銀行的金融科技落后？別鬧了，新金融巨頭都在顫抖

談新金融巨頭必談生態(tài)，談生態(tài)必談開放，談開放必談賦能，那么問題來了，在這場(chǎng)未來戰(zhàn)爭(zhēng)中，傳統(tǒng)大行們將被置于何地？——馨金融洪偌馨/文最近兩年，隨著金融科技（Fintech）和科技金融（Techfin）的概念在被推上風(fēng)口，許多跨界而來的公司在新金融領(lǐng)域里大放異彩，尤其是互聯(lián)網(wǎng)公司，憑借著先天的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，幾大巨頭引領(lǐng)了幾場(chǎng)新金融領(lǐng)域的全民狂歡。而隨著巨頭們觸角的不斷延伸，還出現(xiàn)了一個(gè)有意思的現(xiàn)象：談新金融巨頭必談生態(tài)，談生態(tài)必談開放，談開放必談賦能。相較之下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)幾乎低調(diào)到塵埃里。但如今，隨著市場(chǎng)和監(jiān)管環(huán)境的變化，新金融行業(yè)里，創(chuàng)業(yè)公司退、持牌機(jī)構(gòu)進(jìn)的態(tài)勢(shì)越發(fā)明顯。大家突然之間晃過神，原來這些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)并沒有落后太多，過去幾年只是在低調(diào)蟄伏。平安金融壹賬通、興業(yè)數(shù)金、招銀云創(chuàng)……大家都來勢(shì)洶洶。最近仔細(xì)了解了一下他們的模式，關(guān)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的金融科技布局，想和大家交流幾點(diǎn)：√ 金融科技是未來的發(fā)展趨勢(shì)，以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不可能缺席。技術(shù)輸出和賦能并不是互聯(lián)網(wǎng)公司的專利，有能力的銀行同樣可以介入這個(gè)市場(chǎng)，尤其是在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)面臨沖擊的情況下，這也是一個(gè)不錯(cuò)的新增業(yè)務(wù)。√ 在向金融機(jī)構(gòu)或者新金融機(jī)構(gòu)賦能的方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相較于互聯(lián)網(wǎng)巨頭并不處于弱勢(shì)。相反，隨著監(jiān)管政策的收緊、監(jiān)管門檻的提升，他們對(duì)監(jiān)管要求的熟悉程度，以及與金融業(yè)務(wù)的適配方面可能更有優(yōu)勢(shì)。√ 按照眼下的趨勢(shì)，不斷有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加入新金融行業(yè)的生態(tài)“戰(zhàn)爭(zhēng)”之中，與新金融巨頭形成競(jìng)爭(zhēng)之勢(shì)幾乎不可避免，最終誰能夠贏得勝利還很難說。我更傾向于他們會(huì)堅(jiān)守在自己更擅長(zhǎng)的領(lǐng)域，畢竟生態(tài)的邊界也是有限的。√ 從國(guó)外的案例來看，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)涉足金融科技大概有三種路徑：1）孵化或壯大自己的科技力量；2）投資或入股外部公司；3）獨(dú)立成立一家科技公司?？紤]到國(guó)內(nèi)銀行無法直接投資外部公司，而內(nèi)部創(chuàng)新又有諸多障礙，路徑3）或許會(huì)成為一個(gè)不錯(cuò)的思路。1很早之前，我和銀行的一些朋友聊起，“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為什么不做金融科技”這個(gè)話題的時(shí)候，很多人的第一反應(yīng)是，我們其實(shí)也一直在研究、在嘗試。不久前，我和興業(yè)數(shù)金總裁陳翀有過一次交流，他提到，興業(yè)銀行集團(tuán)其實(shí)已經(jīng)做了10年的科技輸出業(yè)務(wù)，是第一家為中小銀行提供科技系統(tǒng)輸出的銀行。從2006年開始做第一家城商行，2007年正式上線，到今年正好10年。只是提法不同，換做當(dāng)下最熱門的概念：這10年來，興業(yè)銀行一直通過銀銀平臺(tái)做科技輸出業(yè)務(wù)。直到2015年，興業(yè)銀行才將科技輸出業(yè)務(wù)分拆成立獨(dú)立公司，同時(shí)引入金融軟件產(chǎn)品和綜合服務(wù)商高偉達(dá)、IT產(chǎn)品和服務(wù)提供商新大陸以及金融信息服務(wù)提供商金證科技作為股東。前身是銀行本身的科技輸出平臺(tái)加上科技背景的新股東，興業(yè)數(shù)金定位于科技輸出、金融科技解決方案提供商完全不讓人感到意外。事實(shí)上，上面提到的其他幾家銀行系金融科技子公司的情況和興業(yè)數(shù)金的發(fā)展歷程幾乎如出一轍。平安旗下的金融壹賬通，同樣成立于2015年正式成立，同樣定位于為中小金融機(jī)構(gòu)提供金融科技服務(wù)支持。其前身平安金科于2011年就已經(jīng)成立，后來將前海征信、銀行壹賬通等業(yè)務(wù)并入，不斷擴(kuò)充和科技輸出服務(wù)的種類和范圍。此外，招行在去年初設(shè)立了招銀云創(chuàng)（深圳）信息技術(shù)有限公司。作為招商銀行的全資子公司，招引云創(chuàng)打出的口號(hào)也是“旨在將招商銀行IT系統(tǒng)30年穩(wěn)定運(yùn)行的成功經(jīng)驗(yàn)和金融IT的成熟解決方案對(duì)金融同業(yè)開放。”除了這些股份行之外，一些中小銀行、城商行等同樣也在低調(diào)探路技術(shù)輸出，成立金融科技子公司的銀行不在少數(shù)。一個(gè)城商行的朋友談及這種現(xiàn)象說到，“現(xiàn)在銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)本就不好做，換個(gè)思路或許能找到新的出口。”2其實(shí)，無論是銀行本身的金融科技水平，還是對(duì)外科技輸出的經(jīng)驗(yàn)，這些金融機(jī)構(gòu)其實(shí)也并沒有如外界想象的那般落后，甚至還有不少隱性優(yōu)勢(shì)，尤其是在對(duì)于同類金融機(jī)構(gòu)的“賦能”方面。以互聯(lián)網(wǎng)巨頭和銀行系金融科技公司都在爭(zhēng)奪的云服務(wù)為例，相較互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的第三方公有云，對(duì)數(shù)據(jù)加密性要求最高的金融業(yè)將系統(tǒng)搭在行業(yè)云上，可能會(huì)更加受監(jiān)管認(rèn)可。一個(gè)無法忽視的現(xiàn)實(shí)是：同行更了解同行，無論是銀行的內(nèi)部運(yùn)行體系，還是外部的監(jiān)管和市場(chǎng)環(huán)境。比如，一些商業(yè)銀行本就參與了《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息科技外包管理指引》、《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息科技非駐場(chǎng)集中式外包監(jiān)管評(píng)估》等標(biāo)準(zhǔn)的制定。而由其子公司來建立和維護(hù)金融云，至少在將最大程度上符合監(jiān)管的要求、滿足合規(guī)性。另外值得一提的是，與很多新金融領(lǐng)域一樣，監(jiān)管政策可能也更傾斜于這些“親兒子”。根據(jù)7月5日彭博社消息，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)正就銀行聯(lián)合設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融云服務(wù)平臺(tái)，與19家中資銀行溝通。另外，銀監(jiān)會(huì)在去年發(fā)布的十三五規(guī)劃中表示，要積極開展云計(jì)算架構(gòu)規(guī)劃，制定云計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，聯(lián)合建立行業(yè)云平臺(tái)。從銀行系金融子公司的輸出效果和市場(chǎng)反饋來看，這些優(yōu)勢(shì)似乎也確實(shí)得到了認(rèn)可根據(jù)此前報(bào)道顯示，興業(yè)數(shù)金的客戶包括目前已開業(yè)的14家民營(yíng)銀行中的半數(shù)玩家。而截止一季度末，興業(yè)數(shù)金總共了簽約的銀行客戶總數(shù)已經(jīng)超過300家，主要包括村鎮(zhèn)銀行、城商行、農(nóng)商行、民營(yíng)銀行等。而根據(jù)平安銀行年報(bào)顯示，金融壹賬通累計(jì)與406家銀行和1493家非銀金融及準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)合作；新增同業(yè)交易規(guī)模2.62億萬元，征信業(yè)務(wù)查詢量超3.56億次。當(dāng)然，除了銀行本身的優(yōu)勢(shì)之外，合作規(guī)模迅速擴(kuò)張的另外一個(gè)主要原因還是市場(chǎng)需求的旺盛。近年來，受到利率市場(chǎng)化等因素的影響，中小銀行飽受利潤(rùn)下滑和資本充足率的煎熬。早在2015年，39家城商行就出現(xiàn)利潤(rùn)負(fù)增長(zhǎng)，主要分布于東北、西南、西北等非沿海地區(qū)。在金融科技的浪潮之下，中小銀行亟待通過新的技術(shù)變革、新的運(yùn)營(yíng)方式來打破困境，但是從本質(zhì)上看，一方面因?yàn)橛邢薜挠脩袅亢徒灰最~，他們?nèi)狈?shù)據(jù)基礎(chǔ)；另一方面在研發(fā)、人力等方面的投入他們也很難獨(dú)立承擔(dān)，尋求可靠的合作伙伴成為了最好的選擇。3具體來看，銀行系的金融科技子公司到底如何做開放平臺(tái)和科技輸出的服務(wù)呢？我們以興業(yè)數(shù)金為例來看一下。開放銀行服務(wù)主要有兩層：第一層是把底層的服務(wù)開發(fā)出來出來，進(jìn)行整合、處理、加工。比如說，資金存管服務(wù)、虛擬帳戶服務(wù)、支付服務(wù)，這些原本銀行內(nèi)部的功能在經(jīng)過加工之后，可以開放給生態(tài)圈直接調(diào)用。在基礎(chǔ)層之上還有一層，就是把這些基礎(chǔ)服務(wù)根據(jù)行業(yè)或者領(lǐng)域特征進(jìn)行聚合，變成一種行業(yè)級(jí)、領(lǐng)域級(jí)的服務(wù)。比如說把存管、帳戶、支付這三個(gè)服務(wù)進(jìn)行一個(gè)聚合、打包，最后變成一個(gè)票據(jù)資金存管服務(wù)，這個(gè)服務(wù)其實(shí)是結(jié)合體。這個(gè)模式很多人其實(shí)也并不陌生，今年4月，華瑞銀行與新網(wǎng)銀行兩家民營(yíng)銀行先后上線時(shí)，我曾經(jīng)專門寫過他們的開放平臺(tái)模式。民營(yíng)銀行最主要的模式是把自有的標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化的金融產(chǎn)品上到平臺(tái)上，供合作伙伴調(diào)用。即通過集成多個(gè)API功能接口，并串聯(lián)API接口之間的業(yè)務(wù)邏輯，同時(shí)包含邏輯間頁(yè)面設(shè)計(jì),提供一套多功能、即插即用、菜單選擇的對(duì)外服務(wù)軟件包/插件，使其可以被快速植入各個(gè)企業(yè)的應(yīng)用APP中。兩者如出一轍，換言之，技術(shù)輸出的模式其實(shí)已經(jīng)成熟。事實(shí)上，在國(guó)外也有類似的案例，比如，德國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)銀行Fidor, 其盈利模式主要有三部分：Fidor Bank, Fidor Tecs和Fidor Factory，Bank部分的業(yè)務(wù)比較常見，與歐洲一些社區(qū)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行類似。而后兩者則是Fidor的兩家全資子公司，其中，F(xiàn)idor Tecs 負(fù)責(zé)研發(fā)和運(yùn)營(yíng)數(shù)字銀行平臺(tái)FidorOS，為下一代社區(qū)、支付等銀行服務(wù)提出解決方案；而Fidor Factory涉及公關(guān)、溝通、客戶關(guān)懷等客戶服務(wù)。反觀國(guó)內(nèi)，在這場(chǎng)金融生態(tài)之爭(zhēng)里，無論是傳統(tǒng)銀行的金融子公司們還是后起之秀民營(yíng)銀行們都在摩拳擦掌、積極備戰(zhàn)。未來，與新金融巨頭們的狹路相逢可能只是時(shí)間問題。

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