互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的“中產焦慮”

這段時間，一二線城市的高房價又火了，再次引發(fā)了人們對逃離北上廣的爭論。順帶著，有人提出了據(jù)說能獲諾獎的三大難題，比如，為何學歷不值錢但學區(qū)房卻那么值錢？這個問題自然沒那么深奧，只是段子，權當一樂，但背后的根源卻也讓人深思。但凡當壓力超過承受力，人便容易灰心喪氣，當這一現(xiàn)象帶有普遍性時，又會從一個人的灰心變成一群人的黑色幽默，段子便出現(xiàn)了。

人是社會的基本細胞，群體性現(xiàn)象的背后往往有更為中觀和宏觀的原因。中觀層面，便是人們工作的企業(yè)和行業(yè)也出現(xiàn)了問題，使得養(yǎng)家糊口的供給側即收入來源出了問題，收入增長趕不上支出增長，壓力或者焦慮便產生了。

本文，我們就從中觀行業(yè)層面，以互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)為例，來談談行業(yè)普遍面臨的“中產焦慮”，以及行業(yè)的焦慮如何傳導成為每個從業(yè)者的焦慮，最后演化成整個社會的群體性焦慮現(xiàn)象。

兩個視角：他們怎么了？

企業(yè)及管理層的視角

甲公司是一家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，創(chuàng)業(yè)3年了，因為趕上了行業(yè)風口，三年來公司獲得了飛快地發(fā)展，先后進行了A輪和B輪融資，已經成為市場和同行眼中的“準獨角獸”。然而，在外部頭戴光環(huán)，公司內部人士并未感覺如此樂觀。

創(chuàng)始人王總最近有點煩。創(chuàng)業(yè)初期，為了獲得免費流量，王總會每天花四個小時在論壇和微博上與用戶互動，也很愿意就熱點問題發(fā)聲。慢慢地，王總成了業(yè)內的網(wǎng)紅和意見領袖，事實上，創(chuàng)業(yè)的頭幾年，公司的近一半用戶都是奔著王總的名頭來的。雖然經常在外面侃侃而談、信心滿滿，但王總自己也有苦惱，目前行業(yè)內的同質化競爭愈演愈烈，他一直苦惱于企業(yè)如何轉型和突圍，苦于沒有好的方向。

與此同時，近一兩年來，整個創(chuàng)業(yè)團隊的氛圍也大不如前，各個部門老總之間爭吵不斷，大家相互抱怨，似乎每個人都不快樂，他有時很懷念剛剛創(chuàng)業(yè)的段簡單、樂觀和積極的日子，有時也會陷入迷茫中。

業(yè)務部門的張總最近比較煩，對外要與競對打仗，現(xiàn)在產品同質化太厲害了，唯有市場宣傳、用戶補貼等全方位發(fā)力，才有好的結果，而財務部門卻要壓縮用戶補貼費用，說是公司B輪融來的錢快花完了，要省著點。唉，又要馬兒跑，又要馬兒不吃草，難啊。

人力部的李總也很郁悶，最近經常有骨干員工想離職，仔細詢問原因，竟然是覺得看不到前景和出路，沒有了干勁?？蓺獾氖?，財務部的周總竟然還來找他暗示，能不能適當壓縮員工費用，唉，他真的不知道人才是創(chuàng)業(yè)企業(yè)之本嗎？

信科部的趙總對業(yè)務部門很有意見，經常不顧IT研發(fā)資源的現(xiàn)狀提出不切實際的要求，一會說同業(yè)產品有了這個新功能，一會又要上那個新功能，而且都很急，員工經常加班加點來滿足他們的需求，關鍵事后看，這些新功能似乎并未帶來業(yè)務的大幅增長，真是浪費資源。

財務部門的周總忙于壓縮費用支出，幾乎成了各個部門的公敵，沒辦法啊，公司雖然是業(yè)內的明星企業(yè)，但至今也沒有盈利，眼看融資的錢花的差不多了，現(xiàn)在又是資本寒冬，肯定要勒緊褲腰帶過日子啊，但各個部門大手大腳慣了，要壓縮點費用簡直太難了！

品牌部的吳總也很苦惱，……

所有人的苦惱最終都匯總到創(chuàng)始人王總這里，王總有時候也會很無力。本以為做了CEO就走上了人生巔峰，沒想到煩心事這么多，早知如此，還不如做個普通的白領來的無憂無慮、健康自在！

普通員工的視角

小李已經30歲了，在一家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)甲上班，是個小團隊的負責人。目前，小李與談了3年的女朋友正式步入談婚論嫁的階段，只不過苦于無力買房，準丈母娘那里遲遲不松口。于是，小李把結婚的希望寄托在了升職加薪上，不放過任何一個空閑的時間為自己充電。

工作上，他積極表現(xiàn)，努力做好每一項工作，經常加班到很晚?？沼鄷r間，他在得到APP上訂閱了幾個付費專欄，還不時地去聽聽知乎LIVE，以求拓展自己的知識結構；他置頂了很多行業(yè)相關的公眾號，實時關注行業(yè)熱點新聞資訊；他加了很多微信群，里面有很多行業(yè)大牛，他時常在群里發(fā)言，想著可以拓展自己的人脈資源。

周末，他一般會去聽幾場精心挑選的行業(yè)論壇，不過經常失望地發(fā)現(xiàn)大佬們只是忙著在推薦自己的企業(yè)或產品。他的背包里隨時會準備一本書，一般都是根據(jù)“新年必讀圖書清單”上的推薦買的，以便利用上下班地鐵上的空余時間。

雖然日子過得無比充實，但小李常常會感到莫名地焦慮?？粗约核谄髽I(yè)每天為競爭、為轉型、為投資人的下一輪資金而發(fā)愁，又聽聞公司正在籌劃裁員和降薪方案，小李不知道自己的努力還能不能換來升職加薪，而遲到的升職加薪還能不能讓自己趕上節(jié)節(jié)攀升的房價。

這樣的日子過了一天又一天，他有時候也會想點哲學問題，比如人生的意義、生活的目的，但很快就被現(xiàn)實的問題打敗，一向積極向上的他竟然第一次有了逃離北上廣的想法。

他們?yōu)槭裁磿@樣？

是的，他們都怎么了？又是為了什么？

對于甲公司，焦慮的根源不外乎就是增長，可持續(xù)的增長。

做了幾年的創(chuàng)業(yè)企業(yè)CEO，王總對羅振宇的一段話深有感觸，羅胖說“以前認為掙錢最重要，后面發(fā)現(xiàn)增長比掙錢重要；當你以為增長最重要的時候，后面發(fā)現(xiàn)增長的速度才是最重要的；當你在追求增長速度的時候，你又會發(fā)現(xiàn)超過市場預期的增長速度才重要。創(chuàng)業(yè)的本質是要增長，要預期中的增長，要超過預期的增長。無論你跑在哪里，跑得多快，后面都有一條狗，在窮追不舍。這哪里是在創(chuàng)業(yè)，這分明是一場沒有終點的逃亡?！?/p>

拿互聯(lián)網(wǎng)金融這個行業(yè)來講，支付、理財和借貸三個主要的業(yè)務線，甲公司的重心在理財和借貸，準確地講是理財和消費金融。在王總看來，理財和消費金融都有廣闊的空間，但他不再確定這個空間與自己還有多大的關系。

為了吸引投資人，公司已經支付了比行業(yè)平均水平稍高的利息，而為了覆蓋資金成本，公司需要對接大量的優(yōu)質高息資產。是的，要夠安全，且利息還要夠高。2015年之前，經常還能接到幾個房地產企業(yè)和地方融資平臺的大單，足夠賣幾個月的，但現(xiàn)在這些“好”項目都被傳統(tǒng)金融機構以更低的利率搶走了。做供應鏈金融吧，作為一家創(chuàng)新企業(yè)，實在是沒有資源，所以，在B端獲取可持續(xù)優(yōu)質資產的希望越來越小了，從2016年開始，公司便把寶壓在了消費金融上面。

作為一家創(chuàng)業(yè)企業(yè)，公司并沒有海量的用戶，也沒有豐富的大數(shù)據(jù)，所以不得不與各種各樣的小場景方合作，然后派駐大量的駐店員工線下獲客。在這些場景中，業(yè)務員與潛在用戶的有效接觸時間往往不超過10分鐘，10分鐘內用戶拿不到貸款額度就會失去耐心，沒辦法，只好把信用風險防控后置，專心在這10分鐘內做好欺詐風險風控。

可氣的是，不停地有競對出來，說他們可以3分鐘甚至1分鐘就放款，搞得合作多年的場景方都想棄我們而去。憑我的經驗，真的懷疑這些1分鐘放款的企業(yè)到底有沒有做風控，不過沒辦法，只能逼著風控部門進一步提高審批效率，當然，效率和精準度是互斥的，但市場競爭激烈，沒有辦法，不良率高一點，只能靠高息去彌補了。

不過，在一兩個極端事件曝光后，高息這種模式開始受到輿論的關注，被冠上了高利貸的帽子。唉，媒體這幫人，哪里懂得我們的難處。不妨來算筆賬，P2P資金成本10%，不良率10%，再加上龐大的人力費用，利息不高一點企業(yè)哪有生存的空間呢？

真正讓王總深感憂慮的還是巨頭們的虎視眈眈。之前，巨頭們不掌握這些三四線藍領工人的數(shù)據(jù)，做不了這塊業(yè)務，才讓創(chuàng)業(yè)企業(yè)有了“可乘之機”?？呻S著大量的創(chuàng)業(yè)企業(yè)布局次級客戶市場，中國市場中的次級用戶也漸漸有了信貸數(shù)據(jù)。假以時日，真擔心這些數(shù)據(jù)被巨頭獲取后，開發(fā)出一個大數(shù)據(jù)風控模型，把這些用戶搶過去。巨頭的優(yōu)勢就一個，利率低，屆時，我們這些高息的創(chuàng)業(yè)企業(yè)該何去何從？

每每想到這里，王總都頭疼不已。不過，王總也想到了應對之策，那便是金融科技。唯有先于巨頭一步完成對這部分次級用戶的大數(shù)據(jù)風控評估，才能借助新的業(yè)務模式降低對人力的依賴、降低不良率，從而慢慢把貸款利率降下來，獲得可持續(xù)競爭力。只不過，大數(shù)據(jù)這玩意，說起來容易做起來難啊。何況巨頭們在加速布局，不知道留給這些企業(yè)的時間窗口還有多久？一年？半年？

王總現(xiàn)在感覺，每一秒都是寶貴的，想加速布局金融科技，不過財務部門卻經常扯后腿，說什么沒錢沒錢。想當初，那些風投都搶著來投資，好多我也是看著老關系的份上才給了他們一些份額，沒想到現(xiàn)在竟然端起了架子。而整個團隊目前大不如前的氛圍，也讓他對“背水一戰(zhàn)”的決心能有多大的成功概率深感憂慮。他意識到，企業(yè)的轉型不僅僅在業(yè)務層面，在內部機制體制和企業(yè)文化層面，也有很多坑要填，只是，他要與時間賽跑……

對于小李來說，對公司和行業(yè)發(fā)展前景的不樂觀才是其焦慮的根源。

就拿買房這件事來講，自從畢業(yè)以來，小李就看著房價一直漲、漲、漲。但當初的他，從未覺得買房會成為自己中產生活的最大攔路虎。畢業(yè)的時候，企業(yè)剛剛創(chuàng)立，自己是第一批員工，拿到了一些股份，雖然不多，但互聯(lián)網(wǎng)金融是典型的朝陽產業(yè)，這些股份未來肯定很值錢。后來，企業(yè)連續(xù)已經進行了兩輪融資，估值已經算準獨角獸了。小李相信，公司有朝一日上市后，自己的這些股份至少能值兩百萬，無論房子怎么漲，付個首付總夠了。

和當初預期的一樣，工作這幾年房子一直在漲，猛漲，而小李最近對公司的發(fā)展前景和自己的職業(yè)前景卻不再那么樂觀。

因為一些害群之馬的影響，整個行業(yè)開始受到嚴格的監(jiān)管，不受拘束、野蠻生長的階段成為了過去，公司再也不能天馬行空地進行業(yè)務創(chuàng)新。恰逢此時，在傳統(tǒng)主業(yè)遭遇轉型瓶頸的巨頭們開始加速布局互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，傳統(tǒng)的巨無霸商業(yè)銀行也加快了互聯(lián)網(wǎng)化轉型，巨頭的進入加劇了行業(yè)競爭，更重要的是以更實惠的價格、更便捷的場景搶走了小李所在公司辛苦經營多年的用戶。

小李知道，作為估值驅動的創(chuàng)業(yè)企業(yè)，保持營收的增長是第一重要的，而恰恰作為一個老員工，他越來越看不清企業(yè)保持高速增長的希望。最近一段時間，公司內部幾個部門的關系很僵，大家都想努力把自己部門的工作做好，但其他部門總是做不到百分百地配合，好像中有張無形的網(wǎng)，束縛住了大家的手腳。小李知道公司出了問題，但不知道問題出在哪里。小李一度動過心思，換個行業(yè)重新來過，為了這個還惹得人事部老總不快，但實在舍不得那些原始股權，他決定先不管這些，抓緊時間充電，升職加薪才是硬道理。

小李開始了繁忙的充電過程，繁忙雖然可以讓他忘記焦慮和煩惱，但他也清楚，他是站在了甲企業(yè)或者互聯(lián)網(wǎng)金融這個行業(yè)的船上，自己跑得再快都沒用，終究還是這艘船要飛速向前才成。

雖然購房的絕望一直在內心深處折磨著他，但事實上，他更擔心的，還是腳下這艘船。他知道，只要船還在順利前行，他的生活終究便還有希望。

出路在哪里？

說到出路，也是個有意思的事。

為了出路，企業(yè)甲們開始不遺余力地加快金融科技的布局，結果自身的金融科技水平與巨頭的差距越來越大，反倒催生了數(shù)據(jù)熱潮，數(shù)據(jù)是越來越貴了。聽說，很多一直搗鼓數(shù)據(jù)的小公司，十幾年來都半死不活，這兩年倒做得風生水起了。不過，有時候，王總也會很釋然，大不了從頭再來，只是辜負了自己的幾年心血和一幫和自己打拼的兄弟。

話說回來，有什么辦法呢？行業(yè)過了巔峰期之后，上千家的企業(yè)，注定大多數(shù)到最后都會變成炮灰。

為了出路，小李們不浪費任何一塊時間來學習、充電，結果并未解決自身的焦慮，反倒催生了一個產業(yè)，“知識付費”，聽說連微信公號也要推出付費閱讀功能了。不過，有時候小李也會很釋然，自己終究在成長，在試著像蝸牛一樣自己長出一副自己可以保護自己的外殼。另外，不就是一個房子嗎？人民日報不是曾撰文，“失去奮斗，房產再多我們也將無家可歸！”，我雖然沒有房子，但我有奮斗精神啊。

什么？你說小李是不是充電充傻了，怎么這么阿Q呢？那你來說說，小李還能怎么想？

最后的最后，還是想說點陽光的事情。那就是，你所有的經歷與付出，都不會白費，上帝給你關上了這個門，也許他知道，你真正的出路是在另一個出口。所以，很多時候，你并不需要有一個十分明確的目標來激勵自己前行，因為未來本就是不確定的，如果是對的，做就是了；注定要經歷的事情，經歷就好了。

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