普惠金融白皮書發(fā)布，閃銀獨創(chuàng)B2B2C模式解決“普、惠、險”共存悖論

近日,銀保監(jiān)會發(fā)布《中國普惠金融發(fā)展情況報告》白皮書摘編版(以下簡稱白皮書),客觀分析了當前普惠金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn),并提出了未來建設(shè)普惠金融體系的思路。值得注意的是,這是首次由政府部門對外發(fā)布的普惠金融白皮書,可見監(jiān)管層對于普惠金融的重視。

白皮書總結(jié)了我國普惠金融發(fā)展的意義、主要措施、主要成效和基本經(jīng)驗,從發(fā)展多層次普惠金融供給、構(gòu)建市場化經(jīng)營模式、創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品服務(wù)、發(fā)展數(shù)字普惠金融、推進基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、加強金融知識普及和開展普惠金融試點等八個方面具體介紹了普惠金融發(fā)展舉措。

金融機構(gòu)攜手fintech,新技術(shù)獻力普惠金融

白皮書特別提出,要積極引導(dǎo)各類機構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段,創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)渠道,降低交易成本,提升服務(wù)可得性,培育普惠金融服務(wù)新動能。

近幾年,傳統(tǒng)金融機構(gòu)開始關(guān)注人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù),這些新技術(shù)對于普惠金融的賦能優(yōu)勢非常明顯。傳統(tǒng)金融機構(gòu)的目標用戶只占市場的一小部分,其無法顧及的長尾市場亟待開發(fā),而這部分群體是可以用科技的手段觸及的。通過大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù),可以更好地實現(xiàn)普惠金融供需兩端的精準化和個性化匹配,使產(chǎn)品與客群、風(fēng)險與收益、風(fēng)險與能力更加匹配。

金融機構(gòu)獲得這些技術(shù)最直接的辦法是與科技公司合作。近幾年,傳統(tǒng)金融與科技公司合作的案例屢見不鮮,繼2017年國有工、農(nóng)、中、建、交五大行牽手互聯(lián)網(wǎng)巨頭之后,2018年眾多中小銀行也開始與金融科技公司展開合作。據(jù)不完全統(tǒng)計,僅2018年上半年,與金融科技公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議的銀行已達11家。

而一些技術(shù)能力強,入行較早的科技公司往往會被金融機構(gòu)青睞。例如2013年成立的閃銀,目前已經(jīng)幫助50多家金融機構(gòu)完成了4000萬用戶的交易,業(yè)務(wù)不僅在全國開花,還已擴展到東南亞、南美、歐洲等地,發(fā)展勢頭迅猛。

多措并舉,閃銀助力解決“普、惠、險”共存悖論

普惠金融的難點,是存在著“普遍、優(yōu)惠、風(fēng)險”的三點悖論,一般三者只能取其二。具體表現(xiàn)為:如果想有“普”,又能“惠”,則有風(fēng)險;既要“普”,又要防風(fēng)險,則只能用低收益覆蓋,“惠”就無從談起;若解決了“惠”,又解決了“險”,但只能面向特定的人群,就辦不到“普”。

而通過技術(shù)和市場,則可以解決“普遍、優(yōu)惠、風(fēng)險”的問題。目前許多中小企業(yè)有著融資難、融資貴的問題,傳統(tǒng)金融機構(gòu)無法覆蓋到這部分群體,需要通過與科技公司合作,精準的勾勒用戶畫像,并進行風(fēng)險控制,從而使得這些中小企業(yè)獲得資金。

例如閃銀的B2B2C模式,就有效解決了“普遍、優(yōu)惠、風(fēng)險”三點悖論的問題。閃銀通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù),對用戶進行類型劃分,將銀行的金融服務(wù)和與之相配的用戶連接在一起,通過強大的風(fēng)控系統(tǒng),很好地解決了“風(fēng)險”的問題。同時,用戶通過閃銀的系統(tǒng),可以享受到不同銀行等金融機構(gòu)的各種金融服務(wù),從中挑選到最適合自己的,又做到了“優(yōu)惠”。

另外,閃銀還為傳統(tǒng)金融機構(gòu)開發(fā)了3R模型,即Rules(規(guī)則)、Rank(排序)、Regression(回歸)。通過對海量數(shù)據(jù)進行機器學(xué)習(xí)的訓(xùn)練,幫助銀行實現(xiàn)全自動業(yè)務(wù)流程管理,大大提高了效率,可以讓以前2周至1個月的工作時長縮短至3分鐘。銀行效率的提升,則可以在單位時間內(nèi)處理更多的業(yè)務(wù),從而可以讓更多的人享受其金融服務(wù),解決了“普遍”的問題。

業(yè)內(nèi)人士認為,發(fā)展普惠金融,需要金融與科技的融合,而金融機構(gòu)與科技公司的合作,是最直接有效的方式之一。科技公司可以為幫助傳統(tǒng)金融機構(gòu)在營銷、獲客、風(fēng)控、貸后管理等多個領(lǐng)域降低風(fēng)險、提升效率,可以為廣大群眾帶來更加便利高效的金融服務(wù),助力普惠金融的全面實現(xiàn)。

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