車險(xiǎn)無憂帥勇：淺談汽車保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)

6月，中國車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革第三批省市——也是最后一批省市陸續(xù)宣布啟動車險(xiǎn)費(fèi)改。江蘇首先宣布開啟全新車險(xiǎn)定價(jià)模式：闖紅燈、超速、酒駕、毒駕等違法行為，全部與汽車保費(fèi)上漲幅度掛鉤。以同一輛車為例，好車主的車險(xiǎn)最低只需３６００元，而違法的車主最高則需要１３６００元。

為什么要將“闖紅燈”、“超速”、“酒駕”、“毒駕”等社會違法行為，列入汽車保險(xiǎn)保費(fèi)的定價(jià)因子？交通違法行為、汽車商業(yè)保險(xiǎn)，如何有效鏈接起來、促進(jìn)整個(gè)社會的主動安全駕駛？闖紅燈、超速會導(dǎo)致車險(xiǎn)保費(fèi)上漲，是否會促進(jìn)全社會更加重視主動安全駕駛呢？

闖紅燈被納入“風(fēng)險(xiǎn)因子”的背后

如果以時(shí)間作為一個(gè)維度，從２００４年平安保險(xiǎn)試點(diǎn)電話車險(xiǎn)算起，汽車保險(xiǎn)在中國已經(jīng)連續(xù)１２年沒有任何本質(zhì)創(chuàng)新。

過去，在車主看來，車險(xiǎn)只是一個(gè)“必須”：買車就要上保險(xiǎn)，車險(xiǎn)到期就要續(xù)保。而對保險(xiǎn)公司來說，因其占其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)的絕對市場份額，從而成 為各大險(xiǎn)企競相爭奪的“蛋糕”。這樣的市場“兩頭不討好”：車主不滿意，對汽車保險(xiǎn)沒有感知，不少常年開車不出險(xiǎn)車主，甚至認(rèn)為自己“保費(fèi)白交了”，而那 些常年出險(xiǎn)的車主，保費(fèi)上漲一兩百“根本無所謂”；不能實(shí)現(xiàn)動態(tài)的市場化費(fèi)率，多數(shù)保險(xiǎn)公司持續(xù)虧損，綜合成本率一度達(dá)到行業(yè)平均１１４％。

鑒于此，去年３月，中國保監(jiān)會宣布實(shí)施車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革：將把汽車保險(xiǎn)的選擇權(quán)還給消費(fèi)者，把定價(jià)權(quán)還給保險(xiǎn)公司，并且鼓勵(lì)建立“個(gè)性化、差異化、多樣化”的汽車保險(xiǎn)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司通過收集數(shù)據(jù)，建立風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。

“這是汽車保險(xiǎn)的歷史性革命。不僅打開了汽車保險(xiǎn)的開關(guān)，還重新設(shè)立了定價(jià)規(guī)則和體系?！币患掖笮捅ｋU(xiǎn)公司的財(cái)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人分析說，現(xiàn)在費(fèi)率改革，保險(xiǎn)公司可根據(jù)闖紅燈、超速、出險(xiǎn)次數(shù)等駕駛風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)定價(jià)，就可以很好地制定出差異化的費(fèi)率和保費(fèi)，不僅降低賠付率，還能促進(jìn)安全駕駛，降低事故率。

車險(xiǎn)費(fèi)改：從商業(yè)價(jià)值到社會價(jià)值

表面看，汽車保險(xiǎn)只是一個(gè)投保險(xiǎn)種，并體現(xiàn)著它的商業(yè)價(jià)值：為車主提供了風(fēng)險(xiǎn)保障、為保險(xiǎn)公司提供了商業(yè)機(jī)會。但汽車保險(xiǎn)本身，恰恰又是一個(gè)與公共安全駕駛、事故率密切相關(guān)的行業(yè)——美國高速公路交通安全管理局（ＮＨＴＳＡ）的一項(xiàng)測試表明：如果駕駛者提高１０％的主動安全駕駛意識，那么發(fā)生交通事故的概率就會下降６０％。

實(shí)踐證明，大量交通事故都是由于對交通規(guī)則漠視、疏忽大意而發(fā)生的。而基于道德教育層面的要求，往往容易成為一句“口號”，對車主主動安全駕駛意識的提高，沒有起到根本的促進(jìn)作用。對此，歐美國家多年前就展開了積極的探索：比如英國就將全國的車主按照駕駛風(fēng)險(xiǎn)分成了５０個(gè)等級，不同等級的車主，享受到的車險(xiǎn)折扣完全不同；美國Ｐｒｏｇｒｅｓｓｉｖｅ公司則提供ＯＢＤ智能硬件給不同車主使用，觀察其駕駛行為和駕駛水平，再確定其保費(fèi)折扣多少。

從汽車保險(xiǎn)去鼓勵(lì)和推動主動安全駕駛，這個(gè)層面讓車主創(chuàng)建一個(gè)主動安全駕駛的觀念，減少事故發(fā)生，已成為全球保險(xiǎn)業(yè)和政府部門的共識。如果說過 去汽車保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)價(jià)值是“汽車保險(xiǎn)１．０版本”，筆者則認(rèn)為現(xiàn)在根據(jù)駕駛水平的高低、駕駛風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)弱來決定汽車保費(fèi)多少，是升級版“汽車保險(xiǎn) ２．０版本”——這很可能是保險(xiǎn)業(yè)未來最大的社會價(jià)值之一。

其實(shí)，“風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)”不僅僅是一個(gè)“保費(fèi)折扣”的事情，更是在全社會鼓勵(lì)和倡導(dǎo)主動安全駕駛理念、推動更多的車主身體力行參與主動安全駕駛、最終形成以主動安全駕駛為機(jī)制的“安全出行”的全過程。

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