薩摩耶金服：從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)基因探索新型商業(yè)模式

隨著強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)看似進(jìn)入到一個(gè)發(fā)展瓶頸期，然而，瓶頸背后，卻也掩藏著不可遏制的生機(jī)。在全新的新階段面前，我們需要的不再僅僅只是用高收益、高回報(bào)來吸引用戶，更需要知道如何用新技術(shù)去改變?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代無法改變的金融行業(yè)本身的東西。而技術(shù)又往往對(duì)人才有著超高的需求和要求。

曾經(jīng)，來自銀行的十六人核心創(chuàng)世團(tuán)隊(duì)組成了薩摩耶金服，在這樣的良好基因下，薩摩耶金服始終抱著對(duì)金融的敬畏之心，不斷強(qiáng)化風(fēng)控和技術(shù)發(fā)展，從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“基因”中探索出新型商業(yè)模式，這與創(chuàng)世團(tuán)隊(duì)中的金融科技人才的付出也緊密聯(lián)系。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“基因”

探索新型商業(yè)模式引得關(guān)注

金融與數(shù)據(jù)的高度融合，讓場(chǎng)景化的金融服務(wù)變得更加多元和高效。

結(jié)合新興的技術(shù)與數(shù)據(jù)，薩摩耶金服讓金融服務(wù)變得更加簡(jiǎn)單，更加便捷，更加實(shí)惠。剛起步之時(shí)，公司便把目光投向了服務(wù)于信用卡客戶的代償業(yè)務(wù)，用戶可通過薩摩耶金服的平臺(tái)向第三方金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)較低利率的貸款，緩解用戶短期的資金壓力，后期再分期還款給金融機(jī)構(gòu)。而薩摩耶金服則通過金融科技的創(chuàng)新為客戶挑選合適的低費(fèi)率貸款產(chǎn)品，致力于為用戶提供溫暖的金融服務(wù)。

不管是鎖定信用卡人群，還是主打低費(fèi)率策略，通過控制運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控、資金等成本來保持其商業(yè)可持續(xù)性，這一路徑選擇與其創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)的背景有著直接關(guān)系。與其他金融科技公司不同的是，薩摩耶金服的創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)主要來源于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。薩摩耶金服董事長(zhǎng)林建明擁有近十幾年的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，此外，核心團(tuán)隊(duì)還大多經(jīng)歷了中國(guó)消費(fèi)金融從線下到線上的轉(zhuǎn)移過程和完整的信貸周期。多年的金融業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)歷，讓創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)懂得敬畏風(fēng)險(xiǎn)，作風(fēng)謹(jǐn)慎，奠定了薩摩耶金服之后穩(wěn)健的發(fā)展步伐。

為此薩摩耶金服從成立第一天起，對(duì)接的就是銀保監(jiān)會(huì)體系下的持牌金融機(jī)構(gòu)。薩摩耶金服因?yàn)槠浞€(wěn)健的經(jīng)營(yíng)、合規(guī)的理念，資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)水平得到了很多金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可和支持。

多年與持牌金融機(jī)構(gòu)的合作和信任關(guān)系，也使得薩摩耶金服有著天然的TOB優(yōu)勢(shì)。近年來，公司也在嘗試著賦能B端，主要有兩方面的業(yè)務(wù)，一是風(fēng)控，擁有靈活且快速響應(yīng)的實(shí)時(shí)風(fēng)控和差異化定價(jià)的能力;二是流量，持續(xù)穩(wěn)定的C端用戶獲取和運(yùn)營(yíng)的能力。薩摩耶金服已與包括商業(yè)銀行、消金公司、信托公司和小額貸款公司在內(nèi)的近70家持牌金融機(jī)構(gòu)合作，努力做好金融科技服務(wù)商的角色。

然而，涉足B端服務(wù)并不意味著就不做C端業(yè)務(wù)。在這一點(diǎn)上，薩摩耶金服的團(tuán)隊(duì)經(jīng)過了深思熟慮，他們認(rèn)為“做C端業(yè)務(wù)，能更好的做好B端服務(wù)”。這是因?yàn)榛ソ鹗袌?chǎng)變化很快，如果不能快速的調(diào)整和迭代，已有的一套風(fēng)險(xiǎn)策略和系統(tǒng)可能過不了多久也會(huì)效果下降。為了更好地服務(wù)金融機(jī)構(gòu)，薩摩耶金服會(huì)通過C端業(yè)務(wù)來不斷提高整體的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)控模型迭代的效率和能力，并利用自身的資產(chǎn)質(zhì)量、逾期率等在TOC業(yè)務(wù)上的指標(biāo)進(jìn)行驗(yàn)證。最終，薩摩耶金服再將經(jīng)過數(shù)據(jù)驗(yàn)證的系統(tǒng)、策略、運(yùn)營(yíng)服務(wù)輸出給B端，幫助金融機(jī)構(gòu)提升風(fēng)控等能力。

方式靈活優(yōu)勢(shì)凸顯

不斷探索新的領(lǐng)域

金融領(lǐng)域很難有原生的創(chuàng)新的東西，但是可以有更靈活的方式來應(yīng)用。

風(fēng)控不是一個(gè)理論科學(xué)，而是一個(gè)實(shí)踐科學(xué)。“好的風(fēng)控體系不應(yīng)簡(jiǎn)單的強(qiáng)調(diào)某個(gè)模型或算法的強(qiáng)大，相反更應(yīng)該強(qiáng)調(diào)的是整套風(fēng)控體系的有效、實(shí)用和迭代速度。” 薩摩耶金服風(fēng)控負(fù)責(zé)人接受采訪時(shí)表示。

傳統(tǒng)的風(fēng)控管理部門，其模型或策略的迭代周期一般比較長(zhǎng)，往往需要2-3個(gè)月才能制定并迭代上線，追蹤一個(gè)策略或模型的有效性主要靠策略人員的分析報(bào)告。這種管理模式在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域有效是因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融下申請(qǐng)客群變化不大，特征變量或策略的穩(wěn)定性較好，可以支撐這種較慢節(jié)奏，但更平穩(wěn)的迭代和管理。但互聯(lián)網(wǎng)金融恰好是相反的，流量變化大，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)變化快，特征變量或模型較快時(shí)間就出現(xiàn)了不穩(wěn)定或失效，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控體系更強(qiáng)調(diào)多流量渠道差異化策略的管理、模型上下線的高頻、流程的靈活等等。

在模型方面，薩摩耶金服在不斷探索和迭代新的模型，自成立以來的四年時(shí)間里，開發(fā)了多套DNA信用評(píng)分模型、“獵戶座”反欺詐模型、“LBSRM“地理位置等專有金融科技模型矩陣，還有APP類或各資信模型等。比如，在營(yíng)銷以及客戶經(jīng)營(yíng)互動(dòng)方面，薩摩耶金服“歐拉”獲客渠道監(jiān)控模型系統(tǒng)，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)廣告投放的規(guī)模化及精細(xì)化的管理，應(yīng)用模型更精準(zhǔn)地定義客戶。另外一方面，也會(huì)進(jìn)行一些用戶行為預(yù)測(cè)，包含用戶的交易促動(dòng)、活躍度的促動(dòng)、反饋回饋等。據(jù)了解，薩摩耶金服通過此模型系統(tǒng)，可以實(shí)現(xiàn)人均每月產(chǎn)能達(dá)到數(shù)十萬的注冊(cè)業(yè)績(jī)量，管理上百個(gè)以上有效渠道，數(shù)百個(gè)迭代創(chuàng)意，以及對(duì)廣告位、素材等實(shí)時(shí)準(zhǔn)確的管理。

在經(jīng)過多年的互金風(fēng)控實(shí)踐下，目前薩摩耶金服已擁有多套核心風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)，建立有完整的風(fēng)險(xiǎn)在線審批系統(tǒng)，申請(qǐng)有多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)及人工智能專利技術(shù)。服務(wù)涉及貸前審核、貸中經(jīng)營(yíng)、額度及定價(jià)調(diào)整、資金推送、貸后管理等信貸全生命周期經(jīng)營(yíng)服務(wù)，擁有成熟并經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)驗(yàn)證的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)。在這一整套的搭建體系下，薩摩耶金服在過去四年穩(wěn)健風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，貸前核準(zhǔn)大幅提升70%。

除此之外，薩摩耶金服還會(huì)對(duì)一些前沿和比較邊緣的領(lǐng)域進(jìn)行探索，而且部分技術(shù)已經(jīng)應(yīng)用到業(yè)務(wù)中，如跨界使用目前計(jì)算機(jī)視覺領(lǐng)域的先進(jìn)技術(shù)(Faster-Rcnn，Densenet)，自主創(chuàng)新一套模型融合方法(merge method)訓(xùn)練異常證件識(shí)別模型，達(dá)到了“與人眼相當(dāng)”的識(shí)別率。

而在風(fēng)控流程方面，薩摩耶金服開始全面地在走向自動(dòng)化。以前的流程非常取決于業(yè)務(wù)人員的經(jīng)驗(yàn)判斷，除非數(shù)據(jù)監(jiān)控上顯示這種數(shù)據(jù)已經(jīng)失效。而薩摩耶目前正在嘗試將數(shù)據(jù)的監(jiān)控、變量的監(jiān)控包含模型的工作化平臺(tái)全部搭建起來，降低業(yè)務(wù)人員對(duì)經(jīng)驗(yàn)的依賴。

薩摩耶金服風(fēng)控負(fù)責(zé)人認(rèn)為，“風(fēng)險(xiǎn)策略以前就像是一個(gè)高精度要求的傳統(tǒng)行業(yè)，之前往往是大量的匠人手工去做，現(xiàn)在是希望是盡量把策略中繁瑣的部分工作給系統(tǒng)自動(dòng)化，減少手工作業(yè)，釋放人員的產(chǎn)能，也減少對(duì)人的門檻依賴。就風(fēng)控而言，不一定非要追求高精尖的東西。這些理念上的共識(shí)，是靠不斷的積累和探索去迭代出來的，需要持續(xù)的投入。“

三要素不可或缺

風(fēng)控人才、大數(shù)據(jù)是根本

風(fēng)控是一個(gè)很復(fù)雜的決策過程，首先速度要快，第二是迭代能力。風(fēng)控能力的競(jìng)爭(zhēng)歸根到底就變成了高端人才的競(jìng)爭(zhēng)、數(shù)據(jù)的競(jìng)爭(zhēng)以及資金的競(jìng)爭(zhēng)。

在目前科技人才競(jìng)爭(zhēng)激烈的背景下，薩摩耶金服早已具備了較為成熟的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，其中包括多個(gè)研發(fā)的團(tuán)隊(duì)，專門支持風(fēng)控業(yè)務(wù)。據(jù)了解，薩摩耶金服主要把人力資源投放到了風(fēng)險(xiǎn)研發(fā)和科技投入方面。與同業(yè)相比，該公司在人事規(guī)模上已經(jīng)達(dá)到一個(gè)中等偏大金融機(jī)構(gòu)的量級(jí)。

在薩摩耶金服公司看來，風(fēng)控是需要持續(xù)不斷的投入，包括人力以及資金的投入，在這個(gè)過程中，只要方法論和體系的發(fā)展不出現(xiàn)重大的業(yè)務(wù)波折，或者不出現(xiàn)重大的方向變化，持續(xù)不斷地在一個(gè)產(chǎn)品上不斷進(jìn)行迭代，持續(xù)地投入資源，就會(huì)構(gòu)建一定的知識(shí)壁壘。

全國(guó)AI&大數(shù)據(jù)人才需求趨勢(shì)依然呈快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，據(jù)《獵聘2019年中國(guó)AI&大數(shù)據(jù)人才就業(yè)趨勢(shì)報(bào)告》中數(shù)據(jù)顯示，今年全國(guó)AI&大數(shù)據(jù)人才需求的約為4年前的12倍，目前呈現(xiàn)出嚴(yán)重的人才荒。薩摩耶金服在這方面可以說已經(jīng)先人一步，建立起自己的核心團(tuán)隊(duì)，掌握了更多的可能，在將來的科技創(chuàng)新及風(fēng)控研究中獲得更好的成績(jī)。

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