一、監(jiān)管科技發(fā)展歷程
(一)發(fā)展背景
隨著互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等信息科技在金融行業(yè)的加快應(yīng)用,金融行業(yè)風(fēng)險也呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢,各種欺詐、跑路、圈錢事件不斷發(fā)生。尤其在網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域,僅在2018年6月間,就有多達數(shù)十家P2P平臺出現(xiàn)信用違約和跑路事件。金融科技應(yīng)用在帶來廣泛金融服務(wù)創(chuàng)新的同時,也衍生了一系列新風(fēng)險,給金融行業(yè)監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)。
新形勢下,金融監(jiān)管對科技的應(yīng)用需求愈發(fā)凸顯:一是從金融監(jiān)管制度改革來看,2008年全球金融危機,引發(fā)全球金融監(jiān)管制度深刻變革,監(jiān)管要求升級;監(jiān)管措施更復(fù)雜,為應(yīng)對不斷升高的監(jiān)管成本,各國監(jiān)管部門開始關(guān)注和研究監(jiān)管科技。二是從金融監(jiān)管需求來看,金融監(jiān)管機構(gòu)需要通過科技應(yīng)用來提升監(jiān)管能力,降低監(jiān)管成本;金融從業(yè)機構(gòu)需要利用科技來滿足監(jiān)管要求,降低合規(guī)成本。三是技術(shù)方面,從發(fā)展的角度來看,云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)應(yīng)用,為監(jiān)管科技更大范圍、更深層次的應(yīng)用創(chuàng)造了條件;從監(jiān)管的角度來看,金融科技的應(yīng)用給金融行業(yè)帶來了新的風(fēng)險,行業(yè)監(jiān)管面臨更多的新型挑戰(zhàn)。
(二)發(fā)展階段
2014-2015年是監(jiān)管科技發(fā)展的起步階段。2014年英國金融行為管理局FCA發(fā)布《創(chuàng)新工程,征求意見書》,第一次提到監(jiān)管科技概念,將其定義為“運用新技術(shù),促進金融機構(gòu)更有效地達成監(jiān)管要求”。其后,國際金融協(xié)會(IIF)將監(jiān)管科技描述為“能夠高效和有效地解決監(jiān)管和合規(guī)性要求的新技術(shù)”。
2016年開始,監(jiān)管科技在全球進入快速發(fā)展階段,受到全球各個主要國家越來越多的重視,美國、加拿大、澳大利亞、新加坡等國相繼發(fā)布促進監(jiān)管科技發(fā)展的相關(guān)政策。例如,2017年1月,美國國家經(jīng)濟委員會發(fā)布《金融科技監(jiān)管白皮書》,專門提出了在應(yīng)用科技提升金融監(jiān)管方面的目標和原則。
二、監(jiān)管科技全球發(fā)展態(tài)勢
(一)近五年全球監(jiān)管科技投融資持續(xù)上升
2013-2017年,全球監(jiān)管科技在五年間的融資額增長了2.2倍,從2013年的6億美元,增長到2017年的13億美元。
圖1 監(jiān)管科技全球投融資情況2013-2017
從監(jiān)管科技的投融資分布區(qū)域來看,美國和英國的優(yōu)勢十分明顯。其中,美國投融資交易量占到全球的74%,英國的占比為10%,其他國家總共占比16%。
圖2 2013-2017年全球監(jiān)管科技投融資數(shù)量區(qū)域分布
(二)各主要國家的監(jiān)管科技發(fā)展各具特點
從監(jiān)管科技在全球主要國家的發(fā)展情況來看,由于不同地區(qū)的金融行業(yè)發(fā)展水平和監(jiān)管需求存在差異,所以監(jiān)管科技發(fā)展的側(cè)重點也各具特點:
美國的監(jiān)管科技技術(shù)創(chuàng)新能力突出,更為側(cè)重于研究和跟蹤科技底層技術(shù)架構(gòu),并著重強調(diào)趨勢前沿追蹤。
英國側(cè)重于“監(jiān)管沙盒”的實踐應(yīng)用,鼓勵并大力指引金融科技公司在監(jiān)管科技領(lǐng)域創(chuàng)新,側(cè)重建設(shè)“創(chuàng)新中心”和“監(jiān)管沙盒”。
加拿大利用監(jiān)管科技推動監(jiān)管框架變革修訂,成立專屬科技實驗室進行研究,側(cè)重監(jiān)管業(yè)務(wù)流程改造、監(jiān)管框架修訂和監(jiān)管沙盒應(yīng)用。
澳大利亞大力發(fā)展和推動監(jiān)管科技應(yīng)用實驗,監(jiān)管部門、獨立的創(chuàng)新中心及監(jiān)管科技創(chuàng)業(yè)公司聯(lián)合組建行業(yè)協(xié)會,培育監(jiān)管科技,開展監(jiān)管科技應(yīng)用實驗。
新加坡成立了專業(yè)組織推動監(jiān)管科技應(yīng)用合作,新加坡金融管理局成立FinTech與創(chuàng)新組織(FTIG)來負責(zé)金融科技的政策、發(fā)展和監(jiān)管。
表1 2017年全球監(jiān)管科技主要公司國家分布表(單位:家)
(三)中國監(jiān)管科技發(fā)展起步晚,但成長迅速
相比于歐美國家,中國監(jiān)管科技起步相對較晚,與之差距仍比較明顯。從上表可以發(fā)現(xiàn),目前,還沒有中國企業(yè)能夠躋身于全球監(jiān)管科技領(lǐng)域的主要公司名單。但是,中國監(jiān)管科技的發(fā)展積極性高,應(yīng)用需求非常廣闊。政策層面,國家給予監(jiān)管科技發(fā)展的大力支持。2017年5月,中國人民銀行成立金融科技委員會,提出強化監(jiān)管科技應(yīng)用實踐作為豐富金融監(jiān)管的重要手段。2017年6月,《中國金融業(yè)信息技術(shù)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》中提出,要加強金融科技(FinTech)和監(jiān)管科技(RegTech)研究與應(yīng)用。
同時,中國金融監(jiān)管機構(gòu)也在實踐中不斷探索監(jiān)管科技的應(yīng)用:中國人民銀行反洗錢監(jiān)測中心,正在建設(shè)反洗錢監(jiān)測分析二代系統(tǒng)大數(shù)據(jù)綜合分析平臺;銀保監(jiān)會將分布式架構(gòu)運用于EAST數(shù)據(jù)倉庫,將現(xiàn)場檢查方案與大數(shù)據(jù)相結(jié)合;證監(jiān)會運用大數(shù)據(jù)分析打擊內(nèi)幕交易,使得線索分析處理精準度大幅提升,線索來源大幅拓寬。
三、監(jiān)管科技核心技術(shù)與應(yīng)用
(一)監(jiān)管科技核心技術(shù)
監(jiān)管科技的核心技術(shù)主要包括云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈和API等五大領(lǐng)域。云計算為監(jiān)管科技提供廉價的計算和存儲資源,通過數(shù)據(jù)集中匯聚提供大規(guī)模的數(shù)據(jù)資源,提升監(jiān)管工具的共享程度。大數(shù)據(jù)實現(xiàn)大規(guī)模數(shù)據(jù)的挖掘分析能力、高效實時的處理能力。人工智能進一步提升數(shù)據(jù)的智能分析能力,提升客戶交互能力。區(qū)塊鏈保證獲取的基礎(chǔ)信息的真實性和效率,保證業(yè)務(wù)合規(guī)性,同時提高業(yè)務(wù)辦理的效率。API有助于監(jiān)管政策及合規(guī)準則的有效落實。提高監(jiān)管的規(guī)范性,以最小擾動的方式進行監(jiān)管。
圖3 監(jiān)管科技核心技術(shù)體系
(二)監(jiān)管科技應(yīng)用場景
監(jiān)管科技的應(yīng)用場景主要包括用戶身份識別、市場交易行為監(jiān)測、合規(guī)數(shù)據(jù)報送、法律法規(guī)跟蹤、風(fēng)險數(shù)據(jù)融合分析、金融機構(gòu)壓力測試六大方向,每個場景都需要多種技術(shù)共同支撐,都會在金融監(jiān)管機構(gòu)和金融從業(yè)機構(gòu)中進行廣泛應(yīng)用。
表2 監(jiān)管科技核心技術(shù)在不同場景中的應(yīng)用
場景1:通過用戶身份識別,發(fā)現(xiàn)和阻止可疑的交易行為
應(yīng)用背景:監(jiān)管機構(gòu)對于金融機構(gòu)在“了解你的客戶”(KYC)和“客戶盡職調(diào)查”(CDD)等方面,有著明確的監(jiān)管要求。當(dāng)前金融市場上,存在很多非客戶本人操作的金融業(yè)務(wù)違規(guī)違法現(xiàn)象,如信用卡盜刷、用虛假證件開戶等。
解決方案:一是應(yīng)用智能生物識別技術(shù)。利用生物特征信息(如人臉、虹膜、指紋、聲紋等)所具有的穩(wěn)定性、不易復(fù)制性和不易竊取性,在建立賬戶和進行賬務(wù)交易時加入生物識別技術(shù),將有效提升金融機構(gòu)用戶身份識別能力。二是應(yīng)用大數(shù)據(jù)比對技術(shù)。通過大數(shù)據(jù)比對,識別非常用地區(qū)轉(zhuǎn)賬、非常用設(shè)備轉(zhuǎn)賬等異常操作,對賬戶異常違規(guī)操作進行攔截,要求再次驗證身份。
場景2:通過市場交易行為監(jiān)控,發(fā)掘關(guān)聯(lián)賬戶的異常操作
應(yīng)用背景:為保護金融行業(yè)消費者和維持金融穩(wěn)定,監(jiān)管機構(gòu)和金融機構(gòu)需要采取有效措施,監(jiān)控洗黑錢、內(nèi)部交易等行為,打擊市場上存在的“黑產(chǎn)”和“違約”等侵占金融機構(gòu)利益的現(xiàn)象。
解決方案:綜合利用大數(shù)據(jù)+人工智能技術(shù),通過對關(guān)聯(lián)交易數(shù)據(jù)的多維度、高頻率、全動態(tài)實時分析,可以有效識別詐騙、集資、多賬戶操縱、票據(jù)虛開等違規(guī)違法行為。
場景3:通過合規(guī)數(shù)據(jù)報送渠道的數(shù)字化,提高效率,降低成本
應(yīng)用背景:合規(guī)報告是監(jiān)管機構(gòu)進行非現(xiàn)場監(jiān)管的重要手段,高水準的數(shù)據(jù)報送可以幫助監(jiān)管機構(gòu)及時發(fā)現(xiàn)和化解金融風(fēng)險。金融危機后,監(jiān)管機構(gòu)對金融機構(gòu)數(shù)據(jù)報送內(nèi)容的要求不斷提升。金融機構(gòu)需要面向多個監(jiān)管機構(gòu)報送不同結(jié)構(gòu)、不同統(tǒng)計維度的數(shù)據(jù)。
解決方案:金融機構(gòu)可以通過數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理提升合規(guī)數(shù)據(jù)報送能力。通過整合內(nèi)部數(shù)據(jù),提高數(shù)據(jù)質(zhì)量,增加統(tǒng)計維度,實現(xiàn)合規(guī)數(shù)據(jù)報告快速生成。報送規(guī)則以API的形式實現(xiàn)數(shù)字化,提升報送效率和真實度,并減少報送成本。
場景4:通過智能化的監(jiān)管法規(guī)信息跟蹤與分析,提升合規(guī)能力
應(yīng)用背景:在金融行業(yè)監(jiān)管不斷提升和細化的背景下,監(jiān)管法律法規(guī)密集出臺,金融機構(gòu)需要追蹤最新的法規(guī),還要逐條對比新舊條文間的異同??鐕鹑跈C構(gòu)還需要追蹤所有業(yè)務(wù)所在國家的法律法規(guī)。
解決方案:人工智能技術(shù)可以自動發(fā)現(xiàn)、識別、歸檔新發(fā)布的金融監(jiān)管法律法規(guī),對比新舊文件的異同,最終生成跟蹤報告。法務(wù)人員可以應(yīng)用工具快速從海量法律文檔中找到需要的條文字段。
場景5:通過風(fēng)險數(shù)據(jù)融合分析實現(xiàn)對系統(tǒng)性風(fēng)險的洞察
應(yīng)用背景:金融危機后,宏觀審慎監(jiān)管得到更多重視,監(jiān)管的實現(xiàn)需要全面融合各個金融機構(gòu)數(shù)據(jù),進行整體性風(fēng)險分析管控,基于單個金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)很難及時識別系統(tǒng)性金融風(fēng)險。
解決方案:通過監(jiān)管平臺的建設(shè)運營,實現(xiàn)各個金融機構(gòu)之間在成員認證、接入管理、數(shù)據(jù)查詢、索引記錄、流通規(guī)則等方面的互聯(lián)互通,有效匯聚和及時分析風(fēng)險數(shù)據(jù),為宏觀審慎監(jiān)管提供有力支撐。
場景6:通過金融機構(gòu)壓力測試,在隔離環(huán)境中進行風(fēng)險評估
應(yīng)用背景:嚴格的金融監(jiān)管條例在保證金融市場穩(wěn)定性的同時,也在一定程度上限制了金融新業(yè)態(tài)的發(fā)展。金融創(chuàng)新既需要新技術(shù)的應(yīng)用支撐,也需要有效的風(fēng)險防控,創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險防控必須并重。
解決方案:利用信息技術(shù)構(gòu)建“監(jiān)管沙盒”,在虛擬環(huán)境中模擬真實交易場景,測試金融機構(gòu)系統(tǒng)穩(wěn)定性、安全性等指標。通過大數(shù)據(jù)+人工智能持續(xù)記錄金融機構(gòu)運行數(shù)據(jù),評估系統(tǒng)風(fēng)險防控能力。
四、監(jiān)管科技發(fā)展趨勢分析
(一)監(jiān)管科技應(yīng)用帶來金融行業(yè)監(jiān)管新特征
監(jiān)管科技應(yīng)用給金融行業(yè)監(jiān)管帶來了新的特征:一是更加敏捷化,能夠充分利用云計算技術(shù),實現(xiàn)相關(guān)應(yīng)用的快速部署,對錯綜復(fù)雜的數(shù)據(jù)組進行快速解耦和組合。二是更加實時化,能夠?qū)崟r監(jiān)控各種指標數(shù)據(jù),及時生成報告和解決方案;提高風(fēng)險識別和處置能力,及時處理風(fēng)險事件,提高事中監(jiān)管的效率。三是更加智能化,高效快速地識別風(fēng)險,并對監(jiān)管數(shù)據(jù)進行挖掘,釋放數(shù)據(jù)潛力;智能掌握監(jiān)管尺度,制定合規(guī)要求。四是更加標準化,實現(xiàn)監(jiān)管數(shù)據(jù)的共享性和數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的統(tǒng)一性;對監(jiān)管合規(guī)數(shù)據(jù)形成統(tǒng)一的標準,實現(xiàn)宏觀監(jiān)管和機構(gòu)內(nèi)部監(jiān)管的統(tǒng)一。五是更加數(shù)字化,新技術(shù)的應(yīng)用實現(xiàn)了報告數(shù)字化和合規(guī)流程的自動化,能夠快速收集和分析處理復(fù)雜的數(shù)據(jù),實現(xiàn)由了解客戶KYC到了解數(shù)據(jù)KYD的轉(zhuǎn)變。
(二)監(jiān)管科技將在金融監(jiān)管領(lǐng)域的作用不斷增強
監(jiān)管科技的應(yīng)用對于維護金融體系的安全與穩(wěn)定,保護公眾的利益和提高金融體系效率具有十分重要的作用:一是提升監(jiān)管能力,實時對監(jiān)管數(shù)據(jù)收集、處理和共享,提前防范和感知金融風(fēng)險,有效監(jiān)測金融違規(guī)操作和潛在風(fēng)險。二是持續(xù)監(jiān)管創(chuàng)新,監(jiān)管科技應(yīng)用場景和解決方案更加豐富,能夠有力推動監(jiān)管規(guī)則、監(jiān)管框架、監(jiān)管方向的不斷創(chuàng)新。三是增進監(jiān)管合作,增強監(jiān)管部門之間的有效合作,實現(xiàn)從機構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管的過渡;金融機構(gòu)、監(jiān)管部門和科技公司之間監(jiān)管目標的統(tǒng)一。四是降低監(jiān)管成本,實現(xiàn)監(jiān)管流程的自動化和智能化,減少繁重工作帶來的成本和人力的投入;金融機構(gòu)減少合規(guī)成本。五是防范監(jiān)管套利,監(jiān)測監(jiān)管漏洞和不合規(guī)業(yè)務(wù),有效防范金融機構(gòu)規(guī)避監(jiān)管、牟取超額利益的行為。
(三)監(jiān)管科技發(fā)展仍面臨多方面的挑戰(zhàn),需要引起重視
一是認知層面,監(jiān)管機構(gòu)和金融機構(gòu)的行為驅(qū)動力存在顯著的差異,甚至存在一定的矛盾性。二是政策層面,監(jiān)管政策的一致性和連續(xù)性有待提高,金融監(jiān)管機構(gòu)之間的合作需要加強,監(jiān)管制度框架的銜接需要強化,監(jiān)管適度彈性有待提高。三是產(chǎn)品層面,產(chǎn)品應(yīng)用效果和數(shù)據(jù)安全能力還有待驗證,需要關(guān)注數(shù)據(jù)高度集中后的泄露風(fēng)險,以及技術(shù)與傳統(tǒng)監(jiān)管框架的融合問題。四是成本層面,金融機構(gòu)和監(jiān)管機構(gòu)都面臨系統(tǒng)更新的成本壓力,金融機構(gòu)系統(tǒng)和技術(shù)改造難度大、成本高。五是生態(tài)層面,國內(nèi)監(jiān)管科技專業(yè)公司的發(fā)展相對滯后,制約了監(jiān)管科技的快速發(fā)展;相關(guān)企業(yè)熱炒概念,擾亂了市場秩序。
(四)發(fā)展監(jiān)管科技的策略建議
1.統(tǒng)籌規(guī)劃應(yīng)用體系,優(yōu)先推進行業(yè)標準建設(shè):統(tǒng)籌規(guī)劃監(jiān)管體系框架、技術(shù)標準、保障措施等頂層設(shè)計;完善數(shù)據(jù)信息使用、數(shù)據(jù)安全、信息披露等方面的法律法規(guī);建立新型信息化監(jiān)管體系。
2.探索新的合作模式,開發(fā)新型監(jiān)管工具和手段:積極探索新技術(shù)與監(jiān)管應(yīng)用場景的結(jié)合,加快監(jiān)管工具和監(jiān)管手段的研究;加強監(jiān)管部門、金融機構(gòu)和科技企業(yè)的合作,快速有效地推進新技術(shù)在監(jiān)管領(lǐng)域的應(yīng)用;有序開展監(jiān)管科技的試點,進行持續(xù)創(chuàng)新。
3.培育良好的產(chǎn)業(yè)生態(tài),加強溝通研究、促進交流共享:加強科技人才隊伍建設(shè),推動新興科技在金融監(jiān)管中的運用;引導(dǎo)和組織建立行業(yè)聯(lián)盟組織,推動金融科技產(chǎn)業(yè)鏈各方的有效合作和成果交流;增強與其他先進國家在監(jiān)管科技應(yīng)用領(lǐng)域的學(xué)習(xí)交流。
銀行與金融科技融合的理想境界是什么?是銀行即服務(wù)。
2019年6月14日,億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟年會·金融科技峰會”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報告》,深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應(yīng)用——上?!ず鐦颉な蕾Q(mào)展館邀您見證!搶票鏈接:https://www.iyiou.com/post/ad/id/792
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