“趣店”們被趕走，校園金融迎來正規(guī)軍：銀行業(yè)綁定BAT搶占千億市場(chǎng)蛋糕

趣店上市再次點(diǎn)燃校園貸話題。10月22日，趣店CEO羅敏回應(yīng)媒體質(zhì)疑稱：“2015年以前我們主要借錢給學(xué)生。后來政府叫停了，我們就撤出了?，F(xiàn)在我們一旦發(fā)現(xiàn)一個(gè)人是學(xué)生，就拒絕借錢?！?/P>

全天候科技走訪發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)金貸退出校園，銀行信用卡正規(guī)軍來了。

大二學(xué)生楊旋剛剛獲得人生的第一筆授信。來自深圳大學(xué)的他課余時(shí)間在校園售賣動(dòng)漫周邊產(chǎn)品，有時(shí)候進(jìn)貨或簽定金合同，“會(huì)差那么一點(diǎn)錢”。招商銀行(600036,股吧)一張授信額度5000元的信用卡解了燃眉之急。

7月初，招商銀行聯(lián)合京東金融推出聯(lián)名“小白”信用卡，楊旋是第一批試用的客戶?，F(xiàn)在他可以用信用卡進(jìn)貨，再用收回來的款項(xiàng)進(jìn)行還款，賺取其中的差額利潤。

學(xué)生沒有工資流水或資產(chǎn)證明，很難獲得銀行授信，楊旋說，“希望這張卡不僅僅是透支工具，而是作為一個(gè)平臺(tái)展示自己的信用分，未來還可以跟公積金、房貸、車貸掛鉤”。

銀行和互聯(lián)網(wǎng)巨頭們逐漸看到這個(gè)正在打開的市場(chǎng)。艾瑞咨詢《2016年中國大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)研究報(bào)告》顯示，2016年中國大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到4524億，同比增長4.7%，并呈繼續(xù)增長趨勢(shì)。

而校園金融市場(chǎng)經(jīng)歷了銀行因監(jiān)管所致長達(dá)8年的缺席和野蠻生長的校園貸時(shí)期，正在迎來銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)手的“正規(guī)軍”。

與楊旋同齡的大學(xué)生趕上了校園金融政策開放的風(fēng)口。

6月28日，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合教育部、人力資源社會(huì)保障部聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，禁止未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)，同時(shí)鼓勵(lì)銀行等合格放貸主體進(jìn)入校園貸，并明確互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以提供助貸等服務(wù)。

這意味著為校園金融開門。2009年，由于信用卡引導(dǎo)非理性消費(fèi)、透支壞賬等不良影響，銀監(jiān)會(huì)叫停了校園信用卡業(yè)務(wù)。

8年后，銀行再次被明確為“合格放貸主體”。

多家股份制銀行人士告訴全天候科技，他們正在重新規(guī)劃校園金融市場(chǎng)，進(jìn)行產(chǎn)品立項(xiàng)。

幾個(gè)月前，建設(shè)銀行(601939,股吧)、廣發(fā)銀行、工商銀行(601398,股吧)等銀行已經(jīng)小規(guī)模、嘗試性的推出了校園信用產(chǎn)品，額度大部分在3000-5000元，部分需父母提供擔(dān)保證明。

例如，廣發(fā)銀行5月宣布推出大學(xué)生專享信用卡——擺范兒卡，最長50天免息，并有各種大學(xué)生專享優(yōu)惠；浦發(fā)銀行(600000,股吧)為高校大學(xué)生量身定制了高校學(xué)生青春卡，申請(qǐng)人只需提供在讀證明和父母簽署的《第二還款來源擔(dān)保聲明》，即可激活初始額度。

招商銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人亦向全天候科技表示，已經(jīng)做好了重返校園的準(zhǔn)備，希望能推出最適合解決大學(xué)生消費(fèi)金融需求的產(chǎn)品。

目前針對(duì)校園金融市場(chǎng)，招行信用卡推出了以校園版信用卡為代表的一整套消費(fèi)金融解決方案。如校園版信用卡支持在校大學(xué)生辦理，可正常享受招行信用卡權(quán)益，并額外享受特定費(fèi)用減免、信用成長等校園版產(chǎn)品專屬權(quán)益，就業(yè)后進(jìn)行轉(zhuǎn)卡即可釋放信用額度及消費(fèi)信貸功能。

但是，“由于缺乏征信依據(jù)和消費(fèi)場(chǎng)景，在銀行所看重風(fēng)控環(huán)節(jié)，校園信用卡的高風(fēng)險(xiǎn)特征并無本質(zhì)變化”，蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言表示。

如何合法、合規(guī)、合理的開展校園金融業(yè)務(wù)，提高校園金融的普惠性？銀行的選擇是牽手BAT。

百度牽手農(nóng)業(yè)銀行(601288,股吧)、騰訊牽手華夏銀行(600015,股吧)、螞蟻金服正在幫助建設(shè)銀行推進(jìn)信用卡線上開卡業(yè)務(wù)……傳統(tǒng)銀行正在和互聯(lián)網(wǎng)公司緊密聯(lián)系在一起。

工商銀行牡丹卡中心副總裁沈衛(wèi)裕曾表示，近年正在與BAT、京東、樂信等互聯(lián)網(wǎng)公司在渠道領(lǐng)域開展客戶引流合作。在校園金融上，工商銀行的合作伙伴是樂信集團(tuán)。

今年5月，工行與樂信集團(tuán)旗下分期樂商城聯(lián)合推出的“工銀分期樂聯(lián)名卡”，分期樂與工行1.25億信用卡持卡人群打通，并在武漢大學(xué)、華中科技大學(xué)、中山大學(xué)等9所高校展開試點(diǎn)。沈衛(wèi)裕表示，現(xiàn)在在校大學(xué)生有3500萬，每年增長幾百萬，雙方的目標(biāo)是通過合作，滲透30%的高成長人群。

一位中國銀行(601988,股吧)信用業(yè)務(wù)經(jīng)理對(duì)全天候科技表示，在校園信用卡上銀行沒做好可能源于兩點(diǎn)：

一是直接向?qū)W生發(fā)放現(xiàn)金，信用卡沒有場(chǎng)景，容易造成資金使用情況不明；

二是沒有找到很好的方法審核學(xué)生的信用等級(jí)。

在銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作中，“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有消費(fèi)場(chǎng)景、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)能力，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有風(fēng)控能力、資金實(shí)力，兩者結(jié)合能夠更好的服務(wù)校園群體?！敝袊嗣翊髮W(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東說。

全天候科技從樂信集團(tuán)了解到，此次發(fā)行的工銀分期樂信用卡，需經(jīng)過分期樂商城鷹眼風(fēng)控引擎及工商銀行風(fēng)控體系兩道風(fēng)控考驗(yàn)，才能獲得相應(yīng)的信用額度。

分期樂風(fēng)控依托其在互聯(lián)網(wǎng)電商消費(fèi)場(chǎng)景、大數(shù)據(jù)風(fēng)控管理領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，通過學(xué)生電商行為、外部征信、社交屬性、用戶歷史行為表現(xiàn)等多個(gè)維度數(shù)據(jù)，嚴(yán)把學(xué)生客戶信用風(fēng)險(xiǎn)。

為切合學(xué)生客戶不同場(chǎng)景的消費(fèi)需要，工銀分期樂信用卡產(chǎn)品發(fā)行兩張卡片，分期樂聯(lián)名卡及分期樂消費(fèi)卡。聯(lián)名卡的額度區(qū)間為1000元至4000元，可用于普通刷卡消費(fèi)；消費(fèi)卡的額度是1000元至15000元，可通過臨時(shí)額度調(diào)整的方式來實(shí)現(xiàn)分期購買。

“大學(xué)生群體受教育程度高、是社會(huì)未來的中流砥柱、是金融機(jī)構(gòu)最優(yōu)質(zhì)的潛力客群，把握住了大學(xué)生群體，金融機(jī)構(gòu)似乎就提前鎖定了未來十幾年的發(fā)展基礎(chǔ)。”一位京東金融受訪人士表示。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，云計(jì)算+大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，將在搶占校園市場(chǎng)時(shí)迸發(fā)巨大的能量。

最新數(shù)據(jù)顯示，微信支付月活躍用戶有6億人次，支付寶活躍用戶數(shù)量達(dá)4.5億人次。二者的支付業(yè)務(wù)大都面向有固定收入的人群或者企業(yè)，針對(duì)學(xué)生市場(chǎng)并沒有專門的布局。

但實(shí)際上，阿里、京東、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司早年間已開始布局校園消費(fèi)金融生態(tài)圈。

目前，大學(xué)生分期市場(chǎng)的兩個(gè)領(lǐng)跑者是分期樂和趣分期，前者由京東戰(zhàn)略投資,后者由阿里入股。2015年3月，京東宣布投資分期樂；8月，阿里巴巴宣布2億美元入股趣分期，趣分期將與螞蟻金服旗下支付寶、芝麻信用等多類業(yè)務(wù)展開深度戰(zhàn)略合作。

同時(shí)，螞蟻“花唄”和京東“白條”均有不少數(shù)量的學(xué)生用戶。在京東與招行合作前，6月底，京東金融已聯(lián)合華夏銀行、上海銀行、北京農(nóng)商銀行、廣州銀行等四家銀行分別推出“白條”聯(lián)名卡。

電商起家的阿里和京東，可以提供消費(fèi)場(chǎng)景，成為其進(jìn)一步搶占校園市場(chǎng)的有利因素。消費(fèi)場(chǎng)景的搭建，對(duì)社交和游戲主導(dǎo)的騰訊來說并不占優(yōu)勢(shì)。

楊旋和他的同學(xué)們建議，騰訊可以根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)推出信用卡產(chǎn)品，“讓學(xué)生能夠直接有一定的額度，但是又區(qū)別于花唄、京東，因?yàn)樗麄兒唾徫锲脚_(tái)綁定?！?/P>

比如騰訊可以出一張游戲圈加社交信用卡，和王者榮耀綁定，開卡使用次數(shù)達(dá)到一定條件之后贈(zèng)送特定的皮膚、英雄之類的權(quán)益；或從鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)的角度來說，信用額度越高，代表著可以申請(qǐng)?jiān)蕉嗟膭?chuàng)業(yè)基金。

據(jù)全天候科技獲悉，騰訊金融、螞蟻金服旗下“花唄”與幾大銀行合作的聯(lián)名信用卡業(yè)務(wù)正在快速推進(jìn)中，預(yù)計(jì)第三季度推出市場(chǎng)。

（注：因受訪人要求，文中楊旋為化名）

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