前兩日,關(guān)于“信聯(lián)”或?qū)⒊闪⒌男侣剤?bào)道突然走紅[1]、[2]。報(bào)道稱(chēng):
“包括芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信等在內(nèi)的個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備機(jī)構(gòu),以及百度、網(wǎng)易、360、小米、滴滴、宜信等行業(yè)相關(guān)機(jī)構(gòu),已倡議共同發(fā)起成立一家個(gè)人征信機(jī)構(gòu),在傳統(tǒng)金融之外,實(shí)現(xiàn)個(gè)人征信對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和小微金融的全面覆蓋。“據(jù)悉,在各方的共同推動(dòng)下,相關(guān)工作進(jìn)展順利,多家機(jī)構(gòu)已簽署投資意向書(shū),機(jī)構(gòu)籌建已進(jìn)入實(shí)質(zhì)階段,機(jī)構(gòu)名稱(chēng)、公司章程等內(nèi)容已基本明確,據(jù)悉董事長(zhǎng)人選也即將確定。有業(yè)內(nèi)人士分析,類(lèi)比剛成立的’網(wǎng)聯(lián)’,該機(jī)構(gòu)實(shí)質(zhì)是’信聯(lián)’,將有助于促進(jìn)我國(guó)征信行業(yè)規(guī)范發(fā)展,同時(shí)加強(qiáng)個(gè)人隱私信息保護(hù)。”
相信很多業(yè)內(nèi)人士對(duì)此消息并不感到意外,它更像是對(duì)今年以來(lái)征信監(jiān)管者集中發(fā)聲在實(shí)踐上的回應(yīng)。2月,央行征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知撰寫(xiě)的《征信體系的共性與個(gè)性》發(fā)布[3],他在文中援引世界銀行的研究結(jié)論稱(chēng),國(guó)際上沒(méi)有任何一個(gè)征信機(jī)構(gòu),是由某一個(gè)金融機(jī)構(gòu)或某一個(gè)企業(yè)集團(tuán)單獨(dú)發(fā)起成立的。4月21日,萬(wàn)存知在“個(gè)人信息保護(hù)與征信管理國(guó)際研討會(huì)”上稱(chēng)[4],“假如你是獨(dú)立自然人、獨(dú)立的企業(yè)或者企業(yè)集團(tuán),金融機(jī)構(gòu)或者金融控股公司,想獨(dú)資辦個(gè)人征信機(jī)構(gòu),我們說(shuō)不行,在什么情況下行呢?假如說(shuō)很多人聯(lián)合起來(lái),有很多有共同意向的機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來(lái),共同申辦一個(gè)行不行?我們說(shuō)這可以。”5月,萬(wàn)存知發(fā)布的《個(gè)人信息保護(hù)與個(gè)人征信監(jiān)管》一文發(fā)布[5],他在文中稱(chēng)“據(jù)世界銀行專(zhuān)家的總結(jié),當(dāng)今國(guó)際上沒(méi)有一個(gè)征信機(jī)構(gòu)是由某一金融機(jī)構(gòu)或某一企業(yè)集團(tuán)獨(dú)立發(fā)起成立的。但是,如果若干人、若干經(jīng)濟(jì)組織,從自愿共享客戶(hù)信息的角度出發(fā)聯(lián)合起來(lái)申辦一家個(gè)人征信公司,則是完全可能的。”由于信聯(lián)并非空穴來(lái)風(fēng),筆者接下來(lái)要談的也會(huì)比較長(zhǎng)。信聯(lián)的使命是什么?上文中萬(wàn)存知的三次發(fā)聲強(qiáng)調(diào)的都是“征信機(jī)構(gòu)不能由單一金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)集團(tuán)發(fā)起成立”。按照他的邏輯,信聯(lián)作為一個(gè)聯(lián)合機(jī)構(gòu),可以成為征信機(jī)構(gòu)。那么假如信聯(lián)真的要成立,它要成為一個(gè)什么樣的征信機(jī)構(gòu)?報(bào)道說(shuō)信聯(lián)要實(shí)現(xiàn)個(gè)人征信對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和小微金融的全面覆蓋。它確立這一使命是有原因的。讓我們把這件事拆開(kāi)了揉碎了說(shuō),因?yàn)檫@一問(wèn)題關(guān)系到后續(xù)要討論的諸多問(wèn)題。這里要闡述的邏輯仍然來(lái)自萬(wàn)存知的近幾次公開(kāi)發(fā)聲:第一,“征信”的邊界是什么?——只共享債務(wù)人的債務(wù)信息。第二,個(gè)人的債務(wù)信息存放于何處?——持牌金融機(jī)構(gòu)、非持牌金融機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)主體和公權(quán)機(jī)關(guān)(如欠稅、欠繳的社會(huì)保障費(fèi)、欠繳的行政罰款等)。第三,現(xiàn)有的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)能否滿(mǎn)足需求?首先,央行征信中心已經(jīng)較為全面地掌握了個(gè)人在持牌金融機(jī)構(gòu)中的債務(wù)信息。截至2017年5月底,累計(jì)3000家機(jī)構(gòu)接入央行征信中心運(yùn)營(yíng)的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)(通常被稱(chēng)為“征信系統(tǒng)”),該系統(tǒng)收錄了9.26億自然人的相關(guān)信息。即便覆蓋率可能仍不夠高,這部分信息也并不是監(jiān)管想要交給社會(huì)征信機(jī)構(gòu)的。“須清醒地認(rèn)識(shí)到,根據(jù)中國(guó)實(shí)際培育社會(huì)征信機(jī)構(gòu),不是要簡(jiǎn)單地復(fù)制一個(gè)或數(shù)個(gè)征信機(jī)構(gòu),來(lái)與人民銀行征信中心競(jìng)爭(zhēng),甚至通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)形成替代關(guān)系;而是要使這些不同功能定位的征信機(jī)構(gòu)形成互補(bǔ)關(guān)系,以避免征信體系的無(wú)序發(fā)展造成金融的混亂。[3]”
然而,“受信息提供者和信息使用者的核算基礎(chǔ)、管理體制、技術(shù)能力、隊(duì)伍素質(zhì)等眾多因素的制約,人民銀行征信中心的業(yè)務(wù)無(wú)論是現(xiàn)在還是將來(lái),都難以對(duì)持牌金融機(jī)構(gòu)以外的債務(wù)人負(fù)債信息做到全覆蓋。這就客觀上要求在人民銀行征信中心之外,再培育一些社會(huì)征信機(jī)構(gòu),主要在持牌金融機(jī)構(gòu)之外,采集債務(wù)人的信用信息提供征信服務(wù),實(shí)現(xiàn)與人民銀行征信中心錯(cuò)位發(fā)展、功能互補(bǔ)。只有形成這樣一個(gè)完整的征信體系,才能滿(mǎn)足社會(huì)全方位、多層次、多元化的征信需求。”[3]也就是說(shuō),散落于非持牌金融機(jī)構(gòu)和公權(quán)機(jī)關(guān)的個(gè)人債務(wù)信息央行征信中心難以采集。其中,公權(quán)機(jī)關(guān)里個(gè)人債務(wù)信息的采集依賴(lài)于公權(quán)機(jī)關(guān)信息開(kāi)放的進(jìn)程,不是央行一家說(shuō)了算的。2013年出臺(tái)的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》明確提出央行是征信業(yè)的監(jiān)管部門(mén)。既然公權(quán)機(jī)關(guān)的個(gè)人債務(wù)信息央行掌控力不足,持牌機(jī)構(gòu)的個(gè)人債務(wù)信息央行征信中心覆蓋率已經(jīng)較高,那么就只剩下非持牌金融機(jī)構(gòu)里的個(gè)人債務(wù)信息了,這部分“只能”交給社會(huì)征信機(jī)構(gòu)。那么,2015年1月《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》點(diǎn)名的八家機(jī)構(gòu)能否擔(dān)負(fù)起這一使命?筆者推測(cè),萬(wàn)存知個(gè)人的答案可能是不能,至少是從至今為止的情況判斷[5]:“人民銀行在2015年同意8家社會(huì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行個(gè)人征信開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備,至今已有兩年的時(shí)間。開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備之所以延續(xù)到現(xiàn)在,有三個(gè)意想不到的因素:一是未想到在這個(gè)過(guò)程中遇上互聯(lián)網(wǎng)金融整頓,這項(xiàng)工作至今未結(jié)束;二是未想到社會(huì)公眾個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)空前高漲,監(jiān)管部門(mén)秉持審慎審批的原則,對(duì)8家進(jìn)入開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備階段的機(jī)構(gòu)提出了更高的要求;三是未想到8家機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備的實(shí)際情況離市場(chǎng)需求和監(jiān)管的要求差距那么大。"“就目前我們掌握的情況看,8家從事個(gè)人征信開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)存在的突出問(wèn)題有三個(gè):一是各家為了追求依托互聯(lián)網(wǎng)的所謂業(yè)務(wù)閉環(huán),市場(chǎng)信息鏈被分割,信息覆蓋范圍受限,產(chǎn)品有效性不足,不利于信息共享;二是8家機(jī)構(gòu)各自依托某一企業(yè)或企業(yè)集團(tuán),業(yè)務(wù)上和公司治理結(jié)構(gòu)上不具備第三方征信的獨(dú)立性,存在利益沖突;三是8家機(jī)構(gòu)對(duì)征信的基本理念和基本規(guī)則了解不夠,而且也沒(méi)嚴(yán)格遵守,在沒(méi)有以信用登記為基礎(chǔ)且數(shù)據(jù)極為有限的情況下,根據(jù)各自掌握的有限信息進(jìn)行不同形式的信用評(píng)分并對(duì)外進(jìn)行使用,存在明顯的信息誤采誤用問(wèn)題。因此,從監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)判斷,8家機(jī)構(gòu)至今沒(méi)有一家合格。”
因此,信聯(lián)的使命是且只能是實(shí)現(xiàn)對(duì)非持牌金融機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)主體中個(gè)人債務(wù)信息的全面覆蓋。由于非持牌金融機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)主體中掌握個(gè)人債務(wù)信息的主要是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和小微金融機(jī)構(gòu),信聯(lián)的使命正是文章開(kāi)頭提到的實(shí)現(xiàn)個(gè)人征信對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和小微金融的全面覆蓋。為個(gè)人征信牌照而來(lái)?是的,萬(wàn)存知個(gè)人的撰文或者演講不能說(shuō)是央行征信管理局的思路,但至少代表了我國(guó)征信監(jiān)管者的一些思路,不能說(shuō)沒(méi)有分析價(jià)值。萬(wàn)存知曾在文中寫(xiě)道:“社會(huì)上也有人認(rèn)為,個(gè)人征信市場(chǎng)準(zhǔn)入過(guò)于嚴(yán)格,一般的機(jī)構(gòu)都過(guò)不了關(guān),不如’先放后收’,先開(kāi)業(yè)后規(guī)范。“我認(rèn)為不能采取這個(gè)策略。根據(jù)我的了解,現(xiàn)在有許多人想從事征信業(yè)務(wù)。國(guó)家工商行政管理局提供的最新材料顯示,目前全國(guó)注冊(cè)登記的企業(yè)中,企業(yè)名稱(chēng)或業(yè)務(wù)范圍中含“征信”字樣的公司,有50多萬(wàn)家。這50多萬(wàn)家公司中,有大約20萬(wàn)家想從事個(gè)人征信。試想一下,如果監(jiān)管部門(mén)發(fā)出20萬(wàn)張個(gè)人征信牌照會(huì)是一個(gè)什么樣的結(jié)果?個(gè)人信息濫用必定導(dǎo)致征信市場(chǎng)大亂”“由于個(gè)人征信與個(gè)人信息保護(hù)密切相關(guān),所以個(gè)人征信市場(chǎng)絕對(duì)不能走“先亂后治”的道路。對(duì)個(gè)人征信準(zhǔn)入的態(tài)度,實(shí)際上是對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的態(tài)度,是對(duì)人民群眾切身利益的態(tài)度,也是對(duì)維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的態(tài)度。[5]”
什么意思?筆者認(rèn)為,萬(wàn)存知的意思是能進(jìn)入個(gè)人征信市場(chǎng)的,一定是“先規(guī)范后開(kāi)業(yè)”的。因此,信聯(lián)在當(dāng)前時(shí)點(diǎn)出現(xiàn),很自然的一個(gè)判斷是,如果本文開(kāi)頭的報(bào)道屬實(shí),它是奔著個(gè)人征信牌照而來(lái)的,至少?gòu)墓蓹?quán)上、誕生時(shí)點(diǎn)和對(duì)監(jiān)管態(tài)度的認(rèn)知上是有優(yōu)勢(shì)的。萬(wàn)存知也對(duì)征信牌照的數(shù)量發(fā)表過(guò)看法:從征信機(jī)構(gòu)的性質(zhì)看,“在征信制度下,一個(gè)經(jīng)濟(jì)體內(nèi)所有的放貸人作為信息提供者和信息使用者,海量的企業(yè)和個(gè)人作為信息主體,均會(huì)不同程度地形成對(duì)征信機(jī)構(gòu)的依賴(lài),所以,根據(jù)維護(hù)信息主體權(quán)益這個(gè)理念,政府對(duì)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,一般要嚴(yán)于對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。從某種意義上說(shuō),一個(gè)征信機(jī)構(gòu)對(duì)金融體系的影響,要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于一個(gè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融體系的影響。金融機(jī)構(gòu)之間可以進(jìn)行同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng),征信機(jī)構(gòu)由于信息集中具有自然壟斷的特性,先入為主,后入難超,彼此之間不具有進(jìn)行同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)基礎(chǔ),只有錯(cuò)位互補(bǔ)發(fā)展的內(nèi)在要求。這樣,一個(gè)經(jīng)濟(jì)體內(nèi),同類(lèi)征信機(jī)構(gòu)不可能太多。若存在同類(lèi)征信機(jī)構(gòu)太多的局面,則征信機(jī)構(gòu)之間,要么降低服務(wù)質(zhì)量惡性競(jìng)爭(zhēng),要么絕大多數(shù)機(jī)構(gòu)無(wú)業(yè)務(wù)或業(yè)務(wù)不飽滿(mǎn)。這就是征信機(jī)構(gòu)不同于一般金融機(jī)構(gòu)的特殊性所在。[3]”從技術(shù)條件看,“信息效果集中才有價(jià)值,信息不集中,征信的價(jià)值不大,征信就是把這些負(fù)債的信息,把債務(wù)人的負(fù)債信息集中起來(lái),因?yàn)樾畔⒎稚⒃诓煌y行、不同企業(yè)、不同經(jīng)濟(jì)組織、不同政府部門(mén)、不同地方,要把這些信息集中。所以要征信,就是征集信息,集中度越高越全面,征信系統(tǒng)的功能就越強(qiáng)大。我們國(guó)家從防范金融風(fēng)險(xiǎn)討論,黨中央國(guó)務(wù)院高度重視征信體系建設(shè)。我們說(shuō)征信的功能在于信息的集中,集中要求要全面,這跟我們今天的主題有關(guān)系,在技術(shù)不進(jìn)步或者技術(shù)力量比較薄弱的情況下,征信平臺(tái)系統(tǒng)需要多個(gè),數(shù)量多更能滿(mǎn)足需要;假如信息技術(shù)發(fā)達(dá),比如現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)這么發(fā)達(dá),我們的信息共享的平臺(tái)就不能多,多了就沒(méi)法共享。所以征信平臺(tái)要少而精、少而強(qiáng)。這是一個(gè)問(wèn)題,信息要集中。[6]”從產(chǎn)業(yè)需求上看,“也有人擔(dān)心,如果個(gè)人征信機(jī)構(gòu)牌照不能盡快放開(kāi),多批一些,怎么能形成個(gè)人征信產(chǎn)業(yè)呢?衡量征信業(yè)是不是一個(gè)產(chǎn)業(yè),標(biāo)準(zhǔn)不在于征信機(jī)構(gòu)的數(shù)量,而在于征信這套機(jī)制能否構(gòu)成完整的產(chǎn)業(yè)鏈。征信機(jī)制有三個(gè)組成部分,即信息提供者、征信機(jī)構(gòu)和信息使用者,征信機(jī)構(gòu)只是其中的一個(gè)環(huán)節(jié)。以征信機(jī)構(gòu)為信息共享的平臺(tái),各行各業(yè)的信息提供者與使用者本身就構(gòu)成了一個(gè)完整的產(chǎn)業(yè)鏈。[5]”也就是說(shuō),他認(rèn)為,征信牌照不應(yīng)該太多。信聯(lián)可能拿到的這張牌照會(huì)是稀有的。信聯(lián)的推手是誰(shuí)?萬(wàn)存知曾在文章中寫(xiě)道[3],“無(wú)論是市場(chǎng)主體的要求還是政府監(jiān)管的要求,堅(jiān)持獨(dú)立第三方征信,有效防范征信活動(dòng)中的利益沖突,是國(guó)際公認(rèn)的征信準(zhǔn)則。這里的第三方,是指信用交易雙方之外的那一方。獨(dú)立第三方,其獨(dú)立性是相對(duì)債權(quán)人和債務(wù)人而言的,主要表現(xiàn)在三個(gè)方面。“一是業(yè)務(wù)上獨(dú)立,即作為一個(gè)獨(dú)立第三方的征信機(jī)構(gòu),不能從事與債權(quán)人和債務(wù)人同質(zhì)的業(yè)務(wù)。世界銀行通過(guò)對(duì)全球征信國(guó)家進(jìn)行研究后得出結(jié)論,國(guó)際上沒(méi)有任何一個(gè)征信機(jī)構(gòu),是由某一個(gè)金融機(jī)構(gòu)或某一個(gè)企業(yè)集團(tuán)單獨(dú)發(fā)起成立的。“二是公司治理結(jié)構(gòu)上獨(dú)立,即征信機(jī)構(gòu)作為獨(dú)立的法人實(shí)體,與其發(fā)起人和股東在股權(quán)結(jié)構(gòu)、人事安排、財(cái)務(wù)核算和經(jīng)營(yíng)決策上必須獨(dú)立,防止個(gè)別大股東對(duì)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行直接或間接的干擾和控制。“三是關(guān)聯(lián)關(guān)系上獨(dú)立,即征信機(jī)構(gòu)董、監(jiān)、高等主要負(fù)責(zé)人,與該征信機(jī)構(gòu)的發(fā)起人、大股東、主要信息提供者和主要信息使用者之間,通過(guò)穿透到自然人的方式,不存在委派或指派的關(guān)系。這樣可以保證征信機(jī)構(gòu)董事、監(jiān)事、高管等團(tuán)隊(duì)的專(zhuān)業(yè)性,以確保專(zhuān)業(yè)人來(lái)干專(zhuān)業(yè)事。”
如果采用這一監(jiān)管理念,信聯(lián)的控股股東必須是相對(duì)于債權(quán)人和債務(wù)人之外的第三方。查看文章開(kāi)頭報(bào)道中提及的公司名字,除滴滴外的公司要么自身有授信業(yè)務(wù)(如擁有小貸牌照),要么母公司或者集團(tuán)內(nèi)其他公司有授信業(yè)務(wù),而滴滴也曾被報(bào)道積極申請(qǐng)小貸牌照[7]。如果信聯(lián)被報(bào)道中的某家公司控股,不考慮監(jiān)管允不允許的問(wèn)題,市場(chǎng)也會(huì)做出選擇:信聯(lián)會(huì)面臨一種尷尬境地,擁有授信業(yè)務(wù)的非股東不愿意共享掌握的個(gè)人債務(wù)信息,誰(shuí)會(huì)輕易把自己客戶(hù)的信息給同行看呢?那么,信聯(lián)的控股股東要么是一個(gè)沒(méi)有授信業(yè)務(wù)的公司,要么是央行征信中心這樣的事業(yè)單位。后者并非沒(méi)有先例,擁有個(gè)人征信、企業(yè)征信和信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)的上海資信即是央行征信中心的控股子公司。筆者在此做一個(gè)猜想:不排除信聯(lián)是由互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)牽頭成立的?;ソ饏f(xié)會(huì)對(duì)建立信用信息共享平臺(tái)的興趣已經(jīng)持續(xù)很長(zhǎng)時(shí)間,防范多頭借貸的風(fēng)險(xiǎn)也確實(shí)是業(yè)內(nèi)剛需。2016年4月,互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)即為從事網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)的36家會(huì)員機(jī)構(gòu)開(kāi)展了信用信息共享培訓(xùn),并組織參會(huì)單位進(jìn)行了試報(bào)送工作。2016年9月,互金協(xié)會(huì)即啟動(dòng)了互金行業(yè)信用信息共享平臺(tái)的建設(shè)。啟動(dòng)會(huì)上,17家會(huì)員單位[8]簽署了《互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)信用信息共享合作協(xié)議》。相關(guān)報(bào)道還表示,該平臺(tái)自此正式上線運(yùn)營(yíng)[9]。2016年12月29日至30日,互金協(xié)會(huì)舉辦“互聯(lián)網(wǎng)金融信用建設(shè)”高管研討班,邀請(qǐng)了央行征信管理局、最高人民法院執(zhí)行局主要負(fù)責(zé)人、相關(guān)專(zhuān)家學(xué)者作了分享。然而,互金協(xié)會(huì)建立信用信息共享平臺(tái)面臨著一個(gè)不大不小的尷尬:互金協(xié)會(huì)畢竟是自律性監(jiān)管組織,民營(yíng)網(wǎng)貸平臺(tái)向它報(bào)送自己客戶(hù)的信用信息的動(dòng)機(jī)可能并不會(huì)很充足。有種方法可以解決上述問(wèn)題:拿個(gè)人征信牌照。但是,互金協(xié)會(huì)不是公司,《征信業(yè)管理?xiàng)l例》明確提出設(shè)立經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的公司設(shè)立條件和一系列其他條件,這意味著互金協(xié)會(huì)本身無(wú)法獲得個(gè)人征信牌照。萬(wàn)存知也曾在文章中提出:“我在這里想特別強(qiáng)調(diào)的是,一些行業(yè)協(xié)會(huì)的會(huì)員信息共享平臺(tái),實(shí)際具有征信的功能,因?yàn)闀?huì)員來(lái)自全社會(huì),所以它已不限于內(nèi)部性了,應(yīng)接受?chē)?guó)務(wù)院發(fā)布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的約束。”這就意味著,從既定規(guī)定來(lái)看,互金協(xié)會(huì)要繼續(xù)推進(jìn)具有征信功能的會(huì)員信息共享平臺(tái)的建設(shè),必須推動(dòng)某一個(gè)公司的成立?;ソ饏f(xié)會(huì)不是唯一一個(gè)打造互金信用信息共享平臺(tái)的組織。不提上海資信、安融征信、華道征信等公司,類(lèi)似的協(xié)會(huì)還有央行下屬的支付清算協(xié)會(huì)、北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)等等。上述幾家公司沒(méi)有出現(xiàn)在報(bào)道中信聯(lián)的股東名單中,而有能力召集全國(guó)涉足授信業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的協(xié)會(huì)可能除互金協(xié)會(huì)外并不多見(jiàn)。另外值得關(guān)注的是,報(bào)道未提及具有獨(dú)立第三方屬性的另外三家個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備機(jī)構(gòu)(中智誠(chéng)征信、中誠(chéng)信征信、華道征信),它們或許暫時(shí)還不準(zhǔn)備參與到信聯(lián)的籌備中來(lái),或許仍想以一種更為獨(dú)立的姿態(tài)開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)。也就是說(shuō),目前看來(lái),自2015年1月央行《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》下發(fā)以來(lái),苦等個(gè)人征信牌照五年的八家機(jī)構(gòu)做出了不同的選擇。一種是不甘這兩年的努力,立刻掉頭聯(lián)合成立機(jī)構(gòu),一種是繼續(xù)等待(沉默)。聯(lián)系上文的推斷,筆者認(rèn)為,聯(lián)系前文提到的“八家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)無(wú)一合格”論,查看“信聯(lián)”報(bào)道中提及的公司名字,一個(gè)推斷浮出腦海:信聯(lián)由互金協(xié)會(huì)牽頭、明顯不具獨(dú)立第三方屬性的五家個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備機(jī)構(gòu)和其他機(jī)構(gòu)聯(lián)合成立。這篇文章收尾時(shí),看到有媒體援引知情人士的話(huà)稱(chēng)[10],“信聯(lián)”由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)牽頭成立,但尚未進(jìn)入到業(yè)務(wù)階段。其模式與今年3月第三方支付機(jī)構(gòu)依據(jù)共建、共有、共享”原則,聯(lián)合成立的“網(wǎng)聯(lián)”類(lèi)似。結(jié)語(yǔ)如果你看到這里,那么你可能能看出來(lái),短短的一則“信聯(lián)或?qū)⒊闪?rdquo;的報(bào)道后其實(shí)關(guān)系著我國(guó)征信業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局。這或許是一則“新聞”,但蘊(yùn)含著舊日的種種痕跡。關(guān)于未來(lái),不變的常識(shí)是,沒(méi)有永遠(yuǎn)的朋友,只有永遠(yuǎn)的利益,一段時(shí)間內(nèi)的穩(wěn)態(tài),一定是各方利益博弈暫時(shí)達(dá)到均衡的狀態(tài)。而隨著力量的增減,這種狀態(tài)又將改變。題外話(huà)美國(guó)征信業(yè)有消費(fèi)者信用協(xié)會(huì)(ConsumerDataIndustryAssociation,CDIA),它設(shè)計(jì)了美國(guó)消費(fèi)者信用報(bào)告的數(shù)據(jù)報(bào)送標(biāo)準(zhǔn)Metro2。信聯(lián)如果能獲得授信機(jī)構(gòu)們的入股,和這些機(jī)構(gòu)做利益綁定,股東們可以共同協(xié)商出一種數(shù)據(jù)報(bào)送標(biāo)準(zhǔn)來(lái),這無(wú)疑將推動(dòng)中國(guó)征信業(yè)的發(fā)展。這種角色,更像是賦能行業(yè)的賣(mài)水人。而從信聯(lián)的使命看,它是個(gè)“運(yùn)動(dòng)員”。如果“信聯(lián)由互金協(xié)會(huì)牽頭一說(shuō)”成立,其實(shí)筆者還想拋出一個(gè)問(wèn)題:當(dāng)賣(mài)水人,只協(xié)商制定征信業(yè)的數(shù)據(jù)報(bào)送標(biāo)準(zhǔn),不參與征信業(yè)務(wù),是否也是一種可選道路?相關(guān)閱讀:[1]個(gè)人征信牌照下發(fā)暫緩信聯(lián)或?qū)⒊闪ttp://finance.ifeng.com/a/20170622/15478707_0.shtml[2]個(gè)人征信機(jī)構(gòu)信聯(lián)籌建,百度、小米等首入圍http://www.21jingji.com/2017/6-23/0NMDEzODBfMTQxMjU0Nw.html[3]萬(wàn)存知:《征信體系的共性與個(gè)性》https://mp.weixin.qq.com/s/OzRCI8fcSv4iUJWa2_ctqw[4]萬(wàn)存知在“個(gè)人信息保護(hù)與征信管理國(guó)際研討會(huì)”上的發(fā)言https://mp.weixin.qq.com/s/bZunfb0CuuAOqiJDPqnicw[5]萬(wàn)存知:個(gè)人信息保護(hù)與個(gè)人征信監(jiān)管https://mp.weixin.qq.com/s/oybs360EY0p0yADSGYvB0A[6]萬(wàn)存知在“Fintech時(shí)代的消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展峰會(huì)”上的發(fā)言https://mp.weixin.qq.com/s/dq51ZIMFbyCKciytsG4MwQ[7]https://sanwen8.cn/p/66ckfUQ.html[8]螞蟻金服、網(wǎng)信集團(tuán)、京東金融、陸金所、宜信、德眾金融、開(kāi)鑫貸、人人貸、東方匯、掌眾金融、馬上消費(fèi)金融、玖富、挖財(cái)、搜易貸、合拍在線、拍拍貸、分期樂(lè)。[9]互金協(xié)會(huì)信用信息共享平臺(tái)上線17家會(huì)員首批接入http://www.sohu.com/a/114002790_190017[10]http://finance.qq.com/a/20170623/042299.htm版權(quán)聲明
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