新消費市場激戰(zhàn)正酣，攜手北京銀聯(lián)的玖富萬卡如何破局？

從連接線上線下到場景重塑，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與消費升級的共生共促，正在以不可逆的趨勢形成“新消費”，淘汰“舊經(jīng)濟”。尤其是進入2017年以后，消費模式的迭代日益明顯，典型的就有兩種新消費行為的出現(xiàn)，一個是消費分期的興起，另一個是新零售概念的落地。

相比于喜憂參半的新零售，消費分期業(yè)已成為金融領域的新藍海，來自銀行系、電商及新興力量的競爭者激戰(zhàn)正酣。但在硬幣的另一面，新的消費模式與現(xiàn)有的經(jīng)濟體系仍然有著很大程度的矛盾和不確定性，在新消費模式的踏雪前行中，諸如風控問題、消費場景、供需關(guān)系等屢屢成為業(yè)界爭論的焦點。

作為國內(nèi)領先的金融科技平臺，玖富集團同樣是新消費模式的探索者之一，特別是玖富萬卡及其“五鉆模型”的出現(xiàn)，為市場提供了新的思路。

打造多場景生態(tài)圈，玖富塑造消費分期新標桿

從必需品消費到小康消費再到品質(zhì)化消費和個性消費，消費模式演變的核心是消費者的行為方式，進而帶來消費結(jié)構(gòu)和消費理念的改變。當90后等新生代成為重要的消費群體，特別是移動互聯(lián)網(wǎng)的普及不斷降低觸網(wǎng)成本，互聯(lián)網(wǎng)對消費鏈的重塑進一步深入，其實在倒逼整個消費模式的變革。

與之相對應的，消費模式的革新必將催生出新的增長點和潛在商機，消費分期便是其中之一，包括玖富在內(nèi)的金融科技平臺也在積極迎合消費模式的轉(zhuǎn)變。以玖富萬卡為例，通過連接銀行、保險、商家、用戶等關(guān)鍵要素，依托萬卡黑科技輸出能力，構(gòu)建了基于衣食住行用享等多個領域的智能“五鉆”消費分期生態(tài)模型。

一方面，玖富萬卡通過與主流銀行、保險機構(gòu)的深度合作，鏈接消費場景、資產(chǎn)、資金，強化了自身的消費分期服務保障和能力。

就在不久前，玖富萬卡、廈門國際銀行攜手中國銀聯(lián)北京分公司達成合作，三方將共同推廣銀聯(lián)二維碼支付，同時也標志著玖富萬卡將正式加入中國銀聯(lián)云閃付支付體系。

從2013年發(fā)力移動端起，玖富集團逐步積累起了跨場景消費分期布局的先發(fā)優(yōu)勢，并通過戰(zhàn)略投資、內(nèi)部孵化、戰(zhàn)略合作等方式，打造了橫跨衣食住行學用享等多個領域的消費場景生態(tài)體系，包括3C消費、租房、汽車消費、旅游、醫(yī)療美容等。

到了新消費時代，玖富的思路依然十分清晰，將玖富萬卡打造為連接不同消費場景的載體，不斷豐富線上線下的場景體系，成功塑造出一個跨場景的智能分期平臺。

另一方面，新生代的消費者更崇尚品質(zhì)化、個性化、多元化的消費方式，玖富也在嘗試縮短用戶與消費的距離，讓消費分期服務變得簡單、快捷。

就目前來看，玖富萬卡商城相繼引入了蘋果、OPPO、vivo等優(yōu)質(zhì)品牌，并陸續(xù)接入網(wǎng)易嚴選、京東商城等外部線上場景資源。原因不難理解，隨著國內(nèi)新中產(chǎn)階級的崛起，人們的消費需求開始從模仿型排浪式消費向多元化理性消費轉(zhuǎn)變，最直接的體現(xiàn)就是對品質(zhì)生活的訴求，網(wǎng)易嚴選、有品等品質(zhì)電商的崛起便是例證。

除了這些外部資源，玖富也在積極整合內(nèi)部場景生態(tài)體系，玖富萬卡作為“全場景”消費分期開放平臺的格局浮出水面。

當然，玖富萬卡在不斷拓展場景布局的同時，還離不開風控能力和服務效率等金融基建能力的支撐。

人工智能恰恰是玖富技術(shù)研發(fā)的重要發(fā)力點，并被應用于玖富萬卡來提升效率和風控。比如玖富萬卡以自主研發(fā)的風控模型“火眼分”為基礎，采用壞賬預測體系“彩虹評級”，對用戶的潛在風險進行評估和預測，確定用戶信用水平和可用額度，并且具備了一定的自我更新和調(diào)整的能力，更好地為用戶提供消費分期服務。

誠然，借助于多場景生態(tài)圈，玖富萬卡商城塑造了消費分期的新標桿，但這些可能只是剛剛開始。

服務實體經(jīng)濟，新消費的價值在于拉動需求

從商業(yè)本質(zhì)上來說，消費分期的目的在于拉動潛在消費需求，依靠金融手段更好的服務實體經(jīng)濟。在玖富萬卡的“五鉆模型”中，包括銀行、保險（履約保險）、商家（商城品牌入駐消費場景）、用戶（大眾消費者）、萬卡（大數(shù)據(jù)與AI），究其根本仍是為了服務商家和用戶，進而完成消費轉(zhuǎn)化。

由此來看，消費分期的不同發(fā)展階段也承載著不同的使命。

1.0時代為門店式線下小額借款，拉動基礎的生活消費需求；2.0時代的基于場景的駐店式線下分期，逐漸消除大宗消費的門檻；以玖富萬卡為代表的結(jié)合線上線下跨場景消費分期生態(tài)體系3.0時代，目的在于激活用戶更多元化的消費需求；而到了以人工智能為代表的信用智能金融4.0時代，將通過大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)，建立智能定價、智能建模、智能推薦、智能審批等實現(xiàn)智能化的信用產(chǎn)品。

事實上，從消費分期的發(fā)展軌跡也不難看出新消費的突破點，即讓用戶體驗更加便捷、商戶的用戶經(jīng)營更科學、機構(gòu)優(yōu)勢互補更加高效。

在用戶層面，消費分期正在拉動更多的潛在消費。以近期熱銷的iPhone X為例，玖富萬卡為近兩千萬用戶推出了iPhone分期服務，只要登錄玖富萬卡商城，點亮“火眼分”獲取萬卡額度后，就可以在萬卡商城上分期購買新iPhone，最長可分12期，極大改善了用戶現(xiàn)金流，減輕支付壓力。

在商家層面，依靠智能風控和精準的用戶畫像，金融平臺和商家之間的合作有著更多的可能性，不僅可以幫助商家沉淀優(yōu)質(zhì)的潛在用戶，促進更多的消費轉(zhuǎn)化，同時也為商戶的科學經(jīng)營提供了解決方案。

試想這樣一個場景，某商家瞄準的是20-30歲的年輕用戶，消費分期平臺可以提供適合這類人群的分期形式，通過這種看不見的預篩選，幫助商家積累更多的優(yōu)質(zhì)客戶群。

也正如玖富萬卡所主張的，讓每個用戶關(guān)注到完全不同的、與自己相關(guān)的信用與消費場景，吸引金融機構(gòu)的大批入駐，更好的連接用戶、商家和金融機構(gòu)，形成服務實體經(jīng)濟的橋梁和紐帶。無疑將加速從生存型消費到發(fā)展型消費的過渡，服務整個社會的經(jīng)濟變革和消費機構(gòu)的優(yōu)化，從而助力實體經(jīng)濟的騰飛。

總之，從宏觀環(huán)境來看，消費分期、新零售等新消費模式正在為實體經(jīng)濟制造新的增長點；而從消費分期本身來看，勢必是一場場景和生態(tài)的爭奪戰(zhàn)，諸如玖富萬卡等在場景版圖上的持續(xù)擴張，消費分期將逐漸成為新的消費方式。

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