繼中行、建行后，工行推出校園貸產(chǎn)品"大學生融e借"

繼建行、中行相繼試水后，又一家國有大行推出了校園貸業(yè)務。

9月11日，中國工商銀行正式對外宣布推出個人信用消費貸款"大學生融e借"，該業(yè)務目前已在北京、哈爾濱、上海、南京、威海、武漢、廣州、成都、西安、杭州10個城市的15家高校開展試點，后續(xù)還將陸續(xù)推廣到更多高校。

此次工行推出的"大學生融e借"產(chǎn)品，凡年滿18周歲且信用狀況良好的在校大學生，均可在工行網(wǎng)點完成面簽后，通過工行的手機銀行、網(wǎng)上銀行、工銀e生活App等渠道申請辦理。

據(jù)工行牡丹卡中心相關負責人介紹，根據(jù)大學生的在讀學歷，貸款金額最高可達2萬元，無需抵押擔保。"目前申請還可享受原利率8.7折優(yōu)惠。"他說，以借款1萬元為例，分1年12期償還，使用"大學生融e借"總利息為308.95元，平均每天利息不到0.9元。

此外，工行還為大學生提供了其他校園金融產(chǎn)品。例如，試點高校學生可申請工銀宇宙星座信用卡（校園版），與"大學生融e借"共享授信額度，并享受免年費、3天還款寬限期的容時服務、最低還款寬限差額10元的容差服務等權(quán)益。

目前，工商銀行是第三家試水校園貸的國有銀行。在2017年5月，建設銀行、中國銀行曾相繼宣布推出校園貸產(chǎn)品，其中，建行的額度最高可達5萬元，中行額度最高則為8000元。

事實上，商業(yè)銀行在校園貸領域并不是第一次試水。早在2002年，就有銀行曾推行大學生信用卡，這一風潮在2005年左右盛行一時，各大銀行開始大規(guī)模針對大學生發(fā)行信用卡。但由于對個人持卡數(shù)量沒有限制導致"多頭授信"的情況出現(xiàn)，學生群體透支現(xiàn)象嚴重、家長群體代為還款頻繁、銀行壞賬風險加大等問題愈來愈嚴重。

2009年銀監(jiān)會發(fā)布《中國銀監(jiān)會關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》中指出，銀行業(yè)金融機構(gòu)應遵循審慎原則向?qū)W生發(fā)放信用卡。2011年銀監(jiān)會又出臺《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》確定商業(yè)銀行禁止向未滿18歲的學生發(fā)信用卡，給已滿18歲的學生發(fā)卡，要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意等規(guī)則，各發(fā)卡銀行或取消發(fā)行大學生信用卡，或?qū)⒋髮W生信用卡改為0額度信用卡，待畢業(yè)工作后再行提供額度。

至此，銀行基本退出校園借貸市場。

近年來，在互聯(lián)網(wǎng)金融的強勢推動下，我國的消費貸款迎來爆發(fā)式的增長，各類消費貸產(chǎn)品席卷了年輕群體，網(wǎng)貸產(chǎn)品成為消費金融領域的網(wǎng)紅產(chǎn)品，消費貸進駐到校園市場，并推出校園信貸、整容分期、購物分期等漸受年輕群體熱捧的各類貸款。校園貸最早于2013年進入校園，2014至2015年開始進入高速發(fā)展期，2015年校園貸平臺達到頂峰的108家。

但隨之而來的，是層出不窮的負面新聞。高校學生因之身陷"泥潭"的新聞屢見報端，高額利息、暴力催收、裸條借貸、跳樓自殺等詞匯頻頻與其掛鉤。由于之前缺少相應監(jiān)管，校園貸領域問題不斷。

亂象頻發(fā)引來監(jiān)管部門的注意。從去年4月開始，教育部、國務院、銀監(jiān)會、網(wǎng)信部就多次單獨或聯(lián)合發(fā)文治理校園貸問題，今年6月發(fā)布的《關于進一步加強校園貸管理規(guī)范的通知》（以下簡稱《通知》）明確取締校園貸款業(yè)務，規(guī)定已經(jīng)從事校園貸的網(wǎng)貸機構(gòu)一律停止增發(fā)新標的，并對存量業(yè)務制定整改退出計劃。9月6日，教育部財務司副司長趙建軍在教育部新聞發(fā)布會上表示，根據(jù)規(guī)范校園貸管理文件，任何網(wǎng)絡貸款機構(gòu)都不允許向在校大學生發(fā)放貸款。教育部還要求各高校要認真做好學生的教育，加強對學生金融知識的教育，加強不良校園貸的警示教育，引導學生不要上當受騙。

但這并不意味著校園貸被禁止，信貸消費已成為現(xiàn)代生活的一種重要消費形式，在校學生作為既是成年人但又沒有經(jīng)濟來源的特殊群體不可完全置身事外。據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2016年中國大學生消費金融市場研究報告》稱，2016年我國大學生消費市場規(guī)模達到4524億，同比增長4.7%，并呈增長趨勢。但目前為高校學生提供消費金融服務的機構(gòu)中，市場化機構(gòu)占據(jù)主導。

為了滿足學生正常的金融消費需要，銀監(jiān)會還鼓勵正規(guī)的商業(yè)銀行開辦針對大學生的小額信用貸款。此前已有中國銀行、建設銀行、招商銀行、青島銀行等銀行推出校園信貸產(chǎn)品。幾年一輪回?，F(xiàn)在，校園金融服務市場，再次迎來銀行角色的介入，市場化互金機構(gòu)和持牌金融機構(gòu)的銀行開始相互博弈，也各自為對方提供了相互觀察的參照物，相信后續(xù)還會有更多商業(yè)銀行加入進來。?

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