區(qū)域銀行如何決勝4.0時(shí)代？金融壹賬通智慧經(jīng)營(yíng)來(lái)幫忙

在歷經(jīng)多次轉(zhuǎn)型，銀行業(yè)目前已經(jīng)進(jìn)入到以智能銀行服務(wù)直接嵌入生活場(chǎng)景為特征的4.0階段。而隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等前沿技術(shù)的蓬勃發(fā)展下，中國(guó)銀行業(yè)也逐漸展現(xiàn)出被金融科技加持后的力量。

4.0階段的銀行，將脫離物理網(wǎng)點(diǎn)的限制，突破傳統(tǒng)服務(wù)半徑的邊界，將金融服務(wù)變得無(wú)處不在。但這同時(shí)也對(duì)銀行的戰(zhàn)略布局、經(jīng)營(yíng)方式和科技能力提出了更高要求。要跟上時(shí)代的要求，就需要銀行用智慧經(jīng)營(yíng)的思維統(tǒng)領(lǐng)全行上下。

智慧經(jīng)營(yíng)的出現(xiàn)，意味著銀行不僅僅是應(yīng)用數(shù)字化工具，更要樹(shù)立“全行一盤(pán)棋”的數(shù)字化整體思維，全流程部署數(shù)字化轉(zhuǎn)型，用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)決策和經(jīng)營(yíng)。

為了不被科技大潮的浪頭打翻，區(qū)域銀行的管理者紛紛開(kāi)始認(rèn)真審視“全盤(pán)數(shù)字化”的重要性、通過(guò)和金融科技公司的合作升級(jí)經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)成為當(dāng)前最重要的工作之一，中國(guó)領(lǐng)先的商業(yè)科技云服務(wù)平臺(tái)金融壹賬通提出了解決對(duì)策。在此之前，金融壹賬通已于11月13日向美國(guó)證券交易委員會(huì)公開(kāi)遞交招股說(shuō)明書(shū)。

如何賦能區(qū)域銀行，使其獲得智慧經(jīng)營(yíng)能力?金融壹賬通首席戰(zhàn)略官戴可在近期舉行的第三屆中國(guó)數(shù)字銀行論壇暨中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟年度大會(huì)上，與多位業(yè)內(nèi)重量級(jí)嘉賓展開(kāi)討論。

與會(huì)嘉賓一致認(rèn)為，智慧經(jīng)營(yíng)的實(shí)現(xiàn)需要以數(shù)據(jù)化平臺(tái)為載體，以市場(chǎng)需求為驅(qū)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)管理、營(yíng)銷(xiāo)、決策的全流程數(shù)字化。但同時(shí)也要清醒看到區(qū)域銀行建設(shè)智慧經(jīng)營(yíng)能力的短板，如高端人力瓶頸、數(shù)據(jù)治理水平不理想等，金融科技公司需要對(duì)區(qū)域銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)有深刻理解，基于其特點(diǎn)提供有針對(duì)性的解決方案。

選擇智慧經(jīng)營(yíng)是必由之路

巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力催促區(qū)域銀行加快數(shù)字轉(zhuǎn)型。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)2018年數(shù)據(jù)顯示，中小型農(nóng)商行和城商行的不良率高企普遍達(dá)到2.5%以上，有的甚至逼近4%，導(dǎo)致?lián)軅涓采w率跌破監(jiān)管紅線。更讓人對(duì)中小銀行持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力產(chǎn)生憂(yōu)慮的是，多數(shù)中小銀行30歲以下客戶(hù)占比持續(xù)減少，部分農(nóng)商行這一比例跌至30%以下。數(shù)字轉(zhuǎn)型、智慧經(jīng)營(yíng)對(duì)于區(qū)域銀行提高風(fēng)控、開(kāi)拓客源等具有重要作用，但具體實(shí)現(xiàn)首先有賴(lài)于樹(shù)立正確的理念。

作為金融壹賬通智慧經(jīng)營(yíng)體系的設(shè)計(jì)者之一，戴可認(rèn)為智慧經(jīng)營(yíng)應(yīng)涵蓋以客戶(hù)為中心的業(yè)務(wù)管理，價(jià)值為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)管理，還有風(fēng)險(xiǎn)管理、人力資源管理、資產(chǎn)負(fù)債管理等模塊。戴可同時(shí)強(qiáng)調(diào)，智慧經(jīng)營(yíng)的實(shí)現(xiàn)需要建立在底層數(shù)據(jù)良好治理的基礎(chǔ)上。

浙江省農(nóng)信聯(lián)社黨委委員、副主任林梅鳳表示，智慧經(jīng)營(yíng)的意義和作用在于引領(lǐng)全方位的數(shù)字轉(zhuǎn)型，不僅僅局限于零散系統(tǒng)項(xiàng)目建設(shè)，或是基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的線上化，而是要基于數(shù)據(jù)治理，以數(shù)據(jù)化平臺(tái)為載體，充分考慮統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化和靈活的個(gè)性化相結(jié)合，形成以數(shù)據(jù)為支撐，集管理、決策、營(yíng)銷(xiāo)、功能為一體的發(fā)展體系，將數(shù)字化支撐能力全面融入全行社的經(jīng)營(yíng)管理體系中，實(shí)現(xiàn)管理、決策、營(yíng)銷(xiāo)的全面數(shù)字化。

包頭農(nóng)商銀行黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)陳云翔說(shuō)：“中國(guó)可能不需要那么多的全能型銀行，但中國(guó)的確需要具有特色服務(wù)能力且深耕區(qū)域的城市銀行，因?yàn)橹腔劢?jīng)營(yíng)的出現(xiàn)，區(qū)域性銀行迎來(lái)了機(jī)遇。”

廊坊銀行總監(jiān)菅建英提出了一個(gè)困擾區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的普遍問(wèn)題——如何撬動(dòng)核心客戶(hù)。他表示，區(qū)域性銀行的核心客戶(hù)數(shù)量相對(duì)較少，客戶(hù)群體中老年人居多，業(yè)務(wù)需求以?xún)?chǔ)蓄為主，這種客戶(hù)結(jié)構(gòu)一方面對(duì)數(shù)據(jù)大規(guī)模開(kāi)發(fā)的成本有約束，另一方面對(duì)場(chǎng)景和數(shù)據(jù)應(yīng)用不敏感，最終會(huì)導(dǎo)致大量客戶(hù)處于沉睡狀態(tài)。他認(rèn)為，在上馬智慧經(jīng)營(yíng)后，通過(guò)體系化的數(shù)字化重構(gòu)，激活客戶(hù)活躍度的難度有望降低。

智慧經(jīng)營(yíng)離不開(kāi)數(shù)據(jù)治理

在本次論壇上，多家區(qū)域銀行向外展示了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最新成果。

如浙江農(nóng)信新一代手機(jī)銀行豐收互聯(lián)APP目前已經(jīng)升級(jí)到3.0版本。依托新一代分布式核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)平臺(tái)，支撐起手機(jī)銀行全站式金融服務(wù)，全系統(tǒng)包括信貸服務(wù)在內(nèi)，99%的金融服務(wù)都可以在移動(dòng)在線一網(wǎng)通辦，實(shí)現(xiàn)7×24小時(shí)跨地域的移動(dòng)金融服務(wù)，極大地提升了便捷跟可得性。目前浙江農(nóng)信豐收互聯(lián)APP，每月的活躍客戶(hù)超過(guò)了500萬(wàn)，位居全國(guó)銀行業(yè)的前列。

浙江農(nóng)信的案例說(shuō)明，區(qū)域銀行一樣可以通過(guò)數(shù)字化手段把服務(wù)好客戶(hù)，構(gòu)建自身的護(hù)城河，關(guān)鍵點(diǎn)就是轉(zhuǎn)型路徑的選擇。

實(shí)現(xiàn)智慧經(jīng)營(yíng)，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量是基礎(chǔ)。平安銀行戰(zhàn)略發(fā)展部產(chǎn)品總監(jiān)王睿認(rèn)為，當(dāng)前銀行對(duì)接的數(shù)據(jù)主體復(fù)雜度顯著提高，銀行內(nèi)部沉淀的客群數(shù)據(jù)也有了大幅增加，這要求銀行一定要加強(qiáng)智慧化的經(jīng)營(yíng)能力，要圍繞客戶(hù)的多樣化需求，快速實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新的多樣化，通過(guò)搭建創(chuàng)新平臺(tái)，根據(jù)客戶(hù)不同的需求快速組合產(chǎn)品并快速上線，通過(guò)開(kāi)放銀行的接口對(duì)接外部場(chǎng)景，滿(mǎn)足客戶(hù)服務(wù)需求。這些功能的實(shí)現(xiàn)，依賴(lài)于銀行提高數(shù)據(jù)治理工作的質(zhì)量，為領(lǐng)導(dǎo)者搭建基于數(shù)據(jù)的BI管理駕駛艙，實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)人員的移動(dòng)化、數(shù)據(jù)化指揮。

金融壹賬通三大架構(gòu)賦能

在深入總結(jié)銀行面臨問(wèn)題的基礎(chǔ)上，金融壹賬通提出了對(duì)策——智慧經(jīng)營(yíng)理念及方法論。

在深度理解銀行核心管理需求的基礎(chǔ)上，金融壹賬通的銀行智慧經(jīng)營(yíng)體系瞄準(zhǔn)業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、資本管理三大方向，通過(guò)輸出策略、系統(tǒng)、組件和解決方案等多種形式，幫助銀行夯實(shí)基礎(chǔ)管理，提升整體經(jīng)營(yíng)效能，建設(shè)智慧經(jīng)營(yíng)的超強(qiáng)大腦。

與一般金融科技公司不同，金融壹賬通更強(qiáng)調(diào)整體賦能、全面解決痛點(diǎn)。通過(guò)智慧工具賦能、大數(shù)據(jù)應(yīng)用和云端部署這三大架構(gòu)的互相融合，最終將為客戶(hù)構(gòu)建基于前沿科技的智慧管理架構(gòu)。

智慧工具賦能是指提煉和引入專(zhuān)業(yè)化工具，通過(guò)將工具核心組件進(jìn)行拆分并模塊化，銀行可隨時(shí)基于自身需求，敏捷組合工具模塊，高效組建最合適的定制化解決方案，快速應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)需求和市場(chǎng)變化，增強(qiáng)技術(shù)保障的彈性支撐力，減少重復(fù)開(kāi)發(fā)和資源浪費(fèi)。

大數(shù)據(jù)應(yīng)用依托金融壹賬通成熟的數(shù)據(jù)治理體系，對(duì)銀行現(xiàn)有數(shù)據(jù)能力進(jìn)行重塑，同時(shí)對(duì)接多元外部數(shù)據(jù)，能實(shí)現(xiàn)對(duì)內(nèi)外部數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)性和非結(jié)構(gòu)化的處理，建設(shè)由數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的精準(zhǔn)分析機(jī)制，大大增強(qiáng)銀行對(duì)業(yè)務(wù)的洞察，讓銀行的產(chǎn)品和服務(wù)深入客戶(hù)的心。

云端部署是指借助云端向客戶(hù)輸出智能工具，這種模式更輕，迭代效率更高且更靈活，不阻礙銀行日常經(jīng)營(yíng)管理的進(jìn)行，并讓其能無(wú)感進(jìn)入新模式。

與此同時(shí)，金融壹賬通為智慧經(jīng)營(yíng)體系配備了三大執(zhí)行傳導(dǎo)反饋工具：

通過(guò)資源分配工具，可以實(shí)現(xiàn)銀行的全面資本管理和預(yù)算分拆，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)資本管理核心中的資源配置職能;通過(guò)績(jī)效管理工具，銀行可執(zhí)行多維度績(jī)效管理，并細(xì)化到各分支機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)條線、員工、客戶(hù)和產(chǎn)品等層次，并基于總體管理目標(biāo)來(lái)落實(shí)績(jī)效考核;通過(guò)經(jīng)營(yíng)分析工具，銀行可圍繞盈利性、安全性、流動(dòng)性分析等多主題，針對(duì)行長(zhǎng)、總行部門(mén)負(fù)責(zé)人、產(chǎn)品負(fù)責(zé)人等多群體，獲得對(duì)經(jīng)營(yíng)成果的反饋，并跟進(jìn)、改善與調(diào)整。

“銀行的決策層需要針對(duì)不同的經(jīng)營(yíng)管理場(chǎng)景，建立基于數(shù)據(jù)的分析決策體系，金融壹賬通的智慧經(jīng)營(yíng)體系，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)處理加工，將業(yè)務(wù)可視化，再通過(guò)多種智能分析工具，讓管理層能夠協(xié)同追蹤，讓業(yè)務(wù)情況看得見(jiàn)、可分析、能追蹤。”金融壹賬通董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官葉望春曾表示。

展望未來(lái)，葉望春強(qiáng)調(diào)數(shù)字化轉(zhuǎn)型大趨勢(shì)已然確立，區(qū)域性銀行應(yīng)以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為目標(biāo)，以智慧經(jīng)營(yíng)作為手段，積極應(yīng)用金融科技手段，深挖數(shù)據(jù)價(jià)值，細(xì)化管理需求，與各方聯(lián)手共建開(kāi)放生態(tài)，突破銀行當(dāng)前的發(fā)展瓶頸，從而在金融科技賦能下發(fā)揮出更大潛力。

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