中國(guó)平安一季報(bào)透視：疫情之下的“反脆弱性”

4月23日,中國(guó)平安(SH:601318)發(fā)布了2020年一季報(bào)。財(cái)報(bào)顯示,2020年Q1中國(guó)平安的歸母運(yùn)營(yíng)利潤(rùn)為359.14億元,同比增長(zhǎng)5.3%,其中壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)利潤(rùn)同比增長(zhǎng)23%。

在疫情沖擊下,中國(guó)平安取得這樣的表現(xiàn)實(shí)屬不易。要知道,突如其來(lái)的疫情,對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生了巨大沖擊。從數(shù)據(jù)看,一季度保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)2.3%,增幅較2019年一季度下降了13.6個(gè)百分點(diǎn)。

即使與同行對(duì)比,平安的表現(xiàn)也毫不遜色。在3月頭部的保險(xiǎn)公司中,中國(guó)平安是為數(shù)不多保費(fèi)收入保持正增長(zhǎng)的保險(xiǎn)公司。

比起業(yè)務(wù)的短期波動(dòng),更重要的是,在疫情之下,中國(guó)平安這家公司呈現(xiàn)出了一種典型的“反脆弱性”。

“反脆弱性”是塔勒布在其《反脆弱:從不確定性中獲益》一書(shū)中提出的概念,指可以在波動(dòng)、沖擊、不確定等情況下受益的事物。

從具體業(yè)務(wù)看,得益于過(guò)去在保險(xiǎn)線(xiàn)上化的布局,以及運(yùn)營(yíng)策略上的及時(shí)調(diào)整,平安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)表現(xiàn)平穩(wěn)。此外,中國(guó)平安在銀行和證券等領(lǐng)域的多元化布局,也極大增強(qiáng)了其整體業(yè)績(jī)的穩(wěn)定性。

在業(yè)務(wù)穩(wěn)定的背后,也離不開(kāi)中國(guó)平安過(guò)往的數(shù)字化投入以及其極強(qiáng)的運(yùn)營(yíng)能力。

拉長(zhǎng)周期看,隨著疫情催化,互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域滲透率提高,金融科技將成為所有金融機(jī)構(gòu)的“標(biāo)配”,2020年也極有可能成為金融數(shù)字化發(fā)展的分水嶺。

作為國(guó)內(nèi)金融領(lǐng)域技術(shù)能力最強(qiáng)的公司之一,中國(guó)平安的優(yōu)勢(shì)會(huì)在金融線(xiàn)上化的進(jìn)程中,得到進(jìn)一步放大。

/ 01 /抓住線(xiàn)上化,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)“過(guò)河”

新冠肺炎疫情的蔓延,讓不少行業(yè)受到巨大沖擊,保險(xiǎn)行業(yè)也不例外。

2020年一季度,保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入是1.67萬(wàn)億,同比僅增長(zhǎng)2.3%,增幅同比下降了13.6個(gè)百分點(diǎn)。其中,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)增幅同比下降7.7個(gè)百分點(diǎn),人身險(xiǎn)增幅同比下降15.22個(gè)百分點(diǎn)。

究其原因,目前保險(xiǎn)銷(xiāo)售仍然大量集中于線(xiàn)下場(chǎng)景。尤其在壽險(xiǎn)銷(xiāo)售過(guò)程中,更是需要多次和客戶(hù)面談、解釋產(chǎn)品的價(jià)值,而新冠導(dǎo)致大家都需要居家隔離,使保險(xiǎn)的銷(xiāo)售工作嚴(yán)重受阻。

疫情之下,保險(xiǎn)公司的業(yè)績(jī)也出現(xiàn)了不同程度的分化。在剔除行業(yè)前兩個(gè)月保險(xiǎn)行業(yè)強(qiáng)調(diào)的“開(kāi)門(mén)紅”因素外,中國(guó)平安是3月為數(shù)不多保費(fèi)收入保持正增長(zhǎng)的保險(xiǎn)公司。

從整個(gè)一季度看,中國(guó)平安的業(yè)績(jī)也基本保持穩(wěn)健。一季報(bào)顯示,公司歸母運(yùn)營(yíng)利潤(rùn)為359.14億元,同比增長(zhǎng)5.3%。

平安的穩(wěn)健表現(xiàn),很大程度上得益于其保險(xiǎn)服務(wù)向線(xiàn)上化順利轉(zhuǎn)型。在疫情期間,平安還通過(guò)線(xiàn)上培訓(xùn)等一系列的線(xiàn)上運(yùn)營(yíng)手段,推動(dòng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售向線(xiàn)上轉(zhuǎn)型,弱化了疫情對(duì)公司業(yè)務(wù)的沖擊。

具體而言,在代理人日常管理方面,短期內(nèi)代理人早會(huì)、考勤、培訓(xùn)等都在線(xiàn)上開(kāi)展;在營(yíng)銷(xiāo)拓客方面,利用內(nèi)外部流量平臺(tái)獲取銷(xiāo)售線(xiàn)索,線(xiàn)上促成客戶(hù)轉(zhuǎn)化和銷(xiāo)售;在客戶(hù)服務(wù)方面,平安為客戶(hù)提供線(xiàn)上全流程的服務(wù),提升客戶(hù)體驗(yàn)。

事實(shí)上,保險(xiǎn)服務(wù)向線(xiàn)上化轉(zhuǎn)型,并不是一件容易的事情。要知道,線(xiàn)上銷(xiāo)售、線(xiàn)上展業(yè)與原來(lái)的業(yè)務(wù)模式完全不同,線(xiàn)上化也不是把線(xiàn)下簡(jiǎn)單搬到線(xiàn)上。

在平安順利“轉(zhuǎn)身”背后,其過(guò)去在數(shù)字化上投入發(fā)揮了巨大的作用。

某種程度上說(shuō),平安可能是最早發(fā)力線(xiàn)上化的保險(xiǎn)公司。

根據(jù)中國(guó)平安首席保險(xiǎn)業(yè)務(wù)執(zhí)行官陸敏披露,平安科技在壽險(xiǎn)方面的應(yīng)用已進(jìn)入到3.0智能時(shí)代,并形成了支持代理人日常銷(xiāo)售和客戶(hù)經(jīng)營(yíng)的三大工具:代理人專(zhuān)屬的智能助理機(jī)器人AskBob,提供全流程保單服務(wù)、構(gòu)建與客戶(hù)之間溝通橋梁的金管家App以及代理人銷(xiāo)售及管理工具“口袋E”APP。

其中,AskBob是中國(guó)平安自主研發(fā)、為每個(gè)代理人配備的智能搜索引擎及AI輔助決策工具,能高效便捷地解答各種疑問(wèn),還可以模擬銷(xiāo)售場(chǎng)景訓(xùn)練。截至2019年末,AskBob累計(jì)服務(wù)3.4億人次,2019年日均訪(fǎng)問(wèn)量達(dá)92萬(wàn)人次。

拉長(zhǎng)周期看,疫情無(wú)疑會(huì)加速保險(xiǎn)服務(wù)線(xiàn)上化的進(jìn)程。在這個(gè)過(guò)程中,中國(guó)平安在其他領(lǐng)域線(xiàn)上化的布局,無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療領(lǐng)域的平安好醫(yī)生,還是互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)領(lǐng)域的汽車(chē)之家,都將對(duì)其產(chǎn)生一定的促進(jìn)作用。

以平安好醫(yī)生為例,截至3月末,平安好醫(yī)生已經(jīng)與超過(guò)50個(gè)省、市地方政府開(kāi)展密切合作,為當(dāng)?shù)孛癖娞峁?shí)時(shí)在線(xiàn)問(wèn)診服務(wù),并開(kāi)通各省份義診電話(huà)專(zhuān)線(xiàn)。在疫情高峰期間,平安好醫(yī)生提供24小時(shí)在線(xiàn)問(wèn)診服務(wù),互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)累計(jì)訪(fǎng)問(wèn)量突破10億次。顯然,這會(huì)大大促進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)的線(xiàn)上化。

隨著互聯(lián)網(wǎng)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的滲透率大幅提高,無(wú)論是營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié)的用戶(hù)行為數(shù)據(jù)化,還是遠(yuǎn)程辦公系統(tǒng)的應(yīng)用增加,都將帶來(lái)保險(xiǎn)銷(xiāo)售效率將大幅提升。在這個(gè)過(guò)程中,平安科技的價(jià)值也將愈發(fā)凸顯。

/ 02 /銀行、證券業(yè)務(wù)表現(xiàn)亮眼,多元化布局價(jià)值顯現(xiàn)

過(guò)去,中國(guó)平安在銀行和證券的布局,也保證了其整體業(yè)績(jī)的穩(wěn)定性。這一點(diǎn)在2020年第一季度表現(xiàn)的尤為明顯。

除過(guò)核心的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)表現(xiàn)穩(wěn)健外,作為集團(tuán)近兩年重點(diǎn)扶持的平安銀行,一季度的業(yè)績(jī)表現(xiàn)也不負(fù)眾望。

平安銀行一季報(bào)顯示,2019年Q1公司實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入379.3億元,同比增加16.8%,實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)85.5億元,同比增長(zhǎng)14.8%。其中利息凈收入247.7億元,同比增長(zhǎng)19.2%,凈息差從2.53%提高至2.6%。

從業(yè)務(wù)看,平安銀行的零售業(yè)務(wù)表現(xiàn)突出。截止三月末,平安銀行管理零售客戶(hù)資產(chǎn)21,369.31 億元,較上年末增長(zhǎng) 7.8%;個(gè)人存款余額 6,411.14 億元,較上年末增長(zhǎng) 9.8%;零售客戶(hù)數(shù)高達(dá)9,864.05 萬(wàn)戶(hù),平安口袋銀行APP注冊(cè)用戶(hù)數(shù)9,621.90萬(wàn)戶(hù),較上年末增長(zhǎng)7.5%。

此前,市場(chǎng)一致預(yù)期疫情對(duì)銀行的資產(chǎn)端、壞賬生成均會(huì)產(chǎn)生不利影響。但在平安銀行上,絲毫看不到類(lèi)似跡象。

一季度平安銀行的不良貸款率為1.65%,環(huán)比持平,撥備覆蓋率大幅提升17.23個(gè)百分點(diǎn)至200.35%。在壞賬水平保持穩(wěn)定的情況下,撥備提升也為其儲(chǔ)備了更多的“糧草”,實(shí)現(xiàn)順利過(guò)冬。

平安證券的表現(xiàn)同樣亮眼。在2020年一季度,平安證券凈利潤(rùn)更是同比增長(zhǎng)超過(guò)22%。某種程度上說(shuō),中國(guó)平安在金融領(lǐng)域的全方位布局,極大保證了其整體業(yè)績(jī)的穩(wěn)定性。

/ 03 /從疫情沖擊,看中國(guó)平安的“反脆弱性”

2020年突如其來(lái)的疫情,在沖擊著金融線(xiàn)下場(chǎng)景的同時(shí),也在加速金融線(xiàn)上化的進(jìn)程。

一方面,大量金融服務(wù)需求,從線(xiàn)下遷移到線(xiàn)上,如信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)等個(gè)人業(yè)務(wù)線(xiàn)上化提速;另一方面,受疫情影響很多員工無(wú)法到崗,金融業(yè)務(wù)的線(xiàn)上化、自動(dòng)化成為剛需,金融機(jī)構(gòu)線(xiàn)上化、智能化的需求迫切,并已成為共識(shí)。

但金融的線(xiàn)上化,不僅考驗(yàn)著企業(yè)過(guò)往的數(shù)字化投入,也考驗(yàn)其實(shí)際場(chǎng)景中的運(yùn)營(yíng)能力。從這個(gè)意義上說(shuō),這次疫情就像是金融公司線(xiàn)上化轉(zhuǎn)型的“試金石”。

長(zhǎng)期以來(lái),中國(guó)平安都被視為國(guó)內(nèi)金融領(lǐng)域技術(shù)能力最強(qiáng)的公司之一,在如今的極端環(huán)境下,這個(gè)優(yōu)勢(shì)會(huì)體現(xiàn)更充分一些。而這也是平安“反脆弱性”的體現(xiàn)。

凡事都要辯證的看,雖然中國(guó)平安的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)短期是受到了疫情沖擊,但長(zhǎng)期帶來(lái)的機(jī)會(huì)卻是更大的。

從需求端看,疫情導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的需求,只是由于短期客觀(guān)因素導(dǎo)致成交困難,但長(zhǎng)期的需求會(huì)隨著疫情好轉(zhuǎn)而逐漸補(bǔ)回。

拉長(zhǎng)周期看,疫情的蔓延讓公眾感受到疾病對(duì)健康和經(jīng)濟(jì)的威脅,配合媒體宣傳教育的推波助瀾,疫情逐步控制后,居民的保險(xiǎn)意識(shí)將有明顯提升,購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)的意愿和熱情顯著增高,后續(xù)有望轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)的購(gòu)買(mǎi)行為,促進(jìn)保單銷(xiāo)售。

從數(shù)據(jù)看,天風(fēng)證券的調(diào)研結(jié)果顯示,在受訪(fǎng)的12721位保險(xiǎn)代理人中,49%的代理人表示近期主動(dòng)咨詢(xún)的客戶(hù)在增加。71%的代理人認(rèn)為“疫情后”健康險(xiǎn)的銷(xiāo)售難度會(huì)變小。

這樣的事情,在2003年SARS疫情也曾經(jīng)發(fā)生過(guò)。

2003年4、5月份疫情進(jìn)入集中爆發(fā)階段,至5月末疫情狀況開(kāi)始好轉(zhuǎn)。這時(shí)人身險(xiǎn)尤其是健康險(xiǎn)在病毒擴(kuò)散期抑制的需求開(kāi)始爆發(fā),健康險(xiǎn)市場(chǎng)急劇增長(zhǎng),5月單月健康險(xiǎn)保費(fèi)增速高達(dá)309%。此后的三個(gè)月健康險(xiǎn)仍維持高增長(zhǎng),單月增速分別為265%、158%、131%。

華泰證券沈娟團(tuán)隊(duì)也認(rèn)為,隨著各地逐步復(fù)產(chǎn)復(fù)工的穩(wěn)步推進(jìn),新客戶(hù)開(kāi)發(fā)也將逐步回歸常態(tài),保險(xiǎn)代理人線(xiàn)下展業(yè)在二季度將逐步恢復(fù)。

而在供給端,疫情推動(dòng)保險(xiǎn)、證券等金融業(yè)務(wù)的線(xiàn)上化轉(zhuǎn)型加速,平安的技術(shù)優(yōu)勢(shì)將得到進(jìn)一步凸顯。

以保險(xiǎn)為例,中國(guó)平安通過(guò)簡(jiǎn)化定損流程、提升理賠效率,極大改善消費(fèi)者的服務(wù)體驗(yàn)。例如,疫情期間平安產(chǎn)險(xiǎn)在推動(dòng)車(chē)險(xiǎn)各項(xiàng)理賠環(huán)節(jié)線(xiàn)上化的同時(shí),開(kāi)通理賠綠色通道,并推出“車(chē)險(xiǎn)抗疫專(zhuān)項(xiàng)理賠服務(wù)”。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),平安車(chē)主出險(xiǎn),只需打開(kāi)好車(chē)主APP,通過(guò)智能服務(wù)、專(zhuān)家引導(dǎo),可快速撤離現(xiàn)場(chǎng),返回家中辦理,查勘、定損、賠付等車(chē)險(xiǎn)理賠全流程大幅簡(jiǎn)化,消除不必要的人際接觸,保護(hù)客戶(hù)生命安全和身體健康。

拉長(zhǎng)周期看,這些優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)體驗(yàn),會(huì)在消費(fèi)者心中積累良好的口碑,有利于平安的品牌傳播,更利于平安業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期發(fā)展。

同樣的線(xiàn)上化進(jìn)程,也將在銀行和證券等金融的其他領(lǐng)域持續(xù)上演。

在這個(gè)過(guò)程中,作為平安在金融科技領(lǐng)域重要布局的金融壹賬通,也迎來(lái)了巨大的發(fā)展機(jī)會(huì)。2020年一季度,金融壹賬通通過(guò)積極優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、大力拓展第三方客戶(hù),實(shí)現(xiàn)了交易規(guī)模的持續(xù)增長(zhǎng)。

而金融科技業(yè)務(wù)的崛起,也將進(jìn)一步增強(qiáng)中國(guó)平安本身的“反脆弱性”。

站在更高的維度看,相信疫情過(guò)后,金融科技將成為所有金融機(jī)構(gòu)的“標(biāo)配”,2020年也將成為金融數(shù)字化發(fā)展的分水嶺。對(duì)所有金融公司而言,今年既是挑戰(zhàn)嚴(yán)峻的一年,也是奠定未來(lái)發(fā)展的關(guān)鍵之年。

從這個(gè)角度來(lái)說(shuō),中國(guó)平安取得了一個(gè)不錯(cuò)的“開(kāi)頭”。

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