為了深入貫徹落實十九大精神和習近平總書記11月1號的重要講話精神，堅決打好金融防控攻堅戰(zhàn)，筑牢高質量發(fā)展底線，防范金融風險是金融業(yè)的永恒主題。
著力發(fā)揮金融對經濟社會發(fā)展的支撐作用，推助經濟高質量發(fā)展，讓每一個消費金融平臺深刻意識到，強化風控能力變得尤其關鍵。
“其實，消費金融業(yè)務的核心就是風控，平臺對風控的重視度無論有多高，都不過分。”馬上金融創(chuàng)始人兼CEO趙國慶表示。作為一家持牌的消費金融公司，馬上金融從誕生起，就致力于科技賦能風控，從而更精準地識別用戶消費場景與洞察用戶消費需求，為不同用戶提供差異化、個性化精準化的消費信貸產品，實現(xiàn)“千人千面”的信貸風控管理。
為了不斷強化科技風控能力，2018年馬上金融在科技研發(fā)方面的投入超過5億元。
“未來，我們還會在人工智能技術研發(fā)方面加大投入，讓更多最先進的AI技術成果與業(yè)務相結合，驅動整個消費金融業(yè)務更快更好發(fā)展。”趙國慶坦言。
業(yè)內首創(chuàng)收入償債比模型正式上線
如今，馬上金融的上述投入，正取得豐碩成果。近日，馬上金融自主研發(fā)的收入償債比模型正式上線，作為風控科技的又一項創(chuàng)新嘗試，收入償債比模型通過機器深度學習技術，能動態(tài)分析用戶償還短期債務的能力，以此作為基礎進行合理適度授信，有效支持廣大消費者理性消費與健康消費。
在趙國慶看來，收入償債比模型的面世，標志著消費金融行業(yè)的發(fā)展正進入全新時期。隨著國內征信體系日益完善令欺詐風險日益降低，未來消費金融機構比拼的業(yè)務核心競爭力，將集中在信用風險管理能力與風險定價能力——誰能通過精準的風險定價與完善的科技風控能力持續(xù)降低壞賬風險，就能在日益激烈的行業(yè)競爭浪潮里獲得巨大成長空間。
隨著中國宏觀經濟下行壓力加大，越來越多消費金融業(yè)內人士日益關注經濟周期變化對消費者收入償債能力的影響。其中不少消費金融平臺認為若經濟周期變化導致消費者收入下滑，很有可能會加大他們的還貸壓力，進而拖累平臺逾期率與壞賬率雙雙走高，引發(fā)新的經營風險。
“事實上，經濟周期變化的確會對消費者收入償債能力帶來一定的影響，但消費金融機構的經營壓力是否增加，主要取決于他們的風險經營策略。比如一些平臺可以通過下沉客戶群體尋找新的業(yè)務增長點，也可以收緊部分客群準入門檻降低壞賬風險。”趙國慶認為。馬上金融選擇的，則是以合規(guī)審慎為基調，強化科技賦能風控，有效控制不良貸款增長。這也是今年以來馬上金融當期貸款逾期指標與逾期催回指標均處于較好水平，新發(fā)放貸款逾期及不良等各項指數(shù)均處于業(yè)界較好水平的主要原因之一。
四大舉措并行，科技賦能風控升級
具體而言，圍繞科技賦能風控，馬上金融主要做好四件事：
一是借助“人才+科技”驅動的經營理念，不斷構建和強化公司風險防控能力。通過引入卓越風控人才與建設先進的智能風控系統(tǒng)并舉，有效提高風控審批的科學性和有效性，成功管控小額分散“次級客群”的信用風險。比如近期馬上金融成功吸引長期研究零售信貸風控的原廣發(fā)銀行行長助理林亞臣加盟擔任首席風險科學家，與公司CRO形成雙輪驅動，不斷提升公司風控體系建設。
二是持續(xù)加強全套業(yè)務流程的自主研發(fā)，既能有效實現(xiàn)線上業(yè)務對信息系統(tǒng)快速更迭與各個業(yè)務板塊快速決策響應支持的要求，又能最大限度避免信息科技外包所帶來的核心技術缺失、服務響應不到位等問題，從而讓科技風控有效融入各個業(yè)務環(huán)節(jié)提升風控水準。目前，馬上金融自主研發(fā)的金融云平臺正式上線，利用云計算容器化技術，通過數(shù)據(jù)中心與客戶端等技術，將消費金融業(yè)務產生的海量數(shù)據(jù)、用戶、流程、服務及價值全面打通，實現(xiàn)業(yè)務流程與風控模型的系統(tǒng)化、統(tǒng)一化運行。
三是嚴格落實“三查制度”，強化貸款全生命周期管理。
在產品研發(fā)階段，針對業(yè)務模式、產品設計、定價策略、經銷渠道和客戶群體等要素，馬上金融利用人工智能等技術設置風控指標、信貸政策和業(yè)務流程，在產品設計環(huán)節(jié)就能嚴控風險，確保每筆貸款在申請環(huán)節(jié)都能做到嚴控貸款用途，貸款用途核查不合規(guī)的將一律拒絕發(fā)放。
在貸款審查審批階段，馬上金融借助先進的分析技術，綜合運用評分模型與決策引擎同時，采用照片對比、活體識別與OCR光學符識別等技術，在精確識別客戶身份的基礎上，運用知識圖譜技術將所有客戶(特別是已經有還款表現(xiàn)的存量客戶)的信息進行深度關聯(lián)，有效防范控制第三方欺詐風險同時深度評估客戶信用風險。
在貸后管理階段，馬上金融則通過跟蹤監(jiān)控客戶還款情況，開展反欺詐預警和核查工作，對客戶還款表現(xiàn)進行行為評分同時，運用額度管理機制不斷調整優(yōu)化貸后管理，并篩選優(yōu)質客群開展交叉銷售，進而增加客戶粘性，為消費金融業(yè)務可持續(xù)快速發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。
四是持續(xù)強化風控數(shù)據(jù)決策分析能力，馬上金融依托現(xiàn)有的萬維智慧空間及應用規(guī)則plus智能決策平臺，充分利用先進的人工智能技術以及量化分析技術，得以對各項消費金融業(yè)務進行全流程全方位管理。
“其實，近期我們在業(yè)內首創(chuàng)的收入償債比模型正式上線，正是得益于馬上金融對科技賦能風控孜孜不倦的投入與鉆研。”趙國慶強調說，當前收入償債比模型已成功融入馬上金融的風控體系，成為業(yè)務部門做出信貸決策的一個重要變量，通過動態(tài)地時時關注分析每個用戶最新的收入償債狀況，避免他們過度負債影響自身償付能力，從而更有效地進行合理適度授信，為他們創(chuàng)造理性消費與健康消費的良好環(huán)境。
“事實上，隨著國家相關部門越來越關注居民部門負債杠桿率有所提升，通過科技賦能風控手段加強用戶理性消費健康消費，同樣能起到前瞻性化解金融市場風險的作用。”趙國慶指出。2008年次貸危機爆發(fā)，一個重要原因就是美國居民家庭部門負債杠桿率過高，如今通過科技賦能風控措施實現(xiàn)居民家庭部門負債杠桿率平穩(wěn)運行，無形間也在助力國內金融市場平穩(wěn)發(fā)展。
據(jù)悉，隨著收入償債比模型等最新科技風控技術的成功應用，馬上金融的“千人千面”信貸風控管理架構日益成熟。目前馬上金融已實現(xiàn)“動態(tài)”信貸申請表單，即信用良好的用戶申請小額貸款，只需填一個手機號碼即可貸款到賬，還可以享受不同額度的授信套餐;反之信用不佳的用戶則需要填寫復雜的表單，才能完成動態(tài)授信流程。
“這也是我們希望看到的信貸流程，讓信用良好的人能享受到最便捷即時的信貸服務，不斷提升自己的生活品質。”趙國慶指出。
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