關(guān)于P2P平臺的“三降”你真的都理解對了嗎？

近期，有不少自媒體發(fā)表了北京市副市長殷勇同志在第九屆財新峰會上的講話解讀，北京P2P平臺要開展“降余額、降人數(shù)、降店面“(業(yè)內(nèi)成為”三降“)行動的傳聞甚囂塵上。不少投資人再次焦慮起來，擔(dān)心自己投資的平臺會受到影響。業(yè)內(nèi)也對此議論紛紛。但是關(guān)于”三降“你真的理解對了嗎?

“三降“是有前提的”三降“

根據(jù)財新的報道，殷勇副市長在會議上表示，完善金融治理，避免重復(fù)犯錯誤，加強(qiáng)立法比立規(guī)更重要，立法的過程就是總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和固化教訓(xùn)的過程。會上，殷勇詳細(xì)介紹了北京市目前在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范和金融秩序維護(hù)方面所做的工作。

殷勇介紹道，“在國務(wù)院有關(guān)部門的直接指導(dǎo)下，我們開展了一系列的治理行動。根據(jù)各種金融平臺所處在的不同階段，我們分成五個環(huán)節(jié)進(jìn)行相應(yīng)的整治。” 第一個環(huán)節(jié)是“及早發(fā)現(xiàn)”。因?yàn)榉沁`法違規(guī)的金融活動具有比較強(qiáng)的隱蔽性;第二個環(huán)節(jié)是“打早打小”，違法金融活動剛剛冒頭是最好打的時機(jī);第三個環(huán)節(jié)是“存量整治”，即一些平臺發(fā)展到了一定的規(guī)模，我們就進(jìn)行存量的整治。這一階段又可分成兩個內(nèi)容，一是“三查”(機(jī)構(gòu)平臺自查、行業(yè)自律檢查、行政檢查)，促使他們開展的金融活動要按照規(guī)章制度的要求進(jìn)行;二是“三降”(降余額、降人數(shù)、降店面)，通過整治活動讓這些平臺三降;第四個環(huán)節(jié)是“應(yīng)急處置”，對于一些風(fēng)險隱患已經(jīng)比較大、出現(xiàn)了一些問題的平臺，納入應(yīng)急整治的范圍;第五個環(huán)節(jié)是“刑事打擊”，對涉嫌違法，刑法從事犯罪活動的要開展刑事打擊。

殷勇副市長所說的“存量整治”，前提是“當(dāng)一些平臺發(fā)展到了一定的規(guī)模，進(jìn)行存量的整治，通過整治活動讓平臺實(shí)現(xiàn)三降：降余額、降人數(shù)(機(jī)構(gòu)人員)、降店面。“一定的規(guī)模是指什么規(guī)模，殷勇副市長并沒有在會上明確指出，相信有關(guān)部門也正在研究過程中。

中央早在2017年已經(jīng)提出相關(guān)要求

據(jù)了解，早在2017年6月份，央行等十七部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治清理整頓工作的通知》中就已經(jīng)提到：“北京各轄區(qū)各網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)存量違規(guī)業(yè)務(wù)必須壓降，資金端門店必須逐步關(guān)停，資產(chǎn)端門店數(shù)量應(yīng)予以控制。對于不整改或不按規(guī)定進(jìn)行整改的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，將視情節(jié)采取列入擬處罰名單、列入負(fù)面清單，甚至予以取締等措施。“

所以這次的要求，不在意料外。只不過北京這一次更加細(xì)化，明確要求平臺縮減待收余額，減少機(jī)構(gòu)人員，減少門店數(shù)量。有較多線下門店的P2P平臺，會因此受到?jīng)_擊嗎?答案顯而易見。

三降的核心在于梳理規(guī)范，而不是一刀切

P2P平臺自誕生，存在的普遍問題就是：亂。很多P2P平臺業(yè)務(wù)不合規(guī)，卻依舊在經(jīng)營，導(dǎo)致各種跑路，騙錢、暴雷的新聞常有發(fā)生。監(jiān)管層針對行業(yè)亂象已經(jīng)發(fā)布多項指導(dǎo)性意見，未來任何一家P2P平臺要經(jīng)營下去，合規(guī)是第一硬性指標(biāo)。這就意味著平臺在合規(guī)前必然要接受很多方面的檢查，包括資產(chǎn)質(zhì)量(有沒有關(guān)聯(lián)性借款，不合規(guī)資產(chǎn))，信息披露(逾期率，壞賬)，資金流向(有沒有超限額的空殼公司)，所以投資環(huán)境會越來越安全。

其次，”三降”是幫助平臺降低財務(wù)風(fēng)險。P2P平臺不僅是借款撮合平臺，它首先是一個公司，公司要持續(xù)發(fā)展必須達(dá)到一定盈利水平。監(jiān)管要求平臺降人數(shù)、降門店，其根本在于降成本。降低運(yùn)營成本之后，那些資金不足，不合格的平臺就無法生存下去，起到加強(qiáng)投資人的權(quán)益保護(hù)并提高了入門檻作用。同時，控制平臺快速擴(kuò)張，也能防止形成惡性競爭。

近年來，隨著政策的收緊P2P行業(yè)競爭越來越激烈，三降之后的進(jìn)一步合規(guī)整改必然會帶來平臺降息以及投資紅利減少等諸多影響。短期內(nèi)是影響了投資人的收益，但長期來看，對整個P2P行業(yè)可以起到良性的導(dǎo)向作用，進(jìn)一步保護(hù)投資人權(quán)益。

總而言之，三降只是手段，真正的目的在于降風(fēng)險。

“三降”之所以首先在北京實(shí)行，是因?yàn)楸本┑木W(wǎng)貸平臺存量占據(jù)全國40%，北京的一舉一動可以為全國起到示范效應(yīng)。據(jù)網(wǎng)貸天眼監(jiān)測報告顯示，北京P2P平臺成交量和待收余額已呈多個月連續(xù)下降趨勢，機(jī)構(gòu)營收也處于環(huán)比下降通道中。

自《通知》下發(fā)后，花生米富就積極擁抱合規(guī)，順應(yīng)國家監(jiān)管的要求，不斷增強(qiáng)平臺的安全性、合規(guī)性。根據(jù)花生米富官網(wǎng)披露數(shù)據(jù)顯示， 2017年8月獲得中華人民共和國公安部頒發(fā)的信息系統(tǒng)安全等級保護(hù)第三級備案證明，用技術(shù)實(shí)力保障信息安全。2017年11月，花生米富與江西銀行合作的資金存管系統(tǒng)正式上線，通過存管系統(tǒng)，花生米富實(shí)現(xiàn)用戶資金與平臺自有資金百分百物理隔離。此外，2018年8月，花生米富還加入了北京互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的社會信用體系聯(lián)盟，建設(shè)逾期名單共享，聯(lián)合行業(yè)對惡意逃廢債行為進(jìn)行聯(lián)合懲戒。

花生米富一直同監(jiān)管部門保持密切溝通，此前已經(jīng)根據(jù)北京市監(jiān)管部門的要求完成平臺的自查自改工作，并在今年10月披露適格律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所出具的三份合規(guī)調(diào)研報告。

對于北京被要求“三降”，花生米富始終相信“三降”只是手段，真正目的在于降風(fēng)險。只有堅固自身壁壘，緊跟政策走向，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中立于不敗之地，也終會迎來新的機(jī)遇以及更廣闊的的發(fā)展空間。

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