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在塵封了62年后的2014年，以“金城銀行”為名的天津首個民營銀行出現(xiàn)在銀監(jiān)會批準(zhǔn)籌建的首批民營銀行試點名單之列。

2015年，金城銀行掛牌對外營業(yè)，標(biāo)志著擁有百年底蘊的金城銀行從此正式回歸。

回望100年前的金城銀行，1917年宣告成立，1952年，金城銀行因聯(lián)營聯(lián)管政策并入全國統(tǒng)一的“公私合營銀行”。

當(dāng)今的金城銀行在成立之初一定想突破“前人”的光環(huán)，能否實現(xiàn)銀監(jiān)會的期許——重點發(fā)展天津地區(qū)的對公業(yè)務(wù)，眾望所歸？作為成立最早的民營銀行，又能否秉持自身的特色，成為行業(yè)典范與領(lǐng)頭羊？

變局：借力打力，金城銀行的3個突破口

金城銀行作為一家區(qū)域性民營銀行，到底有哪些特點？

根據(jù)金城銀行官網(wǎng)信息，我們可以看到其業(yè)務(wù)范圍涵蓋貸款產(chǎn)品、存款產(chǎn)品和其他業(yè)務(wù)，似乎與通常意義上的銀行官網(wǎng)別無二致。

金城銀行的產(chǎn)品結(jié)合了其自身的特點和優(yōu)勢，并沒有簡單套用傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品。但缺乏像基金銷售、衍生品交易和信貸ABS發(fā)行等更為豐富的產(chǎn)品門類。

那么，對一家公司的日常經(jīng)營最能產(chǎn)生直接影響的就是高層管理者，銀行也不例外，他們的出身與背景，對制定銀行經(jīng)營決策與發(fā)展戰(zhàn)略至關(guān)重要。

截至2018年12月31日，金融梳理了金城銀行歷任高管（副行長級別以上）的背景信息。

據(jù)公開資料顯示，吳小平（2018年3月已離任）是一個在金融業(yè)摸爬滾打28年的老兵，從事過公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)這三大銀行核心業(yè)務(wù)工作。

在進入中信銀行之前，他還在建設(shè)銀行、中國投資銀行等有著15年工作經(jīng)歷。而此次吳小平出任金城銀行的第一任行長，獲得了籌備組的認可，得益于他具備整合各項金融業(yè)務(wù)發(fā)展和處理金融風(fēng)險的突出能力。

同一時期的其他5名副行長，也都有在監(jiān)管機構(gòu)、國有大行、股份制銀行長期工作的經(jīng)歷。

2018年，具有豐富零售業(yè)務(wù)經(jīng)驗的周青松、錢偉不再擔(dān)任副行長職務(wù)，周青松回歸中信，擔(dān)任中信消費金融有限公司總經(jīng)理，而錢偉被委以中國大地財險中心支公司總經(jīng)理助理的新任。取而代之，董事會選舉產(chǎn)生了3名新任副行長，主要負責(zé)投資信貸、公司業(yè)務(wù)和財富管理。

透過人事變動，或?qū)⒄f明金城銀行在2018年進行了戰(zhàn)略調(diào)整，將更多優(yōu)勢資源集中在對公業(yè)務(wù)上，相應(yīng)舍棄了一些在零售業(yè)務(wù)上的投入。

具備了獨立的業(yè)務(wù)和專業(yè)的管理者，如何能讓金城銀行持續(xù)經(jīng)營？

答案是打造“科技銀行”，金城銀行將科技視為其達成“一主兩翼”（“一主”為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，“兩翼”為創(chuàng)新業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融）戰(zhàn)略目標(biāo)的“第一支撐力”。基于此，金城銀行搭建起了完全自主可控的銀行科技系統(tǒng)。

在金融科技方面，金城銀行實現(xiàn)了客戶遠程身份認證、開立電子賬戶等便捷的金融服務(wù)。

“特色產(chǎn)品+專業(yè)的管理層+科技創(chuàng)新”，或?qū)⒊蔀榻鸪倾y行日后發(fā)力的3個突破口。

困局：“四面楚歌”，金城銀行有點難

金城銀行的3個突破口，并不是其杜絕一切問題的“金鐘罩”；相反，金城銀行遇到的問題一點也不少。

首先，股權(quán)結(jié)構(gòu)分散，董事、監(jiān)事、高級管理者（以下簡稱“董監(jiān)高”）團隊不穩(wěn)定”。

億歐金融梳理了獲批籌建的19家民營銀行股東信息，發(fā)現(xiàn)金城銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)與眾不同：金城銀行有16家股東，是所有民營銀行中數(shù)量最多的，第一大股東天津華北集團與第二大股東麥購集團持股比例分別為20%和18%，其他小股東合計占比62%。

進一步研究金城銀行的股東背景可以發(fā)現(xiàn)，其小股東股權(quán)極為分散，持股比例在0.5%到6%之間，其中9位股東的持股比例都是6%，超過一半的股東人數(shù)。而且，16位股東來自商貿(mào)、投資、建設(shè)等多元化的行業(yè)，各自有著不同的決策理念和利益訴求。

分散的股權(quán)結(jié)構(gòu)，眾多的股東背景，以及股東和管理層之間的理念差異（股東均來自市場化條件下的企業(yè)，而管理層幾乎都來自商業(yè)銀行或監(jiān)管機構(gòu)，帶有濃厚的體制色彩），導(dǎo)致金城銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)存在不穩(wěn)定性，不可避免地會造成股東之間的利益沖突，以及股東和管理層之間的理念沖突。

其中一個最直接的體現(xiàn)，就是董監(jiān)高團隊不穩(wěn)定。自2016年5月20日起，金城銀行已有1位行長、2位副行長、3位董事、2位監(jiān)事辭職，行長位置至今空缺，人員變動數(shù)量和密集程度相比其他民營銀行要多。董監(jiān)高人員變動尚且如此，基層和中層員工，或?qū)⒁裁媾R著不小的考驗。

其次，違規(guī)受罰，2018年凈利增速為負。

頂層設(shè)計的天然缺陷，傳導(dǎo)至金城銀行的實際經(jīng)營過程中，便造成了自身的經(jīng)營不善，甚至罰單不斷。

“屋漏偏逢連夜雨?！?/p>

2018年2月13日，天津銀監(jiān)局一連開出13張罰單，因同業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī)的金城銀行“收獲”其中4張，合計被罰160萬。據(jù)悉，這是民營銀行首次收到銀監(jiān)部門的罰單。

根據(jù)開出的罰單，金城銀行主要的違法違規(guī)事實包括：買入返售業(yè)務(wù)標(biāo)的不符合監(jiān)管規(guī)定同業(yè)投資業(yè)務(wù)投向不審慎；同業(yè)業(yè)務(wù)部分管理制度缺失；同業(yè)投資投后管理失職。

通俗的理解銀行同業(yè)業(yè)務(wù)，就是資金富余但放貸能力不強的A銀行，把錢借給資金不足但放貸能力強的B銀行，再由B銀行把錢貸給實體，這其實是銀行業(yè)非常傳統(tǒng)和正常的業(yè)務(wù)種類。

那么，同業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī)一般包括兩種情況：

一種情況是A銀行從B銀行借來資金（一般是一年內(nèi)的短期借款），投入到長期高回報項目中，造成面向中小微企業(yè)的短期資金供給不足，從而提高融資成本；
另一種情況是A銀行從B銀行借來資金，用高利率貸給了信用條件不佳的中小微企業(yè)。

由于金城銀行成立之初的定位是“服務(wù)天津自貿(mào)區(qū)中小微企業(yè)，重點發(fā)展對公業(yè)務(wù)”。所以，不管發(fā)生上述哪一種同業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī)的情況，客觀上都增加了金城銀行的杠桿水平和信用風(fēng)險，提高了企業(yè)的融資成本，完全相悖于其最初定位。所謂“常在河邊走，哪能不濕鞋?！?/p>

金城銀行的此次違規(guī)受罰，充分反映出當(dāng)時其內(nèi)部管理和控制體系出現(xiàn)了一些漏洞。但是，在2018年年報中顯示，金城銀行針對“內(nèi)部控制”這塊已經(jīng)做了大量系統(tǒng)而全面的工作。

那么，如何能讓這些工作落到實處，真正保障金城銀行平穩(wěn)運行，不再出現(xiàn)類似違法違規(guī)行為？這成為了金城銀行董監(jiān)高不得不面對的問題。

對于金城銀行來說，2018年真是雪上加霜，坎兒一個接一個——董監(jiān)高密集變動、同業(yè)業(yè)務(wù)過于激進，直接導(dǎo)致其多項財務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)明顯下滑，盈利動能不足。

在17家民營銀行2018年盈利能力排行中，金城銀行營業(yè)總收入5.66億元，凈利潤1.52億元，位居中上游。但其營業(yè)收入與凈利潤同比增速是17家民營銀行中唯一一家呈“雙負”的銀行。

億歐金融進一步梳理金城銀行2015-2018年盈利指標(biāo)，可以發(fā)現(xiàn)在2017年，營業(yè)收入與凈利潤增速明顯放緩，特別是2018年，營業(yè)收入增速首次顯負，凈利潤增速僅為-0.25%。

此外，金城銀行還需要面對民營銀行所面臨的共性挑戰(zhàn)。如果說，上述兩點是金城銀行遇到的個性問題，那么，對于民營銀行來說，顯然還存在一些共性問題。

國家金融與發(fā)展實驗室副主任楊濤認為，雖然民營銀行的發(fā)展具有眾多比較優(yōu)勢，例如：產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)清晰、金融服務(wù)效率和市場靈敏度較高、沒有沉重的歷史包袱，但其面臨的挑戰(zhàn)也不容忽視。

億歐金融梳理了當(dāng)前民營銀行遇到的三大挑戰(zhàn)：

民營銀行存在“一行一店”限制，導(dǎo)致存款業(yè)務(wù)受到約束，很難維持穩(wěn)定的資金來源。

因此，民營銀行更加依賴同業(yè)負債，而監(jiān)管部門現(xiàn)在重點針對同業(yè)融入資金占負債總額超過1/3的商業(yè)銀行進行整治，部分民營銀行顯然會受到較大影響，甚至?xí)窠鸪倾y行那樣，觸碰到紅線。

一個可喜的信號是，早在2018年9月，監(jiān)管層下發(fā)了一份試點民營銀行業(yè)務(wù)常態(tài)化和開展新業(yè)務(wù)的“58號文”，里面的2條內(nèi)容值得關(guān)注：

1、擬允許營業(yè)滿三年，且所在地省政府出推薦函的民營銀行，試點開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)和員工持股計劃。
2、擬允許符合上述條件的民營銀行，在注冊地的城市開設(shè)新的網(wǎng)點和分支機構(gòu)，即放松“一行一店”的限制。

億歐向行業(yè)人士進行求證，得到的回復(fù)是：到目前為止，各民營銀行尚未收到監(jiān)管層正式的文件和通知，或許還在下發(fā)至地方銀監(jiān)系統(tǒng)中。但這至少可以讓民營銀行看到了政策向好發(fā)展的趨勢。

民營屬于區(qū)域性銀行，展業(yè)受限，并且服務(wù)客戶多為中小微企業(yè)。

一方面，會造成風(fēng)險的有效分散和業(yè)務(wù)鏈條的拓展受到極大影響；另一方面，中小微企業(yè)在經(jīng)濟波動時期，風(fēng)險明顯更高，將存在更大的不確定性。

除了極少數(shù)民營銀行有大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)股東背景，大多數(shù)民營銀行股東以來自傳統(tǒng)行業(yè)為主，缺乏互聯(lián)網(wǎng)基因。

加之民營銀行普遍成立時間較短，中國居民更青睞于有歷史積淀的傳統(tǒng)銀行，使得民營銀行缺少C端客戶的資源積累，零售業(yè)務(wù)開展并不順利。

破局：360集團或?qū)⑷刖?，曙光將至?/p>

沒有最終的成功，也沒有致命的失敗，最可貴的是繼續(xù)前進的勇氣——陣痛期的金城銀行依然在上下求索。

此前網(wǎng)絡(luò)傳聞稱，360集團即將入股金城銀行。消息稱，目前360集團已完成第三輪盡調(diào)，進入交割階段，交割完成后，360集團將成為金城銀行的大股東，占股將達到30%。但上述運作還未得到相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)的批復(fù)。

對于360集團來說，此次若成功入股金城銀行，就能集齊銀行、消費金融、金交所、小額貸款、基金代銷、融資擔(dān)保、保險經(jīng)紀等金融牌照，拓展自身的金融版圖，增加未來向ATMDJ互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭持續(xù)逼近的機會。

對于金城銀行來說，現(xiàn)有的16位股東均來自傳統(tǒng)行業(yè)，缺陷顯而易見。引入互聯(lián)網(wǎng)巨頭360集團直接作為持股30%的第一大股東，勢必會打破現(xiàn)有的股東格局，并對資源進行整合。當(dāng)360集團賦能金城銀行，大家肯定希望能產(chǎn)生像騰訊之于微眾銀行、阿里之于網(wǎng)商銀行的化學(xué)反應(yīng)。

截至目前，19家民營銀行中，具有互聯(lián)網(wǎng)股東背景的銀行有10家，除金城銀行之外分別是：

如果360集團成功入股金城銀行，19家中將有10家民營銀行的股東背景具有互聯(lián)網(wǎng)基因，且這10家股東全部占據(jù)前三大股東的席位，基本鎖定控股地位，未來其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進入的難度較大。

同時，尚有9家民營銀行的股東背景完全不含互聯(lián)網(wǎng)基因，這9塊誘人的“肥肉”會被互聯(lián)網(wǎng)公司盯上嗎？360集團入股金城銀行，會成為一道曙光，照亮身處困境的民營銀行嗎？會開啟互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)入股民營銀行的熱潮嗎？

從近期監(jiān)管層出臺的一系列政策和實施的舉措來看，國家對于整頓和出清不合法、違規(guī)的金融玩家的態(tài)度十分堅決。在金融強監(jiān)管的大環(huán)境下，擁有一塊民營銀行的牌照，從“游擊隊”變身“正規(guī)軍”，對于那些躍躍欲試的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，是一個還不錯的選擇。

“百年”金城，穿越漫漫的歷史長河，從輝煌中走來，又將會去往何處？

在經(jīng)歷管理層的動蕩更迭，經(jīng)歷了2018年營收和凈利增速雙雙顯負的階段性低谷，更經(jīng)歷了同業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī)受罰的“通報”，和360一樣，金城銀行太需要一次“變化”，需要一次證明自己的機會。

360入局金城銀行“前夜”，民營銀行之困何解？

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360入局金城銀行“前夜”，民營銀行之困何解？

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