構(gòu)建產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈生態(tài)圈?百融金服建言小微金融

4月13日，由一本財(cái)經(jīng)主辦的“第三屆金融科技風(fēng)控”大會(huì)在京舉行。作為金融科技領(lǐng)域最重要的盛會(huì)之一，千余業(yè)界大咖匯聚一堂，探討在監(jiān)管趨嚴(yán)的時(shí)代之下，風(fēng)控領(lǐng)域的創(chuàng)新之道和發(fā)展趨勢(shì)。

在“第三屆金融科技風(fēng)控”大會(huì)上，“金融科技助力小微企業(yè)貸實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)風(fēng)控“的圓桌論壇備受關(guān)注。論壇由中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所與金融研究室副主任尹振濤主持，圓桌嘉賓包括百融金服副總裁兼普惠金融部總經(jīng)理蒲克強(qiáng)、國(guó)際小微金融專家丁宇、PPmoney萬(wàn)惠集團(tuán)首席風(fēng)控官劉鳳玲、ZRobot CEO喬楊、開鑫金服研究院副院長(zhǎng)兼產(chǎn)品總監(jiān)胡漢光。

在論壇上，百融金服副總裁兼普惠金融部總經(jīng)理蒲克強(qiáng)表示，傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融“1+N模式”不斷被創(chuàng)新，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈生態(tài)圈，建立供應(yīng)商、制造商、經(jīng)銷商單層之外的多層次的圈層，已是大勢(shì)所趨；與此同時(shí)，運(yùn)用新科技和風(fēng)控方式助力小微金融亦是行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。

在今年的兩會(huì)上，政府工作報(bào)告中共有12次提到“小微企業(yè)”，其中6次是關(guān)于”融資難”。目前，發(fā)展普惠金融、紓困小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，已成為中央、各級(jí)機(jī)構(gòu)和社會(huì)各界普遍關(guān)注的話題。這不難理解，畢竟中小企業(yè)貢獻(xiàn)了50%的稅收、60%的GDP、70%的發(fā)明專利和80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，在市場(chǎng)主體中占比超過(guò)90%。

蒲克強(qiáng)表示，在當(dāng)下，小微企業(yè)的資金缺口超過(guò)20萬(wàn)億，而構(gòu)建產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈生態(tài)圈有助于解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。一方面，傳統(tǒng)“1+N“模式不斷在創(chuàng)新。傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融中，主要是圍繞大型核心企業(yè)，而“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代則將“核心企業(yè)”重新定義，例如產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將成為新的“核心企業(yè)”。對(duì)這些新“核心企業(yè)”的鏈屬中小企業(yè)的風(fēng)控，將不再僅僅依賴于“核心企業(yè)”的信用，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將在有效獲取交易數(shù)據(jù)等多維數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，刻畫中小企業(yè)主體信用疊加交易信用。

另一方面， 傳統(tǒng)”1+N”模式供應(yīng)鏈金融，只覆蓋上一層經(jīng)銷商、下一層采購(gòu)商。而核心企業(yè)的供應(yīng)鏈上下游涉及眾多層級(jí)，長(zhǎng)尾端（多級(jí)）中小企業(yè)存在信息不對(duì)稱、貿(mào)易真實(shí)性難核驗(yàn)等問(wèn)題，無(wú)法被納入銀行服務(wù)范疇。蒲克強(qiáng)表示，“我們要拋開以前的模式，不能從基于一個(gè)傳統(tǒng)核心企業(yè)的生態(tài)‘鏈’思路去做，需要建立基于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的生態(tài)圈。”蒲克強(qiáng)稱，打造生態(tài)圈就會(huì)打造出多層級(jí)的供應(yīng)鏈金融信息，通過(guò)生態(tài)圈的建立，上下游會(huì)有多層級(jí)的經(jīng)銷商和供應(yīng)商被納入進(jìn)來(lái)，同時(shí)也會(huì)有多個(gè)“核心企業(yè)”進(jìn)入到這個(gè)生態(tài)圈。通過(guò)跨層級(jí)的供應(yīng)鏈運(yùn)營(yíng)場(chǎng)景，掌握多層次上下游企業(yè)協(xié)同運(yùn)營(yíng)和服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的多級(jí)穿透。

當(dāng)談及“在經(jīng)濟(jì)下行的態(tài)勢(shì)之下，銀行業(yè)如何做小微企業(yè)貸風(fēng)控“的話題時(shí)，蒲克強(qiáng)指出，我國(guó)小微企業(yè)平均生命周期只有2.7年，其中存活10年以上的不到2%。銀行如果做小微群體的業(yè)務(wù)，授信客戶可能每年有1/3會(huì)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)狀況的問(wèn)題。在經(jīng)濟(jì)下行期，做好小微金融以下幾點(diǎn)要考慮：

第一是行業(yè)。全球風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)Coface最新調(diào)查顯示，平均信用期限從2017年的76天增至2018年的86天，其中汽車和運(yùn)輸行業(yè)的信用期限最長(zhǎng)，其次是建筑和能源。信用期限是供應(yīng)商提供客戶購(gòu)買產(chǎn)品和服務(wù)到完成付款之前的時(shí)間。因此，這幾類行業(yè)的風(fēng)控需更加審慎。另外，經(jīng)濟(jì)下行可優(yōu)先考慮弱周期行業(yè)，比如快消行業(yè)，其涉及民生，與人們的生活息息相關(guān)，不易受市場(chǎng)環(huán)境的影響。醫(yī)藥、三農(nóng)、紡織品等亦屬于弱周期行業(yè)。

第二，主體信用與交易信用相疊加。蒲克強(qiáng)表示，金融機(jī)構(gòu)判斷企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)通?？磦鹘y(tǒng)的“三表”，即：資產(chǎn)負(fù)債表、盈利表和現(xiàn)金流。后來(lái)金融機(jī)構(gòu)也看企業(yè)的“新三表”：水表、電表、煤氣表?！袄先怼睌?shù)據(jù)是靜態(tài)的；“新三表”數(shù)據(jù)則一般適用于生產(chǎn)型企業(yè)。而基于產(chǎn)業(yè)鏈場(chǎng)景的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，如訂單、運(yùn)單、倉(cāng)單和應(yīng)收賬款的動(dòng)態(tài)匹配及交叉核驗(yàn)，可進(jìn)一步還原業(yè)務(wù)和資產(chǎn)的真實(shí)性，并全面、動(dòng)態(tài)反映企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況以及信用狀況，有效把控風(fēng)險(xiǎn)。

第三，小微企業(yè)“C(企業(yè)主)+B(企業(yè))”風(fēng)險(xiǎn)畫像。小微企業(yè)具備企業(yè)和企業(yè)主雙重屬性。經(jīng)過(guò)多年的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)和科技創(chuàng)新，百融金服通過(guò)人工智能算法和海量數(shù)據(jù)，將企業(yè)主（C）的信用評(píng)估與企業(yè)實(shí)體（B）的信息結(jié)合進(jìn)行信用評(píng)估，打造出業(yè)界領(lǐng)先的C+B金融科技云平臺(tái)。百融金服智能小微企業(yè)評(píng)估體系可以兼容任何來(lái)源的數(shù)據(jù)，這是百融金服智能金融模型動(dòng)態(tài)彈性模型框架的優(yōu)點(diǎn)。覆蓋的數(shù)據(jù)源包括企業(yè)和企業(yè)主，企業(yè)數(shù)據(jù)包括工商數(shù)據(jù)、司法數(shù)據(jù)、稅務(wù)數(shù)據(jù)、社保數(shù)據(jù)、水電數(shù)據(jù)、行業(yè)數(shù)據(jù)、專利數(shù)據(jù)等多維數(shù)據(jù)源。個(gè)人數(shù)據(jù)包括社交、媒體閱讀等數(shù)據(jù)；通過(guò)C+B(企業(yè)主+企業(yè))多維度數(shù)據(jù)全息解讀小微風(fēng)險(xiǎn)畫像。

在服務(wù)模式上，“C+B金融科技云平臺(tái)”于線上解決獲客、數(shù)據(jù)、技術(shù)和運(yùn)營(yíng)；線下則體現(xiàn)交易本質(zhì)和服務(wù)本質(zhì)，大幅提高小微企業(yè)信貸決策的準(zhǔn)確性和授信審批效率。

百融金服堅(jiān)持社會(huì)良知和責(zé)任，堅(jiān)持開放、互補(bǔ)的數(shù)據(jù)聯(lián)盟戰(zhàn)略，致力于運(yùn)用新技術(shù)、新手段，為金融機(jī)構(gòu)搭建營(yíng)銷與風(fēng)控體系，致力于成為國(guó)內(nèi)金融領(lǐng)域領(lǐng)先的風(fēng)控及營(yíng)銷服務(wù)提供商。通過(guò)人工智能與大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用平臺(tái)，架起普惠金融(服務(wù)小微企業(yè)與個(gè)人)供需雙方的橋梁，通過(guò)構(gòu)建產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈生態(tài)圈，科技助力小微金融，扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。

2019年6月14日，億歐智庫(kù)研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟(jì)年會(huì)·金融科技峰會(huì)”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報(bào)告》，深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應(yīng)用——上?！ず鐦颉な蕾Q(mào)展館邀您見證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/792

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