開放銀行成年終盛會熱議話題 金融壹賬通高管談關鍵問題

從2018年開始，開放銀行成為國際銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型不約而同的新選擇，無論是國際成熟銀行，還是新興的互聯(lián)網(wǎng)銀行，都在積極探索跨界融合、開放共生之路，將資源引進來，將服務輸出去。作為中國銀行業(yè)高規(guī)格、高質(zhì)量、高前瞻性的年度盛會，在11月27日舉行的第三屆中國數(shù)字銀行論壇暨中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟年度大會上，“開放銀行”也是被討論的熱點話題。

開放銀行能給銀行業(yè)帶來什么?中國和海外的銀行在建設開放銀行時有哪些異同?如何規(guī)范地發(fā)展開放銀行?圍繞著這些問題，金融壹賬通聯(lián)席總經(jīng)理邱寒在大會上與來自國內(nèi)外銀行的高管和監(jiān)管機構(gòu)代表進行了討論。以下為現(xiàn)場觀點實錄：

開放銀行的本質(zhì)：構(gòu)建以客戶為中心的價值網(wǎng)

浦發(fā)銀行黨委副書記、行長潘衛(wèi)東在演講中表示，客戶升級、競爭加劇、技術(shù)革命，是開放銀行在中國興起的外部推力。當下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的經(jīng)營邏輯和增長模式普遍逼近天花板，開放銀行恰好提供了打造第二曲線的可能性。對大多數(shù)商業(yè)銀行而言，擁抱這一機會實施數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，是銀行轉(zhuǎn)型的必然趨勢。

潘衛(wèi)東發(fā)表題為“開放銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型必由之路”的演講

據(jù)潘衛(wèi)東介紹，無界、無線是“開放銀行”這個新生事物的定義。無界開放銀行不是單純的技術(shù)平臺，而是一種全新的業(yè)務模式和經(jīng)營理念，又稱BaaS服務，Bank as service，對于這一模式來說，客戶、場景、數(shù)據(jù)、商業(yè)模式是最關鍵的四個核心要素。

潘衛(wèi)東總結(jié)了開放銀行的特點，他說：“開放銀行將傳統(tǒng)的單點式服務，改變?yōu)榫W(wǎng)絡化生態(tài)型的關系。 開放銀行以客戶體驗為中心，開放產(chǎn)品與服務，交易與流程，數(shù)據(jù)和算法。它是一個巨大的連接器，是一個銀行與金融科技公司、供應商、第三方開發(fā)者等合作伙伴共享共建、重構(gòu)商業(yè)生態(tài)的全新系統(tǒng)。”

潘衛(wèi)東還介紹了開放銀行的強大作用，他說：“在開放銀行生態(tài)中，通過聚能和賦能可以構(gòu)建差異化的競爭力，通過精益的管理體系可以精準服務長尾客戶，銀行與客戶的關系得到重構(gòu)，從單點式的金融產(chǎn)品買賣關系，轉(zhuǎn)變?yōu)橐磺幸钥蛻魹橹行?、有場景連接的價值網(wǎng)。開放銀行可以做到金融服務與客戶生活場景的無縫對接，把原來碎片化的活動串接起來，構(gòu)建一個個跨界融合的場景生態(tài)，當客戶有需求的時候，金融服務恰好在那里。開放銀行是一種創(chuàng)新的平臺商業(yè)模式，就像樂高積木。鏈接的用戶越多，加載的服務越多，可以組裝出來的商業(yè)模式就越多，整個價值網(wǎng)的延展性就越強，蘊含的商業(yè)價值自然也就越巨大。”

在談到浦發(fā)銀行的開放銀行實踐時，潘衛(wèi)東說：“浦發(fā)銀行的BaaS，其定位類似于手機的IOS或安卓系統(tǒng)，它是一個有格局的共享系統(tǒng)，它跳出傳統(tǒng)的銀行發(fā)展路徑，創(chuàng)造出全新的業(yè)務模式和經(jīng)營空間。”

潘衛(wèi)東認為，開放銀行在有效提升銀行金融服務能力的同時，開放共享、豐富活躍的金融新生態(tài)，也使得風險管控鏈條加長。對此，他建議：“建立健全各鏈接相關方的權(quán)利與義務，營造安全、可靠的生態(tài)邏輯，形成高效協(xié)同、具有中國市場特色的開放銀行規(guī)范，以實現(xiàn)銀行業(yè)對開放銀行的真正期望——幫助銀行重構(gòu)銀行。”

嵌入式金融的作用：幫助生態(tài)客戶實現(xiàn)自我定義的需求

在圓桌分享環(huán)節(jié)，主持人邱寒就“嵌入式金融服務”與四位嘉賓進行了充分交流。對于她的第一個問題“開放嵌入的主體是誰?”來自新加坡星展銀行中國區(qū)首席信息官Wang Sim Loong以己為例：“星展銀行既為客戶提供金融科技服務，也提供嵌入式金融服務，利用API輸出基于區(qū)塊鏈的支付服務，并且已經(jīng)啟動開放銀行的工作，將客戶信息在不同的場景下開放，并匹配給合作方。”

邱寒(左一)與四位嘉賓共論開放銀行

新網(wǎng)銀行行長、執(zhí)行董事趙衛(wèi)星強調(diào)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是開放銀行的最重要特征。“從商業(yè)邏輯、底層技術(shù)、客戶需求等方面看，中國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的時間點已經(jīng)到來。無論是企業(yè)類客戶還是零售類客戶,都能夠通過銀行提供的要素組合實現(xiàn)自我定義的需求。開放銀行的核心改變在于技術(shù)底層對于要素級風險控制越來越數(shù)字化，越來越精準，推動了用戶需求的自我開發(fā)。尤其是在5G時代，不需要銀行端來進行數(shù)據(jù)的處理和運算，而是到更前端去實現(xiàn)整個銀行服務以及風險控制的運算，所以需要推動銀行作用更前置，用開放用戶數(shù)據(jù)的方式去實現(xiàn)整個系統(tǒng)的運作。”

阿布扎比國際金融中心及金融服務監(jiān)管局中國區(qū)首席代表傅誠剛，結(jié)合中東地區(qū)資源稟賦特點指出，產(chǎn)油國家通過原油開采創(chuàng)造了大量財富，對金融服務的需求也在增加，國有商業(yè)銀行是金融資本的主體，它們也在關注用金融科技驅(qū)動新金融生態(tài)。此外，中東貿(mào)易金融發(fā)達，利用金融科技推動開放銀行，需要主權(quán)基金、海關、央行、交易所等市場參與者共同努力。

開放銀行的終極目標：密切客戶關系

對銀行來說，開放銀行帶來更廣闊的的發(fā)展空間，但對于數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)管理提出了更高的要求，監(jiān)管層持何種態(tài)度?邱寒的第二個問題正與此相關“監(jiān)管層如何推動打造開放生態(tài)”?

對此，中國銀保監(jiān)會創(chuàng)新業(yè)務監(jiān)管部處長蔣則沈說：“無論中外，開放銀行都不是一個新事物，2000年左右一些國家以電子銀行的形式已經(jīng)做過很多這方面的嘗試，但開放銀行的理念是在《歐洲支付服務法案》發(fā)布之后才被明確定義的。英國和歐盟是政策上比較積極的國家和地區(qū)，但大多數(shù)國家還處于觀察和了解的階段，現(xiàn)階段還達不到對于監(jiān)管規(guī)則和監(jiān)管制度大調(diào)整或是專門新設的階段。”

關于銀行的本質(zhì)屬性，蔣則沈進一步闡釋：“不管是通過線下渠道還是線上渠道，更好地觸達客戶、服務客戶，這種趨勢不可逆轉(zhuǎn)，這也是商業(yè)銀行作為服務業(yè)的天職，之所以提出開放銀行，是因為銀行服務客戶的行為逐漸從物理門店、網(wǎng)上銀行大量轉(zhuǎn)移到線上場景中，銀行如果還想恪守自己服務業(yè)的本職，就必須調(diào)整戰(zhàn)略重心和服務手段，去應對客戶行為的變化。歸根結(jié)底，開放銀行還是為了維系穩(wěn)定、長周期、密切聯(lián)系的客戶關系。”

討論至此，邱寒總結(jié)出中外銀行的不同風格：“海外銀行傾向于讓專業(yè)機構(gòu)去干專業(yè)的事，銀行把數(shù)據(jù)共享給合作方去做延伸服務，但中國本土銀行更愿意自己多辛苦一下，把自己的能力穿插到不同場景中去直接服務不同客戶。”

由此也衍生出了邱寒的第三個問題：“如果大家都做開放銀行，但同一個場景并不需要那么多提供同樣服務內(nèi)容的銀行，該怎么辦?”

對此，趙衛(wèi)星的回答是：“同一個場景里，多家機構(gòu)由于風險偏好不同，對客群的選擇其實會有差異。各家銀行的技術(shù)手段和技術(shù)路徑發(fā)展存在不平衡，這時可以采用一家和多家攜手的方式。”

開放銀行的監(jiān)管重點：建立數(shù)據(jù)確權(quán)制度

“海外模式可能不會遇到同質(zhì)化問題，因為開放銀行的海外模式是打開數(shù)據(jù)讓別的服務商提供服務，但在這種模式下客戶隱私又該如何保護?”主持人將第四個問題拋向了Wang Sim Loong。

Wang Sim Loong 介紹說：“關于消費者隱私保護，中國和海外的法規(guī)要求有很大差別。比如新加坡的開放銀行是監(jiān)管驅(qū)動的，對于什么樣的數(shù)據(jù)可以分享，分享到什么程度，都有非常嚴格的法律法規(guī)限制。銀行會做大量評估，確保即使要開放數(shù)據(jù)，我們也不會把涉及用戶隱私的數(shù)據(jù)給到第三方。”

蔣則沈接過話題表示：“對于監(jiān)管部門而言，下一步需要引起足夠重視的有兩個方面：一是銀行和第三方業(yè)務環(huán)節(jié)的邊界怎樣切分，這實際上意味著風險責任和權(quán)利的準確細分;二是客戶數(shù)據(jù)保護的一系列定義，數(shù)據(jù)隱私保護的前提是數(shù)據(jù)確權(quán)，數(shù)據(jù)究竟是屬于誰的財產(chǎn)?一系列數(shù)據(jù)倫理維度的問題，需要更高層面的制度進一步明確。”

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