信貸“斷點(diǎn)”下“過(guò)橋資金”問(wèn)題及其風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，隨著經(jīng)濟(jì)下行周期的持續(xù)低迷，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速放緩，企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難連年加大，民營(yíng)企業(yè)特別是民營(yíng)中小企業(yè)融資難問(wèn)題日益凸顯，在信貸“斷點(diǎn)”存在的情況下，過(guò)橋資金運(yùn)用頻率和規(guī)模持續(xù)加大，對(duì)銀行授信安全產(chǎn)生了較大影響，——甚至，由于貸款企業(yè)涉及“過(guò)橋”資金問(wèn)題，引發(fā)的信貸“敗局”現(xiàn)象接連發(fā)生。因此，從商業(yè)銀行信貸經(jīng)營(yíng)角度講，“過(guò)橋資金”問(wèn)題研究對(duì)商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。商業(yè)銀行信貸工作人員應(yīng)當(dāng)熟悉過(guò)橋資金概念、運(yùn)作模式及其風(fēng)險(xiǎn)防范，提升此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的信貸防范水平。

過(guò)橋資金的含義

過(guò)橋資金是一種短期資金的融通，期限一般以六個(gè)月為限，是一種與長(zhǎng)期資金相對(duì)接的資金。提供過(guò)橋資金的目的是通過(guò)過(guò)橋資金的融通，達(dá)到與長(zhǎng)期資金對(duì)接的條件，然后以長(zhǎng)期資金替代過(guò)橋資金。過(guò)橋資金是一種過(guò)渡性的資金融通，其目的不是用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，而是單純作為財(cái)務(wù)上資金“鏈斷點(diǎn)”的銜接，系為信用而提供信用支持的信貸安排，而非為生產(chǎn)而提供信用支持的安排。

“過(guò)橋”資金與“搭橋”貸款可能產(chǎn)生混淆，兩者都可視為過(guò)渡性融資，但存在顯著差異。搭橋貸款，指金融機(jī)構(gòu)在為客戶(hù)安排復(fù)雜的中長(zhǎng)期融資以前，為客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)或項(xiàng)目建設(shè)提供所需資金的短期融資。因此過(guò)橋資金和搭橋貸款的資金提供主體不同。另外搭橋貸款的期限往往比過(guò)橋資金要長(zhǎng)。更為關(guān)鍵的差異在于搭橋貸款仍然屬于為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供信用支持的安排，而過(guò)橋資金只是為信用提供信用支持的安排。

過(guò)橋資金典型用途包括注冊(cè)資金融資、墊付銀行承兌匯票保證金、還舊借新資金拆借、開(kāi)發(fā)商融資等。從信貸經(jīng)營(yíng)角度分析，過(guò)橋資金主要是還舊借新資金拆借類(lèi)型的過(guò)橋資金。這種資金專(zhuān)門(mén)解決企業(yè)在銀行貸款到期需續(xù)借，但企業(yè)自身又沒(méi)有資金歸還貸款的問(wèn)題。當(dāng)企業(yè)遇到這種問(wèn)題時(shí),必須臨時(shí)外部融資，歸還老貸款，以保護(hù)其信用記錄和持續(xù)經(jīng)營(yíng)可能，在貸出新貸款后，再歸還臨時(shí)拆借的資金。一般而言，過(guò)橋資金提供方（亦稱(chēng)“銀主”）往往要求企業(yè)提供新的銀行批復(fù)以確保其資金只是短期過(guò)渡，且往往會(huì)收押企業(yè)法人身份證、單位公章、財(cái)務(wù)章、人名章、支票、公司網(wǎng)銀和密碼等，以控制風(fēng)險(xiǎn)。

過(guò)橋資金的來(lái)源主要包括：一是部分地方政府設(shè)立專(zhuān)門(mén)的過(guò)橋基金；二是大型國(guó)企財(cái)務(wù)公司為本集團(tuán)成員企業(yè)提供的過(guò)橋資金；三是擔(dān)保公司、小貸公司、各類(lèi)投資公司及其他企業(yè)和個(gè)人提供的過(guò)橋資金。前兩者過(guò)橋資金實(shí)際上可以視為企業(yè)獲得的一種支持，對(duì)銀行授信并無(wú)不利影響。但該兩種獲得難度較大，第二種僅國(guó)企集團(tuán)成員才可享受，第一種則僅有地方骨干支柱企業(yè)才可享受，因?yàn)榈胤秸O(shè)立過(guò)橋資金主旨在穩(wěn)定當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和支柱產(chǎn)業(yè)，受益企業(yè)必然有限，門(mén)檻較高，且因其無(wú)成本或低成本，勢(shì)必會(huì)鼓勵(lì)企業(yè)頻繁占用，運(yùn)作不當(dāng)還可能滋生權(quán)力尋租、暗箱操作和行政干預(yù)等一系列問(wèn)題。第三類(lèi)過(guò)橋資金往往是出于逐利的目的，呈現(xiàn)出期限短、回報(bào)高的特點(diǎn)，屬于民間借貸的一種典型類(lèi)型，且運(yùn)作十分隱蔽，信息高度不對(duì)稱(chēng)，對(duì)銀行授信形成潛在威脅。

過(guò)橋資金存在的原因

過(guò)橋資金實(shí)際上是民間借貸的一種重要類(lèi)型，其存在有其“合理性”，原因主要有：

1、首先是民間借貸存在的共性原因。民間借貸是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段，企業(yè)和個(gè)人財(cái)富逐步積累，產(chǎn)業(yè)資本向金融資本轉(zhuǎn)化，而正規(guī)金融又不能有效滿足社會(huì)需求時(shí)的必然產(chǎn)物。民間借貸的客觀存在與發(fā)展，既與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和金融體系結(jié)構(gòu)有關(guān)，也與其自身所固有的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資無(wú)法比擬的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)有關(guān)。相對(duì)正規(guī)金融而言，基于地緣、人緣、血緣等關(guān)系而產(chǎn)生和發(fā)展的民間借貸有其特殊的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，主要體現(xiàn)在以下三方面：一是具有獲取大量非正規(guī)財(cái)務(wù)信息等額外“軟”信息的優(yōu)勢(shì)，信息搜集和加工成本低；二是手續(xù)便捷、方式靈活，可以針對(duì)不同的借款人提供個(gè)性化的信貸服務(wù)，交易成本低；三是具有特殊的風(fēng)險(xiǎn)控制手段和靈活的貸款催收方式。

傳統(tǒng)的企業(yè)民間借貸主要用于彌補(bǔ)企業(yè)流動(dòng)資金不足或用于償還銀行到期貸款（所謂的“還舊借新”）的“過(guò)橋資金”，因此信貸期限總體以短期化為主。

2、信貸“斷點(diǎn)”的存在。我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理模式中存在信貸斷點(diǎn)。銀行在發(fā)放流動(dòng)資金貸款時(shí)人為給企業(yè)制定了一個(gè)所謂的“生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期”，要求企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期結(jié)束時(shí)歸還貸款，銀行一般情況下在收回貸款后很快就會(huì)重新投放。這樣，在銀行收回貸款重新投放之前，就產(chǎn)生了信貸斷點(diǎn)。但實(shí)際上企業(yè)資金循環(huán)是連續(xù)的，一般不存在一個(gè)周期結(jié)束后資金退出的情況。因此，大多數(shù)企業(yè)在遇到信貸斷點(diǎn)時(shí)只能另行籌集資金償還到期貸款。由于中小企業(yè)規(guī)模小，資金利用率高，除銀行貸款外其他融資渠道少，信貸斷點(diǎn)困局更為明顯。企業(yè)信貸斷點(diǎn)的問(wèn)題，并非全是由于經(jīng)營(yíng)情況出現(xiàn)問(wèn)題而形成的資金鏈斷裂，只是因?yàn)橘J款到期時(shí)資金難以一下全部回籠，或者資金回籠期與貸款到期日不對(duì)應(yīng)，所以只能依靠外部過(guò)橋融資來(lái)償還貸款，然后再用新貸款償還過(guò)橋資金。這種情況下就產(chǎn)生了一個(gè)廣闊的過(guò)橋貸款市場(chǎng)。

3、過(guò)橋資金客戶(hù)多為銀行客戶(hù)，經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)狀況都相對(duì)較好，且過(guò)橋貸款期限短，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。因此，部分資金來(lái)源樂(lè)于提供支持。正因?yàn)檫^(guò)橋資金客戶(hù)均為銀行客戶(hù)，且過(guò)橋資金提供者往往以客戶(hù)已獲得或即將獲得銀行續(xù)貸批復(fù)為前提，而過(guò)橋資金提供者往往難以掌握這些信息，因此多通過(guò)銀行內(nèi)部人員尤其是客戶(hù)經(jīng)理與資金需求方進(jìn)行對(duì)接，換言之，銀行內(nèi)部人員尤其是客戶(hù)經(jīng)理發(fā)揮中介作用是過(guò)橋資金融資順行進(jìn)行的必要條件，部分銀行內(nèi)部人員甚至不滿足于充當(dāng)掮客，利用其信息優(yōu)勢(shì)直接成立專(zhuān)門(mén)過(guò)橋融資機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)，可能誘發(fā)巨大的道德風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)此需予以高度關(guān)注。

此外，商業(yè)銀行應(yīng)高度關(guān)注擔(dān)保公司和小額貸款公司功能異化的問(wèn)題。實(shí)踐中，擔(dān)保公司和小額貸款公司已經(jīng)成為重要的過(guò)橋資金來(lái)源，與其設(shè)立初衷嚴(yán)重相違。在擔(dān)保公司而言，承接銀行體系轉(zhuǎn)移出來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，所得不過(guò)是2%左右的擔(dān)保費(fèi)收入，相應(yīng)緩釋只是銀行不認(rèn)可的一些擔(dān)保品，其主業(yè)風(fēng)險(xiǎn)收益嚴(yán)重不匹配。在小額貸款公司而言，其初衷在于扶持中小企業(yè)和三農(nóng)，因?yàn)槿藛T較少，堅(jiān)持“小額、分散”的放貸特點(diǎn)放貸成本很高，受人力限制無(wú)法完全做到。另外，相對(duì)其他企業(yè)和私人資金來(lái)源而言，企業(yè)也更愿意與擔(dān)保公司和小額貸款公司打交道，因?yàn)槠渌髽I(yè)和私人放貸可能采用非常規(guī)方式收款，違約成本將十分高昂。后續(xù)銀行在與擔(dān)保公司和小額貸款公司開(kāi)展業(yè)務(wù)合作應(yīng)對(duì)其涉足過(guò)橋資金融通問(wèn)題予以關(guān)注。

過(guò)橋資金識(shí)別

根據(jù)近年來(lái)爆發(fā)的一些風(fēng)險(xiǎn)事件來(lái)看，民間高息融資往往成為壓垮企業(yè)的最后一根“稻草”，而過(guò)橋融資是民間融資的重要類(lèi)型。但是，企業(yè)與銀行信息不對(duì)稱(chēng)是授信實(shí)踐中一個(gè)老生常談的問(wèn)題，而包括過(guò)橋融資在內(nèi)的民間借貸信息尤其難以獲取與核實(shí)。如何對(duì)授信客戶(hù)的過(guò)橋融資行為進(jìn)行識(shí)別，特別是如何有效防范授信客戶(hù)民間高息過(guò)橋融資風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)，不僅是銀行授信風(fēng)險(xiǎn)管控的重要內(nèi)容，也是銀行需要研究的重要課題。商業(yè)銀行對(duì)授信客戶(hù)過(guò)橋融資的識(shí)別，包括是否涉及、借貸渠道、金額、成本和期限等相關(guān)信息，這不僅依賴(lài)于銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度的完善性，更取決于客戶(hù)經(jīng)理的盡職程度，我們總在強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險(xiǎn)控制第一責(zé)任，包括過(guò)橋融資在內(nèi)的民間融資行為的識(shí)別與核實(shí)就是一個(gè)重要方面。雖然過(guò)橋融資行為往往十分隱蔽，但總會(huì)露出一些蛛絲馬跡，至少可以從以下途徑獲?。?/p>

一是看賬目，“五比對(duì)”?？促~目主要是指充分運(yùn)用背靠背詢(xún)問(wèn)、實(shí)地調(diào)查等方式，對(duì)企業(yè)資金整體情況進(jìn)行盤(pán)查，摸清會(huì)計(jì)科目實(shí)際數(shù)據(jù)，并對(duì)邏輯關(guān)系進(jìn)行分析判斷。具體做到“五比對(duì)”，即比對(duì)負(fù)債規(guī)模與資產(chǎn)規(guī)模，比對(duì)應(yīng)收應(yīng)付與生產(chǎn)狀況，比對(duì)資本公積與發(fā)展進(jìn)程，比對(duì)財(cái)務(wù)費(fèi)用與融資總額，比對(duì)管理、銷(xiāo)售費(fèi)用與經(jīng)營(yíng)狀況。特別要高度關(guān)注企業(yè)銀行存款賬戶(hù)的資金往來(lái)信息，對(duì)企業(yè)與私募基金、合會(huì)抬會(huì)、資金中介機(jī)構(gòu)、地下錢(qián)莊、私人貸款公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)的大額資金往來(lái)，或出現(xiàn)異常大額現(xiàn)金進(jìn)賬用于歸還到期貸款或同戶(hù)名轉(zhuǎn)賬等情形，應(yīng)及時(shí)跟蹤調(diào)查。

鑒于財(cái)務(wù)報(bào)表和賬目比對(duì)的指導(dǎo)性相對(duì)較強(qiáng)，因此本段進(jìn)行必要的展開(kāi)分析。閱讀報(bào)表時(shí)重點(diǎn)要從以下幾個(gè)方面進(jìn)行分析：

一看三項(xiàng)費(fèi)用的支出。根據(jù)企業(yè)有無(wú)銀行貸款和貸款的額度，可以估算出其每月的財(cái)務(wù)費(fèi)用支出金額，如果企業(yè)實(shí)際財(cái)務(wù)費(fèi)用支出超出估算的范圍，企業(yè)可能涉及民間借貸，應(yīng)進(jìn)一步分析是否涉足過(guò)橋融資；另外，如果企業(yè)的管理費(fèi)用或營(yíng)業(yè)費(fèi)用長(zhǎng)期高于行業(yè)平均值，或超出其經(jīng)營(yíng)規(guī)模的合理范圍值，或呈規(guī)律性的變動(dòng),如季度性地增加一個(gè)相對(duì)固定的金額，就要分析企業(yè)是否將民間借貸的利息支出計(jì)入管理費(fèi)用或營(yíng)業(yè)費(fèi)用，進(jìn)一步查看企業(yè)的賬薄以進(jìn)行分析。

二看應(yīng)付和預(yù)收項(xiàng)目。企業(yè)的應(yīng)付賬款和預(yù)收賬款產(chǎn)生于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，一般與生產(chǎn)規(guī)模相當(dāng)，與生產(chǎn)周期的變動(dòng)一致，并在短期內(nèi)就要支付。如果企業(yè)的應(yīng)付賬款或預(yù)收賬款長(zhǎng)期固定不變，就要考慮這部分資金是不是過(guò)橋融資的本金，其他應(yīng)付款也是一樣的道理。對(duì)于應(yīng)付和預(yù)收項(xiàng)目，可以通過(guò)查看賬薄和閱讀財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告附注來(lái)進(jìn)一步分析企業(yè)存在民間借貸的可能性。

三是看往來(lái)，“五關(guān)注”。從企業(yè)資金流向入手，通過(guò)查閱應(yīng)收應(yīng)付明細(xì)、詢(xún)問(wèn)企業(yè)工作人員及上下游企業(yè)、查銀行賬戶(hù)、查政府和司法部門(mén)信息等手段，從交易對(duì)象特點(diǎn)、資金進(jìn)出特點(diǎn)等方面，判斷企業(yè)是否涉及過(guò)橋融資。具體應(yīng)做到“五關(guān)注”，關(guān)注關(guān)聯(lián)關(guān)系，關(guān)注交易對(duì)手情況，關(guān)注規(guī)律性資金進(jìn)出，關(guān)注異常交易行為，關(guān)注涉訴和抵押信息。

四是看老板，“五了解”。老板主要指企業(yè)經(jīng)營(yíng)者、企業(yè)實(shí)際控制人等，企業(yè)是否參與過(guò)橋融資與企業(yè)主有很大關(guān)系。對(duì)企業(yè)主調(diào)查主要從詢(xún)問(wèn)有關(guān)關(guān)系人等渠道獲得，具體應(yīng)做到“五了解”，了解企業(yè)主投資理念，了解企業(yè)主從業(yè)經(jīng)歷，了解企業(yè)主人際關(guān)系，了解企業(yè)主生活習(xí)慣，了解企業(yè)主異常動(dòng)向。

另外還要關(guān)注同業(yè)授信變化特別是同業(yè)對(duì)企業(yè)授信壓縮退出所釋放的信號(hào)，還要高度關(guān)注企業(yè)投資行為對(duì)資金鏈的影響等等。

“過(guò)橋”資金的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

一方面，因?yàn)樾刨J斷點(diǎn)的存在，過(guò)橋融資有其一定的合理性。另一方面，包括過(guò)橋融資在內(nèi)的民間借貸，缺乏監(jiān)管機(jī)制，容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛，給銀行信貸資產(chǎn)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)隱患，一旦企業(yè)的資金鏈斷裂，銀行的損失首當(dāng)其沖。因此，商業(yè)銀行授信發(fā)起和審批過(guò)程對(duì)過(guò)橋融資應(yīng)予以高度關(guān)注，準(zhǔn)確識(shí)別，認(rèn)真防范?！斑^(guò)橋”資金的風(fēng)險(xiǎn)防范總的原則可以概括為：全面調(diào)查，充分披露，合理判斷，區(qū)別對(duì)待。

（一）全面調(diào)查

全面調(diào)查，就是銀行授信從業(yè)人員要認(rèn)真細(xì)致地調(diào)查授信客戶(hù)過(guò)橋融資信息。授信業(yè)務(wù)人員特別是客戶(hù)經(jīng)理要加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的深度，提高現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的頻率，要查看企業(yè)的財(cái)務(wù)賬薄，到企業(yè)車(chē)間了解生產(chǎn)情況，到企業(yè)倉(cāng)庫(kù)看存貨情況，與企業(yè)實(shí)際控制人及經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)管理人員交談時(shí)有針對(duì)性地問(wèn)詢(xún)，密切關(guān)注監(jiān)管部門(mén)和政府部門(mén)披露的信息，不定期進(jìn)行公開(kāi)信息查詢(xún)，力圖充分掌握完整的真實(shí)信息和第一手資料。

（二）充分披露

充分披露，就是授信從業(yè)人員要將本環(huán)節(jié)通過(guò)上述調(diào)查手段所得到的授信客戶(hù)是否涉及、借貸渠道、規(guī)模、成本和期限等過(guò)橋融資信息進(jìn)行充分披露，為后續(xù)環(huán)節(jié)和最終授信決策提供事實(shí)依據(jù)，千萬(wàn)不可知情不報(bào)。對(duì)授信從業(yè)人員特別是客戶(hù)經(jīng)理隱瞞調(diào)查所得的授信客戶(hù)過(guò)橋融資信息的行為，要仔細(xì)鑒別其中的道德風(fēng)險(xiǎn)，并予以嚴(yán)厲打擊。

（三）合理判斷

合理判斷，就是要關(guān)注每一個(gè)授信客戶(hù)及其所涉過(guò)橋融資信息的個(gè)性特點(diǎn)，授信從業(yè)人員應(yīng)根據(jù)調(diào)查所得的授信客戶(hù)過(guò)橋融資信息，結(jié)合企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、投資行為和企業(yè)主個(gè)人的生活習(xí)慣等信息對(duì)授信客戶(hù)過(guò)橋融資對(duì)授信客戶(hù)的影響進(jìn)行具體分析，并作出判斷。

（四）區(qū)別對(duì)待

區(qū)別對(duì)待，就是在合理判斷的基礎(chǔ)上，作出相應(yīng)的授信建議和決策。區(qū)別對(duì)待的核心在于對(duì)于合理的過(guò)橋融資行為應(yīng)設(shè)定合理的容忍度。對(duì)確屬生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中臨時(shí)資金需求，資金用途為調(diào)劑企業(yè)短期頭寸且融資期限短、利率合理、融資規(guī)模在其承擔(dān)能力范圍內(nèi)的，則不應(yīng)夸大過(guò)橋融資對(duì)授信的不利影響，在對(duì)過(guò)橋融資風(fēng)險(xiǎn)作出合理防范的基礎(chǔ)上仍可實(shí)施合理授信。對(duì)涉及高利貸、融資規(guī)模超過(guò)其承擔(dān)能力的，則從謹(jǐn)慎原則出發(fā)應(yīng)拒絕實(shí)施新增授信，對(duì)于已授信客戶(hù)，必須及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警并制定應(yīng)急處置預(yù)案，一時(shí)無(wú)法退出的，應(yīng)盡可能增加有效緩釋?zhuān)⒘?zhēng)在合適的時(shí)機(jī)退出。

延伸思考：警惕融資性專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

信貸實(shí)務(wù)中，融資性專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司經(jīng)常作為“過(guò)橋”資金的提供方，違規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)，需要引起商業(yè)銀行的高度警惕。對(duì)此，商業(yè)銀行需要強(qiáng)化如下幾方面的風(fēng)險(xiǎn)管控工作：

1、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)方面：商業(yè)銀行要重點(diǎn)關(guān)注擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)管理情況，及時(shí)獲取財(cái)務(wù)報(bào)表信息，對(duì)擔(dān)保公司財(cái)務(wù)狀況及現(xiàn)金流償債能力進(jìn)行判斷；擔(dān)保公司保證資格變化、履約能力及意愿變化情況；全部對(duì)外擔(dān)?？傤~、擔(dān)保貸款的資產(chǎn)質(zhì)量、保證金賬戶(hù)變化情況；擔(dān)保公司自身風(fēng)險(xiǎn)管理控制能力變化情況等。

2、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)方面：目前，專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司業(yè)務(wù)資源和經(jīng)營(yíng)能力參差不齊，部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)超出經(jīng)營(yíng)范圍，參與資金拆借、過(guò)橋貸款等短期借貸，一旦資金周轉(zhuǎn)不暢或拆借資金無(wú)法按時(shí)收回必將導(dǎo)致其資金緊張，甚至出現(xiàn)資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。

3、代償風(fēng)險(xiǎn)方面：一是，各金融機(jī)構(gòu)調(diào)整了對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作政策，從合作標(biāo)準(zhǔn)到在保授信的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)認(rèn)定都從嚴(yán)掌握，這一舉措導(dǎo)致部分授信客戶(hù)擔(dān)心貸款償還后無(wú)法再?gòu)你y行取得融資，造成部分擔(dān)保公司的在保業(yè)務(wù)代償和代客墊款有所增加；二是，目前多數(shù)擔(dān)保公司的主要客戶(hù)是以中小企業(yè)為主，由于宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、銀根緊縮、融資困難等問(wèn)題困擾，中小企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大，從而導(dǎo)致?lián)９敬鷥旓L(fēng)險(xiǎn)也隨之增加，故商業(yè)銀行應(yīng)高度關(guān)注擔(dān)保公司代償風(fēng)險(xiǎn)。

4、授信批復(fù)落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)方面：商業(yè)銀行需重點(diǎn)關(guān)注授信項(xiàng)目批復(fù)通知書(shū)中約束條件、管理要求內(nèi)容是否落實(shí)；擔(dān)保公司管理行是否設(shè)立臺(tái)帳，逐筆登記擔(dān)保額度使用及保證金繳存情況，統(tǒng)計(jì)其對(duì)銀行所有授信的擔(dān)保余額及保證金繳存余額，確保不突破核定的擔(dān)保額度、保證金繳納比例符合要求；商業(yè)銀行需要強(qiáng)化擔(dān)保公司日常貸后管理等。

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