解讀銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)，助貸機(jī)構(gòu)或迎洗牌

繼2018年11月《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法（征求意見稿）》下發(fā)征求意見之后，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（下稱《暫行辦法》）日前已有新版本，相比此前的內(nèi)容有所調(diào)整更新（如需獲取《暫行辦法》全文，請關(guān)注“消金界”，后臺(tái)回復(fù)“暫行”）。

據(jù)零壹財(cái)經(jīng)獲取的最新信息顯示，本次《暫行辦法》對于互聯(lián)網(wǎng)貸款的概念、合作機(jī)構(gòu)類型、銀行業(yè)務(wù)規(guī)劃、貸款營銷與收費(fèi)模式、風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制等諸多方面，均做出詳細(xì)規(guī)定。

這份《暫行辦法》共包含七個(gè)章節(jié)、七十條實(shí)施細(xì)則，不同于2019年以來北京、上海以及浙江等多地監(jiān)管分局的暫行規(guī)定，本次對于銀行與第三方機(jī)構(gòu)合作范圍要求更為細(xì)致。

同時(shí)，文件并未完全切斷地方法人銀行的跨區(qū)域經(jīng)營模式，提出民營銀行、異地分支機(jī)構(gòu)仍可繼續(xù)展開互聯(lián)網(wǎng)貸款。這一文件對于商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、網(wǎng)絡(luò)小貸公司以及其他各類金融科技公司均可看作是一大利好消息，對于“助貸”業(yè)務(wù)合規(guī)發(fā)展指明了方向。

 首次給出明確定義：合作雙方共同出資 

 兩種情況不屬于互聯(lián)網(wǎng)貸款 

《暫行辦法》在第一章 第三條中，指出互聯(lián)網(wǎng)貸款的定義為——“指商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等信息通信技術(shù)，基于風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行交叉驗(yàn)證和風(fēng)險(xiǎn)管理，線上自動(dòng)受理貸款申請及開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于借款人消費(fèi)、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款”。

同時(shí)，文件中提出“聯(lián)合貸款是指商業(yè)銀行與具有貸款資質(zhì)的機(jī)構(gòu)按約定比例出資共同發(fā)放的貸款”。因此，此前第三方機(jī)構(gòu)單獨(dú)提供用戶名單或用戶數(shù)據(jù)的方式，將排除在聯(lián)合貸款范圍之外，今后將由合作雙方共同出資，嚴(yán)防銀行業(yè)將核心風(fēng)險(xiǎn)外包、第三方承諾兜底外包等問題，對于彼此的風(fēng)險(xiǎn)管控能力要求更高。

政策明確，以下兩種情況不屬于互聯(lián)網(wǎng)貸款，可以看出合作雙方將線上貸款流程分割、抵押形式放貸，均不屬于監(jiān)管層的鼓勵(lì)方向。

第一種情況是：商業(yè)銀行線下進(jìn)行貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)授信后，借款人在線上進(jìn)行貸款申請及后續(xù)操作的貸款；

第二種情況是：商業(yè)銀行以借款人持有的房屋等資產(chǎn)，作為抵押物而發(fā)放的貸款。

 合作機(jī)構(gòu)范圍與要求：

 電商平臺(tái)、大數(shù)據(jù)公司、擔(dān)保、催收等均納入 

政策對于開展互聯(lián)網(wǎng)貸款的合作機(jī)構(gòu)，給出了明確定義，文件提出：“合作機(jī)構(gòu)是指在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中，與商業(yè)銀行在營銷獲客、聯(lián)合貸款、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、信息科技、逾期催收等方面開展合作的各類機(jī)構(gòu)，包括但不限于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)和融資擔(dān)保公司、電子商務(wù)公司、大數(shù)據(jù)公司、信息科技公司、貸款催收公司以及其他相關(guān)合作機(jī)構(gòu)等非金融機(jī)構(gòu)”。

同時(shí)，在合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入方面，要求商業(yè)銀行實(shí)行名單制管理，主要從經(jīng)營情況、管理能力、風(fēng)控水平、技術(shù)實(shí)力、服務(wù)質(zhì)量、業(yè)務(wù)合規(guī)和機(jī)構(gòu)聲譽(yù)等方面對合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)入評(píng)估。此外，還應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注合作方資本充足率水平、杠桿率、不良貸款率、貸款集中度及其變化。

在雙方合作范圍劃定上，監(jiān)管意見提出“商業(yè)銀行不得為合作機(jī)構(gòu)自身及其關(guān)聯(lián)方直接或變相進(jìn)行融資，除聯(lián)合貸款的合作出資方以外，商業(yè)銀行不得將貸款發(fā)放、本息回收、止付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)操作交由其他合作機(jī)構(gòu)執(zhí)行”。

 貸款期限額度與業(yè)務(wù)規(guī)劃：

 最高不超過30萬，重申合作模式 

政策指出：“單戶個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣30萬元，個(gè)人貸款期限不超過一年。對期限超過一年的流動(dòng)資金貸款，至少每年對該筆貸款對應(yīng)的授信進(jìn)行重新評(píng)估和審批”。其中，消費(fèi)金融公司不受貸款額度30萬、貸款期限1年之內(nèi)的這一規(guī)定的限制。

由此可見，此前業(yè)界采取的“一次授信、循環(huán)使用”方式，將不復(fù)存在。短期流動(dòng)資金貸款符合國家倡導(dǎo)的數(shù)字普惠金融發(fā)展理念，主要是滿足用戶的小額、短期資金短缺需求，并防止逾期問題集中出現(xiàn)后的銀行整體不良率可控。在我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵時(shí)期，采取貸款額度與貸款期限設(shè)定最高限額的方式，有利于普惠金融業(yè)態(tài)的可持續(xù)發(fā)展，而非鼓勵(lì)銀行業(yè)單純?yōu)榱恕皼_規(guī)?！倍鴰磔^多的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

此外，政策中披露有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)劃——“要求商業(yè)銀行于每年4月30日前，對監(jiān)管機(jī)構(gòu)提交年度評(píng)估報(bào)告，主要包括業(yè)務(wù)規(guī)劃情況、風(fēng)險(xiǎn)管控措施以及擬上線的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品基本情況等內(nèi)容”。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)劃中，需要明確在貸款調(diào)查、授信評(píng)估、貸后管理等環(huán)節(jié)的具體合作方式，包括但不限于客戶推介，風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)模型，資金支持等方面的合作。

這一條款延續(xù)了2019年以來強(qiáng)調(diào)“不得將風(fēng)控核心環(huán)節(jié)外包”的這一政策導(dǎo)向，要求銀行業(yè)要嚴(yán)格落實(shí)用戶資質(zhì)審查與貸后管理工作，防止“共債危機(jī)”問題擴(kuò)大化。

 跨區(qū)域經(jīng)營：

 民營銀行、異地分支行仍可開展互聯(lián)網(wǎng)貸款 

本次《暫行辦法》并未提出地方法人銀行堅(jiān)決杜絕跨區(qū)域經(jīng)營，而是指出“應(yīng)主要服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻?，審慎開展跨注冊地轄區(qū)業(yè)務(wù)，識(shí)別和監(jiān)測跨注冊地轄區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展情況”。此前在2019年1月，浙江銀保監(jiān)局發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)助貸和聯(lián)合貸款風(fēng)險(xiǎn)防控監(jiān)管提示的函》，指出城商行、民營銀行法人原則上只能經(jīng)營本行有分支機(jī)構(gòu)的地域的客戶，一時(shí)間引起業(yè)界廣泛熱議。

2020年初的這份新規(guī)，沒有將地方法人銀行不得將互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)出省這一項(xiàng)，嚴(yán)格限制死，而是給出一個(gè)較為靈活的“豁免”原則，提出下述兩類機(jī)構(gòu)仍可以跨省發(fā)展：

第一是民營銀行。政策規(guī)定為“無實(shí)體經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定其他條件”的這類機(jī)構(gòu)，因此眾多民營銀行在聯(lián)合貸款發(fā)展上，未來有很大的增長空間；

第二是異地分支機(jī)構(gòu)。政策提出：“對分支機(jī)構(gòu)所在地行政區(qū)域內(nèi)客戶開展的業(yè)務(wù)，不屬于前款所稱跨注冊地轄區(qū)業(yè)務(wù)”。

 貸款營銷與收費(fèi)模式：

 明示貸款利率，不得巧借名目亂收費(fèi) 

值得關(guān)注的是，《暫行辦法》提出有關(guān)“貸款營銷”環(huán)節(jié)的詳細(xì)規(guī)定，文件中強(qiáng)調(diào)：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)通過合法渠道和方式獲取目標(biāo)客戶數(shù)據(jù)，開展貸款營銷，并充分評(píng)估目標(biāo)客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，有效落實(shí)適當(dāng)性原則，將合適的產(chǎn)品推薦給合適的人”。以往從第三方機(jī)構(gòu)獲取的大量用戶，很大一部分并不符合商業(yè)銀行的客戶準(zhǔn)入條件，尤其是在經(jīng)濟(jì)增速放緩時(shí)期，監(jiān)管層將更為注重貸款用戶的風(fēng)險(xiǎn)承受與履約能力。

文件同時(shí)提出：“商業(yè)銀行自身或通過合作機(jī)構(gòu)向目標(biāo)客戶推介互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分披露貸款主體、貸款條件、實(shí)際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期催收和咨詢投訴渠道等基本信息，保證客戶的知情權(quán)和自主選擇權(quán)，不得采取默認(rèn)勾選、捆綁銷售等方式剝奪消費(fèi)者意思表示的權(quán)利?！?/p>

此前在2019年，零壹智庫曾介紹過“消費(fèi)貸+保險(xiǎn)”模式引發(fā)的市場亂象行文，通過捆綁意外險(xiǎn)、沒有明示貸款利率與相關(guān)借款合同，引發(fā)大量用戶的投訴。針對這一問題，本次政策再次強(qiáng)調(diào)必須明示借款利率、不得捆綁銷售。

在互聯(lián)網(wǎng)貸款合作的收費(fèi)模式上，文件要求“合作機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)，并在書面合作協(xié)議中明確。商業(yè)銀行應(yīng)在借款合同中以醒目方式向借款人充分披露合作類產(chǎn)品的貸款主體、實(shí)際貸款年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期催收、咨詢投訴渠道等信息”。

這一條款的目的在于控制貸款利率，防止各類名目的隱含費(fèi)用而推高了借貸成本。但不容忽視的是，出于各自利潤增長目標(biāo)的視角考慮，與商業(yè)銀行合作線上貸款的

第三方機(jī)構(gòu)還會(huì)采取其他方式盈利，但最終是否會(huì)轉(zhuǎn)嫁到用戶身上，能否被市場所接受，仍需通過時(shí)間來檢驗(yàn)。

 強(qiáng)化風(fēng)控操作：

 高度重視人工復(fù)核、貸款支付與風(fēng)險(xiǎn)模型驗(yàn)證 

文件指出，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確人工復(fù)核驗(yàn)證的觸發(fā)條件，合理設(shè)置人工復(fù)核驗(yàn)證的操作規(guī)程，有效防控貸款風(fēng)險(xiǎn)。

在貸款支付方面，要求必須由商業(yè)銀行進(jìn)行管理與控制，不得通過合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款支付。同時(shí)，在支付方式上，規(guī)定銀行業(yè)分為自主支付與受托支付兩類，下述情形必須采用受托支付方式：

（1）具有明確消費(fèi)場景的個(gè)人貸款；

（2）支付對象明確且單筆支付金額超過10萬元的個(gè)人貸款；

（3）支付對象明確且單筆支付金額超過30萬元的流動(dòng)資金貸款；

（4）商業(yè)銀行認(rèn)定的其他情形。

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)不斷創(chuàng)新，近兩年銀行與金融科技公司雙方合作的一大亮點(diǎn)，就是基于數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證的風(fēng)險(xiǎn)模型，本次文件指出，互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)模型具體是指——應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)全流程的各類模型，包括但不限于身份認(rèn)證模型、反欺詐模型、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型、授信審批模型、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型、貸款催收模型等。

而2019年下半年以來頗受熱議的數(shù)據(jù)爬蟲違規(guī)問題，也成為本次新政的聚焦點(diǎn)之一，文件中提到有關(guān)“風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)”的一系列條例，具體包括13條。零壹智庫梳理后，發(fā)現(xiàn)主要包括：風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)來源、使用、保管、質(zhì)量、模型管理流程、開發(fā)、測試、評(píng)審、監(jiān)測、驗(yàn)證、優(yōu)化、退出以及記錄。

由此可見，監(jiān)管層對于借款人數(shù)據(jù)來源與防止泄露等諸多方面，提出了更為細(xì)化的要求，嚴(yán)格防范出現(xiàn)暴力催收、用戶隱私泄露等違規(guī)操作問題。

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