第三方支付為什么會興起？

文/魏武揮

很久以來，我一直不太明白第三方支付為什么會強大成今天這樣。這個疑惑是有原因的。

我個人的經(jīng)歷里有五年的進出口貿(mào)易工作。外貿(mào)中的支付手段基本上都是“信用證”（L/C）。信用證的原理和支付寶的原理極其類似，用來解決遠程貿(mào)易的交易雙方互信的問題：銀貨無法在同一時點兩訖。但我在這五年的進出口生涯中，我一直搞不明白一件事：為什么國內貿(mào)易沒有類似信用證的東西。國內貿(mào)易也有相當多的遠程交易互信問題。

在國際貿(mào)易這樣遠程貿(mào)易中，銀行起到了重要的作用。從來沒有聽說過什么“第三方支付”，銀行就是第三方：交易雙方由于互信問題需要拉來第三方來做信用擔保。電子商務也是遠程貿(mào)易，奇怪的是，第三方支付崛起。在今天的消費者網(wǎng)購行為中，無論是支付寶，還是微信支付，都比直接用銀行手段熱門得多。第三方支付崛起后，甚至從它的基礎上誕生出了所謂網(wǎng)絡銀行，對傳統(tǒng)銀行構成了巨大的競爭威脅?？梢赃@么說，銀行近乎于對消費網(wǎng)購業(yè)務的不聞不問，是今天這個局面的重要原因之一。

但銀行為什么不做？它有國際貿(mào)易中信用證的悠久歷史，但對國內貿(mào)易（大多數(shù)網(wǎng)購還是個國內貿(mào)易）一向袖手旁觀。這讓我非常好奇。

再來一個東西：信用卡（注意了，不是信用證），這個東西本身不是錢，只是基于個人賬號體系上的一個支付手段。有趣的事是：信用卡不是銀行發(fā)明的。按照劉戈在《改變美國的時刻》一書中的說法是，1949年一個美國商人吃飯時忘了帶錢包，窘迫過后發(fā)起了一個“晚餐俱樂部”，推出了信用卡的鼻祖：大萊卡。

大萊卡很有些今天的第三方支付的影子，只不過是線下的。大萊卡到1960年發(fā)展到了125萬用戶。不過銀行也很快行動起來，大萊卡發(fā)行后的第二年也就是1951年，銀行推出了自己的信用卡。但這個行動并沒有讓信用卡生意變得好起來。主要的原因是：銀行受限于當時的政策，只能做本地經(jīng)營。

真正意義上將大萊卡這種第三方給擊敗的是：銀行的協(xié)議組織。由于銀行受限于本地經(jīng)營，不得不進行跨行合作（消費上這種情景很正常：本地人拿著本地卡要在外地消費）。維薩卡組織誕生，隨后，萬事達卡組織也出現(xiàn)了。這兩個信用卡組織跨越了政策限制，加上銀行本身金融體系的支撐，大萊卡迅速成了老派美國人才會玩的東西。

回到今天的第三方支付崛起上來。不得不說，銀行過去的業(yè)務實在太舒服了（國內外其實都是），他們沒有像他們的先輩那樣有什么地域限制，在互聯(lián)網(wǎng)上，他們也想當然地認為自己的客戶一定會用自己的交易手段來完成網(wǎng)絡購物。等到第三方支付工具發(fā)展到連貨幣基金都開始做的時候，余額寶的強大，已經(jīng)使得銀行不可能將其剿滅，只能在那里辭不達意戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢地大談互聯(lián)網(wǎng)思維了。

歷史有時候是會重復的，但它不是100%的重復。信用卡的第一槍是第三方打響的，但日子被拘泥于螺螄殼里過的銀行很快意識到這是一個巨大的商機，突破政策限制的新方式被創(chuàng)造了出來。今天的第三方支付工具依然是第三方打響的，可惜日子本來就還算不錯的銀行把互聯(lián)網(wǎng)時代的這個機會變成了自己巨大的挑戰(zhàn)。至于文頭所提及的信用證，第三方支付會不會取代它？不要說沒有可能。

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