借貸寶、人人信又翻車！借貸行業(yè)亂象該剎車了！

2016年因臭名昭著的裸條事件被央視曝光的借貸寶，在今年的“3?15”晚會舞臺上再度淪為眾矢之的，一同被揪出的還有套路如出一轍的人人信借貸平臺。

3月15日，據(jù)央視“3·15”晚會報道，有借款人以“電子簽”的方式，通過借貸寶、人人信等平臺借款，而通過前者借款年化利率超過2200%，后者借款年化利率近6000%，消息一出整個社會為之震驚。

在被點名后，借貸寶平臺宣布暫停運營，人人信則公開道歉。借貸寶相關(guān)負責人稱將立即成立整改小組，主動配合警方打擊不法分子；人人信回應(yīng)也稱公司高度重視，主動與警方配合嚴厲打擊不法分子，更好保護用戶權(quán)益。

在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的近些年，借貸寶、人人信這類亂象絕非個例，它不過是冰山一角，背后還隱藏著無數(shù)不正規(guī)借貸平臺，正如同貪婪的吸血鬼，無情地吸食著年輕人的錢包，嚴重擾亂金融秩序。

借貸套路防不勝防

在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮中，借貸寶與人人信曾以看似便捷、創(chuàng)新的借貸模式闖入大眾視野，打著電子簽約具備法律效力、提供 “法院認可”“律師函服務(wù)” 等保障旗號，吸引了眾多急需資金周轉(zhuǎn)的用戶。

然而，今年央視 “3?15” 晚會無情地揭開了它們的偽裝，讓隱藏在光鮮外表下的重重借貸套路暴露無遺。

一是，借貸平臺專業(yè)放貸人員開展“套路貸”、“砍頭息”，年化利率高得離譜，堪比高利貸。

在央視報道中，某位借款人在借貸寶平臺向放款人借款5000元，實際只收到3500元轉(zhuǎn)賬，可平臺欠條上的借款金額卻登記為5000元，短短7天，就要額外還1500元利息；某位借款人在人人信平臺借了30000元，到賬14000元，扣除了16000元，說是利息。

平臺對這種高利貸行為“心知肚明”。在央視曝光視頻中，業(yè)務(wù)負責人直言平臺核心盈利來源于借款人支付的出證費、展期費和逾期費，甚至暗示放款人可借 “打欠條” 功能繞過監(jiān)管私下收取高額利息。在這一商業(yè)模式下，放款人借助平臺漏洞，靠高利貸賺得盆滿缽滿，全然不顧借款人陷入債務(wù)深淵。

二是，當用戶滿心信任地在借貸平臺簽訂正規(guī)電子簽協(xié)議、打下電子欠條，以為交易有了保障時，現(xiàn)實卻給了他們沉重一擊。

用戶在借貸寶平臺簽了正規(guī)的電子簽協(xié)議，打了電子簽的欠條，但實際交易的時候，真正的交易卻不在平臺上進行。借錢雙方通過微信、支付寶私下轉(zhuǎn)賬，平臺對實際放款金額完全不審核。這一個看似嚴密的金融交易體系，實則漏洞百出，借款人遭遇高利貸、暴力催收后，因?qū)Ψ趴钊苏鎸嵣矸菪畔⒁粺o所知，維權(quán)無門，根本無法起訴。

總之，如今借貸欺詐手段層出不窮，砍頭息、私下轉(zhuǎn)賬借貸這些套路簡直防不勝防，一不小心就掉進陷阱，讓人血本無歸。

P2P“逃生者”又入局

從P2P到熟人借貸，再到“高大上”的電子借條，借貸寶發(fā)展軌跡始終游離于行業(yè)主流之外，走出一條與眾不同的道路。

在 P2P 暴雷潮洶涌來襲時，眾多平臺如泡沫般紛紛破滅，陷入暴雷困境，消失在市場洪流之中。然而，借貸寶卻似一個“異類”，在這場風暴中頑強存活，甚至一度宣稱取得“亮眼成績”。

彼時，借貸寶將借貸行為拆解為“電子簽協(xié)議 + 線下轉(zhuǎn)賬”，對外宣稱“平臺僅提供憑證服務(wù)”，巧妙轉(zhuǎn)型。據(jù)借貸寶官網(wǎng)介紹，截至2024年，平臺累計注冊個人用戶1.4億，企業(yè)用戶4.3萬，提供電子借條模板、電子欠條模板，登記1.2億筆借條欠條，幫助1000萬人借到錢。

那么，借貸寶真的成功“逃生”，實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展了嗎？實則不然，撥開層層迷霧，其背后隱藏著諸多亟待審視的問題。

從平臺運營模式來看，借貸寶的盈利邏輯存在嚴重問題。平臺通過收取每單10-50元不等的出證費、展期費及逾期費獲利，這種將盈利建立在借款人沉重負擔之上的模式，注定是不可持續(xù)且充滿道德風險的。

從平臺內(nèi)部管理方面，借貸寶同樣漏洞百出，從一次次被嚴打可以看出平臺沒有從根本上建立合規(guī)經(jīng)營的理念與制度。

被央視曝光后，公司的回應(yīng)聲明與 9 年前因 “裸貸” 事件被點名時如出一轍，滿是程序化語句，毫無真誠整改之意。這反映出公司內(nèi)部管理缺乏自我反思與糾錯機制，對自身問題視而不見，只想著如何平息輿論風波，而非真正解決問題。

從金融風控系統(tǒng)來看，借貸寶引以為傲的人臉識別、電子簽章等技術(shù)并未起作用，反而對放款人身份審核形同虛設(shè)，導致假身份放貸現(xiàn)象猖獗，這不僅嚴重威脅借款人的合法權(quán)益，也極大地增加了金融風險。

借貸寶所謂的“逃生”，不過是在懸崖邊緣的危險踱步。若不進行徹底改革，真正回歸金融服務(wù)本質(zhì)，即便能暫時躲過監(jiān)管視線，也終究逃不過市場規(guī)律的制裁，等待它的或許將是更為嚴峻的危機。

平臺透明化才是保命符

在互聯(lián)網(wǎng)金融的廣袤版圖中，借貸寶與人人信曾是備受矚目的存在，然而如今卻深陷危機泥潭，淪為行業(yè)亂象的典型代表。

它們的轟然崩塌，如一記振聾發(fā)聵的警鐘，重重敲醒整個金融行業(yè)，亦無情地揭示出當下網(wǎng)貸市場的混亂不堪，也讓我們深刻認識到，唯有理性借貸與規(guī)范放貸，才能構(gòu)建起行業(yè)的良性循環(huán)，使其回歸服務(wù)社會的初心。

從平臺自身角度出發(fā)，平臺失責監(jiān)管不力是借貸亂象的直接推手。所有“電子簽平臺”自身必須回歸服務(wù)本質(zhì)，加強內(nèi)部管理，建立健全風險控制體系，嚴格審核用戶資質(zhì)，規(guī)范借貸流程，確保借貸行為合法合規(guī)、透明公正。

從借貸群體角度來看，年輕人群體容易陷入消費主義陷阱，財商與法律認知短板使其成為不良網(wǎng)貸獵物。Z世代需培養(yǎng)理性消費觀，提升金融素養(yǎng)，借貸前充分評估還款能力，避免債務(wù)漩渦吞噬未來。

當然，監(jiān)管部門應(yīng)加快完善法律法規(guī)，強化監(jiān)管力度，填補監(jiān)管漏洞，對違法違規(guī)平臺予以嚴厲打擊，形成強大威懾力。

綜上所述，只有當監(jiān)管、平臺、用戶三方共同發(fā)力，做到理性借貸、規(guī)范放貸，才能打破當下網(wǎng)貸市場的惡性循環(huán)，開啟行業(yè)健康發(fā)展的良性循環(huán)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融真正成為點亮普通人生活，而非制造更多“電子奴隸”的工具。

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