海爾消費(fèi)金融“三化一經(jīng)營(yíng)” 搭建物聯(lián)網(wǎng)家庭金融服務(wù)平臺(tái)

低谷之后的復(fù)蘇，形容中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)過(guò)去一年間的發(fā)展絕不為過(guò)。2017年底，伴隨著一輪強(qiáng)監(jiān)管，亂象叢生的消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展熱潮迅速冷卻。而進(jìn)入2018年后，隨著消費(fèi)金融行業(yè)創(chuàng)新型風(fēng)險(xiǎn)的逐漸“消逝”以及外部貿(mào)易環(huán)境的變化，國(guó)家層面對(duì)消費(fèi)金融的支持力度有了明顯增加。

尤其自2018年三季度以來(lái)，多項(xiàng)利好政策的釋放不僅刺激了消費(fèi)，也進(jìn)一步解凍了消費(fèi)金融市場(chǎng)。需求端，居民消費(fèi)水平穩(wěn)步增長(zhǎng);供給端，基于金融科技的新金融業(yè)務(wù)板塊比重持續(xù)提升，都為中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)帶來(lái)了全新的機(jī)遇。“重回秩序”之下，中國(guó)各消費(fèi)金融品牌的市場(chǎng)活力逐步回升，其中，海爾消費(fèi)金融的表現(xiàn)值得關(guān)注。據(jù)悉，其2018年利潤(rùn)總額達(dá)2.1億，實(shí)現(xiàn)三倍速增長(zhǎng)，并保持連續(xù)四年盈利，累計(jì)注冊(cè)用戶破1000萬(wàn)。

場(chǎng)景生態(tài)化提升金融服務(wù)能力

縱觀整個(gè)2018年，雖然中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)復(fù)蘇，但在金融市場(chǎng)強(qiáng)監(jiān)管之后，市場(chǎng)對(duì)各大品牌資本充足率的關(guān)注幾近嚴(yán)苛。在此背景下，海爾消費(fèi)金融于2018年5月實(shí)現(xiàn)首次增資，注冊(cè)資本由5億增加至10億，股東構(gòu)成及持股比例不變。增資后，其也得以進(jìn)一步提升普惠金融服務(wù)能力。

與此同時(shí)，經(jīng)過(guò)整個(gè)2018年的沉淀，消費(fèi)金融場(chǎng)景布局漸成主流，關(guān)于場(chǎng)景的爭(zhēng)奪也趨于白熱化狀態(tài)。在此背景下，海爾消費(fèi)金融以“場(chǎng)景生態(tài)化”為出發(fā)點(diǎn)，布局了家電、家居、教育、醫(yī)美、保險(xiǎn)等八大用戶消費(fèi)場(chǎng)景，及社區(qū)、出行、保險(xiǎn)、母嬰四大社群。

海爾消費(fèi)金融相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，海爾消費(fèi)金融始終聚焦于用戶全生命周期的消費(fèi)需求。從畢業(yè)后初入社會(huì)的成人教育，到組建家庭后的家電、裝修、家居、醫(yī)美，再到晉升父母后的教育、出行、家庭保險(xiǎn)等環(huán)節(jié)，通過(guò)鏈接消費(fèi)場(chǎng)景上下游資源，打造場(chǎng)景生態(tài)，為用戶提供全流程的定制化金融服務(wù)。

以海爾消費(fèi)金融八大場(chǎng)景中的保險(xiǎn)為例，其致力打造開(kāi)放共享的誠(chéng)信保險(xiǎn)生態(tài)平臺(tái)。目前平臺(tái)已鏈接145萬(wàn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，他們能夠直接接觸到保險(xiǎn)用戶，也是感知家庭用戶需求最主要的觸點(diǎn)。通過(guò)為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人賦能，海爾消費(fèi)金融將保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人升級(jí)為保險(xiǎn)管家，變成平臺(tái)的用戶觸點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)，從而觸達(dá)其背后千萬(wàn)級(jí)的保險(xiǎn)用戶社群，為用戶帶來(lái)誠(chéng)信交易、零距離金融服務(wù)體驗(yàn)。在這一“場(chǎng)景生態(tài)化”模式下，保險(xiǎn)生態(tài)平臺(tái)也將進(jìn)一步成為資金自吸力的輕資產(chǎn)平臺(tái)，通過(guò)“金融+生態(tài)”的模式實(shí)現(xiàn)客戶共創(chuàng)共贏、用戶價(jià)值增值。

“科技場(chǎng)景化+風(fēng)控智能化”雙輪驅(qū)動(dòng)

場(chǎng)景生態(tài)化之外，海爾消費(fèi)金融圍繞金融科技，對(duì)“科技場(chǎng)景化”與“風(fēng)控智能化”進(jìn)行了探索與布局。事實(shí)上，隨著科技進(jìn)步、用戶消費(fèi)水平提高，科技賦能之下的大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能反欺詐、精準(zhǔn)獲客等服務(wù)已經(jīng)成為消費(fèi)金融行業(yè)的全新增長(zhǎng)點(diǎn)。而對(duì)海爾消費(fèi)金融而言，重點(diǎn)培育金融科技成果也有利于其為用戶更好地提供精準(zhǔn)服務(wù)。

在科技場(chǎng)景化上，海爾消費(fèi)金融將科技賦能于消費(fèi)場(chǎng)景當(dāng)中，通過(guò)嗨付、夠花等平臺(tái)打通C端與B端，進(jìn)行更為精準(zhǔn)、高效的金融服務(wù)。海爾消費(fèi)金融相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，自成立之初，海爾消費(fèi)金融就決心走一條自主科技系統(tǒng)建設(shè)之路，這既是落實(shí)信息安全策略的需要，也是切實(shí)降低服務(wù)成本、應(yīng)對(duì)海量用戶需求，確保系統(tǒng)的安全性和可用性的需要。基于此，海爾消費(fèi)金融按互聯(lián)網(wǎng)主流的分布式架構(gòu)搭建技術(shù)平臺(tái)，并成功搭建了可支撐千萬(wàn)量級(jí)以上用戶的高并發(fā)的系統(tǒng)群。而在大數(shù)據(jù)應(yīng)用領(lǐng)域，其依托先進(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)，構(gòu)建了大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)平臺(tái)，并逐步建立了業(yè)務(wù)分析、數(shù)據(jù)管理、平臺(tái)管理等各級(jí)用戶的完整工具系統(tǒng)。

而在風(fēng)控智能化方面，海爾消費(fèi)金融于2018年成立了創(chuàng)新研發(fā)中心，以反欺詐和信用評(píng)估兩個(gè)維度開(kāi)展深入理論研究和成果應(yīng)用。在整合內(nèi)外數(shù)據(jù)資源的基礎(chǔ)上，綜合運(yùn)用計(jì)量統(tǒng)計(jì)、機(jī)器學(xué)習(xí)、自然語(yǔ)言處理、知識(shí)圖譜、深度學(xué)習(xí)、強(qiáng)化學(xué)習(xí)以及軟系統(tǒng)方法等，探索大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融進(jìn)行有效風(fēng)險(xiǎn)控制的相關(guān)理論、方法和技術(shù);并結(jié)合實(shí)際業(yè)務(wù)特點(diǎn)，研發(fā)部署了覆蓋貸前、貸中和貸后的全流程風(fēng)控體系，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控的自動(dòng)化、智能化，以有效降低欺詐和信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，其也研發(fā)部署了智能客服、智能催收等系統(tǒng)，在降低了成本的同時(shí)提升了運(yùn)營(yíng)效率。

另外值得提及的是，海爾消費(fèi)金融目前已自主獲得了16個(gè)軟件著作權(quán)，建立起完善的信息科技系統(tǒng)。其通過(guò)科技能力降低邊際服務(wù)的成本，以覆蓋更廣的人群，提高效率，降低交易成本及金融風(fēng)險(xiǎn)，從而形成普惠化產(chǎn)品技術(shù)架構(gòu)、場(chǎng)景化系統(tǒng)、高效運(yùn)營(yíng)體系、輕資產(chǎn)運(yùn)作的核心能力。

經(jīng)營(yíng)終身用戶提升用戶價(jià)值

在場(chǎng)景生態(tài)化、科技場(chǎng)景化、風(fēng)控智能化“三化”戰(zhàn)略布局下，海爾消費(fèi)金融如今已成為一個(gè)更為開(kāi)放的平臺(tái)。其不再是一個(gè)提供金融工具賺取息差的公司，而是構(gòu)建出一個(gè)物聯(lián)網(wǎng)家庭金融服務(wù)的生態(tài)平臺(tái)，既能快速鏈接各大場(chǎng)景的資源，又能提供金融科技能力的輸出。

從行業(yè)角度看，物聯(lián)網(wǎng)家庭金融服務(wù)平臺(tái)的搭建是海爾消費(fèi)金融基于用戶體驗(yàn)而產(chǎn)生的全新物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代解決方案。相較于行業(yè)聚焦利潤(rùn)及市場(chǎng)數(shù)字，海爾消費(fèi)金融則率先將目光投向用戶端口，以創(chuàng)造終身用戶實(shí)現(xiàn)價(jià)值增值為目標(biāo)，而非追逐短期利益?？梢哉J(rèn)為，在進(jìn)入物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代后，經(jīng)營(yíng)終身用戶已成為海爾消費(fèi)金融的重點(diǎn)工作。

據(jù)海爾消費(fèi)金融相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，海爾消費(fèi)金融將通過(guò)會(huì)員服務(wù)體系及數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的精準(zhǔn)營(yíng)銷體系，以提升整體用戶經(jīng)營(yíng)能力。該體系基于生命周期管理、畫(huà)像及結(jié)構(gòu)管理、成長(zhǎng)及權(quán)益體系三個(gè)維度建立用戶數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，從用戶數(shù)據(jù)收集、用戶數(shù)據(jù)分析、用戶數(shù)據(jù)應(yīng)用三個(gè)維度進(jìn)行用戶資源發(fā)掘、用戶策略研究、用戶體驗(yàn)提升、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)獲客、轉(zhuǎn)化、促活，提高平臺(tái)的用戶黏性。

此外，海爾消費(fèi)金融還聯(lián)合銀行以及銀聯(lián)云閃付共同推出了一款基于嗨付平臺(tái)的信用支付工具——“嗨閃付”，可快速鏈接千萬(wàn)級(jí)線下商戶資源，將八大家庭消費(fèi)場(chǎng)景拓展到吃喝玩樂(lè)、衣食住行等小額、高頻的零售場(chǎng)景，進(jìn)一步提升場(chǎng)景直達(dá)率和額度使用率，不斷提升用戶生命周期內(nèi)的交互頻次，最終讓交易用戶演化為終身用戶。

海爾消費(fèi)金融相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，2019年仍將重點(diǎn)圍繞場(chǎng)景生態(tài)化、科技場(chǎng)景化、風(fēng)控智能化發(fā)展，聚焦家庭生活的場(chǎng)景金融平臺(tái)建設(shè)，進(jìn)一步加大在金融科技領(lǐng)域研發(fā)方面的投入，實(shí)現(xiàn)以科技推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，業(yè)務(wù)引領(lǐng)科技創(chuàng)新的雙輪驅(qū)動(dòng)模式，最終實(shí)現(xiàn)終身用戶的全面增值。

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