互金協(xié)會牽頭8機構持股 “信聯(lián)”使命引猜想

在個人征信牌照仍處于“難產(chǎn)”狀態(tài)之時，一個征信行業(yè)“超級樞紐”的架構正慢慢浮現(xiàn)。繼6月市場傳出“信聯(lián)”籌建已進入實質(zhì)階段后，近日又有消息稱，“信聯(lián)”今年底就要正式批準籌建，由互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會牽頭，首批個人征信牌照試點的8家機構分持一定比例股份。在北京商報記者11月14日的問詢中，多家業(yè)內(nèi)機構并未否認這一消息，但表示“目前不便回復”。神秘“信聯(lián)”的使命也再度引發(fā)業(yè)內(nèi)猜想。

神秘的“信聯(lián)”

嚴格來說，“信聯(lián)”的叫法僅是目前業(yè)內(nèi)的俗稱，根據(jù)坊間傳言，這一機構的名稱是“個人信用信息平臺”。該平臺成立的主要目的，是把央行征信中心未能覆蓋到的個人客戶金融信用數(shù)據(jù)納入，構建一個國家級的基礎數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)行業(yè)的信息共享，以有效降低風險成本。原本等著領取首批個人征信牌照的芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信等8家試點機構將有望參股“信聯(lián)”這一平臺，每家機構占新公司8%的股權，目前已經(jīng)初步簽訂了入股的協(xié)議。

今年6月，北京商報記者從知情人士處獲悉，“信聯(lián)”主要由互金協(xié)會牽頭在做，該聯(lián)合機構將效仿第三方支付“共建、共有、共享”原則的“網(wǎng)聯(lián)”模式，在傳統(tǒng)金融之外，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融和小微金融個人征信的全面覆蓋。

彼時消息透露的參建機構名單中，除了首批個人征信牌照的8家試點機構外，還有百度、網(wǎng)易、360、小米、滴滴、開鑫金服、宜信等行業(yè)相關機構?！岸嗉覚C構已簽署投資意向書，機構籌建已進入實質(zhì)階段?！钡S后便沒有下文。

對于最新消息，北京商報記者11月14日詢問多家業(yè)內(nèi)機構，有的機構完全閉口不談，但也有3家機構并未否認，只表示，“目前不便回復”。其中一家機構稱，“我們接受央行征信中心監(jiān)管并與其保持緊密聯(lián)系，如果此類型機構（信聯(lián)）最終成立，我們會與之保持緊密溝通”。

市場化個人征信急需補位

當前，銀行卡領域和線上支付清算已分別有銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)兩個聯(lián)合組織，征信領域也并非空白，有央行征信中心、國家信息中心等機構負責。不過，有法365首席經(jīng)濟學家李虹含介紹，央行征信等數(shù)據(jù)主要來源于金融機構，在互聯(lián)網(wǎng)信息上存在不足；從數(shù)據(jù)結構來看，央行征信中心更多是結構化數(shù)據(jù)。

“隨著信用社會的逐步深入，建設并完善商業(yè)征信體系已成為對公益基礎征信體系的一個重要補充。”李虹含表示。事實上，隨著消費金融、網(wǎng)貸等市場的快速擴張，征信業(yè)早已成為一片藍海。大數(shù)據(jù)分析公司易觀發(fā)布的一份中國征信市場年度分析報告指出，截至2016年12月底，中國貸款規(guī)模為1121.1萬億元，征信平臺也已遍地開花。

市場化從事征信或信用管理的機構逐漸增多，其中頗具代表性的就是首批個人征信牌照試點的8家機構。2015年1月，央行下發(fā)通知，要求芝麻信用、騰訊征信等8家機構做好個人征信業(yè)務準備工作。但截至目前，中國首批個人征信業(yè)務牌照仍未發(fā)出。

掣肘牌照下發(fā)的一個突出問題是“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象。各個信息平臺、各個商家主要都是負責自己的信息，不進行共享流通，信息誤導現(xiàn)象嚴重，過多的征信機構會割裂各自的流通性。

信息不共享流通的危害也已經(jīng)顯現(xiàn)。有業(yè)內(nèi)人士指出，近年來，現(xiàn)金貸、消費金融大爆發(fā)；過度借貸、重復授信、過高息費、個人信息保護不足等問題也惡浪滔天。在各個平臺信息割裂的情況下，借款人“多頭借債”拆東墻補西墻的“共債”風險已愈發(fā)嚴重。

“信聯(lián)”使命的猜想

為何數(shù)據(jù)難以互通？一家征信公司創(chuàng)始人表示，“數(shù)據(jù)孤島”的形成是天然的，首先這些數(shù)據(jù)的所有權是產(chǎn)生數(shù)據(jù)的個人，而非各個平臺，因此平臺在使用這些數(shù)據(jù)時需要征得個人同意；其次每個公司平臺掌握這些數(shù)據(jù)需要付出一定的成本，因此不可能輕易將這些數(shù)據(jù)共享出去。

安全和機構成本等方面的考慮，也是催生“信聯(lián)”的原因。金融科技領域資深觀察者由曦表示，成立“信聯(lián)”最基本的邏輯是，如果征信機構隸屬集團的其他業(yè)務線也從事放貸或消費金融，那么其他信貸機構就不可能把客戶數(shù)據(jù)進行分享，這有明顯的利益沖突，所以要求是獨立第三方。

零壹財經(jīng)分析師孫爽認為，從“信聯(lián)”的使命看，如果“信聯(lián)”由互金協(xié)會牽頭一說成立，“信聯(lián)”只協(xié)商制定征信業(yè)的數(shù)據(jù)報送標準，不參與征信業(yè)務，或許也是一種可選道路。

在由曦看來，成立一個機構不難，關鍵在于機構職責的理清以及一些技術問題的解決。例如對于特定對象的數(shù)據(jù)是否采納需要明確，避免多頭借貸，既可以降低風險，也可能構成對特定對象的“歧視”；在征信數(shù)據(jù)使用的場景方面，目前在央行征信中心查的數(shù)據(jù)只能用在放貸這個場景，但在美國，征信局的信用分使用場景很廣泛；在數(shù)據(jù)采集方面也需要更加專業(yè)，比較好的方式是允許征信機構建立分級的代理體制。

而在這些問題之前，由曦首先提到的，是允許報送數(shù)據(jù)和查詢數(shù)據(jù)的機構范圍需要理清。尤其是數(shù)據(jù)采集范圍一直非常敏感，涉及個人隱私、個人信息的保護等。李虹含表示，要注意隱私保護與數(shù)據(jù)共享的邊界，公民應當具有隱私權，信息共享需要有邊界?！斑吔绲慕缦拊谑欠駮p害到公民的切身正當合法利益?！彼M一步建議，應當通過立法完善信息使用邊界，并通過科技手段更好地使用和保護信用信息。

北京商報記者 程維妙/文 張彬/制表

個人征信市場發(fā)展大事記

2013年3月 《征信業(yè)管理條例》實施，明確央行是征信業(yè)的監(jiān)管部門

2015年1月 《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》披露首批八家試點機構

2017年6月 市場傳出“信聯(lián)”籌建已進入實質(zhì)階段

2017年11月 有消息稱“信聯(lián)”2017年底將正式批籌

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