太平洋證券昨日晚間披露,公司已與京東集團全資子公司網(wǎng)銀在線(北京)科技公司簽約,將合力打造網(wǎng)銀在線證券板塊。公告稱,雙方就此合作事項尚處于起步階段,相應的產(chǎn)品仍處于前期調(diào)研、設(shè)計階段。雙方合作將從證券賬戶、行情、資訊、三方支付、證券交易等多方面開展業(yè)務合作,合力設(shè)計開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)證券產(chǎn)品。據(jù)悉,類似合作業(yè)內(nèi)已有多起先例,如國金證券與騰訊合作,東吳證券與同花順合作,大智慧擬吸收合并湘財證券等。
京東的野性:“所有的金融牌照我們都有興趣”
京東CEO劉強東在上市時曾坦言,收購網(wǎng)銀在線時間太晚。做金融晚了一步的京東一直期望彎道超車,自去年年底上線第一款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“京保貝”后,京東金融馬不停蹄地圈地落子,一年時間里,供應鏈金融、消費金融、支付、財富管理以及眾籌五大板塊格局迅速成型。
在證券時報社主辦的“2014中國互聯(lián)網(wǎng)金融跨界變革峰會”上,證券時報記者對京東金融副總裁姚乃勝進行了專訪。在采訪的過程中記者注意到,數(shù)據(jù)、開放、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等儼然成為京東金融布局的關(guān)鍵詞。而對于做金融全品類、申請全牌照的野心,京東也毫不掩飾。
京東今年的幾款明星產(chǎn)品“京保貝”、“京東白條”、“京東眾籌”等,都是和京東自身電商生態(tài)的結(jié)合之作,也因此避開了與BAT(百度、阿里巴巴、騰訊)三大巨頭的正面交鋒。然而京東金融的下一步會怎樣做?在開放過程中,數(shù)據(jù)優(yōu)勢如何利用?和金融機構(gòu)如何合作,創(chuàng)新和監(jiān)管怎樣平衡?姚乃勝對此一一作了解答。
打造開放數(shù)據(jù)平臺
證券時報記者:京東金融今年業(yè)務推廣的力度和頻次都很大,五個業(yè)務版塊具體的布局思路是怎樣的?
姚乃勝:我們的五個業(yè)務板塊,從整個金融生態(tài)系統(tǒng)來看,布局挺完善的。既有理財端,也有資產(chǎn)端,可以分別提供給消費者和商家。我不好評價其他互聯(lián)網(wǎng)公司的做法,對我們自己來說做金融是水乳交融的過程。
從布局上來講,京東金融的基礎(chǔ)層是數(shù)據(jù)、技術(shù)、支付,再往上是產(chǎn)品層,然后頂端是生態(tài)規(guī)則。我反復強調(diào)數(shù)據(jù)的力量,因為數(shù)據(jù)是我們的根基。目前我們擁有的數(shù)據(jù)主要基于京東商城已有的交易數(shù)據(jù),也包括與其他公司合作獲得的數(shù)據(jù)。
我們強調(diào)“水乳交融”,這并不表示我們只做京東商城現(xiàn)有的東西,比如我們也做了房產(chǎn)眾籌。房地產(chǎn)這么傳統(tǒng)的東西都能長出新芽來,我們?nèi)L試就是想讓生活變得簡單。但我們會有重點,京東還是會圍繞創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項目來做眾籌。
眾籌其實是個入口,體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的理想——讓創(chuàng)業(yè)者夢想成真。眾籌背后,其實圍繞著商家、供應商、消費者的整體的互聯(lián)網(wǎng)金融能力。對于股權(quán)眾籌,我們認為這是一個很創(chuàng)新的融資方式,但里面還有很多風險,我們在持續(xù)研究探索的過程中。
證券時報記者:數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)公司的核心,京東金融具體如何與其他公司合作,這些數(shù)據(jù)如何完善京東金融的風控體系?
姚乃勝:京東金融在通過自有數(shù)據(jù)為消費者刻畫一個信用畫像,將消費者的消費記錄、配送信息、購物評價等數(shù)據(jù)進行綜合評定。比如從消費者角度來看,買金子和買桌子風險維度是不一樣的;另外購買方式、購買時間也會數(shù)據(jù)影響這個維度。
京東在建設(shè)好這個基礎(chǔ)設(shè)施的同時,也希望開放出去和合作伙伴一起使用。由京東輸出場景模型和一定的畫像,再依靠更多合作伙伴的能力,打造出更新的場景和維度,在京東上更深層次地跟蹤,挖掘數(shù)據(jù)。
以“京東白條”走出去的合作為例,目前最重要的兩個場景是旅游和校園。旅游方面,京東金融會選擇優(yōu)質(zhì)的旅游合作伙伴,對方有很好的旅游消費場景,也有旅游市場數(shù)據(jù),和“京東白條”組合到一起,真正打造出旅游市場消費者豐富的數(shù)據(jù)模型。
證券時報記者:今年白條產(chǎn)品推出之后壞賬情況怎么樣?
姚乃勝:關(guān)于壞賬方面,目前白條的壞賬率很低,小于1%。這些壞賬的人群主要分為兩種,一種是故意欺詐,一種是真的忘記還款了。在催收、壞賬、貸款方評級體系這些方面主要還是學習銀行的做法,京東的壞賬準備的計提比例參照了銀行中比較嚴謹?shù)乃健?/p>
目前京東的“京小貸”、“京保貝”和白條產(chǎn)品資金都來源于京東自有資金,我們認為自己的風控足夠嚴謹,同時計提壞賬充足,可以覆蓋現(xiàn)有的壞賬。
與金融機構(gòu)合作很難一蹴而就
證券時報記者:目前京東的“京小貸”和“京保貝”用的都是自有資金,京東未來是否會引入外部資金?京東未來會怎樣和傳統(tǒng)金融機構(gòu)合作?在金融牌照申請方面有何計劃?
姚乃勝:目前使用自有資金,一是因為涉及產(chǎn)品的流程體驗時可以比較自主;二是京東上市后資金非常豐富,不缺錢。
京東金融平臺的理財產(chǎn)品目前主要還是網(wǎng)銷形式,定制型的金融產(chǎn)品具體時間現(xiàn)在還不方便透露,明年肯定會有。其實我們曾經(jīng)和銀行談過合作,本來想在供應鏈金融這塊一起創(chuàng)造一個產(chǎn)品,但最后并沒有成功。合作一定是個方向,但不是一蹴而就的事情。
我們的供應鏈金融有很大一塊是和銀行合作的,合作機構(gòu)既有城商行,也有五大行,我們的目標是明年能夠接上數(shù)百家銀行。
所有的金融牌照我們都有興趣,金融畢竟是一個比較謹慎的行業(yè),牌照是對金融能力的一個驗證,甚至申請銀行牌照也是有可能的。我們的定位就是一個全品種、開放的金融平臺,所以一切都有可能。未來的金融業(yè)務可能是和合作伙伴一起做,也可能是自己申請牌照。
證券時報記者:今年京東推出的銀行理財產(chǎn)品因“面簽”問題被銀監(jiān)會叫停,這是不是京東沒有預料到的?京東金融在推出金融產(chǎn)品時,創(chuàng)新和監(jiān)管如何平衡?
姚乃勝:我們倒不覺得“被叫停”是沒預料到銀監(jiān)會的反應,創(chuàng)新一定是不斷變化交流的過程,我們真不覺得監(jiān)管把我們叫停了很傷心。事實上,按照傳統(tǒng)的監(jiān)管辦法,是訂好規(guī)則劃出一個圈,然后大家在里面不越出這個圈子。但現(xiàn)在來看,其實我們和舊有的監(jiān)管規(guī)則是不平衡的。
我們認為通過這個方向,能夠?qū)碡斦哂懈鼫蚀_的認識,但監(jiān)管那邊有他們的步驟和想法。我們會和監(jiān)管層一起溝通、創(chuàng)造,雙方都在想怎么給實體經(jīng)濟的發(fā)展帶來活力,是否真正控制了風險,是否給消費者商家供應商帶來了好處。
證券時報記者:京東怎樣看待大公司做眾籌、P2P等業(yè)務對創(chuàng)業(yè)公司的影響?京東是否會繼續(xù)投資互聯(lián)網(wǎng)金融公司?
姚乃勝:其實我不認為大公司做了,小公司就做不了,無論什么公司都要有自己的價值。一是產(chǎn)品能給客戶帶來很好的體驗;二是要有逐漸給用戶帶來不可替代服務的能力,如果沒做好這兩件事,你沒有被大的互聯(lián)網(wǎng)公司取代,也會被其他創(chuàng)業(yè)公司取代。為什么這兩年有這么大體量的風險投資資金傾入到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)里面,就是因為這里面有巨大的機會。
其實P2P無非是一種融資模式,主要還是在資產(chǎn)端。京東現(xiàn)在并不缺資金,如果我們需要一些資金進來的話,我們可能會去做。
我們對創(chuàng)業(yè)公司也很關(guān)注,包括投資、合作、助力。京東對金融這塊的投資分兩部分,一是和整個互聯(lián)網(wǎng)金融有密切契合度的公司,包括數(shù)據(jù)、支付、技術(shù)、社交等,就是我們說的四個基礎(chǔ)能力;二是和整個京東的零售相關(guān)的,現(xiàn)在重點還是在第一類投資,怎么樣把互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)夯實。
證券時報記者:劉強東曾說過,十年后京東70%凈利潤來自于金融業(yè)務。京東金融的盈利規(guī)劃是怎樣的,京東更看好哪個板塊的盈利?
姚乃勝:盈利是我們不太看中的東西,我們會去關(guān)注客戶體驗、用戶量、壞賬率和基礎(chǔ)能力。你問我們的盈利多少,我還真不知道。京東金融未來每個業(yè)務都應該是盈利的,但利潤率都會控制在一個合理的情況?,F(xiàn)在來看什么板塊容易盈利還太早。如果容易盈利,也會很容易被友商注意到。
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