亂象紛飛的校園分期，這個顛覆者在如何重整行業(yè)？

推薦理由：

不久前河南某大學生因為幾十萬欠款自殺的新聞還歷歷在目，“校園貸”一時卷入了風口浪尖之上。大學生群體具有旺盛的購買能力和與之并不匹配的資金來源。校園分期平臺為了獲得一個不錯的業(yè)績，對學生貸款的審核門檻極低，可以說是一片亂象。Affirm作為校園分期市場的佼佼者，有很多值得國內(nèi)創(chuàng)業(yè)者借鑒的地方。

Affirm于2012年在美國加州舊金山成立，是一家提供在線購物分期貸款的金融服務公司。在2011年，PayPal前CTO兼聯(lián)合創(chuàng)始人Max Levchin離開Google，創(chuàng)立了一家名為HVF 的半實驗室半孵化器的機構(gòu)，Affirm 就是該機構(gòu)發(fā)布的第一個項目。

下一代金融公司

Affirm公司主要定位的用戶群是千禧一代的年輕人，這代人本身對信用卡就不是那么信任，且同時他們的信用記錄相對較少。最新研究顯示，40%的年輕人表示沒興趣使用信用卡，而之所以占到如此大比例，可能和最近經(jīng)濟不景氣有關。Affrim的CEO Max Levchin，同時也是前Paypal 的聯(lián)合創(chuàng)始人認為：“我們正在為下一代創(chuàng)建一個金融科技公司?！?/p>

用戶可在合約電商的購物結(jié)算時直接獲得Affirm的貸款。這種簡單快速有透明的支付方式讓Affirm一躍成為信用卡的強勢競爭對手。

Affirm認為，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析科技并不能很好地預測那些只擁有有限信用歷史的消費者的風險，比如年輕人和新移民。傳統(tǒng)的信用分析工具更傾向于大力地懲罰那些“小錯誤”，如沒有及時還學生貸款或者無法維持醫(yī)療貸款。

信用卡的替代品

目前，Affirm的主要產(chǎn)品是一種替代信用卡的在線支付產(chǎn)品 — 提供三個月至一年不等的分期付款。為了獲得貸款，申請人需要提供一些個人信息包括姓名，手機號碼，生日和美國個人社會保障號的后四位數(shù)字。

Affirm獨創(chuàng)的運算法則會仔細分析關于申請人的各類信息：涵蓋從美國信用局提供的個人信用報告到申請人的各類社交賬號。Affirm的分析技術可以迅速判斷可否向這名申請人貸出這筆款。

目前，超過100個網(wǎng)上消費平臺已經(jīng)和Affirm簽訂了合作協(xié)議，總共貸出約1億美元的小額貸款。報告顯示，使用了Affirm的銷售商有將近20%的營業(yè)額提升，這也顯示了作為對信用卡的替代品， Affirm對消費者有極強的吸引力。

不同信用卡消費的是，Affirm對每一筆支付都形成一筆獨立的分期貸款。同時Affirm的每筆貸款相互獨立，因而不存在信用卡的一次授信，貸款額度受限時需要和信用卡發(fā)卡機構(gòu)商量提升或臨時提升額度。Affirm對每次貸款都進行獨立審核，來決定這筆貸款是否發(fā)放，而借款的頻度以及之前借款的還款情況將作為審核的一項因素。

背后的潛在風險

Affirm的潛在“危險”在于它讓消費者的購物需求得到了即時的滿足，而以往這種日常消費行為其實并不應該涉及貸款。如果購物時選擇使用Affirm，那么消費者最終支付的利息很可能比使用信用卡還高，而如果簽署了12個月的支付計劃，那么利率比信用卡高則是板上釘釘?shù)氖隆?/p>

雖然Affirm的普及在某種程度上促進了沖動消費，但是作為一種創(chuàng)新型的支付方式，其便捷性與高效性正在被越來越多的美國青年接受，即使最后的利息費高于銀行信用卡。Affirm的數(shù)據(jù)分析運算法則可以利用傳統(tǒng)公司不涉及的邊緣信息，擴大目標市場容量，進行更加多層次的數(shù)據(jù)分析，降低壞賬風險。

與科技產(chǎn)業(yè)緊密結(jié)合

對于Levchin來說，Affirm是重建人們支付方式的第二次機會。他的第一家公司——PayPal——最開始改變了人們網(wǎng)上支付的方式。Levchin表示，Affirm將改變?nèi)藗兂袚鷤鶆盏姆绞健?/p>

為了降低風險，Affirm嘗試與科技產(chǎn)業(yè)的學生產(chǎn)生聯(lián)系。去年8月其曾為編程集訓營Hack Reactor的學生提供貸款，用于支付其18個月的課程費用，利息在6%至20%之間，貸款可一次性償還或分期償還。

在Affirm的營銷負責人Edward Lin看來，申請者是否能獲得貸款并不完全依賴于其信用評分。在Affirm平臺上，大多數(shù)的貸款決策取決于申請者的“公共可用數(shù)據(jù)”，這些數(shù)據(jù)比信用評分記錄更精確。Lin表示：“除了編程集訓營，我們正在探索為數(shù)字營銷、設計、健康和健身、數(shù)據(jù)科學、注冊會計師、股票交易等市場前景較好的職業(yè)培訓項目提供貸款的方式。我們會考慮到任何能夠幫助個人走上較好的職業(yè)生涯的教育項目”。

「每日一新」為逐鹿網(wǎng)推出一個欄目，意在幫助大家快速方便的了解一家優(yōu)秀的金融創(chuàng)新公司。我們希望未來媒體討論互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅只是關注P2P網(wǎng)貸，而是應該把更多的目光放向創(chuàng)新方向，如果你是這個市場的創(chuàng)業(yè)者，可以添加本人微信：lijunhust

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