解讀百信銀行科技賦能意義

中國金融信息網訊（記者王婧）11月18日，我國首家獨立法人形式的直銷銀行——百信銀行在北京宣布正式開業(yè)，開啟了我國直銷銀行發(fā)展的新模式，詮釋了在科技革命浪潮下，科技將如何為金融賦能。

百信銀行在京正式開業(yè)

開創(chuàng)先河 我國首家獨立法人形式的直銷銀行開業(yè)

近年來，新一輪科技革命在全球范圍內蓬勃興起，互聯(lián)網、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等信息技術與傳統(tǒng)金融業(yè)務快速融合，推動金融業(yè)態(tài)發(fā)生深刻變化，也給商業(yè)銀行轉型升級帶來了新機遇。

早在2015年初，就有消息稱銀行部分業(yè)務板塊和條線有望探索子公司制改革，對于條件成熟的銀行可對信用卡、理財、私人銀行等業(yè)務板塊進行子公司改革試點，實現(xiàn)法人獨立經營。

2015年5月14日，銀監(jiān)會明確，將加強對獨立法人監(jiān)管制度的研究，在制度框架下，商業(yè)銀行的直銷銀行、銀行系P2P等互聯(lián)網領域創(chuàng)新，可設立事業(yè)部或獨立法人機構。

在此背景下，2015年11月18日，中信銀行披露董事會審議通過《關于設立直銷銀行公司的議案》，擬與百度合作共同設立直銷銀行。2016年12月30日百信銀行獲批籌建。2017年8月15日，百信銀行正式獲銀監(jiān)會開業(yè)批復。

中信集團董事長常振明表示，中信銀行曾開創(chuàng)了我國商業(yè)銀行發(fā)展史上若干個“首創(chuàng)”和“第一”，而今再次勇立時代潮頭，與百度聯(lián)合成立中國第一家獨立法人直銷銀行——百信銀行，這既是雙方踐行國家戰(zhàn)略的生動體現(xiàn)，也是中信創(chuàng)新精神的延續(xù)與弘揚，對促進中信集團、中信銀行轉型升級和創(chuàng)新發(fā)展具有重要意義。

北京市委常委、副市長陰和俊表示，百信銀行能夠選址北京、落戶朝陽，充分體現(xiàn)了中信銀行與百度公司對北京營商環(huán)境的認可和信賴。希望百信銀行能夠充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，服務首都的實體經濟，為首都普惠金融發(fā)展做出重要示范。

強強聯(lián)合 探索我國直銷銀行發(fā)展新模式

直銷銀行是指以互聯(lián)網為主要渠道開展銀行業(yè)務、提供金融服務。業(yè)務拓展打破了時間、地域、網點等限制，客戶可通過網站、手機等遠程渠道獲取銀行產品和服務。實踐中有獨立法人和內設部門兩種運營模式。然而，作為商業(yè)銀行一個部門，直銷銀行業(yè)務與網絡金融業(yè)務難有本質區(qū)別，輕型靈活的優(yōu)勢無法體現(xiàn)。

百信銀行的成立開啟了我國直銷銀行發(fā)展的新模式，是商業(yè)銀行適應市場需求和互聯(lián)網發(fā)展趨勢的有益嘗試。

中信有著較強的金融風控和客戶運營能力和龐大的線下銀行網點系統(tǒng)，而百度擁有龐大的互聯(lián)網用戶群體和成熟的互聯(lián)網運營能力。在AI領域的創(chuàng)新，百度也走在全球科技公司的前列。

對中信而言，這是其向互聯(lián)網轉型發(fā)展的重要戰(zhàn)略布局。對百度而言，這令其能夠充分發(fā)揮人工智能優(yōu)勢，進而在金融科技領域搶占先機。

常振明強調，百信銀行將充分發(fā)揮雙方股東的優(yōu)勢，穩(wěn)健經營、創(chuàng)新發(fā)展。同時，將以百信銀行為契機，推動中信旗下各項業(yè)務與百度深度合作，加快中信銀行互聯(lián)網轉型工作，促進雙方優(yōu)勢互補、共同發(fā)展。

百度集團總裁兼首席運營官陸奇表示，希望把百信銀行打造成最懂用戶、最懂金融產品的智慧金融服務平臺。同時，百度將通過輸出能力，整合資源，幫助百度生態(tài)伙伴實現(xiàn)合作共贏。

AI+銀行 科技如何為金融賦能？

金融科技正從多維度改造整個金融行業(yè)，“金融+科技”不僅僅是一場技術革命，更是一種經營理念和商業(yè)模式的變革。未來，金融行業(yè)在牌照、網點或規(guī)模競爭的同時，也將進行科技、服務和體驗方面的競爭。

金融科技不是金融企業(yè)的簡單觸網，而是通過科技深入到金融業(yè)務的核心，通過風控、交易、大數(shù)據(jù)建模等多種模式的創(chuàng)新，改變整個金融的運作方式。

據(jù)陸奇介紹，目前，百度致力打造的人工智能（AI）生態(tài)正在推進中。百度的FinTech平臺，通過人工智能的核心技術，從數(shù)據(jù)里抽取知識，推動整個金融產業(yè)的升級。包括通過人工智能用戶畫像實現(xiàn)精準獲客，千人千面實現(xiàn)個性化服務。用大數(shù)據(jù)來做產品匹配、風控和反欺詐，然后把這些賦能給金融業(yè)界，建立以“金融大腦”為基礎的新生態(tài)。

陸奇認為，AI在智慧金融時代將成為基礎設施。在AI的加持下，金融服務的邊界被進一步擴展，普惠金融時代的到來也更加接近。

百信銀行行長李如東透露，將聚焦智能和普惠，構建智能賬戶、智能風控和智能服務等核心能力，主要針對傳統(tǒng)銀行服務薄弱和未觸達的空白領域進行錯位發(fā)展。通過“線上+線下”、“商業(yè)+銀行”的差異化發(fā)展模式，積極構建泛場景生態(tài)圈，將銀行服務深度融入到各類生活場景和產業(yè)生態(tài)。

當然，百信銀行未來發(fā)展也將面臨挑戰(zhàn)。恒豐銀行研究院執(zhí)行院長、中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼撰文分析稱，中信銀行的零售銀行、電子銀行等業(yè)務，百度公司的數(shù)據(jù)、技術和流量等資源，經過多年積累，擁有大量的客戶和較強的優(yōu)勢，百信銀行如何與之協(xié)調發(fā)展是個難題。

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