經(jīng)濟(jì)穩(wěn)中向好，招行信用卡前10個(gè)月交易額破3萬(wàn)億

這家銀行信用卡，今年10個(gè)月的交易額超過(guò)全球8成國(guó)家2017年全年GDP!近日，從招商銀行信用卡獲悉，截至10月下旬，其2018年交易額突破3萬(wàn)億人民幣，提前兩個(gè)多月超過(guò)去年全年交易額(2.97萬(wàn)億)，2018年再創(chuàng)交易額歷史新高已成必然。

分析人士認(rèn)為，3萬(wàn)億交易額的背后，中國(guó)穩(wěn)中向好的宏觀經(jīng)濟(jì)提供了良好的外部環(huán)境，但更重要的是招行信用卡自身的流通戶(hù)多、客群優(yōu)質(zhì)、積極布局消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，以及持續(xù)加碼各種生活場(chǎng)景帶來(lái)的交易額增長(zhǎng)。特別是新升級(jí)的掌上生活A(yù)pp7.0嘗試跳出金融屬性，將“生活”提到C位，構(gòu)建以用戶(hù)體驗(yàn)為中心的大生活金融生態(tài)圈，并打出“品質(zhì)生活，沒(méi)那么復(fù)雜”的價(jià)值主張，也給今年本就紅火的交易額增長(zhǎng)“添了一把柴”。

經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)、消費(fèi)增長(zhǎng)，信用卡持卡量增幅大

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局近日發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值同比增長(zhǎng)6.7%，國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行在合理區(qū)間，保持總體平穩(wěn)、穩(wěn)中有進(jìn)發(fā)展態(tài)勢(shì)。前三季度最終消費(fèi)支出對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率為78%，比上年同期提高14個(gè)百分點(diǎn)，消費(fèi)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用進(jìn)一步增強(qiáng)。

消費(fèi)增長(zhǎng)得益于不斷提升的居民消費(fèi)意愿和消費(fèi)能力，信用卡作為兼具支付與信貸功能的消費(fèi)工具，在這樣的大環(huán)境下也迎來(lái)發(fā)展良機(jī)。根據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至2018年二季度，國(guó)內(nèi)信用卡總發(fā)卡量達(dá)到6.38億張，較上一年同期新增總計(jì)1.18億張，同比增長(zhǎng)22.7%。人均持卡量從0.34張?jiān)鲩L(zhǎng)至0.46張，同比增長(zhǎng)35.3%。“中國(guó)正進(jìn)入新消費(fèi)時(shí)代，處于從高儲(chǔ)蓄率到低儲(chǔ)蓄率的過(guò)渡時(shí)期，年輕一代更愿意超前消費(fèi)、投資明天。”業(yè)內(nèi)人士表示，宏觀經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)推進(jìn)帶來(lái)消費(fèi)增長(zhǎng)，以及信用卡發(fā)卡量的增加，今年各家銀行信用卡交易額自然“水漲船高”。

流通戶(hù)多、客群優(yōu)質(zhì)，發(fā)卡第三交易仍第一

根據(jù)2018年銀行中報(bào)，工行信用卡累計(jì)發(fā)卡量1.56億張，建行信用卡累計(jì)發(fā)卡量1.15億張，招行信用卡累計(jì)發(fā)卡量1.14億張。

雖然累計(jì)發(fā)卡量第三名，但根據(jù)中報(bào)對(duì)比數(shù)據(jù)，招行信用卡交易額仍“逆襲”第一。流通戶(hù)多、客群優(yōu)質(zhì)，這是招行信用卡脫穎而出的因素。

其實(shí)，在各家銀行普遍采用“一戶(hù)多卡”的賬戶(hù)架構(gòu)下，流通戶(hù)數(shù)比累計(jì)發(fā)卡量更具參考價(jià)值，也更具含金量，因?yàn)檫@一指標(biāo)與用戶(hù)的刷卡頻率、刷卡意愿相關(guān)度更高。在矩陣化的無(wú)卡支付選擇、多樣化的營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)惠、不斷推陳出新的聯(lián)名卡、深入人心的品牌影響等因素的共同作用下，招行信用卡流通戶(hù)數(shù)保持快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，流通戶(hù)已近6000萬(wàn)。

客群優(yōu)質(zhì)也是招行信用卡的一大優(yōu)勢(shì)。目前招行信用卡18—30歲的年輕用戶(hù)占比超過(guò)70%，這個(gè)擁有旺盛消費(fèi)需求和成熟信用消費(fèi)習(xí)慣的群體，是推動(dòng)交易額不斷攀升的重要力量。以年輕人最熱衷的“雙11”為例，2017年“雙11”招行信用卡交易額破百億，僅用了不到11小時(shí)。今年618電商年中大促，招行信用卡6月1日至18日期間總交易額超1600億元，超過(guò)京東6月1日至18日1592億618總銷(xiāo)售額。

政策、科技助力消費(fèi)金融，開(kāi)放帶來(lái)更多用戶(hù)

今年，在國(guó)家相關(guān)政策的支持下，消費(fèi)金融市場(chǎng)蓬勃發(fā)展。8月，銀保監(jiān)會(huì)在其官網(wǎng)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步做好信貸工作提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的通知》。通知提出，要積極發(fā)展消費(fèi)金融，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用。支持發(fā)展消費(fèi)信貸，滿(mǎn)足人民群眾日益增長(zhǎng)的美好生活需要。9月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于完善促進(jìn)消費(fèi)體制機(jī)制 進(jìn)一步激發(fā)居民消費(fèi)潛力的若干意見(jiàn)》，要求進(jìn)一步提升金融對(duì)促進(jìn)消費(fèi)的支持作用，鼓勵(lì)消費(fèi)金融創(chuàng)新，規(guī)范發(fā)展消費(fèi)信貸。10月，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《完善促進(jìn)消費(fèi)體制機(jī)制實(shí)施方案(2018-2020年)》，其中要求，在風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)、保持居民合理杠桿水平的前提下，加快消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對(duì)重點(diǎn)消費(fèi)領(lǐng)域的支持力度，不斷提升消費(fèi)金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。政策的“春風(fēng)”，加上招行信用卡依靠金融科技之力，對(duì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行申請(qǐng)使用與客戶(hù)服務(wù)的升級(jí)再造，實(shí)現(xiàn)了信貸規(guī)模與用戶(hù)體量的大幅提升，直接拉動(dòng)了整體交易額。

據(jù)了解，掌上生活A(yù)pp7.0 對(duì)e智貸Freedom引擎進(jìn)行了全面的升級(jí)，可通過(guò)極速的信息搜集和計(jì)算，秒級(jí)判斷可貸額度，并為用戶(hù)量身推薦e招貸、e閃貸、掌上取現(xiàn)等多種產(chǎn)品，還覆蓋汽車(chē)、租房、教育、美容、健身、數(shù)碼等多種重要人生場(chǎng)景。在開(kāi)放的用戶(hù)體系下，大量非招行信用卡用戶(hù)也能使用掌上生活A(yù)pp的消費(fèi)金融產(chǎn)品。

在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的客戶(hù)服務(wù)方面，基于AI技術(shù)，掌上生活A(yù)pp將客戶(hù)服務(wù)再度升級(jí)，讓客服往更深入、更智能的人機(jī)交互模式迭代，從智能客服時(shí)代率先邁入智能助理時(shí)代。“善解人意”的智能助理背后采用了語(yǔ)音轉(zhuǎn)化、語(yǔ)義識(shí)別等AI技術(shù)，可對(duì)自然語(yǔ)言進(jìn)行智能意圖分析，讓服務(wù)“看得見(jiàn)”的同時(shí)也“聽(tīng)得見(jiàn)”。智能助理還可以提供秒級(jí)服務(wù)響應(yīng)，實(shí)現(xiàn)了用戶(hù)體驗(yàn)的再度飛躍。

全面融入生活場(chǎng)景，拉動(dòng)消費(fèi)需求

根據(jù)馬斯洛需求層次理論，金融服務(wù)并非人類(lèi)最基本的需求，金融服務(wù)只有跟人類(lèi)最基本的需求結(jié)合在一起，才能發(fā)揮金融最大的價(jià)值，即金融服務(wù)必須融入用戶(hù)的生活場(chǎng)景之中。聚焦吃喝玩樂(lè)購(gòu)等生活的方方面面，勢(shì)必拉動(dòng)消費(fèi)，因?yàn)樯顭o(wú)處不在，消費(fèi)也隨之無(wú)處不在。

剛剛迭代升級(jí)的招行信用卡掌上生活A(yù)pp7.0，最大變化就是將“生活”提到了C位，從“金融工具”轉(zhuǎn)型為“綜合性生活服務(wù)平臺(tái)”，除了新增生活頻道，更強(qiáng)化了飯票、影票、商城、積分四大核心生活場(chǎng)景，滿(mǎn)足用戶(hù)多元化、個(gè)性化、品質(zhì)化的消費(fèi)需求。以飯票、影票為例，基于“邀請(qǐng)進(jìn)駐、一一審核”的商戶(hù)發(fā)展邏輯，為用戶(hù)帶來(lái)更少的時(shí)間支出和更精簡(jiǎn)的品質(zhì)生活，這極大地刺激了用戶(hù)的消費(fèi)欲望和消費(fèi)熱情。今年1—8月，飯票交易筆數(shù)突破3600萬(wàn)筆;影票2018年至今已售出800萬(wàn)張。“品質(zhì)生活，剛好迎合了用戶(hù)的精致消費(fèi)需求;而讓用戶(hù)在品質(zhì)生活上花更少時(shí)間選擇、花更多時(shí)間體驗(yàn)，過(guò)上‘不復(fù)雜’的品質(zhì)生活，這也進(jìn)一步拉動(dòng)了消費(fèi)。”掌上生活A(yù)pp相關(guān)人士表示。

行業(yè)專(zhuān)家分析認(rèn)為，盡管過(guò)去幾年信用卡行業(yè)持續(xù)飛速增長(zhǎng)，但邊際遞減效應(yīng)的規(guī)律不能被忽視。當(dāng)居民負(fù)債水平不斷上升，信用卡傳統(tǒng)的發(fā)卡、透支空間面臨縮窄。在這種狀態(tài)下，若信用卡依然墨守成規(guī)強(qiáng)化自身金融服務(wù)特性，就容易在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、渠道導(dǎo)入方面遭遇“天花板”。“此次掌上生活A(yù)pp7.0的升級(jí)，或許給出了一個(gè)最可行的解決辦法，那就是探索高頻生活場(chǎng)景，將金融服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴煌顖?chǎng)景下的自帶需求，從而以場(chǎng)景吸引客戶(hù)，在場(chǎng)景內(nèi)無(wú)聲提供智能化金融服務(wù)，創(chuàng)造更廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展空間”。業(yè)內(nèi)人士表示，此次招行信用卡交易額又創(chuàng)新高，突破3萬(wàn)億大關(guān)，就是向生活轉(zhuǎn)型成功的一個(gè)注腳。

目前，掌上生活A(yù)pp綁定用戶(hù)超6000萬(wàn)，月活突破3200萬(wàn)，憑借“自營(yíng)為主、精挑細(xì)選、不賺差價(jià)、銀行服務(wù)”的品質(zhì)經(jīng)營(yíng)模式，拉動(dòng)并不斷滿(mǎn)足廣大用戶(hù)的消費(fèi)需求。掌上生活A(yù)pp已在成為一個(gè)生活類(lèi)的“超級(jí)應(yīng)用”，在現(xiàn)有生活類(lèi)App版圖中占有一席之地。

據(jù)透露，自2014年10月年交易額首次破1萬(wàn)億以來(lái)，招行信用卡年交易額連續(xù)4年保持5000億的同比增幅，在基數(shù)逐年增大的情況下，能保持這樣的攀升態(tài)勢(shì)，體現(xiàn)了極強(qiáng)的實(shí)力。

“作為信用卡行業(yè)創(chuàng)新者，招行不斷洞悉行業(yè)變化，不斷洞察用戶(hù)需求。交易額的逐年攀升不僅印證了招行信用卡一步一個(gè)腳印的發(fā)展，更見(jiàn)證了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的跨越式騰飛。”招行信用卡相關(guān)人士表示。

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