推薦、智能審批等實(shí)現(xiàn)智能化的信用產(chǎn)品。

目前，圍繞第四階段，玩家們紛紛打出了“黑科技”招牌，意圖通過(guò) “黑科技”來(lái)引爆、爭(zhēng)奪消費(fèi)分期的市場(chǎng)。

所謂“黑科技”，即指高科技泛濫之后演變出來(lái)更強(qiáng)大或者更先進(jìn)的技術(shù)以及創(chuàng)新、軟硬件結(jié)合等，也包括基于現(xiàn)有技術(shù)的改進(jìn)升級(jí)和改產(chǎn)品的使用體驗(yàn)等。

現(xiàn)實(shí)中，包括京東金融、螞蟻金服、玖富等互聯(lián)網(wǎng)金融大塊頭都在黑科技上發(fā)力。今年6月，螞蟻金服向保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)放技術(shù)產(chǎn)品“定損寶”，用AI（人工智能）模擬車(chē)險(xiǎn)定損環(huán)節(jié)中的人工作業(yè)流程，幫助保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單高效的自動(dòng)定損。近日，京東金融也開(kāi)通刷臉支付。

玖富也深入AI技術(shù)研發(fā)，持續(xù)引入AI 專(zhuān)家，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、AI技術(shù)運(yùn)用于玖富萬(wàn)卡，提升效率和風(fēng)控。比如，玖富萬(wàn)卡以自主研發(fā)的風(fēng)控模型“火眼分”為基礎(chǔ)，采用壞賬預(yù)測(cè)體系“彩虹評(píng)級(jí)”，對(duì)用戶(hù)潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和預(yù)測(cè)。

畢竟，對(duì)于消費(fèi)分期領(lǐng)域來(lái)說(shuō)，扎實(shí)、先進(jìn)的黑科技是平臺(tái)進(jìn)行有效風(fēng)控和快速發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力。某種程度上，在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等“黑科技”的運(yùn)用使得其消費(fèi)分期平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了多渠道數(shù)據(jù)獲取、高效數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)與自動(dòng)化決策，實(shí)現(xiàn)了科技對(duì)傳統(tǒng)風(fēng)控的改造。

正如玖富集團(tuán)副總裁、玖富萬(wàn)卡CEO金增笑所言，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步和金融科技的發(fā)展讓消費(fèi)分期領(lǐng)域的風(fēng)控模型更加完善，使得平臺(tái)敢于去拓展更多的長(zhǎng)尾市場(chǎng)用戶(hù)，最終獲得更廣闊的消費(fèi)場(chǎng)景和更大的市場(chǎng)規(guī)模。

2、開(kāi)放化和場(chǎng)景化

在我看來(lái)，除了技術(shù)，要在分期消費(fèi)領(lǐng)域立足，還要依靠其開(kāi)放性和場(chǎng)景化。

以玖富萬(wàn)卡為例，其背后是玖富的新金融生態(tài)（FinancialEcology）。目前，玖富的新金融生態(tài)，包括玖富普惠、玖富錢(qián)包、悟空理財(cái)、玖富萬(wàn)卡、玖富超能等十余個(gè)子品牌產(chǎn)品，及火眼征信等信用評(píng)估、人工智能體系。這種新金融生態(tài)，能夠全方面滿足用戶(hù)的眾多需求。這是打造出一個(gè)智能分期消費(fèi)平臺(tái)的基礎(chǔ)。

而在新金融生態(tài)下才能走開(kāi)放化、場(chǎng)景化之路。

所謂場(chǎng)景，原本是影視用語(yǔ)，指在特定時(shí)間空間內(nèi)發(fā)生的，或因人物關(guān)系構(gòu)成的具體畫(huà)面，不同的場(chǎng)景組成了一個(gè)完整的故事。

同樣，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的各路大軍中，只有滿足了用戶(hù)不同的場(chǎng)景需求，才真正有發(fā)展的后勁兒。有業(yè)內(nèi)人士甚至指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的明天就是要跟著場(chǎng)景走，金融服務(wù)需要與具體場(chǎng)景直接對(duì)接、無(wú)縫融合，融入消費(fèi)、理財(cái)、信貸、營(yíng)銷(xiāo)等多種環(huán)節(jié)，才能最終走得長(zhǎng)遠(yuǎn)。

說(shuō)白了，場(chǎng)景化就是這些互聯(lián)網(wǎng)金融大玩家把金融的門(mén)檻降低，將互聯(lián)網(wǎng)金融的快捷、便利等用合適的途徑提供給廣大的投資者和消費(fèi)者，并融入日常老百姓生活的方方面面。

更進(jìn)一步說(shuō)，數(shù)據(jù)的最重要來(lái)源也是場(chǎng)景，而AI技術(shù)的最終驗(yàn)證也需要在實(shí)際場(chǎng)景應(yīng)用中得出。從整體行業(yè)來(lái)看，現(xiàn)實(shí)中，消費(fèi)金融正加速由“藍(lán)?！鞭D(zhuǎn)向“紅?！保隽渴袌?chǎng)逐步結(jié)束，場(chǎng)景將成為前方的角力關(guān)鍵點(diǎn)。

所以，立足未來(lái)，包括玖富、螞蟻金服、京東金融等眾多科技金融企業(yè)都走了這一場(chǎng)景化路數(shù)。螞蟻金服希望推動(dòng)的是基于開(kāi)放平臺(tái)、定制化、場(chǎng)景化的消費(fèi)分期模式，京東金融則是打造社區(qū)的場(chǎng)景化服務(wù)。與此同時(shí)，京東金融先后與多家消費(fèi)金融企業(yè)達(dá)成戰(zhàn)略投資合作，涉及領(lǐng)域涵蓋旅游、二手車(chē)和藍(lán)領(lǐng)消費(fèi)分期付款，甚至投資了大學(xué)生分期平臺(tái)——分期樂(lè)，租房分期平臺(tái)斑馬王國(guó)等。為了更好地提升銷(xiāo)量，阿里和京東都在各大消費(fèi)場(chǎng)景爭(zhēng)相引入各式 “分期消費(fèi)”產(chǎn)品。

而玖富則是與京東金融、百度大數(shù)據(jù)、同盾科技、商湯科技等均有直接的合作，將自身優(yōu)勢(shì)同數(shù)據(jù)、技術(shù)結(jié)合更加緊密，應(yīng)用到自身搭建的覆蓋多個(gè)領(lǐng)域的跨場(chǎng)景金融生態(tài)中。玖富萬(wàn)卡打通3C、醫(yī)療美容、旅游、出行等底層消費(fèi)場(chǎng)景，并將自主的技術(shù)與特定場(chǎng)景調(diào)試、適配，投入應(yīng)用。萬(wàn)卡商城也已經(jīng)與京東、網(wǎng)易嚴(yán)選等國(guó)內(nèi)一批優(yōu)質(zhì)場(chǎng)景連接。

此外， 玖富還將場(chǎng)景和技術(shù)結(jié)合來(lái)解決實(shí)際問(wèn)題，比如火眼分就是根據(jù)實(shí)際的適用場(chǎng)景，使用機(jī)器學(xué)習(xí)方面的技術(shù)，基于知識(shí)圖譜進(jìn)行反欺詐。

總之，開(kāi)放化、場(chǎng)景化是消費(fèi)分期行業(yè)的大勢(shì)所趨?？梢灶A(yù)見(jiàn)，今后“消費(fèi)場(chǎng)景+消費(fèi)金融”的滲透與結(jié)合將更加緊密，消費(fèi)分期產(chǎn)品的市場(chǎng)普及率也會(huì)越來(lái)越高。在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)分期的江湖中，拉鋸戰(zhàn)還將持續(xù)，最終誰(shuí)能真正擁抱了更多的場(chǎng)景，誰(shuí)將笑到最后。

生成海報(bào)

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來(lái)自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí)，并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁(yè)或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書(shū)面權(quán)利通知或不實(shí)情況說(shuō)明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開(kāi)相關(guān)鏈接。