2020支付行業(yè)七大預(yù)測(cè)：聚合支付牌照有望正式落地

【編者按】回顧過去，展望未來。在過去的2019年里，支付從業(yè)者們經(jīng)歷了許多坎坷，轉(zhuǎn)型陣痛期之后，2020年行業(yè)將會(huì)有發(fā)生哪些變化？

本文轉(zhuǎn)載自支付百科，作者張浩東/陳大柴，經(jīng)億歐編輯，供業(yè)內(nèi)人士參考。

2020年的支付行業(yè)將邁入高質(zhì)量發(fā)展階段， 未來支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展應(yīng)該更重視質(zhì)量、效益、效率。以科技金融為基礎(chǔ)的“支付+生態(tài)”的業(yè)務(wù)模式對(duì)行業(yè)影響會(huì)日益加深，支付行業(yè)的競(jìng)爭不再是單一維度的競(jìng)爭，而是基于科技金融的生態(tài)系統(tǒng)融合發(fā)展。「支付百科」立足行業(yè)趨勢(shì)，從行業(yè)關(guān)聯(lián)的各方出發(fā)展望支付行業(yè)的2020。

1、二代征信上線

中國人民銀行副行長朱鶴新曾表示：征信系統(tǒng)累計(jì)收錄了9.9億自然人、2591萬戶企業(yè)和其他組織的有關(guān)信息，個(gè)人和企業(yè)信用報(bào)告日均查詢量分別達(dá)550萬次和30萬次。 

征信對(duì)個(gè)人來說，等同于第二張身份證。隨著征信系統(tǒng)越來越完善，征信污點(diǎn)對(duì)個(gè)人的衣食住行影響必將越來越大。 

此前央行征信中心下發(fā)了75號(hào)文，要求各地做好二代征信系統(tǒng)上線準(zhǔn)備工作，按照最新發(fā)布的接口文檔進(jìn)行調(diào)整。 

據(jù)「支付百科」了解，預(yù)計(jì)央行二代證信系統(tǒng)2020年正式上線，信用報(bào)告方面也會(huì)發(fā)生調(diào)整，包括數(shù)據(jù)更新速度、個(gè)人信息展示、還款記錄保留時(shí)間等。 

在新版征信報(bào)告中，只需要2個(gè)工作日就能更新完成，能夠更加準(zhǔn)確的反映征信情況，想利用征信更新時(shí)間差，去申請(qǐng)貸款和辦理信用卡的辦法已經(jīng)行不通了，杜絕了很多鉆空子的行為。 

新版征信將歷史還款記錄由原來的2年拉長至5年，記錄詳盡的還款信息（即便銷戶也有詳盡還款記錄）、逾期信息。也就意味著，不良記錄將會(huì)伴隨你更長時(shí)間。 

新版信用報(bào)告收錄最近5次業(yè)務(wù)系統(tǒng)上報(bào)的手機(jī)號(hào)和信息更新日期，還設(shè)計(jì)了水、電、電信等公用事業(yè)繳費(fèi)信息的展示格式。 

2、刷臉支付聚合興起

2019年被稱為中國刷臉支付元年，刷臉支付在微信支付寶和服務(wù)商的推動(dòng)下已成為支付革命的新賽道。艾媒咨詢發(fā)布的《2019年中國刷臉支付技術(shù)應(yīng)用社會(huì)價(jià)值專題研究報(bào)告》顯示，今年刷臉支付用戶將達(dá)到1.18億人，到了2022年將突破7.6億人，屆時(shí)將取代掃碼支付成為主要支付方式。 

掃碼支付正是借助聚合才形成線下全面覆蓋的市場(chǎng)生態(tài)。而相比掃碼支付，刷臉支付終端設(shè)備具有一定的技術(shù)門檻，并且成本更高、體積更大，這也就意味著刷臉支付比掃碼支付更需要聚合。 

藍(lán)鯨的出現(xiàn)，讓刷臉支付聚合充滿更多想象。聚合服務(wù)商能在一臺(tái)機(jī)器上，把刷臉支付的紅利釋放給商戶，同時(shí)也便于聚合服務(wù)商在較低成本下，深耕場(chǎng)景，增強(qiáng)支付外的B端服務(wù)輸出能力。藍(lán)鯨已在醫(yī)院、景區(qū)等場(chǎng)景商用。 

目前銀聯(lián)商務(wù)的藍(lán)鯨可以聚合受理銀聯(lián)刷臉付和微信刷臉支付，此外還支持市場(chǎng)上主流錢包的掃碼支付。在2020年，伴隨5G商用推廣，云計(jì)算能力增強(qiáng)，三維視覺技術(shù)進(jìn)一步完善，或許刷臉市場(chǎng)上還會(huì)出現(xiàn)支持支付寶刷臉支付的聚合支付產(chǎn)品。 

3、轉(zhuǎn)型金融科技加速

央行在今年8月份發(fā)布的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》中提到，到2021年，建立健全我國金融科技發(fā)展的“四梁八柱”，進(jìn)一步增強(qiáng)金融業(yè)科技應(yīng)用能力，推動(dòng)我國金融科技發(fā)展居于國際領(lǐng)先水平。支付作為金融科技的重要構(gòu)成部分，發(fā)展規(guī)劃更是點(diǎn)出“加大科技賦能支付服務(wù)力度”。 

強(qiáng)監(jiān)管之下，通道成本、利潤空間和賬戶管理權(quán)等一系列問題壓在第三方支付機(jī)構(gòu)身上。相比銀行，第三方支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)被進(jìn)一步削減。在此情況下，第三方支付機(jī)構(gòu)主營業(yè)務(wù)被迫面臨轉(zhuǎn)型，會(huì)由支付公司變成以支付為著力點(diǎn)的金融科技類服務(wù)公司。

金融科技作為一種底層技術(shù)輸出能力，能為銀行、支付機(jī)構(gòu)、以及各個(gè)場(chǎng)景中的商戶提供大數(shù)據(jù)管理、智能風(fēng)控、支付解決方案等服務(wù)。例如平安壹錢包等支付機(jī)構(gòu)為不同場(chǎng)景中的商戶提供錢包服務(wù)和線上商城等服務(wù)。 

支付機(jī)構(gòu)相比銀行等機(jī)構(gòu)，不僅具備較強(qiáng)的技術(shù)研發(fā)能力，而且對(duì)場(chǎng)景中的商戶實(shí)際需求了解得比較透徹。立足自身的人才、支付技術(shù)以及數(shù)據(jù)風(fēng)控優(yōu)勢(shì)，支付機(jī)構(gòu)從單一提供通道的支付公司轉(zhuǎn)型成支付+金融的綜合服務(wù)平臺(tái)將是支付行業(yè)一大趨勢(shì)。 

4、跨境支付持牌經(jīng)營

去年，國家外匯管理局總會(huì)計(jì)師孫天琦在一場(chǎng)活動(dòng)中為現(xiàn)在熱絡(luò)的跨境支付結(jié)算市場(chǎng)畫了幾條“無證駕駛”的紅線，引起支付行業(yè)與跨境電商行業(yè)的關(guān)注，孫天琦認(rèn)為跨境交付模式金融服務(wù)的更加開放是大趨勢(shì)，強(qiáng)調(diào)金融必須持牌經(jīng)營，以及金融牌照必須要有國界。 

跨境支付在快速發(fā)展的同時(shí)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也隨之凸顯，給外匯監(jiān)管工作帶來了新的挑戰(zhàn)。 

從既往發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件來看，在跨境支付業(yè)務(wù)開展過程中也存在諸多問題，無牌收款公司等配合非法商戶，通過合同及單據(jù)造假合謀逃匯、刷單及從事地下錢莊業(yè)務(wù)等非法行為亦不鮮見。  

未來，跨境支付或許也將迎來“斷直連”，境內(nèi)外持牌機(jī)構(gòu)之間一定要通過網(wǎng)聯(lián)或銀聯(lián)等擁有合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)來完成清算，這也是監(jiān)管的意圖所在，清算機(jī)構(gòu)所期。 

境外持牌機(jī)構(gòu)把資金劃轉(zhuǎn)給網(wǎng)聯(lián)或銀聯(lián)，網(wǎng)聯(lián)或銀聯(lián)再把資金劃給境內(nèi)銀行或持牌機(jī)構(gòu)；交易指令是由境內(nèi)銀行或持牌機(jī)構(gòu)接收之后，先發(fā)給網(wǎng)聯(lián)或銀聯(lián)，然后通過網(wǎng)聯(lián)或銀聯(lián)發(fā)給境外持牌機(jī)構(gòu)，完成扣款動(dòng)作。

隨著跨境支付業(yè)務(wù)監(jiān)管趨嚴(yán)，2020年整個(gè)跨境支付行業(yè)或?qū)⒂瓉砭拮?，隨著監(jiān)管制度建設(shè)不斷完善、業(yè)務(wù)流程的重構(gòu)等措施，將有效提升跨境監(jiān)管能力，構(gòu)筑跨境支付監(jiān)管新生態(tài)。此外，跨境支付牌照在今年有望正式落地。 

5、國際卡組織有望持牌

按照監(jiān)管規(guī)定，過去國際信用卡在境內(nèi)限制較多，而今年外幣卡可在境內(nèi)綁定微信支付實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付的功能。行業(yè)猜測(cè)此舉是在金融開放大背景下進(jìn)一步開放中國支付領(lǐng)域，或是釋放外幣卡收單監(jiān)管松動(dòng)的信號(hào)。

公開資料顯示，此前境外卡組織紛紛選擇在內(nèi)地設(shè)立子公司，申請(qǐng)清算牌照。3月，網(wǎng)聯(lián)與Mastercard合資在北京成立萬事網(wǎng)聯(lián)信息技術(shù)（北京）有限公司，擬申請(qǐng)清算牌照，在中國發(fā)行萬事達(dá)卡；美國運(yùn)通公司于2018年在境內(nèi)與連連支付母公司共同參股成立“連通（杭州）技術(shù)服務(wù)有限公司”，提交了銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備申請(qǐng)并被審查通過。 

而Visa首席執(zhí)行官艾克禮在接受媒體采訪時(shí)表示，Visa選擇以外商獨(dú)資企業(yè)的形式向央行申請(qǐng)境內(nèi)人民幣清算業(yè)務(wù)牌照。

 外國人在境內(nèi)使用移動(dòng)支付，體驗(yàn)到中國移動(dòng)支付的便捷紅利，在一定程度上得益于中國金融開放的力度不斷加大。相信監(jiān)管在適度的原則下會(huì)持續(xù)加大開放力度，國際卡組織申請(qǐng)境內(nèi)人民幣清算業(yè)務(wù)牌照在明年會(huì)取得實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展。

6、電商支付獲解釋權(quán)

事實(shí)上，近年來電商平臺(tái)的二清現(xiàn)象普通存在，難以有效杜絕。在支付行業(yè)，“二清”是不能觸碰的底線，各機(jī)構(gòu)更是談二清色變?！岸濉贝嬖诘耐寥阑颦h(huán)境，和支付牌照的難以申請(qǐng)緊密相關(guān)。

合規(guī)做法是，要么電商平臺(tái)自己獲取支付牌照，要么其他持牌支付機(jī)構(gòu)直接對(duì)接商戶。為了解決平臺(tái)內(nèi)部清算合規(guī)問題和存留保護(hù)交易數(shù)據(jù)的考慮，電商公司不惜重金收購支付牌照。 通過支付公司搭建賬戶體系，并將平臺(tái)資金在第三方支付公司的備付金體系內(nèi)流轉(zhuǎn)，使之受監(jiān)管約束。

在當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下，支付牌照價(jià)格居高不下，動(dòng)輒數(shù)億元，對(duì)于不少中小電商平臺(tái)來說無力購買。如果電商平臺(tái)能收購支付牌照，那么“二清”將轉(zhuǎn)化為一清。

去年兩會(huì)，全國工商聯(lián)在《提案》中建議，明確界定支付業(yè)務(wù)“二清”范圍，保障電子商務(wù)行業(yè)平穩(wěn)有序發(fā)展。

《提案》還建議，有關(guān)部門盡快明確電商平臺(tái)信息發(fā)送、資金歸集等業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)可以要求電商平臺(tái)提供有效擔(dān)保、保險(xiǎn)，建立電商平臺(tái)白名單，通過技術(shù)手段對(duì)電商平臺(tái)進(jìn)行資金監(jiān)管，將電商平臺(tái)的正常業(yè)務(wù)與非法從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)區(qū)分，保障電商商務(wù)行業(yè)平穩(wěn)有序發(fā)展。今年電商支付有望獲解釋權(quán)。

7、聚合支付持牌有望正式落地

在第三方支付行業(yè)，基于微信、支付寶及銀聯(lián)等支付通道的聚合產(chǎn)品在支付行業(yè)中承載線下流量“管道”的作用。在推動(dòng)移動(dòng)支付發(fā)展的同時(shí)，期間也產(chǎn)生一批獨(dú)角獸和準(zhǔn)獨(dú)角獸，如收錢吧、利楚掃唄等。

2019年11月28日，中國人民銀行副行長范一飛在第八屆中國支付清算論壇上公開表示，將加快收單外包機(jī)構(gòu)的直接備案管理。這釋放了聚合支付將迎來牌照時(shí)代的信號(hào)，直接備案或成聚合支付下一階段主流合規(guī)形式。

對(duì)于聚合支付，雖然其在服務(wù)第三方支付機(jī)構(gòu)和商戶方面發(fā)揮著舉足輕重的作用，但目前仍是處于“無牌”運(yùn)營階段。值得注意的是，去年以來監(jiān)管對(duì)聚合支付合規(guī)化管理方面動(dòng)作頻繁，聚合支付在今年非常有希望變成“正規(guī)軍”。

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