水滴保險“花招”：用戶成了流量，誰來理賠？

前兩天，一讀者微信我，說他把水滴保險經(jīng)紀公司和太平洋保險兩個都起訴了。原因是之前在水滴保險平臺上購買了太平洋保險，結(jié)果自己由于意外出事后多次聯(lián)系太平洋保險公司索賠沒戲，水滴和太平洋保險相互踢皮球。而且之前自己設置的保險自動續(xù)費被強行停止了，電話反饋水滴官方，每個客服說的理由都不一樣……

水滴保險作為互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)紀平臺，出現(xiàn)這種事情已經(jīng)不是一次兩次了。對于消費者來說最好的結(jié)果就是官方給退還之前繳納的幾百元保費，如此而已。

涉嫌誤導消費者被罰巨款

之前文章中說過，水滴旗下有水滴互助、水滴籌、水滴保三大產(chǎn)品矩陣，水滴保是這三大產(chǎn)品系列中為水滴貢獻收入最大的板塊。水滴保就是目前的水滴保險商城。

數(shù)據(jù)統(tǒng)計，在覆蓋人群方面，截止去年10月份左右，水滴保險商城累計保障用戶數(shù)超1.2億,保障家庭數(shù)超6600萬,覆蓋2988個市縣,76%的用戶來自三線及三線以下城市。

在保費收入方面：2020年1-8月年化簽單保費收入近90億元,同比去年增長超150%。其中,8月份年化簽單保費創(chuàng)出新高16億元,；截至去年11月8日，水滴保險商城上線以來累計完成的年化簽單保費突破200億元。

用戶數(shù)和保費收入的增加，使得水滴保險商城這個網(wǎng)上平臺的發(fā)展勢能越來越強。但是在這種強勢能下，卻暗潮洶涌。

去年七月，水滴旗下保多多保險經(jīng)紀有限公司因為涉及欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人，隱瞞與保險合同有關的重要情況等違法違規(guī)行為，陜西銀保監(jiān)局做出罰款76萬的決定，是保險經(jīng)紀公司中最大一張罰單。

承保機構(gòu)不靠譜還是水滴不靠譜？

在知乎中發(fā)現(xiàn)很多消費投訴，好多受害者反饋都是從水滴保險商城上看到誘人的廣告才進行投保的。比如廣告詞“水滴百萬醫(yī)療險2020首月僅3元,120種重大疾病零免賠,保額最高可達600萬元?！边@種誘人的廣告詞，以“杠桿高、人人買得起”為賣點，借助水滴平臺的超大流量分發(fā)，把那些想要投保又在猶豫的客戶一下子吸了進來。

但進城容易出城難，在消費者繳納保費之后，各種幺蛾子就出來了。水滴保險商城合作的保險公司以各種理由拒絕為投保者賠償，比如我在第一段提到的那位消費者。

據(jù)《中國消費者報》在中國裁判文書網(wǎng)上搜索發(fā)現(xiàn)，涉及水滴百萬醫(yī)療險拒賠糾紛的判決書共有35篇，涉及多家保險公司。保險公司的拒賠理由為“投保人未如實告知”，其中32篇判決書中，法院審理認為“未如實告知不成立”，判令保險公司給付保險金。

保險公司的畸形運營機制，加上水滴這個互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的超大流量分發(fā)，在消費負面輿論的發(fā)酵下，越來越受到監(jiān)管機構(gòu)的注意。

2021年1月，銀保監(jiān)會出臺了《關于規(guī)范短期健康保險業(yè)務有關問題的通知》，這意味著包括“網(wǎng)紅”產(chǎn)品百萬醫(yī)療險在內(nèi)的短期健康保險將面臨更加規(guī)范的監(jiān)管。

不靠譜的背后 是水滴商業(yè)模式的缺失

水滴保險商城的不靠譜，間接也體現(xiàn)出水滴在商業(yè)模式上的缺失。水滴通過補貼獲取流量和用戶，然后運用保險經(jīng)紀獲取商業(yè)營收。

前面說過這種商業(yè)營收占據(jù)了水滴營收的大部分。但這種營收普遍建立在向保險公司收取高費率的中間費上，而因為擁有超大流量，這些合作的保險公司并沒有市場議價權(quán)。這就導致了前面說的消費者出事之后，保險公司找各種理由不愿意賠付的現(xiàn)象。

據(jù)與水滴公司合作的保險機構(gòu)透露，水滴籌的保險有月繳費模式和年繳費模式，水滴籌以首月低保額吸引用戶購買，次月會大幅恢復原價。顧客可能在次月就放棄投保，但是即使用戶中途退保，保險公司依然會按照全款支付水滴傭金。

假如若當月保費低于當月退保，水滴公司自己賺到了傭金，卻將合作的保險公司推到資金風險的浪尖上。

與保險公司的這種畸形合作方式，一方面導致了水滴與保險公司的隔閡越來越大，影響了水滴保險商業(yè)生態(tài)的可持續(xù)發(fā)展性；一方面也導致了用戶在水滴購買保險的消費體驗無法得到與線下保險公司機構(gòu)合作所獲得的那種安全感和滿足感。

綜上，建議大家不要因為貪便宜而輕信水滴保險商城的各種誘人廣告，畢竟，到了真正索賠的時候，保險公司與水滴平臺各種踢皮球，那時候哭的只有咱們消費者自己。

生成海報

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