共享、開放、合作、創(chuàng)新，開放銀行在路上

近年來，平臺型企業(yè)異軍突起，其產(chǎn)品豐富、營銷多樣、服務(wù)精準，對銀行傳統(tǒng)的線性一體化模式頻頻沖擊，倒逼商業(yè)銀行踏上變革之路，科技融合和金融轉(zhuǎn)型的格局已然形成。當前，作為金融科技的一種前沿模式，開放銀行已在路上，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級、提質(zhì)增效提供了歷史機遇和變革契機。開放銀行有助于發(fā)揮商業(yè)銀行自身多年積累的數(shù)據(jù)和科技優(yōu)勢，提升運營效率，重塑價值鏈，推動商業(yè)銀行經(jīng)營理念、商業(yè)范式、產(chǎn)業(yè)格局逐漸向“共享、開放、合作、創(chuàng)新”的方向持續(xù)轉(zhuǎn)變，助力開啟傳統(tǒng)商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展的新征程。

開放銀行概述

開放銀行是一種新型金融服務(wù)概念，即商業(yè)銀行可通過API（應(yīng)用程序接口）將銀行內(nèi)部的金融服務(wù)進行打包封裝，并嵌入到第三方合作機構(gòu)的應(yīng)用程序或者開發(fā)平臺中，合作機構(gòu)可根據(jù)用戶授權(quán)調(diào)用商業(yè)銀行相應(yīng)的API在本地“樂高”式自由拼接和搭建相應(yīng)的金融服務(wù)，向用戶提供無縫銜接式的服務(wù)體驗。如圖1所示，相較于傳統(tǒng)銀行數(shù)據(jù)私有、直面用戶的服務(wù)模式，開放銀行能夠利用API平臺與旅游、交通、電商等其他行業(yè)互聯(lián)互通，通過與第三方合作機構(gòu)共享數(shù)據(jù)、滲透融合實現(xiàn)業(yè)務(wù)情景化、服務(wù)精準化，創(chuàng)造更多機遇，提供更多選擇，提升更優(yōu)質(zhì)量。

圖1 傳統(tǒng)銀行與開放銀行的架構(gòu)對比

開放銀行的核心本質(zhì)是數(shù)據(jù)共享，是允許第三方合作機構(gòu)通過API調(diào)用商業(yè)銀行內(nèi)部存有的用戶數(shù)據(jù)。這種模式能夠?qū)崿F(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的跨平臺移植，打破各銀行以自身業(yè)務(wù)為中心、畫地為牢的“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象，與各行各業(yè)“撤掉城墻，架起橋梁”。例如，新加坡星展銀行通過API將余額查詢、轉(zhuǎn)賬支付等金融功能嵌入到麥當勞等商戶的應(yīng)用程序中，用戶可直接在商戶的程序中核查星展銀行賬戶余額、完成在線支付，而無需前往星展銀行的APP中進行操作；再如，財務(wù)管理工具可通過API對接各商業(yè)銀行后臺系統(tǒng)，調(diào)用用戶在各銀行使用信用卡的消費記錄，從而向用戶提供消費畫像和財務(wù)分析。

開放銀行的主要技術(shù)實現(xiàn)是API應(yīng)用程序接口。API可以將服務(wù)提供方的相關(guān)數(shù)據(jù)和服務(wù)進行模塊化集成和封裝，并允許第三方合作機構(gòu)開發(fā)人員直接調(diào)用，高效、便捷地獲取服務(wù)提供方的程序結(jié)果，而無需關(guān)注底層源代碼和具體操作。對于金融行業(yè)來說，API不是新概念，其相關(guān)應(yīng)用問世已有十多年之久。但之前金融業(yè)的絕大部分API都是僅供內(nèi)部系統(tǒng)互相調(diào)用的，少數(shù)與外部機構(gòu)進行合作的定制化API需要經(jīng)過大量商務(wù)協(xié)商逐一確定數(shù)據(jù)和服務(wù)開放范圍。而在開放銀行環(huán)境下，商業(yè)銀行提供開放的、標準化的API，所有符合條件的合作機構(gòu)都可以調(diào)用，而無需進行單獨洽談，大幅降低系統(tǒng)間建立接口的成本和時間，是實現(xiàn)組件化、高兼容、可移植、可擴展的開放型系統(tǒng)架構(gòu)的利器，是實現(xiàn)行業(yè)間數(shù)據(jù)共享的主流技術(shù)手段。

當前，開放銀行發(fā)展如火如荼，在全球范圍“嶄露頭角”。英國、歐洲等相繼出臺政策法規(guī)，助推開放銀行發(fā)展壯大；美國、新加坡等高度發(fā)達的金融市場正在積極擁抱開放銀行；我國浦發(fā)銀行、微眾銀行等商業(yè)銀行也已紛紛試水開放銀行發(fā)展模式。歐洲商業(yè)銀行可供第三方連接的API數(shù)量從十多年前的個位數(shù)躥升至2017年的1500多個，隨著歐洲《歐盟支付服務(wù)指令修正案》（PSD2）已于2018年正式生效，該數(shù)字將呈現(xiàn)指數(shù)級激增。2018年，艾哲森咨詢對全球排名前100的商業(yè)銀行進行調(diào)研，結(jié)果顯示，65%銀行高管認為開放銀行是新的發(fā)展機遇，99%表示在2020年之前將持續(xù)加大對開放銀行的投資力度（如圖2所示）。

圖2 歐洲地區(qū)商業(yè)銀行開放 API 增長趨勢（數(shù)據(jù)來源 ：艾森哲咨詢）

開放銀行帶來的轉(zhuǎn)變

1.經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變。開放銀行是一場技術(shù)革新，促使商業(yè)銀行的經(jīng)營理念由網(wǎng)點經(jīng)濟、APP經(jīng)濟向API經(jīng)濟邁進，它意味著銀行不再僅僅是一個營業(yè)場所，而是一種隨時隨地、無處不在的服務(wù)。傳統(tǒng)的銀行服務(wù)囿于“領(lǐng)地意識”，將用戶吸引到其網(wǎng)點、APP等“領(lǐng)地”提供封閉式的金融服務(wù)。然而金融科技企業(yè)通過開放式平臺在線上線下同時發(fā)力，對商業(yè)銀行的市場份額、利潤空間、經(jīng)營理念造成了沖擊。開放銀行模式能夠利用API敏捷嵌入合作方應(yīng)用程序，推動傳統(tǒng)的封閉式業(yè)務(wù)向場景化服務(wù)發(fā)展，促使API+Bank模式實現(xiàn)1+1>2的聚勢效應(yīng)，為商業(yè)銀行追趕超越、彎道超車點燃新引擎?！爸辛鲹糸?不進則退。”商業(yè)銀行只有提高認識、調(diào)整思路、升級理念、及時跟進，將開放銀行視為金融革新的下一個“風口”，將API作為經(jīng)營發(fā)展的戰(zhàn)略性資產(chǎn)，將模塊化、平臺化、差異化的開放型服務(wù)能力作為獲客導流的“護城河”，才能把握金融科技時代的發(fā)展脈搏，才能在激烈的市場競爭洪流中站住腳跟。

2.商業(yè)范式的轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)商業(yè)銀行往往充當用戶數(shù)據(jù)的“看門人”角色，將用戶信用、交易記錄等信息視為私有資產(chǎn)，僅在內(nèi)部進行聚合分析。開放銀行模式跨越了這種“數(shù)據(jù)藩籬”，通過搭建平臺、開放API接口促進與產(chǎn)業(yè)合作方的數(shù)據(jù)共享，重構(gòu)盈利模式，助力金融服務(wù)商業(yè)范式向更加開放、更加融合的方向加速演進。一方面，商業(yè)銀行可讓自身API“走出去”，向合作方提供查詢、支付、授信等傳統(tǒng)金融服務(wù)，增加收入來源，培育互利生態(tài)。例如，西班牙BBVA銀行在可零售商戶應(yīng)用程序付款頁面中嵌入快速信貸功能，用戶直接在商戶頁面點擊按鈕便能獲得BBVA快速信貸并完成支付。另一方面，商業(yè)銀行能將合作機構(gòu)的API“引進來”，通過調(diào)用合作機構(gòu)API將其產(chǎn)品信息和服務(wù)功能整合到自己的產(chǎn)品中，深入挖掘用戶潛在金融需求，提升產(chǎn)品競爭力，增加用戶黏性。例如，商業(yè)銀行可調(diào)用汽車廠商庫存信息API，在銀行手機APP上實時更新某地汽車庫存狀態(tài)，并提供相應(yīng)的分期貸款等金融服務(wù)。

3.產(chǎn)業(yè)格局的轉(zhuǎn)變。開放銀行產(chǎn)品通過與第三方的輕松集成，為開放型數(shù)字金融注入強勁動能，推動產(chǎn)業(yè)格局向包容開放、合作共贏的方向大步前行。一是通過共享，拓展業(yè)務(wù)布局。開放銀行模式能夠利用第三方合作伙伴關(guān)系拓展商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受理范圍，增加用戶基數(shù)，擴大服務(wù)半徑，提升產(chǎn)業(yè)影響。例如在英國，愛爾蘭銀行向英國郵局開放部分金融服務(wù)API接口，使得240萬用戶能夠在11500家郵局網(wǎng)點享受抵押貸款、外匯兌換等金融服務(wù)。二是通過開放，優(yōu)化競合關(guān)系。在合作共贏理念的引導下，金融科技公司、商業(yè)銀行、平臺服務(wù)商等開放銀行產(chǎn)業(yè)參與各方不斷開辟多元合作渠道，探索新型數(shù)據(jù)融合商業(yè)范式。開放銀行時代的競爭，不再是“你死我活”的“零和游戲”，而是通力配合的“正和博弈”。三是通過創(chuàng)新，催生全新業(yè)態(tài)。雖然開放銀行只是處于發(fā)展初期，但未來的前景充滿了無限可能。正如Google開放地圖API接口催生出Uber等共享經(jīng)濟模式，開放銀行也有很大可能將滋生出新型財富管理工具、API集成商等新興產(chǎn)業(yè)。

開放銀行的驅(qū)動模式

縱覽全球，開放銀行正呈現(xiàn)高速發(fā)展態(tài)勢，歐美等發(fā)達國家積極投入到開放銀行的滾滾浪潮中，通過政策驅(qū)動和市場驅(qū)動的方式大力推動開放銀行模式在本國落地應(yīng)用。

1.政策驅(qū)動模式。在英國、歐盟等地區(qū)，政府將開放銀行作為刺激經(jīng)濟增長、帶動消費升級的主要手段之一。因此，政府主動牽頭出臺強制性政策和標準，要求商業(yè)銀行共享用戶數(shù)據(jù)、開放應(yīng)用接口，通過行政手段有力推動了開放銀行開花結(jié)果。

英國是全球踐行開放銀行的“先行者”。英國財政部于2015年9月成立開放銀行工作組，并隨后發(fā)布了開放銀行標準框架。2017年3月，英國9家最大的商業(yè)銀行率先探索向第三方合作機構(gòu)提供銀行營業(yè)網(wǎng)點地理位置信息的API接口。2018年1月1日，英國在全國范圍內(nèi)推行《開放銀行標準》（Open Banking Standard），要求商業(yè)銀行擴大數(shù)據(jù)共享和開放范圍。截止2018年底，英國共有9家銀行正式開放API接口，57家第三方合作機構(gòu)加入開放銀行計劃。歐盟是支持開放銀行發(fā)展的強力“推動者”，于2018年1月13日正式推行《歐盟支付服務(wù)指令修正案》（PSD2），要求歐盟所有商業(yè)銀行必須向第三方合作機構(gòu)開放用戶交易歷史、賬戶余額等原始數(shù)據(jù)的API接口。這意味著其他銀行、金融科技公司、零售商、電信公司、保險公司、財富管理公司等符合資質(zhì)、得到授權(quán)的第三方合作機構(gòu)均可使用商業(yè)銀行內(nèi)部的用戶數(shù)據(jù)。澳大利亞正在探尋開放銀行發(fā)展的“最佳模式”，于2017年8月發(fā)布開放銀行專題報告，詳細闡述如何選擇最適合本國國情的開放銀行模式，并宣布將逐步出臺開放銀行管理條例。

2.市場驅(qū)動模式。在美國、新加坡等地區(qū)，政府更多是引導式的，而不會輕易采取強制性政策措施在金融行業(yè)推動開放銀行的發(fā)展，以免造成不可預(yù)知的市場波動和反應(yīng)。然而，這些地區(qū)金融市場繁榮發(fā)達，金融機構(gòu)數(shù)量眾多，也面臨更為劇烈的市場競爭壓力。作為全球金融業(yè)的“領(lǐng)頭羊”，這些金融機構(gòu)為滿足用戶多樣化金融服務(wù)需求，提高自身核心競爭力，相繼將開放銀行視為未來發(fā)展的戰(zhàn)略基石。因此，這種自發(fā)式模式有效激勵了開放銀行應(yīng)用成果百花齊放。

在美國，Visa于2016年推出Visa開放者平臺，全面開放各類底層支付技術(shù)API接口，幫助希望接入Visa清算網(wǎng)絡(luò)的機構(gòu)實現(xiàn)快速開發(fā)，以開源方式擴大參與范圍、提升產(chǎn)品創(chuàng)新靈活性。PAYPAL、花旗集團、康百世銀行、美國銀行及第一資本銀行等合作機構(gòu)陸續(xù)跟進參與，成立API開放平臺，向外輸出支付、授權(quán)、積分等接口。在亞洲，新加坡沒有出臺任何監(jiān)管政策要求行業(yè)實施開放銀行API，而是于2016年11月發(fā)布非強制執(zhí)行的《API指導手冊》，為API設(shè)計標準、應(yīng)用范圍、安全規(guī)范、數(shù)據(jù)保密提供了最佳指導和建議。新加坡星展銀行于2017年底推出全球最大的API平臺，目前已有20種不同類型180余個API，已與60多家知名企業(yè)建立API合作關(guān)系。此外，印度儲備銀行(RBI)、日本銀行(BOJ)等中央銀行也積極呼吁業(yè)界加大對開放銀行支持力度。

總結(jié)與思考

相比較于歐美等發(fā)達國家，我國開放銀行只是剛剛起步。微眾銀行、興業(yè)銀行等商業(yè)銀行已開始研發(fā)開放銀行相關(guān)應(yīng)用，并取得階段性成果；隨著浦發(fā)銀行2018年9月正式推出APIBank無界開放銀行，工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行等金融機構(gòu)都已明確釋放了進軍開放銀行的信號，有學者認為2018年可被視為我國開放銀行發(fā)展元年，在不遠的未來，我國開放銀行發(fā)展將迎來新高潮。

盡管開放銀行對于商業(yè)銀行提升經(jīng)濟效益，拓展業(yè)務(wù)布局、加速產(chǎn)業(yè)融合、優(yōu)化用戶體驗具有積極的促進作用，然而開放銀行也引入了關(guān)于數(shù)據(jù)合規(guī)應(yīng)用、網(wǎng)絡(luò)安全等方面的風險。因此，監(jiān)管部門也應(yīng)理性對待開放銀行在我國的發(fā)展，審慎處理好開放銀行發(fā)展與安全的關(guān)系，在大力發(fā)展開放銀行的同時，也要高度重視可能帶來的安全風險挑戰(zhàn)，加強前瞻預(yù)防與約束引導，切實筑牢安全應(yīng)用的防火墻。

在鼓勵創(chuàng)新方面，首先應(yīng)該明確開放銀行并不意味著對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式顛覆式替代，而是繼承式創(chuàng)新，開放銀行和傳統(tǒng)銀行是并行互促的。我們應(yīng)科學結(jié)合市場驅(qū)動和政策驅(qū)動手段，促進我國開放銀行創(chuàng)新發(fā)展，培育產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)。一是出臺開放銀行發(fā)展相關(guān)政策，調(diào)動產(chǎn)業(yè)合作各方積極性，指導金融機構(gòu)加快API基礎(chǔ)設(shè)施架構(gòu)轉(zhuǎn)型，加大數(shù)據(jù)和服務(wù)開放力度，加速相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)落地應(yīng)用進程。二是借鑒監(jiān)管沙箱理念，鼓勵各方大膽嘗試開放銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，探索試錯容錯、準入退出、風險補償?shù)葯C制，為開放銀行應(yīng)用提供真實測試環(huán)境和監(jiān)管指導，在實踐中檢驗其技術(shù)實現(xiàn)和業(yè)務(wù)流程的可行性和安全性，通過開放銀行示范應(yīng)用激發(fā)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新活力、帶動產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。

在規(guī)范發(fā)展方面，安全地共享和應(yīng)用用戶數(shù)據(jù)是開放銀行贏得用戶信心、站穩(wěn)發(fā)展腳跟、培育良性生態(tài)的根基和底線?！扒竽局L者，必固其根本?！币虼耍O(jiān)管機構(gòu)應(yīng)加強頂層設(shè)計，要求開放銀行各參與方強化安全意識，堅守安全底線。一是制定開放銀行應(yīng)用行業(yè)標準規(guī)范，對開放銀行服務(wù)界限、數(shù)據(jù)開放類別、API接口設(shè)計標準、應(yīng)用研發(fā)部署、信息安全保護、網(wǎng)絡(luò)加固手段等進行規(guī)范，發(fā)揮“保駕護航”作用。二是建立健全開放銀行風險防控機制，嚴格規(guī)范合作方準入管理，完善開放銀行合規(guī)應(yīng)用管理制度，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立開放銀行風險監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)，借助監(jiān)管科技平臺實時監(jiān)控API交互運行情況，做到業(yè)務(wù)規(guī)范管理和技術(shù)防護手段“兩手都要硬”，著力增強金融機構(gòu)對開放銀行風險的態(tài)勢感知和應(yīng)急處置能力。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。

2019年6月14日，億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟年會·金融科技峰會”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報告》，深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應(yīng)用——上?！ず鐦颉な蕾Q(mào)展館邀您見證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/818

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