從Lendingclub、Prosper看消費貸款在美國表現(xiàn)如何

美國PeerIQ公司昨天就美國最大的兩個P2P公司LendingClub和Prosper的消費貸款的還款情況發(fā)表了研究文章。

總括

隨聯(lián)邦基金利率攀升,P2P整體借款利率將持續(xù)上漲。LendingClub將利率上升的影響大部分轉(zhuǎn)移給了風險較高的E,F(xiàn)和G級借款人。與LendingClub相比,Prosper的借款利率上升較為輕微。

對于LendingClub的36和60個月期限的產(chǎn)品,2016年的放貸,其逾期率持續(xù)走高。預計貸款的逾期率在貸款后約13個月達到頂點;對于Prosper,預計期限為36個月和60個月的產(chǎn)品的逾期率分別會在貸款后9個月和13個月達到峰值。

對于LendingClub和Prosper,2016年的放貸壞賬率都持續(xù)提高。

預計發(fā)起人將繼續(xù)基于對信用市場、聯(lián)邦基金利率、信用環(huán)境和競爭性定價動態(tài)的預期調(diào)整定價和信用模型。

LendingClub

票息

借款利率上升最明顯的是E、F和G級借款人;

36個月期限和60個月期限產(chǎn)品的票息率上漲幅度是類似的;

在2016年第4季度,貸款的整體票息率隨聯(lián)邦基金利率攀升而持續(xù)上升。

?逾期率

對于36個月期限的產(chǎn)品,2016年的放貸表現(xiàn)最差;而在期限為60個月的產(chǎn)品中,2015年第3季度的放貸表現(xiàn)最差。

2016年的放貸的逾期率持續(xù)走高,其預期峰值將在放貸后13個月到來。

?壞賬

對于大部分近期的放貸,壞賬率持續(xù)上升。特別是,在相同的貸后期之下,2016年第3季度的放貸壞賬率上升速度高于其他時間的放貸。

隨貸款由逾期轉(zhuǎn)化為壞賬,壞賬率的上升與逾期率貸款的存量一致。

?Prosper

票息

就36個月與60個月期限產(chǎn)品之間的相對息差,AA,A和B級貸款比C,D和E級貸款要大。

與LendingClub的利率調(diào)整相比,Prosper近期的借款利率上升程度較??;

相對應聯(lián)邦基金利率在2016年第4季度的上浮,貸款的整體票息率持續(xù)攀升。

?逾期率

對于36個月和60個月期限的產(chǎn)品,表現(xiàn)最差的是2009-2012的放貸;然而在最近的監(jiān)測中,2016年第2季度放貸的60個月期限的產(chǎn)品表現(xiàn)最差。

隨著期限為36個月和60個月的產(chǎn)品,其逾期率分別在9個月和13個月后達到期望峰值,2016年的放貸逾期率將持續(xù)上升。

?壞賬

表現(xiàn)最差的產(chǎn)品是放貸期在2013年之前的(Prosper團隊1.0),而2013年的放貸表現(xiàn)最優(yōu);

近期放貸的產(chǎn)品壞賬率持續(xù)升高。特別是,在相同貸款年齡的情況下,2016年第2季度的放貸壞賬率上升速度高于2009-2012年以外其他時間的放貸。

?(左:Prosper累積壞賬率-36個月期限右:Prosper累積壞賬率-60個月期限)

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2017-06-16
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