從Lendingclub、Prosper看消費貸款在美國表現(xiàn)如何

美國PeerIQ公司昨天就美國最大的兩個P2P公司LendingClub和Prosper的消費貸款的還款情況發(fā)表了研究文章。

總括

隨聯(lián)邦基金利率攀升，P2P整體借款利率將持續(xù)上漲。LendingClub將利率上升的影響大部分轉(zhuǎn)移給了風險較高的E，F(xiàn)和G級借款人。與LendingClub相比，Prosper的借款利率上升較為輕微。

對于LendingClub的36和60個月期限的產(chǎn)品，2016年的放貸，其逾期率持續(xù)走高。預計貸款的逾期率在貸款后約13個月達到頂點；對于Prosper，預計期限為36個月和60個月的產(chǎn)品的逾期率分別會在貸款后9個月和13個月達到峰值。

對于LendingClub和Prosper，2016年的放貸壞賬率都持續(xù)提高。

預計發(fā)起人將繼續(xù)基于對信用市場、聯(lián)邦基金利率、信用環(huán)境和競爭性定價動態(tài)的預期調(diào)整定價和信用模型。

LendingClub

票息

借款利率上升最明顯的是E、F和G級借款人；

36個月期限和60個月期限產(chǎn)品的票息率上漲幅度是類似的；

在2016年第4季度，貸款的整體票息率隨聯(lián)邦基金利率攀升而持續(xù)上升。

對于36個月期限的產(chǎn)品，2016年的放貸表現(xiàn)最差；而在期限為60個月的產(chǎn)品中，2015年第3季度的放貸表現(xiàn)最差。

2016年的放貸的逾期率持續(xù)走高，其預期峰值將在放貸后13個月到來。

對于大部分近期的放貸，壞賬率持續(xù)上升。特別是，在相同的貸后期之下，2016年第3季度的放貸壞賬率上升速度高于其他時間的放貸。

隨貸款由逾期轉(zhuǎn)化為壞賬，壞賬率的上升與逾期率貸款的存量一致。

票息

就36個月與60個月期限產(chǎn)品之間的相對息差，AA，A和B級貸款比C，D和E級貸款要大。

與LendingClub的利率調(diào)整相比，Prosper近期的借款利率上升程度較??；

相對應聯(lián)邦基金利率在2016年第4季度的上浮，貸款的整體票息率持續(xù)攀升。

對于36個月和60個月期限的產(chǎn)品，表現(xiàn)最差的是2009-2012的放貸；然而在最近的監(jiān)測中，2016年第2季度放貸的60個月期限的產(chǎn)品表現(xiàn)最差。

隨著期限為36個月和60個月的產(chǎn)品，其逾期率分別在9個月和13個月后達到期望峰值，2016年的放貸逾期率將持續(xù)上升。

表現(xiàn)最差的產(chǎn)品是放貸期在2013年之前的（Prosper團隊1.0），而2013年的放貸表現(xiàn)最優(yōu)；

近期放貸的產(chǎn)品壞賬率持續(xù)升高。特別是，在相同貸款年齡的情況下，2016年第2季度的放貸壞賬率上升速度高于2009-2012年以外其他時間的放貸。

生成海報

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