從防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險,到“金融供給側(cè)改革”,當(dāng)前我國金融監(jiān)管改革正在持續(xù)推進(jìn)。資管新規(guī)、理財(cái)子公司、科創(chuàng)板等一系列政策和措施的落地持續(xù)推進(jìn)交易等制度相關(guān)方面的變化,同時,在穩(wěn)步推進(jìn)金融業(yè)關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施自主可控的政策背景下,金融IT系統(tǒng)的升級和改造需求正在迅速擴(kuò)張,金融IT服務(wù)商再次迎來了黃金市場機(jī)遇期。
長亮科技成立于2002年,2012年在創(chuàng)業(yè)板上市,主營業(yè)務(wù)為向金融機(jī)構(gòu)及金融服務(wù)企業(yè)提供信息化解決方案與技術(shù)服務(wù),包括金融核心類解決方案、大數(shù)據(jù)類解決方案、互聯(lián)網(wǎng)金融類解決方案等,主要應(yīng)用于銀行,還廣泛覆蓋證券、基金、保險、消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等領(lǐng)域。其三大業(yè)務(wù)的具體產(chǎn)品形態(tài)如下:
(1)金融核心類解決方案。相關(guān)產(chǎn)品包括銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、保險核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、財(cái)務(wù)公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、金控集團(tuán)金融核心平臺、汽車金融核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)等應(yīng)用方案。
(2)大數(shù)據(jù)類解決方案。目前產(chǎn)品包括大數(shù)據(jù)、企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫、經(jīng)營分析、風(fēng)險數(shù)據(jù)集市、數(shù)據(jù)網(wǎng)關(guān)等,輔助客戶實(shí)現(xiàn)將企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)原來分散、孤立的內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源進(jìn)行集中接入、傳輸、交換、共享,實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)可視化,為管理和營銷提供數(shù)據(jù)支持。
(3)互聯(lián)網(wǎng)金融類解決方案。目前產(chǎn)品包括互聯(lián)網(wǎng)金融核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、基金產(chǎn)品管理系統(tǒng)、直銷銀行、網(wǎng)貸系統(tǒng)、消費(fèi)金融系統(tǒng)、統(tǒng)一征信平臺、供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)等。
系統(tǒng)升級改造+打通數(shù)據(jù)接口,開拓增量市場
隨著銀行越來越開放,金融服務(wù)嵌入的場景越來越廣泛,中小銀行在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)上采用“傳統(tǒng)核心+互聯(lián)網(wǎng)核心”的雙核心架構(gòu)將成為趨勢。同時,經(jīng)過早期進(jìn)入的金融IT玩家十多年的市場圍獵與分割,傳統(tǒng)金融核心解決方案的市場增量空間越來越小,新拓市場競爭逐漸激烈。長亮科技正在尋找第二條增長曲線。
從收入構(gòu)成來看,長亮科技的核心業(yè)務(wù)收入主要由四部分組成,一是新建系統(tǒng),主要是銀行新建或更換系統(tǒng);二是上線后系統(tǒng)維護(hù);三是升級改造;四是數(shù)據(jù)接口。根據(jù)其最新的投資者關(guān)系活動記錄數(shù)據(jù)顯示,收入結(jié)構(gòu)上,新建系統(tǒng)占比較大,50%左右;其他三塊收入來源占比50%左右。
根據(jù)長亮科技2018年上半年,金融核心類解決方案在三大業(yè)務(wù)中營收占比最大,但營收增速與毛利率增速都呈下降趨勢。大數(shù)據(jù)類解決方案和互聯(lián)網(wǎng)金融類解決方案雖然營收不足金融核心類解決方案的一半,但營收增速較快。
可以判斷,升級改造和數(shù)據(jù)接口將成為長亮科技未來業(yè)務(wù)的新增長點(diǎn)。
銀行科技公司借道渠道資源,弱乙方局面有望改善
目前,互聯(lián)網(wǎng)下半場正在由消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)移,由于C端獲客成本攀升、場景重復(fù)、用戶粘性正在不斷下降,C端科技企業(yè)的創(chuàng)新空間已逐漸飽和,商業(yè)模式已呈現(xiàn)出由C端創(chuàng)新逐漸向企業(yè)端創(chuàng)新轉(zhuǎn)變的態(tài)勢,科技企業(yè)正在采用T2B2C模式積累技術(shù)和資源。
以螞蟻金服、騰訊金融科技、京東金融、度小滿金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭正在積極進(jìn)行金融科技輸出,金融行業(yè)主要的輸出對象為中小銀行。另一方面,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也在入場。包括興業(yè)數(shù)金、招銀云創(chuàng)、平安金融壹賬通等銀行系金融科技公司憑借對銀行業(yè)務(wù)的深刻理解切入金融科技服務(wù)領(lǐng)域,成長迅速。
由于互聯(lián)網(wǎng)巨頭和銀行系金融科技公司所面對的客戶同樣是銀行市場,外部市場生態(tài)的變化給長亮科技帶來了新的市場機(jī)會。
對長亮科技來講,由銀行客戶構(gòu)成的市場是一個天然的強(qiáng)甲方市場,但隨著大的銀行開始做技術(shù)輸出,銀行系科技公司可能會借長亮科技的渠道資源、科技優(yōu)勢快速觸達(dá)難以深入的客戶,因此長亮科技原來的弱乙方局面會逐漸改善,未來銀行市場的開拓難度會有所降低。
近期已有招銀云創(chuàng)和神州數(shù)碼達(dá)成戰(zhàn)略合作,釋放同類信號,招銀云創(chuàng)和神州數(shù)碼表示希望能夠優(yōu)勢互補(bǔ),共同實(shí)現(xiàn)金融高端客戶群體的布局。
打造“場景流量方+平臺賦能方+金融機(jī)構(gòu)”多元合作新模式
2018年4月,騰訊信息以4億元受讓長亮科技7.14%股份,成為長亮科技的第二大股東,同時,長亮科技與騰訊云簽署了《關(guān)于騰訊長亮金融云項(xiàng)目的合作協(xié)議》,共同推進(jìn)“銀戶通”平臺建設(shè)及運(yùn)營。
2018年8月,長亮科技與騰訊云聯(lián)合發(fā)布了“銀戶通”平臺。銀戶通定位于科技平臺,針對商業(yè)銀行服務(wù)應(yīng)用APP使用率較低、用戶使用體驗(yàn)欠佳以及缺乏互聯(lián)網(wǎng)營銷經(jīng)驗(yàn)等痛點(diǎn),在騰訊金融云的底層支撐下,將眾多商業(yè)銀行碎片化的入口集中起來,再結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)場景輸出解決方案,幫助銀行構(gòu)建與互聯(lián)網(wǎng)用戶之間的強(qiáng)連接,打破銀行獨(dú)立打造金融生態(tài)的局面。
一方面銀戶通結(jié)合騰訊C端生態(tài)資源,銀戶通能夠?yàn)橛脩籼峁┿y行開戶、存款、購買理財(cái)產(chǎn)品等金融服務(wù),另一方面通過打造平臺,提供精準(zhǔn)營銷、金融風(fēng)控、積分通兌等技術(shù)支撐聚合B端客戶。
銀互通的收費(fèi)模式分三種:一是做系統(tǒng)建設(shè),打通金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐平臺的通道;二是為金融機(jī)構(gòu)引流;三是做增值服務(wù),為金融機(jī)構(gòu)提供產(chǎn)品設(shè)計(jì)和產(chǎn)品推廣。
從市場前景來看,長亮科技主營業(yè)務(wù)是為銀行提供核心業(yè)務(wù)解決方案,通過銀戶通平臺,長亮科技能夠?yàn)殂y行提供提高業(yè)務(wù)運(yùn)營能力的金融科技,這對于對銀行來說是增量服務(wù),同時,城商行也能通過銀戶通平臺削弱地域限制,提高活躍度。
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銀行與金融科技融合的理想境界是什么?是銀行即服務(wù)。伴隨著開放銀行在國外愈演愈烈,中國作為全球金融科技的領(lǐng)先力量與深度參與者,迅速燃起了對開放銀行這種平臺化商業(yè)理念的研究與試錯。
銀行、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、金融IT服務(wù)商、金融科技創(chuàng)新公司、消費(fèi)金融公司、保險機(jī)構(gòu)等都迅速入局,試圖通過與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程和其他業(yè)務(wù)功能,為商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的客戶、員工、第三方開發(fā)者、供應(yīng)商和其他合作伙伴提供服務(wù),使合作雙方創(chuàng)造出新的價值,構(gòu)建新的核心能力。金融科技作為以新技術(shù)為核心的創(chuàng)新,立足于新理念、新政策將形成澎湃的力量,重塑中國金融產(chǎn)業(yè)新生態(tài)。
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