品鈦任然全球新經(jīng)濟(jì)年會(huì)演講：做一枚金融科技芯片 適配流量和資金

金融科技浪潮席卷全球，toB服務(wù)正呈現(xiàn)爆發(fā)態(tài)勢(shì)。

普華永道發(fā)布《科技賦能B端新趨勢(shì)白皮書(shū)》(以下統(tǒng)稱《白皮書(shū)》)指出，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)下一個(gè)風(fēng)口將出現(xiàn)在B端，科技企業(yè)賦能B端 、服務(wù)C端(以下統(tǒng)稱“T2B2C”)將成為主流商業(yè)模式?！栋灼?shū)》預(yù)計(jì)，到2025年，該模式給科技企業(yè)帶來(lái)的整體市值將達(dá)到人民幣40至50萬(wàn)億元。

而金融作為B端科技服務(wù)滲透率前三的行業(yè)，未來(lái)10年內(nèi)，科技滲透率仍將進(jìn)一步提升，科技將與行業(yè)深度融合，重塑服務(wù)體驗(yàn)。

近日，億歐網(wǎng)舉辦全球新經(jīng)濟(jì)年會(huì)品鈦首席科學(xué)家任然受邀出席，并發(fā)表主旨演講。SaaS市場(chǎng)內(nèi)越來(lái)越廣，國(guó)內(nèi)已有超千家機(jī)構(gòu)嗅到了toB服務(wù)的巨大機(jī)遇，從互聯(lián)網(wǎng)巨頭系的金融科技平臺(tái)到新興科技平臺(tái)，均憑借自身技術(shù)、資源、流量等優(yōu)勢(shì)，全方位賦能合作伙伴，提升金融行業(yè)的運(yùn)營(yíng)效率，分享市場(chǎng)紅利。

作為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的金融科技解決方案提供商，品鈦已經(jīng)是金融科技toB服務(wù)的老兵。專注toB服務(wù)三年多來(lái)，品鈦已經(jīng)為上百家合作伙伴提供了整合型、定制化的金融科技解決方案，走出了一條差異化發(fā)展的路徑。

在toB業(yè)務(wù)的理解上，品鈦也有自己的一套觀點(diǎn)。品鈦首席科學(xué)家任然對(duì)筆者說(shuō)，“金融回歸金融，科技回歸科技。科技金融公司不是傳統(tǒng)金融的顛覆者，而是一個(gè)合作者。品鈦希望能做一個(gè)金融科技的芯片，把左手邊的流量和右手邊的資金做適配和對(duì)接。”

“芯片”觀：連接兩端 整合型增值服務(wù)

隨著toB市場(chǎng)日益繁榮，千家機(jī)構(gòu)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象開(kāi)始顯現(xiàn)。特別是在消費(fèi)金融領(lǐng)域，流量與獲客成為服務(wù)集中度最高的業(yè)務(wù)。對(duì)于品鈦來(lái)說(shuō)，基于上述“芯片”理論，其已經(jīng)憑借先發(fā)優(yōu)勢(shì)和技術(shù)積累，已經(jīng)逐步形成自己的壁壘：整合型增值服務(wù)。

任然提到，對(duì)于合作伙伴來(lái)說(shuō)，并不是所有的平臺(tái)都需要流量，也不是所有的都需要資金。品鈦會(huì)根據(jù)情況為客戶提供最完善的定制化服務(wù)，“總有一款適合你”。

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)客戶來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)征信手段依賴央行征信系統(tǒng)，技術(shù)更新迭代較慢，營(yíng)銷獲客、客戶識(shí)別、欺詐排查、授信評(píng)估、貸后管理等業(yè)務(wù)都出現(xiàn)痛點(diǎn)。而品鈦就通過(guò)人工智能與大數(shù)據(jù)等手段，建構(gòu)多維智能風(fēng)控模型，充分挖掘了潛在客戶，快速匹配流量與資金，同時(shí)給C端用戶深度畫(huà)像，挖掘用戶行為，提升反欺詐水平;提升智能語(yǔ)音水平，助力貸后管理。在信貸的全流程中，最大程度降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)和獲客成本，不斷推進(jìn)金融服務(wù)向前發(fā)展。

任然透露，與品鈦合作后，“金融機(jī)構(gòu)能更快地跟跟場(chǎng)景、用戶建立連接。品鈦幫他們做了可能50%以上的工作。”

商業(yè)機(jī)構(gòu)合作伙伴上，品鈦基于對(duì)場(chǎng)景的深入理解和標(biāo)準(zhǔn)化的接口，可以迅速為其提供完整并可配置的業(yè)務(wù)模板，客戶可在此基礎(chǔ)上根據(jù)需求調(diào)整例如利率、策略等相關(guān)參數(shù)從而契合自身業(yè)務(wù)場(chǎng)景。

實(shí)際上，除了對(duì)接資金和流量，助力風(fēng)控升級(jí)，品鈦還為合作伙伴提供更多增值型服務(wù)。任然提到，“品鈦希望做一個(gè)SaaS+，不僅為合作機(jī)構(gòu)提供系統(tǒng)服務(wù)，還有一系列的增值服務(wù)。”

具體來(lái)說(shuō)，品鈦的SaaS+增值服務(wù)包括：流量來(lái)源、決策支持、聯(lián)合運(yùn)營(yíng)，可以快速地幫金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)合運(yùn)營(yíng)，采取類似于分潤(rùn)的模式去做;咨詢，從金融產(chǎn)品到增值服務(wù)，我們希望提供全鏈條金融科技的解決方案。

這也就是任然不斷提到的“芯片”觀點(diǎn)：品鈦充當(dāng)?shù)慕巧褪且幻?ldquo;芯片”:作為技術(shù)中樞，左手對(duì)接資金，右手匹配客戶，也為信貸服務(wù)流程中的其他要素提供解決方案。

憑借這套理論和獨(dú)特壁壘，品鈦目前已經(jīng)服務(wù)累計(jì)100多家金融機(jī)構(gòu)，個(gè)人用戶累計(jì)撮合放款550萬(wàn)左右，小微企業(yè)50多萬(wàn)家。

“貸時(shí)”觀：風(fēng)控應(yīng)前置至獲客端、與業(yè)務(wù)結(jié)合

在大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等前沿科技的推動(dòng)下，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)信貸的風(fēng)控水平也登上了新高度。目前，品鈦的智能風(fēng)控系統(tǒng)能利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)構(gòu)建線上化金融風(fēng)控體系，通過(guò)海量運(yùn)算與校驗(yàn)訓(xùn)練以提升模型精度，最終應(yīng)用到反欺詐、客戶識(shí)別、貸前審批、授信定價(jià)及貸后監(jiān)控等金融業(yè)務(wù)流程，從而提高金融業(yè)的風(fēng)控能力。

除此之外，任然對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制、智能風(fēng)控還有自己的一套理論，“目前傳統(tǒng)意義上的信貸生命周期,即貸前、貸中、貸后其實(shí)并不是很準(zhǔn)確,現(xiàn)在的貸前叫‘貸時(shí)’或許更恰當(dāng)。用戶來(lái)申請(qǐng)貸款的時(shí)點(diǎn)去評(píng)估他的風(fēng)險(xiǎn),是用戶正準(zhǔn)備貸款為“貸時(shí)”。

因此，真正的貸前應(yīng)該是在營(yíng)銷端,就是在這些用戶沒(méi)有來(lái)申請(qǐng)之前,就能夠?qū)τ脩舻娘L(fēng)險(xiǎn)有一定的把控，通過(guò)“搜集碎片化的數(shù)據(jù)并使用各種方法整合，使之成為有意義的特征變量，從而實(shí)現(xiàn)“讓數(shù)據(jù)說(shuō)話””，對(duì)用戶進(jìn)行深度畫(huà)像，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)，將其匹配至不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)給金融機(jī)構(gòu)提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)建議。

而在貸中環(huán)節(jié)，品鈦的智能風(fēng)控體系能夠進(jìn)行完善的還款管理、額度管理、交叉營(yíng)銷、用戶退出、盈利管理，同時(shí)通過(guò)貸中的運(yùn)營(yíng)，幫助合作伙伴實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值最大化。貸后環(huán)節(jié)上，品鈦會(huì)幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)監(jiān)控、模型優(yōu)化，他舉例說(shuō)，“一金融機(jī)構(gòu)與品鈦一起做的定制化模型，通過(guò)品鈦的優(yōu)化迭代，可以提高金融機(jī)構(gòu)的模型效果到40%左右。”

對(duì)于目前各家toB機(jī)構(gòu)提到風(fēng)控言必“大數(shù)據(jù)、人工智能”的情況，任然強(qiáng)化了技術(shù)與業(yè)務(wù)、場(chǎng)景相結(jié)合的觀點(diǎn)。

“對(duì)于風(fēng)控來(lái)說(shuō)，風(fēng)控所采用的技術(shù)不是萬(wàn)能的。風(fēng)控必須與業(yè)務(wù)結(jié)合，這是我的體會(huì)。我在銀行工作的時(shí)候比較有幸既做過(guò)風(fēng)險(xiǎn)又做過(guò)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)在銀行里是不可分割的部分。我們看中的不是如何應(yīng)用技術(shù)，而是如何找到適合的算法與技術(shù)應(yīng)用在場(chǎng)景里面，這個(gè)技術(shù)不一定要非常高大上，只要能解決實(shí)際的問(wèn)題就最好。”任然如是說(shuō)。

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