錦程消費金融只做線下業(yè)務 ，另辟蹊徑or故步自封？

近年來，消費金融行業(yè)處于爆發(fā)式增長階段。持牌消金公司可謂行業(yè)風向標。

但在24家持牌消金公司中，有這樣一家公司，成了業(yè)內(nèi)的一朵“奇葩”——作為最早開業(yè)的消費金融公司之一，這家公司成立9年，一直保持低調(diào)發(fā)展，難得見到線上運營與宣傳，也鮮少披露數(shù)據(jù)。

究竟是另辟蹊徑、悶聲發(fā)大財，還是戰(zhàn)略保守、業(yè)績不佳，因此不愿在市場發(fā)聲？

近日，這家公司的幾名員工向消金界介紹了其中的邏輯。

只做線下業(yè)務

錦程消費金融成立于2010年2月，是第一批獲批籌建的4家消費金融公司之一，也是第一家中西部消費金融公司。

錦程消金由成都銀行和馬來西亞豐隆銀行聯(lián)合成立，持股比例分別為51%、49%。成立初期，主要借助成都銀行的渠道網(wǎng)絡資源和存量客戶資源來拓展客戶。

成立初期，錦程消金定位于“深耕本土市場，做小而精的專業(yè)消費金融公司”，主要在四川范圍內(nèi)開展業(yè)務。

現(xiàn)在，錦程消金的業(yè)務范圍除了大本營成都之外，逐漸擴展至全國各大一二線城市。

消金界拿到的一份“錦易貸”資料顯示，其業(yè)務范圍除了四川大本營，還逐漸拓展到深圳、廣州、東莞、北京、長沙、蘇州、南京、西安和重慶。而位于成都的總部團隊規(guī)模只有20人，公司屬于輕資產(chǎn)運營。

錦程消金的產(chǎn)品主要分為抵押貸、信用貸和商品分期。但是消金界發(fā)現(xiàn)，盡管錦程在官網(wǎng)宣傳，公司在開展醫(yī)美、汽車、車險、數(shù)碼等產(chǎn)品的消費分期貸款業(yè)務，但是目前并未和任何商戶開展合作，也沒有任何消費分期場景。

此外，消金界了解到，錦程消金位于成都總部的月均放款規(guī)模在2000萬左右。

一位深圳代理商向消金界反映，錦程旗下的房抵貸產(chǎn)品“錦易貸”，目標客戶是未結清住房按揭的客戶，之前每個月能放60-80萬左右的貸款，成本在13%左右。除去1.2%的中間收益，貸款利率在15%左右。

9年來，錦程消金調(diào)整了業(yè)務，目前根植于線下，甚至沒有自己的客戶端，就連微信平臺，目前也顯示“出現(xiàn)故障”。

平臺推出了線上APP“錦囊貸”，僅支持安卓用戶下載，且下載者寥寥。針對網(wǎng)約車司機、快遞外賣員、職場新人，錦程消金分別推出了馳騁貸、騎手貸、Offer貸和天使貸。

轉型O2O未果

場景一直是持牌消金的兵家必正之地。缺乏場景和客戶的錦程，也在謀劃著轉型。

2017年7月，錦程消金在西南聯(lián)合產(chǎn)權交易所發(fā)布公告，計劃以公開競標的方式，通過“增資擴股+股權轉讓”的方式引進2-3家具有互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗、大數(shù)據(jù)及信貸模型運用能力、以及具有網(wǎng)上消費或消費場景及消費客群或渠道優(yōu)勢的戰(zhàn)略投資者。

縱觀2017全年，僅有一家消費金融公司——河北幸福消費金融公司獲批籌建，作為首批獲批籌建的消金公司，錦程的牌照熾手可熱。公告發(fā)出不久，引發(fā)各大公司爭先參與競標。

2018年9月份，四川錦程消費金融注冊資本由3.2億元增至4.2億元，周大福以25%持股比例成為第二大股東。

截至目前，成都銀行出資占比38.86%，持股比例依然最多，豐隆銀行出資比例12.00%。此外，凱楓融資租賃出資占比19.00%，浩澤凈水出資占比5.14%。消金界獲悉，浩澤金融也開始涉及現(xiàn)金貸業(yè)務。

值得注意的是，2018年，各大持牌消金爭相增資擴股、跑馬圈地，據(jù)消金界統(tǒng)計，全年共有10家持牌消費金融公司擬增資或完成增資，總增資額超過88億元。錦程則是增資最少的消金公司。

在消費金融突飛猛進發(fā)展的時候，錦程消金由于在渠道、獲客方面存在諸多短板，遠遠落后于其他早期獲批設立的消費金融公司。通過引進戰(zhàn)略投資者，顯然錦程消金希望能夠強化線上業(yè)務發(fā)展，扭轉業(yè)務增長緩慢的局面。

然而，先天缺乏互聯(lián)網(wǎng)基因的錦程消金，轉型之路似乎并不順暢。截至目前，在股東進去后，錦程消金也沒有走線上模式。

堅守也是出路

事實上，錦程消金的業(yè)績表現(xiàn)一直不盡如人意。盡管在開業(yè)的第二年就實現(xiàn)盈利，但是9年來，業(yè)績增長緩慢。

中商產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2018-2023年中國消費金融行業(yè)市場前景及投資戰(zhàn)略研究報告》顯示，2017年消費信貸余額達到96000億元，同比增長62.2%。與此同時，持牌消金業(yè)績實現(xiàn)大爆發(fā)，其中中銀、招聯(lián)、捷信均跨入10億元俱樂部。

拿招聯(lián)消金來說，一開始就走純線上路線，已經(jīng)連續(xù)3年穩(wěn)坐著消費金融的頭把交椅。

同樣是位于西部的馬上消金，盡管開業(yè)時間比錦程晚了5年，但已成為行業(yè)黑馬，業(yè)績營收翻倍增長，2018年全年利潤達8億元。

而同樣是銀行系、后來又引入戰(zhàn)略股東的中銀、海爾、興業(yè)消金，不管是在增資規(guī)模，還是產(chǎn)品創(chuàng)新上，都走在行業(yè)的前列。

然而，錦程消金的業(yè)績2017年反而下滑18.72%，2017年凈利潤僅為0.75億元，遠低于同期成立的他平臺。

根據(jù)近期錦程消金公開的顯示，其發(fā)布了個人消費貸款資產(chǎn)支證券，成為2019年第一家發(fā)布資產(chǎn)支持證券的公司，也是繼捷信、中銀、興業(yè)之后，第四家獲此資格的持牌消金公司。

公開資料顯示，截至2018年上半年，資產(chǎn)池的加權平均貸款年利率為15.83%，單筆最高為23.80%，最低為4.7%.

從資產(chǎn)池的借款人地區(qū)分布來看，四川占比79.92%，地區(qū)上的集中度較高。對比成都銀行2018年半年報，四川的營業(yè)收入占比97.03%，僅成都貸款占比76.25%。

雖然業(yè)績不如頭部企業(yè)的1/10，但是在線上流量愈發(fā)昂貴、風控成本居高不下的今天，錦程消金專注于線下的路子，未嘗不是一條好路子。

習近平總書記強調(diào)，我國經(jīng)濟已由高速增長階段轉向高質量發(fā)展階段，必須加快新舊動能轉換，推動高質量發(fā)展，堅持把產(chǎn)業(yè)支撐作為新舊動能轉換的核心，汽車產(chǎn)業(yè)作為中國實體工業(yè)的重要板塊，在新舊動能轉換中具有不可忽視的重要力量。時值技術大潮洶涌而至，沖擊著百年汽車產(chǎn)業(yè)隨之變革，培育新動能、改造舊動能亟為迫切，在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革中，汽車產(chǎn)業(yè)中必將形成推動經(jīng)濟社會發(fā)展新動力，新技術、新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式隨之新生。

2019年4月17日，科技出行產(chǎn)業(yè)內(nèi)容服務平臺億歐汽車將主辦“新動能時代 · GIIS 2019第二屆智能網(wǎng)聯(lián)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新峰會”，與引領汽車行業(yè)發(fā)展的風向標企業(yè)共迎產(chǎn)業(yè)新趨勢，共創(chuàng)美好生活。

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