金融科技掀起新熱潮 人工智能應(yīng)用還有多遠(yuǎn)？

盡管在2016年“監(jiān)管”成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的主旋律，但金融科技的崛起就像是行業(yè)的一股清流，成為“規(guī)范發(fā)展”之下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的新選擇。那些提前布局的互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)，正在加強(qiáng)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等新興技術(shù)的應(yīng)用，推動(dòng)公司向金融科技方向轉(zhuǎn)型。

關(guān)于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)這樣的新興技術(shù)應(yīng)用方式，已經(jīng)逐漸清晰。云計(jì)算為金融科技企業(yè)搭建起基礎(chǔ)的計(jì)算平臺(tái)，為企業(yè)開(kāi)展大數(shù)據(jù)分析提供技術(shù)平臺(tái)支撐；大數(shù)據(jù)的應(yīng)用則相對(duì)較為廣泛，比如，在風(fēng)控領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用讓企業(yè)的風(fēng)控水平得到大幅提升，過(guò)去需要通過(guò)線上線下等多重審核的風(fēng)控模式，在大數(shù)據(jù)的幫助下，大大提升了效率；在金融服務(wù)層面，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用則讓金融科技企業(yè)可以更加清晰地對(duì)已有用戶(hù)和潛在用戶(hù)進(jìn)行分析，從而了解他們的投資習(xí)慣，進(jìn)而幫助企業(yè)開(kāi)展相應(yīng)的金融服務(wù)創(chuàng)新。

相比較而然，人工智能的應(yīng)用在金融科技領(lǐng)域則顯得較為模糊，目前業(yè)界公認(rèn)的人工智能應(yīng)用方向之一就是智能投顧。

我們距離智能投顧還有多遠(yuǎn)？

所謂智能投顧，就是指基于公募基金產(chǎn)品，運(yùn)用組合策略等方式，針對(duì)客戶(hù)具體需求，借助電子商務(wù)、大數(shù)據(jù)分析、人工智能等新技術(shù)，將投資顧問(wèn)服務(wù)模式化、產(chǎn)品化、智能化和自動(dòng)化，并將之以良好體驗(yàn)在線呈現(xiàn)的產(chǎn)品和營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)方式。

在美國(guó)，一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和眾多新興的金融科技公司都開(kāi)始涉足智能投顧領(lǐng)域。有一份來(lái)自花旗銀行的數(shù)據(jù)顯示，從2012年至2015年底，美國(guó)智能投顧管理的資產(chǎn)規(guī)模從0上升到190億美元，盡管在財(cái)富管理的總體規(guī)模上還沒(méi)有達(dá)到1%，業(yè)界卻預(yù)計(jì)，未來(lái)智能投顧在美國(guó)金融市場(chǎng)上的復(fù)合增長(zhǎng)率能達(dá)到28%。

應(yīng)該說(shuō)，智能投顧的出現(xiàn)，可以讓人工智能在財(cái)富管理領(lǐng)域得到更合理的應(yīng)用，輕松為投資者在浩繁的基金和理財(cái)產(chǎn)品中選出適合的投資產(chǎn)品，為投資者帶來(lái)方便、高效、精準(zhǔn)的客戶(hù)體驗(yàn)。

目前，在中國(guó)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和新興的金融科技公司也在試水這一領(lǐng)域。其中，12月6日招商銀行正式上線摩羯智投；12月7日，民生證券攜手璇璣開(kāi)發(fā)數(shù)字化資產(chǎn)配置系統(tǒng)；12月中旬，浦發(fā)銀行基于手機(jī)銀行8.0推出智能投顧系統(tǒng)——“財(cái)智機(jī)器人”。

盡管如此，在很多業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，目前市面上宣稱(chēng)是智能投顧的產(chǎn)品，嚴(yán)格來(lái)說(shuō)并沒(méi)有做到智能；它們大多基于對(duì)過(guò)往的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從而得出一些相對(duì)模糊的方向或者建議，這與真正的智能投顧還有一定距離，真正的智能投顧應(yīng)該是可以對(duì)包含資本市場(chǎng)相關(guān)信息以及個(gè)人投資偏好、擁有資產(chǎn)狀況、資產(chǎn)配置狀況等數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合的實(shí)時(shí)分析，不僅能夠給出一些切實(shí)可行的建議，甚至還能對(duì)未來(lái)投資收益進(jìn)行預(yù)測(cè)，以及完成自動(dòng)化的投資和贖回。

智能投顧也需要調(diào)教 越用才能越智能

很多時(shí)候，人們只是看到了人工智能這一炫酷的稱(chēng)號(hào)，實(shí)質(zhì)上，人工智能的達(dá)成是一個(gè)復(fù)雜的過(guò)程，除了實(shí)時(shí)的大數(shù)據(jù)分析之后，機(jī)器學(xué)習(xí)是一個(gè)很重要的過(guò)程。人工智能，真的是越用才能越智能。

智能投顧同樣也是如此，針對(duì)不同的投資者，智能投顧系統(tǒng)在實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)中，需要根據(jù)每一個(gè)人的特點(diǎn)設(shè)計(jì)出不同的智能投顧方案，而用戶(hù)真正使用這一系統(tǒng)，并在使用過(guò)程中不斷根據(jù)自己的習(xí)慣進(jìn)行調(diào)整。長(zhǎng)此以往，智能投顧系統(tǒng)才能真正了解這個(gè)人的習(xí)慣和偏好，從而實(shí)現(xiàn)真正的智能化。

因此，中國(guó)很多新興的金融科技企業(yè)正在將研發(fā)實(shí)力投入到大數(shù)據(jù)分析和機(jī)器學(xué)習(xí)等方面，只有這些成熟了，人工智能才能真正在金融科技領(lǐng)域得以實(shí)現(xiàn)。即使如此，對(duì)于中國(guó)的投資者而言，智能投顧系統(tǒng)還是一個(gè)相對(duì)遙遠(yuǎn)的應(yīng)用，以目前國(guó)人的高儲(chǔ)蓄率來(lái)看，其實(shí)大多數(shù)人都沒(méi)有更好的投資渠道，而且他們也不了解或者說(shuō)不愿意嘗試更多新的方式。

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)膰L鮮者們或許將會(huì)是智能投顧系統(tǒng)的第一批用戶(hù)，這些人對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)從認(rèn)知到了解，再到真正投資并獲得收益，已經(jīng)基本完成了自身的投資者教育，對(duì)于新生事物的接受程度也相對(duì)較高。

智能投顧在中國(guó)還有相當(dāng)長(zhǎng)一段路要走

對(duì)于中國(guó)的投資者而言，即便大家都聽(tīng)過(guò)“理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎”，但大多數(shù)人在投資的時(shí)候，對(duì)于“剛性?xún)陡丁币廊挥兄芨叩囊蟆＿@就是中國(guó)市場(chǎng)的現(xiàn)狀：用戶(hù)樂(lè)于接受新鮮事物，但對(duì)于投資回報(bào)率卻一點(diǎn)都不會(huì)馬虎。

這其實(shí)是智能投顧在中國(guó)普及的一大障礙，智能投顧更多的只是把傳統(tǒng)由理財(cái)經(jīng)理等完成的工作，用系統(tǒng)以自動(dòng)化、智能化的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)，在這個(gè)過(guò)程中，系統(tǒng)也不可能保證未來(lái)的預(yù)期收益率，但用戶(hù)往往不會(huì)這么想。

而智能投顧系統(tǒng)又是越用越智能，因此在前期剛開(kāi)始應(yīng)用時(shí)，很多用戶(hù)難免會(huì)有一個(gè)和系統(tǒng)相互磨合的過(guò)程，在這個(gè)過(guò)程中，用戶(hù)可能會(huì)被智能投顧系統(tǒng)“坑”到，很難保證用戶(hù)會(huì)持續(xù)使用，一旦用戶(hù)流失，智能投顧系統(tǒng)的機(jī)器學(xué)習(xí)也將因此終止。這樣一來(lái)，智能投顧系統(tǒng)就會(huì)陷入一個(gè)不利的循環(huán)：用戶(hù)越不愿意用，智能投顧系統(tǒng)的智能化水平就越難提升。

盡管當(dāng)下金融科技的熱潮洶涌而來(lái)，但在人工智能這件事上，其在金融行業(yè)的應(yīng)用才剛剛開(kāi)始。

本文為科技新媒體“常言道”（微信公眾號(hào)：changyandao1）出品，作者丁常彥。原創(chuàng)作品，歡迎轉(zhuǎn)載，轉(zhuǎn)載或引用請(qǐng)注明作者及來(lái)源。

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