為什么說如果這屆銀行不行，一定是科技不行？

在金融領域，尤其是在銀行方面，時下最熱門的話題無疑是金融科技，到底有多熱，可以舉兩個例子。

一個是當下正值銀行密集公布上年年報的日子。據(jù)統(tǒng)計，國有大行中，工商銀行、中國銀行、農業(yè)銀行、交通銀行、郵儲銀行在2018年年報中提及金融科技的數(shù)量分別是15次、64次、7次、21次、21次和3次。另外，招行、建行年報更是提及金融科技多達60余次。招商行長田惠宇在業(yè)績發(fā)布會上的講話更是被看作銀行吹響全力發(fā)展金融科技的號角。

第二個例子是筆者最近參加的一場有關金融科技的論壇上，那些從華爾街歸來的“大叔們”都在感慨：回國以后學了很多東西，漲了不少見識。能讓這些華爾街歸來的大佬們潛下心來向國內同行學習，也確實可以給中國的金融科技發(fā)展點個贊。

大數(shù)據(jù)、人工智能、金融云、區(qū)塊鏈、開放銀行、金融科技子公司等眼花繚亂的技術或概念層出不窮。

金融科技大熱的同時，也不免讓人產生質疑：銀行紛紛成立金融科技子公司的動機是什么，有沒有跟風炒概念？香港發(fā)放虛擬銀行牌照的價值何在？畢竟香港的金融服務已經足夠發(fā)達，有必要再搞什么虛擬銀行？開放銀行真的能有想象中的那樣美好，能讓服務無處不在，銀行真的愿意把服務能力開放給別人？其它合作方是否真的愿意把場景開放給銀行？如果用戶都被銀行吸走怎么辦？甚至有某新媒體曾在去年發(fā)出《銀行不行，主要因為科技不行？》一文認為“銀行發(fā)展的好不好的關鍵不在于科技，而在于銀行組織架構能不能適應快速變化的現(xiàn)實需要”。

那么，科技對于當下銀行的發(fā)展到底能不能起到決定性作用呢？還是如上面的質疑聲一樣，金融科技只是錦上添花而非雪中送炭。

筆者以為，如果這屆銀行不行，一定是因為科技不行。

錯失的消費互聯(lián)網，輸不起的產業(yè)互聯(lián)網

何為產業(yè)互聯(lián)網？百度百科是這樣定義的：產業(yè)互聯(lián)網（Industrial Internet）是從消費互聯(lián)網引申出的概念，是指傳統(tǒng)產業(yè)借力大數(shù)據(jù)、云計算、智能終端以及網絡優(yōu)勢，提升內部效率和對外服務能力，是傳統(tǒng)產業(yè)通過“互聯(lián)網+”實現(xiàn)轉型升級的重要路徑之一。

為什么筆者堅定地認為如果這屆銀行不行，一定是因為科技不行呢？

回答這個問題之前，需要闡述一個事實：回顧過往發(fā)展，銀行顯然在消費互聯(lián)網階段的賽道中處于下風，錯失了場景，遠離的用戶，甚至一度迷失自我，處于被動挨打的局面。

以移動支付為例，據(jù)普華永道會計事務所發(fā)布的2019年全球消費者洞察力調查顯示：在全球十大移動支付市場中，中國的移動支付普及率全球排名第一，遙遙領先其它支付市場。在這其中，互聯(lián)網兩大支付巨頭占據(jù)了大部分市場份額，而銀行是絕對的小玩家。

曾幾何時，還有銀行人放言“銀行靠的是存、貸、匯，支付不重要”。在消費互聯(lián)網階段，銀行錯失網絡支付發(fā)展良機，缺乏與客戶高頻互動場景，讓銀行與用戶越來越遠，以至于唱衰之聲不絕于耳？如果在這個階段，試問銀行得到了什么？那一定是清醒地意識到，錯失過消費互聯(lián)網發(fā)展良機的銀行人不再愿再錯過產業(yè)互聯(lián)網。

波士頓咨詢公司在1月11日發(fā)布的最新《中國互聯(lián)網經濟白皮書2.0》報告中指出，中國特色的數(shù)字化路徑在于以前端消費互聯(lián)網帶動后端產業(yè)互聯(lián)網的發(fā)展。報告認為，中國在前端消費側的數(shù)字化程度全球領先，而后端，產業(yè)互聯(lián)網總體上仍處于發(fā)展階段。在此背景下，消費互聯(lián)網的前端應用及商業(yè)模式的創(chuàng)新正沿著價值鏈牽引后端生產等環(huán)節(jié)進行數(shù)字化協(xié)同。

具體到銀行領域，就是目前各家銀行正在全力推行的全行數(shù)字化轉型，而在轉型過程中，顯然科技將會起到絕對的引領作用。波士頓咨詢的這個報告也指出，在消費互聯(lián)網階段取得優(yōu)勢的互聯(lián)網公司在產業(yè)互聯(lián)網階段存在著巨大的優(yōu)勢，所以我們就不難理解銀行與金融科技公司之間的關系迅速從水火難容過渡到相互合作、平等競爭的關系中去了?？梢哉f，目前產業(yè)互聯(lián)網方興未艾，銀行還有更多的發(fā)展機會在新的賽道中扳回一城。

金融科技子公司：醉翁之意在酒，更在乎山水之間也

既然隨著互聯(lián)網等新興技術對于銀行產業(yè)影響的不斷加深，銀行進行數(shù)字化轉型已然迫在眉睫，那么在這個過程中，起到決定性的因素是什么呢？有的人說是銀行的組織架構。有觀點認為：銀行在消費互聯(lián)網階段之所以落后挨打，是因為組織架構過于龐雜，決策鏈條過長，很難跟扁平化的互聯(lián)網公司抗衡。這也就有了文章開頭提到的那個《銀行不行，主要因為科技不行？》。

我很難說這樣的分析沒有道理，但我堅定認為決定銀行數(shù)字化轉型成敗的關鍵還是在金融科技。銀行落子金融科技子公司是從2018年到現(xiàn)在，行業(yè)都在激烈討論的話題，目前的玩家既有捷足先登的興業(yè)數(shù)金、平安科技、招銀云創(chuàng)，也有氣勢如虹的建信金融科技，更有北京銀行、中原銀行等新進者。面對如此高漲的聲浪，對其發(fā)展前景也有質疑之聲，甚至還有專家搬出了之前國外和國內大行成立科技類公司失敗的案例來給現(xiàn)在的這股熱潮澆冷水。

銀行如此熱衷成立金融科技子公司，意欲何為呢？除了筆者上面分析的，為了應對銀行數(shù)字化轉型，發(fā)展產業(yè)互聯(lián)網的需要之外，一位深耕行業(yè)多年的觀察家對此表示：銀行落子金融科技子公司，一方面，通過發(fā)展金融科技，銀行可以壯大自身的科技實力，滿足本行發(fā)展需求的同時可以對外輸出服務，擴大自身業(yè)務邊界，另一方面，更重要的是銀行可以通過成立金融科技子公司、理財子公司等，打破原有的組織架構形式，建立起能夠更加適應市場化競爭的企業(yè)組織形式，為后續(xù)的全行架構調整探索經驗，投石問路，正可謂，醉翁之意在酒，更在乎山水之間也。

由此，可見科技承擔的責任除了業(yè)務數(shù)字化轉型之外，同樣也肩負起了組織數(shù)字化轉型的重擔，所以銀行的組織架構先不先進，科不科學的關鍵還是在金融科技。

香港虛擬銀行牌照：高度市場化的自由市場發(fā)起的一場自上而下的變革

縱觀全球各國的金融科技發(fā)展態(tài)勢，英國絕對有著舉足輕重的地位，但按照我們的邏輯來分析，似乎說不通。金融科技之所以在中國發(fā)展迅速，一個最重要的原因是中國市場廣闊，金融服務不充分，市場空間巨大，所以才能獲得如此的發(fā)展良機。可英國作為知名的國際金融中心，那么他們發(fā)展金融科技的動力來自哪里呢？

答案是英國的金融監(jiān)管當局，來自行業(yè)的主管部門制定了一系列的金融科技發(fā)展政策來推動英國金融業(yè)的數(shù)字化水平的提升，而現(xiàn)在香港虛擬銀行牌照的發(fā)放，香港金融監(jiān)管局也是從這個層面考慮問題。香港作為自由港，金融服務絕對處于飽和狀態(tài)，從某種層面上來說，對于新技術的應用不夠敏感，缺乏創(chuàng)新動力，監(jiān)管當局正是看到了這樣的問題，才會大力推進香港的虛擬銀行發(fā)展。可以說，這是高度市場化的自由市場發(fā)起的一場自上而下的變革，在一個成熟的金融市場都如此重視金融科技，金融科技的重要性可見一斑。

寫在最后

世界上最早的銀行發(fā)端于1580年的意大利威尼斯，發(fā)展至今，銀行已經有四百多年的歷史，但在以信息技術革命為基礎的第三次工業(yè)革命之前，銀行的服務形態(tài)一直沒有發(fā)生太大的變化，但這一切在出現(xiàn)了互聯(lián)網，特別是移動互聯(lián)網以后卻在發(fā)生巨大改變。

客戶在逐漸線上化，服務的場景和產品也在逐漸線上化，甚至支撐服務的中后臺也在線上化，這在之前的幾百年的發(fā)展中是不曾遇到的，可以說銀行正處在一個百年不遇的大變革當中，而在這其中，金融科技顯然起著難以撼動的決定作用。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務。

2019年6月14日，億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經濟年會·金融科技峰會”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報告》，深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應用——上?！ず鐦颉な蕾Q展館邀您見證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/818

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