共創(chuàng)“產(chǎn)壽健”保險(xiǎn)服務(wù)生態(tài)，愛保科技成為技術(shù)賦能者與連接者

隨著線上滲透率的飽和以及人口紅利的衰退，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了下半場(chǎng)，從消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)邁入產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)。保險(xiǎn)行業(yè)原有的高投入、高成本、高消耗、低效率的粗放經(jīng)營方式已不能適應(yīng)現(xiàn)有的保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)業(yè)正面臨著迫切的轉(zhuǎn)型升級(jí)需求，需要加快接軌產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)。

另一方面，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算正在加速推進(jìn)以保險(xiǎn)行業(yè)為核心的科技應(yīng)用。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、流程管理、服務(wù)提供和業(yè)務(wù)拓展等各個(gè)環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)科技的賦能不斷深入?？萍紕?chuàng)新與產(chǎn)業(yè)變革為保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)打開了新的窗口期。

產(chǎn)業(yè)邏輯融合互聯(lián)網(wǎng)思維，加速險(xiǎn)企數(shù)字化轉(zhuǎn)型

愛保科技CEO劉偉向億歐金融介紹，當(dāng)前保險(xiǎn)領(lǐng)域的參與者、服務(wù)者很多，不同保險(xiǎn)主體在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)呈現(xiàn)差異化特征。

大型傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司人才密集集中、產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)能力突出、渠道服務(wù)資源優(yōu)勢(shì)明顯、品牌認(rèn)可度高。但決策流程長(zhǎng)、效率欠佳；中小保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型意愿強(qiáng)烈，但由于自身存在品牌效應(yīng)有限、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低、數(shù)據(jù)積累不足、客戶經(jīng)營體系不健全等問題，轉(zhuǎn)型成效甚微；保險(xiǎn)科技公司市場(chǎng)需求反應(yīng)能力強(qiáng)，主動(dòng)迅速，但難以承受數(shù)字化建設(shè)長(zhǎng)期的技術(shù)和人力投入。

劉偉認(rèn)為，能夠占領(lǐng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型制高點(diǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須要對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)有專業(yè)深入的理解，具備轉(zhuǎn)型所需的資金、人才、品牌、數(shù)據(jù)資源；同時(shí)兼具互聯(lián)網(wǎng)思維，業(yè)務(wù)開展、組織設(shè)計(jì)、企業(yè)文化建設(shè)都以用戶需求和用戶體驗(yàn)為中心。

作為人保集團(tuán)數(shù)字化戰(zhàn)略的重要布局，愛?？萍加扇吮＝鸱?8集團(tuán)、易車公司、美國Solera集團(tuán)共同發(fā)起成立。一方面，愛?？萍家劳屑瘓F(tuán)業(yè)務(wù)資源和數(shù)據(jù)資源，為其在保險(xiǎn)科技新階段做創(chuàng)新探索；另一方面，以互聯(lián)網(wǎng)思維聚合多個(gè)垂直領(lǐng)域的股東，搭建開放多元、高效便捷的服務(wù)平臺(tái)。

新技術(shù)、新模式、新業(yè)態(tài)，科技賦能保險(xiǎn)全鏈條數(shù)字化

愛?？萍家浴氨ｋU(xiǎn)+科技+服務(wù)”為核心理念，在業(yè)務(wù)布局上，前期依托人保集團(tuán)在車險(xiǎn)市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)資源，以車主為入口，以技術(shù)為引擎賦能保險(xiǎn)公司，綜合應(yīng)用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技手段，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)全流程、多領(lǐng)域的智能升級(jí)，為車主提供全流程、在線化、智能化、可直達(dá)的保險(xiǎn)服務(wù)。

具體來講，在車險(xiǎn)技術(shù)端，提供智能推薦、智能營銷、智能定損、智能反欺詐、動(dòng)態(tài)精算五大引擎。以智能定損產(chǎn)品“小愛快賠”為例，將圖像識(shí)別和深度學(xué)習(xí)技術(shù)應(yīng)用于理賠查勘定損環(huán)節(jié)，配套其后臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)化的工時(shí)配件價(jià)格庫支撐，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)賠案線上全流程自動(dòng)化處理。

目前市場(chǎng)上提供智能定損產(chǎn)品的公司不在少數(shù)，劉偉表示，智能定損的核心不在于圖像識(shí)別技術(shù)本身，在技術(shù)開源成為趨勢(shì)的背景下，真正的關(guān)鍵在于后臺(tái)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化、準(zhǔn)確率和豐富度，因?yàn)闄C(jī)器學(xué)習(xí)模型的構(gòu)建要依據(jù)歷史案件數(shù)據(jù)及反欺詐數(shù)據(jù)，再通過配件庫、工時(shí)庫進(jìn)行自動(dòng)化報(bào)價(jià)。

愛?？萍家劳泄蓶|優(yōu)勢(shì)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了與人保的車險(xiǎn)系統(tǒng)的全面打通，而人保積累的車險(xiǎn)數(shù)據(jù)在整個(gè)車險(xiǎn)市場(chǎng)的比例最高，同時(shí)理賠人員的理賠實(shí)務(wù)操作環(huán)節(jié)要求嚴(yán)格，標(biāo)準(zhǔn)化的錄入案件積累的各類數(shù)據(jù)也大大提高了模型的準(zhǔn)確性，零部件識(shí)別率、損失程度識(shí)別率較高。

在車險(xiǎn)服務(wù)端，愛?？萍假x能資源整合，圍繞保險(xiǎn)用戶需求，通過鏈接股東內(nèi)部服務(wù)資源、外部4S店、修理廠等線上和線下的資源，為車主提供涵蓋車輛保險(xiǎn)、查違章、便民代辦、維修保養(yǎng)等一站式解決方案，打造開放的綜合性車主服務(wù)平臺(tái)。

打造產(chǎn)壽健統(tǒng)一賬戶體系，新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換升級(jí)

從企業(yè)的生命周期來看，劉偉認(rèn)為，從來沒有一個(gè)企業(yè)可以在一條S曲線上永遠(yuǎn)保持基業(yè)長(zhǎng)青，企業(yè)必須在極限點(diǎn)到來之前，開啟新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，進(jìn)入第二曲線。當(dāng)舊動(dòng)能增長(zhǎng)乏力的時(shí)候，新的動(dòng)能異軍突起就能支持起新的發(fā)展。

劉偉介紹，通過創(chuàng)新技術(shù)賦能B端、服務(wù)C端是愛?？萍冀?-2年的戰(zhàn)略，而在更長(zhǎng)遠(yuǎn)的未來，愛?？萍嫉牡诙€是以車主為入口，為家庭打造產(chǎn)壽健組合創(chuàng)新產(chǎn)品的統(tǒng)一賬戶體系，提供保險(xiǎn)的綜合解決方案。“前期通過技術(shù)賦能積累數(shù)據(jù)、訓(xùn)練模型、磨礪算法。在進(jìn)入第二曲線時(shí)，底層的技術(shù)引擎能夠?yàn)镃端用戶提供最佳的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)體驗(yàn)。”

由于車險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化，因此車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核心在于實(shí)現(xiàn)承保、理賠、服務(wù)全流程的在線化、智能化。而健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的主要特點(diǎn)是條款復(fù)雜、專業(yè)性強(qiáng)，因此破局的關(guān)鍵在于如何根據(jù)用戶個(gè)性化需求，選擇高性價(jià)比產(chǎn)品組合，實(shí)現(xiàn)最優(yōu)風(fēng)險(xiǎn)保障。愛保科技的解決方案是“嚴(yán)選+定制”。

嚴(yán)選針對(duì)的是保險(xiǎn)產(chǎn)品的存量市場(chǎng)，關(guān)鍵之處首先是能夠精準(zhǔn)匹配用戶需求，從眾多產(chǎn)品中嚴(yán)選出性價(jià)比高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其次是要簡(jiǎn)化條款，幫助用戶看懂理解保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前，愛?？萍纪ㄟ^收集專家閱讀保單的樣本標(biāo)注，搭建保險(xiǎn)知識(shí)圖譜，利用自然語言處理和機(jī)器學(xué)習(xí)來實(shí)現(xiàn)條款的智能解析。此外，還支持不同保險(xiǎn)之間保障期限、保額、保單利益等方面的產(chǎn)品比對(duì)，方便用戶挑選適合自己的高性價(jià)比產(chǎn)品。

而定制則對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的增量市場(chǎng)。在業(yè)務(wù)開展邏輯上，愛?？萍纪ㄟ^服務(wù)端諸如視頻醫(yī)生、在線掛號(hào)、專家預(yù)約、健康檔案等健康管理與評(píng)估服務(wù)，采集用戶年齡、性別、職業(yè)、地區(qū)、生活習(xí)慣、健康狀況等多維度數(shù)據(jù)，獲得更精準(zhǔn)的用戶畫像，根據(jù)用戶需求再反向定制個(gè)性化、差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

劉偉認(rèn)為，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)代理人模式導(dǎo)致銷售成本居高不下，用戶的保費(fèi)大部分被非核心業(yè)務(wù)成本占據(jù)，真正投入風(fēng)險(xiǎn)保障的資金被嚴(yán)重侵蝕，所開發(fā)產(chǎn)品的性價(jià)比不高?？萍紴楸ｋU(xiǎn)行業(yè)帶來了流程自動(dòng)化與智能化，有效的降低了渠道成本。未來依賴單一代理人渠道進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的模式必將被取代。利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等新科技，深化保險(xiǎn)服務(wù)全鏈條創(chuàng)新，將更多的收益讓渡給消費(fèi)者，想用戶所想，為投保人提供更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)的公司才會(huì)有長(zhǎng)遠(yuǎn)價(jià)值。

數(shù)字化時(shí)代來臨，警惕“過去未去，未來已來”

愛?？萍甲罱K是要通過“保險(xiǎn)+科技+服務(wù)”，打造一個(gè)鏈接保險(xiǎn)公司、消費(fèi)者、生態(tài)合作方的開放平臺(tái)。前端面向所有用戶開放，提供產(chǎn)壽健多元組合產(chǎn)品和出行、健康服務(wù)，后端連接保險(xiǎn)公司、車生活服務(wù)提供方、健康管理服務(wù)方。在組織內(nèi)外部多元資源不斷交互、組合、生長(zhǎng)、裂變的過程中，平臺(tái)內(nèi)的技術(shù)與數(shù)據(jù)越來越有效，商品與服務(wù)越來越多，綜合溢出效應(yīng)提高，生態(tài)參與方共享的價(jià)值空間會(huì)越來越大。

作為人保金服在保險(xiǎn)科技領(lǐng)域的重大布局，愛?？萍际侨吮＝鸱O具想象力的創(chuàng)新孵化項(xiàng)目，依托人保集團(tuán)傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，愛保科技自誕生之日起就擁有強(qiáng)大的資源和品牌背書。在享受集團(tuán)紅利的同時(shí)，也難免被外界質(zhì)疑變革創(chuàng)新的動(dòng)力究竟有多大。

劉偉認(rèn)為，從國內(nèi)外的保險(xiǎn)科技發(fā)展趨勢(shì)來看，數(shù)字化時(shí)代很快就會(huì)來臨，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全流程線上化也指日可待。對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)人來講，要警惕“過去未去，未來已來”的思維狀態(tài)，跳出傳統(tǒng)思維模式，拋棄陳舊觀念，敢于變革創(chuàng)新，運(yùn)用新技術(shù)探索保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與商業(yè)模式。

同時(shí)，隨著從嚴(yán)監(jiān)管時(shí)代來臨，未來保險(xiǎn)行業(yè)將會(huì)加速回歸保障本源，更加注重服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，因此披著保險(xiǎn)科技外衣進(jìn)行的“偽創(chuàng)新” 將很難在市場(chǎng)上奏效。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)和業(yè)務(wù)經(jīng)營模式時(shí)，要更加關(guān)注保險(xiǎn)價(jià)值，符合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展邏輯，這對(duì)于保險(xiǎn)科技創(chuàng)企來說將會(huì)是一大挑戰(zhàn)，留給中小平臺(tái)的時(shí)間窗口期不多了。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。

2019年6月14日，億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟(jì)年會(huì)·金融科技峰會(huì)”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報(bào)告》，深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應(yīng)用——上海·虹橋·世貿(mào)展館邀您見證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/792

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