2017年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已正式步入合規(guī)元年。隨著監(jiān)管的不斷深入，領先的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺正加速自身的合規(guī)步伐，一些不符合政策導向的互金平臺也相繼在轉型。不過，盡管監(jiān)管三令五申，行業(yè)的不合規(guī)問題仍然存在。
日漸成熟
2016年8月24日，網(wǎng)貸行業(yè)迎來了整改“規(guī)范”——《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》），而隨著一年過去、持續(xù)的洗牌后，網(wǎng)貸平臺在合規(guī)的道路上亦有愈行愈穩(wěn)之勢。
從被動監(jiān)管到主動監(jiān)管，《暫行辦法》出臺一年來，行業(yè)正快速走向規(guī)范，共計882家平臺的退出背后，七成以上屬于非資金鏈斷裂的主動退出，僅225家為惡性退出，極大地降低了投資者“踩雷”的風險。
新聯(lián)在線COO陳智誠分析，被淘汰的平臺有幾個共性，第一，不具備充足的、可持續(xù)性的網(wǎng)貸小而分散形態(tài)的資產(chǎn)儲備；第二，缺乏可盈利性發(fā)展商業(yè)模式，運營成本管理失控；第三，自身風控水平不過關，壞賬過高導致平臺無以為繼；第四，沒有細分用戶群，隨波逐流，用戶定位不精準；第五，不具備轉型的資本（包括資產(chǎn)端、牌照等）。
截至8月24日，共有72家平臺在中國互金協(xié)會網(wǎng)站進行了信息披露。新金融觀察記者統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，70家平臺（PPmoney、搜易貸未披露財務信息）去年共實現(xiàn)凈利1.8億元。其中，36家平臺盈利，微貸網(wǎng)、宜信惠民、愛錢進實現(xiàn)凈利居前三名，分別為3.25億元、1.3億元、1.06億元。34家虧損平臺共虧損6.95億元，其中紅嶺創(chuàng)投、點榮金融分別虧損1.83億元、1.79億元。
游離邊緣
在監(jiān)管浪潮下，上線銀行存管、回歸小額分散成為眾多平臺合規(guī)日程表上的規(guī)定動作，但現(xiàn)實情況是，仍有部分平臺游離在合規(guī)邊緣，裹足不前。
在行業(yè)規(guī)范發(fā)展初期，網(wǎng)貸機構資金缺乏第三方監(jiān)管，普遍存在設立資金池、侵占或挪用客戶資金的行為，有的甚至卷款跑路，極大損害了投資人利益。而通過資金存管，則可以有效防止網(wǎng)貸機構非法觸碰客戶資金。
為此，《暫行辦法》中，要求網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構作為出借人與借款人的資金存管機構。同時，今年2月23日銀監(jiān)會發(fā)布的《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》，明確由商業(yè)銀行為網(wǎng)絡借貸機構提供資金存管服務，同時規(guī)定存管銀行具有唯一性，不可多頭存管，整改期為6個月。
如今，上述網(wǎng)貸資金存管整改限期已到。那么，網(wǎng)貸平臺是否均已完成資金存管整改？答案是并非如此。
僅從銀行資金存管來看，融360統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前正常運營的2000多家平臺中，只有420家平臺上線了銀行存管系統(tǒng)。
在超額標的業(yè)務的轉型上，不合規(guī)問題依然存在。
《暫行辦法》規(guī)定，同一借款人在同一網(wǎng)貸機構及不同網(wǎng)貸機構的借款余額上限：單一的個體、單一的自然人是20萬元，單一組織、法人是100萬元。
根據(jù)融360網(wǎng)貸評級組監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2016年9月監(jiān)測的重點平臺中，有65%存在單個標的借款金額超標問題，截至6月底，這一比例降至50%。也就是說，僅借款額度限制方面，就有五成平臺仍不合規(guī)。
“僅以銀行資金存管的推進，以及超額標的業(yè)務的轉型這兩項硬性規(guī)定而言，仍有大量的平臺難以達到監(jiān)管的要求?！比巳速J聯(lián)合創(chuàng)始人楊一夫表示，隨著監(jiān)管政策實施的日漸深入，網(wǎng)貸行業(yè)環(huán)境得到一定的改善，行業(yè)風險得到有效管控，但行業(yè)整體的合規(guī)進程仍面臨較大的挑戰(zhàn)。
政策加碼
在網(wǎng)貸管理辦法落地一周年之際，8月25日，銀監(jiān)會又發(fā)布重磅文件——《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動信息披露指引》，要求網(wǎng)貸機構通過官方網(wǎng)站及其他互聯(lián)網(wǎng)渠道向社會公眾公示網(wǎng)貸機構基本信息、運營信息、項目信息、重大風險信息、消費者咨詢投訴渠道信息等相關信息。對于不符合要求的平臺給予6個月整改期。
據(jù)銀監(jiān)會相關負責人介紹，此次文件出臺標志著網(wǎng)貸行業(yè)“1+3”制度框架基本搭建完成。即在去年《暫行辦法》的框架下，先后發(fā)布了《網(wǎng)絡借貸信息中介機構備案登記管理指引》《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動信息披露指引》，進一步明確網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)則，有效防范網(wǎng)貸風險，保護消費者權益。
理財范CEO申磊表示，銀監(jiān)會信披指引與中國互金協(xié)會信披標準在內(nèi)容上大體一致，側重點有所不同。中國互金協(xié)會的信披標準強調(diào)保護出借人的知情權，對機構信息、運營信息和項目信息三部分，要求網(wǎng)貸機構進行全面披露。銀監(jiān)會的信披指引更加突出對于合規(guī)和風控兩方面信息的披露，以更好地控制金融風險。
除了信披政策，備案細則同樣有待完善。到目前為止尚無一家網(wǎng)貸平臺實現(xiàn)備案。
廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長、廣州e貸總裁方頌認為：“目前，各相關主管部門對行業(yè)監(jiān)管原則的認識是一致的，但是對業(yè)務標準的理解，以及落實到具體的執(zhí)行細節(jié)，達成共識需要時間，所以全國暫未有備案細則的正式稿出臺?！?/P>
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